如果給孩子投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保到99歲，累計(jì)需要交43萬多保費(fèi)，你還覺得百萬醫(yī)療險(xiǎn)便宜嗎?

很多人不告訴你的是，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也有致命缺點(diǎn)。

01

第一個(gè)需要注意的是：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)每年保費(fèi)，也有一兩萬的時(shí)候。

你知道嗎，醫(yī)療險(xiǎn)是采用自然費(fèi)率計(jì)算的。

整體來看，年齡越大，費(fèi)率越高。

二三十歲的時(shí)候，每年保費(fèi)可能才兩三百塊錢，但續(xù)保到八九十歲每年保費(fèi)會上萬塊錢。

假如給1歲寶寶，投保這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，加上惡性腫瘤特藥，第一年保費(fèi)417元，第二年續(xù)保保費(fèi)490元...

續(xù)保到30歲，保費(fèi)是313元。

年輕的時(shí)候，保費(fèi)都算便宜的。

續(xù)保到60歲時(shí)，每年保費(fèi)2689元，也還算正常。

但續(xù)保到80歲時(shí)，每年保費(fèi)居然要8079元，已經(jīng)開始偏高，快承受不起了。

續(xù)保到90歲，保費(fèi)已經(jīng)要12671元。

不少人，以為百萬醫(yī)療險(xiǎn)是能替代終身重疾險(xiǎn)的。

可你算過嗎，從1歲開始投保，續(xù)保到99歲，一共要交430683元保費(fèi)。

假如給1歲男寶，投保50萬保額的小淘氣2號。

選擇保終身，30年交，每年保費(fèi)只要2014.1元。

假如孩子30年后才出險(xiǎn)，累計(jì)只需要60423元，就給孩子買到了50萬的終身重疾險(xiǎn)保障。

投保200萬保額，也只需要24萬多。

如果以終身來看，百萬醫(yī)療險(xiǎn)后期的保費(fèi)并不便宜。

所以不要信百萬醫(yī)療險(xiǎn)能替代重疾險(xiǎn)，有了百萬醫(yī)療險(xiǎn)不需要買重疾險(xiǎn)了。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是好搭檔，并不是替代的關(guān)系。

02

第二個(gè)需要注意的是：

同樣年齡，續(xù)保保費(fèi)比首年投保保費(fèi)貴很多

假如投保這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，加上惡性腫瘤特藥。

如果是一歲時(shí)投保，保費(fèi)只要417元。

而如果一歲續(xù)保，保費(fèi)要540元。

不僅如此，投保長期醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保時(shí)有可能會漲價(jià)。

其實(shí)這是監(jiān)管的要求，主要考慮到未來醫(yī)療通脹和理賠風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)一年幾百塊，最高能賠幾百萬。

比如20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如果投保時(shí)是226元，20年間續(xù)保都只要226元，那未來賠穿的風(fēng)險(xiǎn)非常大。

所以長期醫(yī)療險(xiǎn)不僅是按年齡收保費(fèi)，費(fèi)率還是可調(diào)的。

當(dāng)然監(jiān)管也有要求，保險(xiǎn)公司不能隨便漲價(jià)。

而且要在條款的首要位置，用突出的字體讓我們知道，這個(gè)產(chǎn)品的價(jià)格是可以調(diào)整的。

比如長相安的條款：

費(fèi)率表上也會有“費(fèi)率可調(diào)”等相關(guān)提醒，還會展示投保時(shí)保費(fèi)和續(xù)保保費(fèi)。

（e享護(hù)-醫(yī)享無憂費(fèi)率表）

03

第三個(gè)需要注意是：

保證續(xù)保期結(jié)束，可能買不了。

就拿目前最長20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，如果30歲投保，可以安心續(xù)保到50歲。

如果20年保證續(xù)保期到了，產(chǎn)品還在賣，很多產(chǎn)品需要審核通過后，才能再投保。

如果生了大病，比如得了癌癥出險(xiǎn)理賠過，你覺得保險(xiǎn)公司還會同意繼續(xù)投保，開啟下一個(gè)20年保證續(xù)保期嗎？

如果20年保證續(xù)保期到了，產(chǎn)品停售了，很多產(chǎn)品是不支持再投保的。

一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，20年不停售，是非常少見的。

目前的長期醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)保險(xiǎn)期間是1年，但含有保證續(xù)保條款，比如保證續(xù)保6年、保證續(xù)保20年。

但本質(zhì)上還是短期醫(yī)療險(xiǎn)，不要保證續(xù)保當(dāng)成可保終身的產(chǎn)品。

04

二師姐帶大家看了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的這些不足，并不是讓大家別投保。

而是讓大家明明白白的投保，畢竟對年輕人來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的性價(jià)比是真的高。

30歲左右的年輕人，每年花兩三百塊錢，每年最高能報(bào)銷400萬醫(yī)療費(fèi)用。

但大家在投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，也要心里有數(shù)，年齡大了保費(fèi)可能太貴，交不起保費(fèi)。

20年保證續(xù)保到期后，可能買不到合適的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

所以合理的做法是，趁著年輕，配置成年人都需要的終身重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。

就比如和百萬醫(yī)療險(xiǎn)搭配起來，保大病的終身重疾險(xiǎn)。

目前性價(jià)比的選擇是小紅花致夏版。

假如投保50萬保額，保終身，30年繳費(fèi)。

二十七八歲的男性和女性，每年五千多塊錢。

因?yàn)槭潜Ｒ惠呑拥?，不用?dān)心停售、也不用擔(dān)心會漲價(jià)。一旦投保成功了，保費(fèi)固定，保障也不受停售的影響。

如果確診了合同里約定的110種重疾，符合理賠條件的話，能一次性賠付50萬。

如果確診的是中癥或輕癥，符合理賠條件，每次分別賠30萬和15萬。

成年人還需要的百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，我就不介紹了。