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現(xiàn)在再和銀行談“停息掛賬”，銀行一定會直接回復你“沒有這種說法”的。

正確的說法應該是“個性化分期”，不過持卡人在協(xié)商的時候不用糾結這些名詞，只要表達清楚自己的情況和訴求即可。

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第七十條規(guī)定：

在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。

個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。個性化分期還款協(xié)議的內容應當至少包括：

（一）欠款余額、結構、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；

（四）持卡人在個性化分期還款協(xié)議相關款項未全部結清前，不得向任何銀行申領信用卡的承諾；

（五）雙方的權利義務和違約責任；

（六）與還款有關的其他事項。 雙方達成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務服務機構應當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。

達成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結清日。

注意，這里規(guī)定的是“可以”，說明銀行有權利不答應持卡人單方面提出的協(xié)商方案，也并沒有說協(xié)商的方案就一定會“停息”。

協(xié)商個性化分期的流程

1、持卡人自己撥打銀行客服，表達協(xié)商請求。

撥打銀行客服，告知協(xié)商的意圖，同時問清楚自己需要還款的金額、本金、利息、違約金等其他費用分別是多少。

一般來說，前幾次與銀行溝通協(xié)商，銀行都會直接拒絕的?？赡苷f“沒有這樣的流程”，也可能說“你不符合協(xié)商的標準”，只有“死亡、大病才能協(xié)商”等等。

還有可能，你發(fā)起協(xié)商之后，馬上就會收到催收的電話，催收說負責協(xié)商。

沒關系，這些都是銀行的正常施壓手段。一輪不行，那就再反饋，面對催收，也是表達自己同樣的意圖，強調自己知道以上的法規(guī)，自己有協(xié)商的權利。

持續(xù)下來，如果銀行沒有明確的證據(jù)證明你有還款能力而不履行，一般就會讓相關的人員跟你溝通了。

2、根據(jù)銀行的要求，如實提供相關的證據(jù)材料。

一旦確定要協(xié)商，那就必須要證明你不具備還款能力，建議在可能的情況下，主動提供相關的證據(jù)材料，包括銀行流水、收入證明等。

協(xié)商過程中提交的材料，要保證真實。因為提供虛假材料會成為對方手中的把柄，最壞的情況甚至有可能造成來日對方起訴的證據(jù)。

3、如果一直無法達成自己可以承受的方案，或者遇到銀行人員的故意刁難、阻撓，可以向相關部門投訴維護自己合法權益。

這里有個前提，就是你的情況是真實的，并且也確實提出了有誠意的分期方案，而不是一味的往后拖延。

一般銀行都會有個內部的分期范圍，比如說1萬元，哪家銀行也不可能同意你分60期的請求。

最后，提一個建議，協(xié)商的分期方案，一定要仔細考慮，評估風險，確保不要再次違約。

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