二師姐早在大銀行降息時說過，小銀行也會陸續(xù)跟進，這不就開始了，多地城商行開始降息了。

而且明年銀行存款的收益可能還會降，存款收益下降是趨勢，以后存款的收益會越來越少。

另外，二師姐還發(fā)現(xiàn)，有不少朋友反映自己的個人養(yǎng)老金虧了，不少人虧了10%。

01

其實早在去年個人養(yǎng)老金制度剛出臺時，二師姐就分享了看法。

它的品類比較多，投資方向涉及銀行理財、基金產(chǎn)品，是不保本的，有虧損的可能。

只是沒想到來的這么快，其實個人養(yǎng)老金本質(zhì)上是國家號召我們給自己存錢養(yǎng)老，存錢養(yǎng)老也是大勢所趨。

二師姐自己在兩年前就開始存錢養(yǎng)老了，但我沒有選擇開通個人養(yǎng)老金賬戶，而是陸續(xù)開始配置增額型的保險和年金險。

因為個人養(yǎng)老金的底層邏輯，就是讓你自己拿錢去買指定的存款、銀行理財、養(yǎng)老基金，或者商業(yè)養(yǎng)老保險。

存款剛才說了，收益是下降的趨勢，不適合長期配置。

銀行理財和養(yǎng)老基金不保本，也不建議輕易選擇，除非你的投資水平很高，但投資水平很高，為啥不自己單獨去做投資呢，比較尷尬。

至于商業(yè)養(yǎng)老保險，這里面魚龍混雜，需要仔細篩選，第一梯隊和三流的產(chǎn)品，未來的收益差距可以達到幾十萬。

如何選擇靠譜的商業(yè)養(yǎng)老保險，如何對比商業(yè)養(yǎng)老保險的收益水平，這個恰好是二師姐擅長的，也是咱們這個賬號存在的意義。

所以繞老繞去，我發(fā)現(xiàn)存錢養(yǎng)老本質(zhì)上還是咱們老百姓自己的事。

恰好我擅長的是保險測評和篩選，索性就直接給自己配置了幾份養(yǎng)老保險，自己打理保單。

不僅額度可以規(guī)劃，而且保單的減保、加保還能自己把控，何樂而不為呢。

02

就比如二師姐最近很看好的這款養(yǎng)老年金——大家慧選。

它和社保養(yǎng)老保險差不多，退休后每年可以領(lǐng)固定金額的養(yǎng)老金，一直能領(lǐng)到106歲。

大家慧選有3個領(lǐng)取計劃，咱們以30歲老王，每年存10萬進來，存10年，60歲開始退休領(lǐng)養(yǎng)老金為例，看看每年能領(lǐng)多少錢。

假如選擇大家慧選B款：

這是一款高領(lǐng)取計劃，每年可以領(lǐng)到132100元養(yǎng)老金，相當于每月多了一萬多養(yǎng)老金。

養(yǎng)老年金的確定性非常強，一旦投保成功了，不用等到退休，現(xiàn)在就知道每年能領(lǐng)132100元養(yǎng)老金。

領(lǐng)取金額是固定的，領(lǐng)取時間也是固定的，只要老王還活著，保險公司每年準時給他打132100元，直到106歲期滿。

如果老王活到90歲和100歲，還能額外領(lǐng)祝壽金。

活到90歲，額外給老王1918150元祝壽金。

活到100歲，接著再領(lǐng)264200元祝壽金。

除了這些，大家慧選B款還給老王一個保底：保證領(lǐng)取已交保費。

簡單來說，就是老王一旦開始領(lǐng)養(yǎng)老金了，至少能拿回自己交的錢。

舉個例子：

老王用10年，總共投入了100萬進大家慧選B款里。

假如剛領(lǐng)了一年132100元養(yǎng)老金，人就去世了，會把沒來得及領(lǐng)的867900元（保證領(lǐng)取的100萬-132100元），一次性給到老王的家人。

如果領(lǐng)取養(yǎng)老金前人就去世了，能拿到已交保費或現(xiàn)金價值的最大者。

這樣一來，老王一旦投保了大家慧選B款，至少是不會虧的。

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二師姐測算后還發(fā)現(xiàn)，大家慧選B款對女性朋友非常友好。

咱們以30歲女性，每年交10萬，交10年，60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金為例，來對比看看。

大家慧選和誠愛一生，二師姐都選擇的是保證返還保費。

同樣的情況下：

60歲開始，大家慧選每年能領(lǐng)130800元養(yǎng)老金。

誠愛一生每年領(lǐng)127400元養(yǎng)老金，每年少領(lǐng)了3400元。

大家慧選90歲，能額外領(lǐng)196200元祝壽金。

活到100歲，再額外領(lǐng)261600元祝壽金。

這樣一來，大家慧選比誠愛一生能多領(lǐng)的錢就更多了。

之前誠愛一生（保證返還保費），每年領(lǐng)的養(yǎng)老金算是數(shù)一數(shù)二多的。

沒想到大家慧選B款領(lǐng)錢更多，總投入保費100萬，到90歲時累計能領(lǐng)到4251000元養(yǎng)老金+祝壽金。

比誠愛一生，多領(lǐng)了301600元。

如果活到100歲，大家慧選B款比誠愛一生能多領(lǐng)597200元。

其實女性比男性更需要養(yǎng)老金：為什么女性比男性，更需要養(yǎng)老金？

大家慧選B款真是太適合女性朋友養(yǎng)老了，不僅每年領(lǐng)的養(yǎng)老金多，還能額外領(lǐng)兩筆祝壽金，同時還有保底的保證領(lǐng)取保費。

04

大家的養(yǎng)老社區(qū)很有特色，門檻也低，值得聊聊。

總保費≥25萬，就有旅居優(yōu)先入住的權(quán)益。

就像候鳥式養(yǎng)老一樣，不同的季節(jié)去不同的城市走一走，住一住。

它家的三亞海棠灣、秦皇島北戴河、黃山芙蓉谷、杭州黃泥嶺等，環(huán)境和氣候都非常適合養(yǎng)老。

如果總保費≥200萬，還可入住城心社區(qū)（長居）。

很多養(yǎng)老社區(qū)選擇在郊區(qū)，大家的長居養(yǎng)老社區(qū)主打的城心養(yǎng)老。

有個很有意思的口號：和子女一碗湯的距離。

有多近呢，子女帶著湯去看父母，到了后湯還是熱的。

這是它家在北京朝陽城心的養(yǎng)老社區(qū)：

不僅和子女距離近，而且醫(yī)療資源更豐富，周邊一公里內(nèi)至少有一座綜合性三甲醫(yī)院。

周邊還配有完善的商超、地鐵、公交等。

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大家慧選的門檻也非常低，0健康告知，沒有職業(yè)要求。

如果選擇年交的話，每年只要2000元就能投保。

而且最長支持20年交費，收入不高的年輕人，也能存下足夠的養(yǎng)老錢。

延遲退休，個人養(yǎng)老制度，都在傳遞未來養(yǎng)老不夠的信號。

也是在告訴大家，未來養(yǎng)老不能只靠社保養(yǎng)老金，更需要靠自己。

自己提前存錢準備養(yǎng)老金，為自己的退休生活做準備。

養(yǎng)老金的積累需要時間和努力，盡早準備會輕松很多。

當然，并不是所有的養(yǎng)老年金險都可以，需要擦亮眼睛，仔細挑選。