上周國家宣布，2023年養(yǎng)老金漲幅3.8%，實現(xiàn)19連漲。

但有人歡喜有人愁，因為這次上調(diào)的是企業(yè)和機關(guān)事業(yè)單位退休人員的養(yǎng)老金。

農(nóng)民、非企業(yè)退休人員的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，并不在調(diào)整范圍。

前兩周二師姐還在嘆息，在事業(yè)單位退休的父母和在農(nóng)村的父母，養(yǎng)老金居然相差33倍。

我們不得不承認(rèn)一個真相，有職工養(yǎng)老保險的父母太幸福了，尤其是機關(guān)事業(yè)單位的父母。

01

現(xiàn)在很多父母最大的幸福，是養(yǎng)老金比別人多。

而父母的退休金，對兒女來說也非常重要。

我一個同事，媽媽退休幾年了，爸爸剛剛退休，父母兩人每月退休金1萬+。

她自己工資也不低，不需要父母幫襯，但還是感嘆父母退休金高，給了自己太多安全感和幸福感。

因為父母兩人拿著每月1萬+的退休金，生活過得美滋滋。

她基本不用考慮父母的養(yǎng)老問題，自己賺錢養(yǎng)活自己就好。

而且她知道，如果自己遇到困難，父母有能力幫襯自己，也給了她更多底氣。

我身邊也有朋友，父母是農(nóng)村的，沒有退休金或者是每月只有幾百塊的退休金。

父母沒有經(jīng)濟能力幫襯自己不說，每月可能還需要給老家的父母生活費。

其實二師姐的父母也在農(nóng)村，以前交的是很低檔的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

很慶幸我收入不錯，風(fēng)險意識也強，這幾年陸陸續(xù)續(xù)給父母配置了大病、意外保障，還做了養(yǎng)老規(guī)劃，這兩年才安心不少。

沒做好這些保障和規(guī)劃前，我也焦慮過。

不得不承認(rèn)，有退休金的父母會更有底氣過好晚年生活，這已經(jīng)是給子女減負(fù)了。

有些父母還會出錢幫襯子女，直接影響著子女的生活質(zhì)量。

02

可我們這代人的養(yǎng)老金就不樂觀了，不僅遇上了延遲退休，能領(lǐng)多少養(yǎng)老金，能領(lǐng)多久養(yǎng)老金都不好說。

你知道嗎，其實近10年的養(yǎng)老金漲幅整體是降的。

尤其是從2020年開始，養(yǎng)老金每年漲幅都是降的，今年的漲幅更是首次降到了4%以下。

照目前的趨勢，明年養(yǎng)老金的漲幅可能會跌破3.5%。

未來漲幅會不會降到3%，甚至是更低，都不好說。

但有一點可以確定，等我們老了，只靠社保養(yǎng)老金是不夠的。

我們國家的養(yǎng)老制度，是用年輕人交養(yǎng)老保險的錢，拿來養(yǎng)退休的老人。

現(xiàn)在遇到的問題是錢不夠花，人不夠多。

一方面很多省份的養(yǎng)老金都是虧空的，全國拆拆補補。

另一方面老年人越來越多，可年輕人不愿意生孩子，就導(dǎo)致領(lǐng)錢的人變多了，交錢的人越來越少。

建國以來一共有3次嬰兒潮，分別在上個世紀(jì)50年代初、60年代，還有80年代。

不少父母的養(yǎng)老金特別高，就是趕上了50年代、60年代的嬰兒潮。

等我們這代人退休時，養(yǎng)老金就很堪憂了。

所以國家一直鼓勵大家多生娃，也是為了讓交錢的人多起來。

而我們躲不掉的延遲退休，是讓大家多交幾年錢，晚領(lǐng)幾年養(yǎng)老金。

去年國家還推出了個人養(yǎng)老金制度，變相的告訴大家不能光靠社保，要自己存錢養(yǎng)老。

03

如何自己存錢養(yǎng)老？

如果你目的明確，想專款用于養(yǎng)老，養(yǎng)老年金非常合適。

它和社保養(yǎng)老金一樣，一旦開始領(lǐng)養(yǎng)老金了，能活多久領(lǐng)多久，終身持續(xù)有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

目前推薦兩款非常好的年金險產(chǎn)品，長期復(fù)利收益率能達到4%以上。

第一款是鑫佑所享：

鑫佑所享的投保門檻非常低，每年最低只要2000元塊錢，折合到每月只需要167塊錢就能養(yǎng)老。另外它的養(yǎng)老社區(qū)門檻也非常低，總保費≥25萬就能拿到旅居權(quán)。

鑫佑所享在領(lǐng)錢方面，是名副其的三好學(xué)生：

一是每年領(lǐng)養(yǎng)老金多。

假如25歲的小王，每月存2000塊錢投保鑫佑所享，選擇交15年（社保養(yǎng)老金最低繳費年限）。

65歲開始，每年按年開始領(lǐng)養(yǎng)老金。

他每年可以領(lǐng)到68952元養(yǎng)老金，折合到每月可以領(lǐng)5746塊錢。

這是一筆非常確定的現(xiàn)金流，活多久領(lǐng)多久，不用擔(dān)心延遲退休，也不用擔(dān)心沒有養(yǎng)老金可領(lǐng)。

二是保證領(lǐng)取20年，保證領(lǐng)取多。

一旦開始領(lǐng)錢了，保證領(lǐng)取1379040元養(yǎng)老金，是總投入保費的3.83倍。

比如65歲的老王剛領(lǐng)了一年養(yǎng)老金，才領(lǐng)到68952元養(yǎng)老金，就不幸去世了。

保險公司會把老王沒來得及領(lǐng)的1310088元，一次性賠給保單的受益人，不會虧錢。

三是80歲、90歲、100歲，分別能額外領(lǐng)祝壽金。

比如老王80歲的時候，不僅能領(lǐng)68952元的養(yǎng)老金，還能額外領(lǐng)68952元的祝壽金。

此時共計領(lǐng)到117.2萬（養(yǎng)老金+祝壽金），是總交保費的3倍多，此時復(fù)利收益率高達3.81%。

活到90歲再額外領(lǐng)137904元祝壽金，活到100歲額外領(lǐng)206856元祝壽金。

第二款是光明慧選：

光明慧選是由光大永明人壽保險股份有限公司承保的，其中控股50%的中國光大集團是中央管理的國有重要骨干。

也是三好學(xué)生：

一是每年領(lǐng)養(yǎng)老金多：

同樣是25歲小王，每年交2.4萬，交15年。

65歲開始，每年可以領(lǐng)到69288塊錢的養(yǎng)老金，比鑫佑所享每年領(lǐng)的更多。

二是同樣保證續(xù)保20年：

一旦開始領(lǐng)錢了，保證領(lǐng)取1385760元養(yǎng)老金，是總投入保費的3.85倍。

三是可加萬能賬戶，保底利率3%。

保底利率3%，在目前來說非常高。

鑫佑所享的萬能賬戶已經(jīng)沒了，光明慧選能堅持多久不好說。

04

鑫佑所享和光明慧選都是收益非常高的年金險，長期復(fù)利收益率能高達4%+。

用它倆養(yǎng)老，其實比社保養(yǎng)老金更靈活。

因為我們可以選擇什么年齡退休，還可以選擇按年還是按月領(lǐng)養(yǎng)老金。

還能根據(jù)自己的需求，調(diào)整繳費額度和繳費期限。

現(xiàn)在每月存?zhèn)€兩千塊，退休后每月能多領(lǐng)近5000多養(yǎng)老金，加上社保養(yǎng)老金，起碼是退休金1萬+的老太太、老爺爺了。