【03law.com-看川】3月4日，著名投資管理公司富達國際在上海發(fā)布一份調(diào)研報告稱，在調(diào)研覆蓋的所有市場中，中國是唯一一個女性比男性擁有更多存款的市場。

本次調(diào)研于2021年1月在英國、德國、中國、日本等市場進行，共訪問12038名男性和女性，其中中國受訪者超過2000名。

無獨有偶，當天中國普惠金融研究院發(fā)布的一份報告——《中國女性金融健康正在加速發(fā)展》當中的觀點與富達國際報告不謀而合。該報告稱，從平均值來看，相比較于男性，女性的綜合金融健康分值更高，表示其整體金融健康狀況更加樂觀。具體而言，女性在日常收支管理和財務韌性方面好于男性；而男性在投資未來和金融能力方面略微優(yōu)于女性。

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調(diào)研稱中國女性比男性擁有更多存款

根據(jù)富達國際首份全球女性投資理財調(diào)研顯示，中國女性在財務管理和規(guī)劃方面非常有代表性，是唯一一個女性比男性擁有更多存款的地區(qū)，并且有73%的中國女性表示她們正在積極進行財務規(guī)劃和投資決策。另外，有60%的中國女性認同自己是一名投資者，而從全球范圍來看，這一比例只有33%。

另一方面，在管理家庭財務的工作中，女性是主要的負責人，

調(diào)研顯示，中國女性擁有可觀的可支配資金，她們的存款金額比男性多7%，約為56.3萬元，男性的存款為52.6萬元。擁有伴侶的人群中，有76%的女性表示是由她們來負責管理整個家庭的財務狀況，這一比例在男性中為66%。

盡管女性擁有可自主支配的儲蓄，但相對而言，男性更傾向于將投資付諸實現(xiàn)。調(diào)研結(jié)果表明，中國男性持有的平均投資金額要比女性高6%。男性也更多地會選擇權(quán)益類投資——有45%的男性持有股票或證券類產(chǎn)品，而女性受訪者中這一比例為38%。有36%的女性投資者表示她們會采取保守的投資風格，將避免損失作為第一要務。

有意思的是，在談及女性在市場波動中的表現(xiàn)時，富達國際中國區(qū)股票投資主管、基金經(jīng)理周文群指出，雖然女性從表達上會覺得自己是風險厭惡型，但每次大跌的時候，女性相比更容易抄底?？偟膩碚f，女性的投資時間會放得更長，會更愿意做長期投資，目標是長期穩(wěn)定的投資回報，而不是特別短期的暴漲。

中國普惠金融研究院發(fā)布的《中國女性金融健康正在加速發(fā)展》調(diào)查分析女性群體的日常收支管理水平發(fā)現(xiàn)，已婚女性在“財務計劃”和“是否有足夠的錢應對每一天的基本需求”方面的金融健康得分均高于未婚女性；而已婚女性則相對面臨更大的債務壓力。

同時，樣本數(shù)據(jù)顯示，學歷水平越高，其日常收支管理水平越高。學歷水平影響最大的是在應對每一天的基本需求上，本科及以上的學歷水平明顯比大專及以下學歷水平的人更夠更好的滿足每天的支出的基本需求，這可能與其所掌握的金融知識和技能有關(guān)。

此外，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，女性普遍善于“未雨綢繆”，且已婚女性整體的財務韌性好于未婚女性，主要體現(xiàn)在更高的應急儲蓄和應急借貸能力,這可能主要是由于已婚女性更高的收入水平、更多的信用積累和更多的來自于家庭的支持。而受訪已婚女性在存錢應對緊急資金需求方面表現(xiàn)略差于未婚女性，這可能與其更多的家庭支出有關(guān)，如子女教育、購買房車等。

中國普惠金融研究院是中國人民大學財政金融學院下設(shè)的研究機構(gòu)。

4成受訪女性后悔沒能定期存錢

不同于近年來輿論關(guān)于年輕人“過度負債”、“以貸養(yǎng)貸”或“拜金消費”的討論和批判，《中國女性金融健康正在加速發(fā)展》的調(diào)研結(jié)果顯示，上述問題可能并非大眾想的那么嚴重。

“過去沒能通過定期存錢、節(jié)儉生活來提高自己的金融保障水平。”成為41%的受訪女性最后悔的事情之一。這部分受訪者中約59.3%的群體為25-35歲的年輕群體年輕人對于消費有著越來越理性的認識，消費降級現(xiàn)象突出。

《中國女性金融健康正在加速發(fā)展》報告中稱，“消費降級不是消費升級的對立，而是延伸，是消費升級之后回歸理性和成熟，消費行為從原來受品牌廣告的影響轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨硇枨?、商品品質(zhì)、服務體驗等，為商品本身買單而不是為溢價買單?！?/span>

值得注意的是，理性消費的同時也是理性負債，而非“過度負債”。近些年，被“過度借貸毀掉的年輕人”話題不斷沖上熱搜，輿論一度表現(xiàn)出對年輕人“過度消費”、“以貸養(yǎng)貸”的擔憂。然而，在調(diào)研中，盡管樣本更集中于年輕女性，但是并未觀察到嚴重的過度借貸現(xiàn)象。

女性消費的另一個趨勢是愿意為新品牌買單。同樣在3月4日，天貓新消費負責人無封在“女性消費的新風口——天貓寶藏新品牌私享會”上透露，目前天貓新品牌易感人群眾中，女性占比為70%。目前，天貓平臺超80%的新品牌與女性消費相關(guān)，天貓新品牌女性創(chuàng)業(yè)者占比超40%?！八?jīng)濟”成為新品牌爆發(fā)的動力源。

在投資和風險應對方面，富達國際中國區(qū)股票投資主管、基金經(jīng)理周文群也認為，在很多需要花錢的地方，如果女性能做一些較為長期的考慮和布局之后，可能對投資的信心就會有所增加。“相對來說，她們感知自己抗風險的能力比較差，其實在實際操作當中，她們承受風險能力還是可以的?？赡苁且驗榕砸恢币詠砩砩系年P(guān)系，忍受的痛苦比較多，”她說道，“從這個角度來說，女性如果發(fā)揮自己在性格上的優(yōu)勢，反而更容易抓住現(xiàn)在的機會。長期來說，我們非?？春弥袊氖袌觯约肮墒械陌l(fā)展，所以在大的前提下，一些比較主要的調(diào)整，都會是一些比較好的入場的機會?！?/span>

女性普遍善于“未雨綢繆”

調(diào)查分析女性群體的日常收支管理水平，《報告》發(fā)現(xiàn)，已婚女性在“財務計劃”和“是否有足夠的錢應對每一天的基本需求”方面的金融健康得分均高于未婚女性；而已婚女性則相對面臨更大的債務壓力。

通過訪談課題組了解到，這可能是由于女性在婚后更多的負責家庭的收支，日積月累的經(jīng)驗使其在財務規(guī)劃和滿足日?；拘枨笊媳憩F(xiàn)得越來越好，但是婚后也往往面臨著更多的財務支出壓力，如子女教育、購車購房、父母養(yǎng)老等，從而增加了其負債壓力。年齡在 30-34 歲之間的女性面臨著最大的負債壓力，而在財務規(guī)劃和滿足日?；拘枨笊蟿t是年齡越大，表現(xiàn)得越好。

同時，樣本數(shù)據(jù)顯示，學歷水平越高，其日常收支管理水平越高。學歷水平影響最大的是在應對每一天的基本需求上，本科及以上的學歷水平明顯比大專及以下學歷水平的人更夠更好的滿足每天的支出的基本需求，這可能與其所掌握的金融知識和技能有關(guān)。

此外， 調(diào)查發(fā)現(xiàn)，女性普遍善于“未雨綢繆”，且已婚女性整體的財務韌性好于未婚女性，主要體現(xiàn)在更高的應急儲蓄和應急借貸能力，這可能主要是由于已婚女性更高的收入水平、更多的信用積累和更多的來自于家庭的支持。而受訪已婚女性在存錢應對緊急資金需求方面表現(xiàn)略差于未婚女性，這可能與其更多的家庭支出有關(guān)，如子女教育、購買房車等

三大原因致年輕女性消費“降級”

不同于近年來輿論關(guān)于年輕人“過度負債”、“以貸養(yǎng)貸”或“拜金消費”的討論和批判，《報告》的調(diào)研結(jié)果顯示，上述問題可能并非大眾想的那么嚴重。

“過去沒能通過定期存錢、節(jié)儉生活來提高自己的金融保障水平?！背蔀?41%的受訪女性最后悔的事情之一。這部分受訪者中約 59.3%的群體為25-35歲的年輕群體年輕人對于消費有著越來越理性的認識，消費降級現(xiàn)象突出。

“消費降級不是消費升級的對立，而是延伸，是消費升級之后回歸理性和成熟，消費行為從原來受品牌廣告的影響轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨硇枨?、商品品質(zhì)、服務體驗等，為商品本身買單而不是為溢價買單。”《報告》稱。

不過，中國普惠金融研究院研究員王碩也表示，訪談中發(fā)現(xiàn)，上述年期群體的消費降級除了有消費觀念更加理性外，也受收入影響。疫情發(fā)生后，部分人群遭遇收入減少或收入中斷，對消費也產(chǎn)生一定影響?？傮w看，造成部分受訪女性消費降級的原因主要有三方面：

一是隨著年齡增長，不少女性能夠更加理性看待商家的廣告宣傳；

二是女性對風險的認知越來越高，相應的，對現(xiàn)金儲備的觀念更強；

三是隨著消費觀念更加理性，不少女性可以將更多的時間和金錢花費在學習、投資上，而非更關(guān)注消費。

除了減少不必要的支出外，訪談中的大部分年輕人還都提到了“兼職”和“多元收入”的重要性。類似的這些年輕人不再選擇傳統(tǒng)意義上的加班或是出賣體力賺錢，而是把自己的愛好、熱情和特長，變成長期堅持的小事業(yè)。

值得注意的是，理性消費的同時也是理性負債，而非“過度負債”。近些年，被“過度借貸毀掉的年輕人”話題不斷沖上熱搜，輿論一度表現(xiàn)出對年輕人“過度消費”、“以貸養(yǎng)貸”的擔憂。然而，在《報告》的調(diào)研中，盡管樣本更集中于年輕女性，但是并未觀察到嚴重的過度借貸現(xiàn)象。

《報告》稱，在訪談的過程中，我們看到的更多的是對“貸款”的警惕和精打細算。例如，有女性告訴我們，近期準備買車，雖然有全款支付的能力，但是依然打算分期購買，因為貸款買車會有一些好處，比如手續(xù)費減免等，而且分期付款省下的現(xiàn)金能用來做些投資，買點收益穩(wěn)定的基金債券，整體來看比全款買車劃算很多；也有女性告訴我們雖然平時是用花唄，但是幾乎不會分期還款，每月按時還款，不用支付任何手續(xù)分。

“由此可見，我們樣本中的中青年女性大多對借貸有相對清晰的認識，既不過度借貸也不排斥借貸，能夠更加精明的使用借貸產(chǎn)品，這在一定程度上能夠代表我國學歷相對較高(本科及以上)的中青年女性的金融行為?！薄秷蟾妗贩Q。

不同年限投資經(jīng)驗的女性對投資收益預期分化巨大

對于投資偏好的變化也與傳統(tǒng)觀念不同。傳統(tǒng)觀點認為，男性更加理性，更加敢于冒險，能夠承受一定的風險；女性普遍更加感性，對于數(shù)字不敏感，大多只以現(xiàn)金方式進行穩(wěn)健投資，而很少涉及股票或基金。

然而，在《報告》的樣本中，94%的女性購買了基金產(chǎn)品，57%的女性購買了股票產(chǎn)品，與男性相比并無明顯差別。從調(diào)研數(shù)據(jù)中，也可以看出女性購買基金、股票等中、高風險金融產(chǎn)品的比例并不明顯少于男性。同時，當問到最希望參加的金融知識培訓的內(nèi)容時，選擇“股票基金投資”的受訪女性也略微多于男性。

“由此可見，女性投資保守只是表層的性別成見，實際上女性在理財領(lǐng)域存在著更多的未被理解的、未獲得滿足的需求。隨著當代女性在受教育程度和經(jīng)濟參與度上不斷達到新高，傳統(tǒng)的觀念已不再適用?！薄秷蟾妗贩Q。

不過，值得注意的是，女性對理財投資收益的預期分化也較為明顯。長投學堂公共事務部負責人朱燕青對記者表示，問卷及調(diào)研顯示，絕大多數(shù)受訪女性受周圍親朋好友影響，在近兩年開始購買基金。不同經(jīng)驗投資者對理財產(chǎn)品的收益率存在著巨大差異。

“近2年開始投資的受訪者通常期待年化收益達到20%-30%；而10年以上投資經(jīng)驗的受訪者則認為年化收益率8%已經(jīng)非常不錯?！敝煅嗲喾Q。

投資預期收益率的巨大分化也是金融能力有待進一步提升的反映。《報告》表示，盡管投資理財能夠為女性帶來增加收入的機會，但是大多數(shù)女性沒能很好的利用投資理財來實現(xiàn)自己的財務目標。通過線上訪談課題組了解到，“不具備

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