前一陣子，我回了趟老家。

見了發(fā)小和幾個(gè)同學(xué)，大家的變化挺大。

聊天中了解到，一中學(xué)同學(xué)媽媽去年因肺癌晚期住院了，花了幾十萬。

為了治病，不得不到處借錢，城里的一套房子也賣掉了。

同學(xué)媽媽目前還在和癌癥抗?fàn)?，每天都需要錢。

有同學(xué)感嘆，這年頭賺錢不容易，一場(chǎng)大病就把錢都搭進(jìn)去了。

想起我曾經(jīng)看過的一個(gè)報(bào)道：

老人患病后，不想看著疾病把家里的錢花光，不想生活無法自理拖累家人，選擇一個(gè)人消失。

辛苦了一輩子，最后卻沒法體面的老去。

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你覺得體面的養(yǎng)老，究竟要準(zhǔn)備多少錢？
2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》統(tǒng)計(jì)過：一線城市，認(rèn)為每人至少需要有203.3萬的養(yǎng)老現(xiàn)金儲(chǔ)蓄。二線城市是184.9萬，三線城市是177.4萬，四線城市是173.6萬。

2019年的報(bào)告顯示，40%的認(rèn)為至少需要存下100~290萬的養(yǎng)老錢。

現(xiàn)在我們兢兢業(yè)業(yè)的交社保，老了能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？夠不夠？
有個(gè)養(yǎng)老金計(jì)算公式：每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

舉個(gè)例子：

假如60歲的老王，今年退休了，累計(jì)交了15年社保。

為了方便計(jì)算，假設(shè)他這15年的工資和全省的平均工資一樣。

15年來的月平均工資是6000元，2020年全省月平均工資是8000元。

那他的：

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=6000×8%×12月×15年÷139≈622

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（8000+8000）÷2×15×1%?=1200

老王每月可以領(lǐng)到的養(yǎng)老金是：1200+622=1822元這筆錢夠用嗎？

顯然不夠用。

我并不是空口說的，判斷自己光靠養(yǎng)老金養(yǎng)老，退休后的生活好不好？

有個(gè)通過的方法——養(yǎng)老金替代率。

它是指我們退休后每月領(lǐng)的養(yǎng)老金和退休前月收入的比率。

國際上有個(gè)經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老金替代率超過70%，

可以維持退休前的生活。

60%-70%，可以維持基本生活。
低于50%，生活水平就會(huì)大打折扣。

而老王交了15年社保，15年來的月平均工資6000塊。

現(xiàn)在退休后，每月只領(lǐng)到1822塊錢養(yǎng)老金。

我算了下，養(yǎng)老金替代率才30%。

這個(gè)養(yǎng)老金替代率明顯太低了，退休養(yǎng)老金要再高2倍，才能維持基本的生活。

所以光靠手里的退休金，連基本的養(yǎng)老都不夠，更別說體面了。

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怎么湊夠上百萬，過上體面的養(yǎng)老生活呢？
我們的養(yǎng)老金體系，主要有這三大類：

?1、靠國家：退休養(yǎng)老金?

《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》顯示，全國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金從2023年開始下降，到2028年會(huì)虧空-1181.3億，到2050年虧空-11.28萬億。

而且現(xiàn)在很多省份的養(yǎng)老金都是虧空的，全國拆拆補(bǔ)補(bǔ)。

財(cái)政部數(shù)據(jù)顯示目前只有廣東、北京、福建、江蘇、浙江、上海、山東7個(gè)省份養(yǎng)老金有結(jié)余，其他省份都屬于虧空狀態(tài)。

加上老齡化嚴(yán)重，交養(yǎng)老金的人變少了，領(lǐng)養(yǎng)老金的人反而變多了，所以養(yǎng)老金的壓力很大。

上面我們也算了，光靠養(yǎng)老金不夠。?

2、靠企業(yè)：企業(yè)年金

?企業(yè)年金，是企業(yè)為員工配置的養(yǎng)老金。

是公司和個(gè)人一起交錢，然后把這筆錢交給專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)去打理，不斷增值。

等到我們退休后，就可以領(lǐng)錢了。

企業(yè)年金算是讓企業(yè)承擔(dān)一部分養(yǎng)老責(zé)任，緩解大家的養(yǎng)老壓力。

不過一般都是效益好的大型國企，才有企業(yè)年金。

你的公司有企業(yè)年金嗎？

而且近幾年企業(yè)年金的效果并不好：

雖然到2019年末企業(yè)年金基金累計(jì)結(jié)存17985億，但2015年的時(shí)候就結(jié)存11075億了，這兩年增長的很慢。

?3、靠自己：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

自己的人生要靠自己把握，自己的養(yǎng)老也要靠自己規(guī)劃。

國家雖然打了多套組合拳，奈何出生率低，交養(yǎng)老金的人在減少，領(lǐng)養(yǎng)老金人卻在增多。

而且靠養(yǎng)老金，只能保證溫飽，要保持體面的、優(yōu)雅的老年生活，還要看你積累的財(cái)富籌碼多不多。

而靠企業(yè)的企業(yè)年金呢，是要企業(yè)放血，自己的血怎么放都心疼，也只是部分人能享受到的待遇。

對(duì)于普通人最靠譜的就是靠自己，提前存錢，做好養(yǎng)老規(guī)劃。

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接著來分享我自創(chuàng)的養(yǎng)老法則——4135原則。

?“4”：

家庭必備四大保險(xiǎn)。

一個(gè)家庭，想要一個(gè)全面的保險(xiǎn)保障，必備重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)這4種保險(xiǎn)。

?“1”：

全家四大保險(xiǎn)的保費(fèi)支出 ≤ 家庭年收入的10%。

這部分我也叫保障賬戶，是用來轉(zhuǎn)移疾病、意外和身故風(fēng)險(xiǎn)的。?

“3”：

給家庭財(cái)務(wù)兜底，追求本金保值的產(chǎn)品主要有三種。

年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)和增額型兩全險(xiǎn)。

“5”：

全家理財(cái)型保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，建議控制在家庭年收入的50%。

最近延遲退休，又上了熱搜。
日本退休年齡推遲到了70歲，我們也要延遲到65歲退休。

80后、90后是跑不掉了，00后還可能會(huì)趕上70歲退休。

這屆年輕人的老年生活，注定不容易。關(guān)于養(yǎng)老，越早開始規(guī)劃越好。

在二師姐看來，養(yǎng)老也沒有想象中那么難。

按43原則做好保障賬戶，35原則做好理財(cái)賬戶，沒啥好焦慮的。

關(guān)注【二姐聊保障】回復(fù)：萬字科普，領(lǐng)取資料。