企業(yè)面臨最大的威脅不是對手，而是趨勢。今天，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為顛覆性力量，很多行業(yè)被裹挾其中，或主動或被動，都在惴惴不安地等待一個叫“奇點”的到來，保險行業(yè)也不例外。

特別是隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新一代技術(shù)手段的深入應(yīng)用，這些新技術(shù)的演進和創(chuàng)新進一步改變了保險行業(yè)既有的模式、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，打破了保險交易和服務(wù)在時間及空間上的限制，由此也導(dǎo)致了整個商業(yè)模式的重大改變，更讓整個保險行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)與機遇。

在此過程中，作為國內(nèi)首批進入保險科技行業(yè)的公司之一，成立于2014年的保險極客通過技術(shù)的不斷創(chuàng)新與平臺的進化迭代，不僅在底層核心系統(tǒng)的開發(fā)、產(chǎn)品的風(fēng)控設(shè)計、核保、保全、理賠等服務(wù)方面重塑了保險行業(yè)傳統(tǒng)的技術(shù)與架構(gòu)體系，同時也讓企業(yè)客戶對保險的認知和體驗提升了一個新的臺階，由此更一躍成為了國內(nèi)企業(yè)團險領(lǐng)域的開拓者和創(chuàng)新者。

保險極客CTO葉暉

也正因此，保險極客成功入選今年IDC發(fā)布的《IDC創(chuàng)新者：中國保險科技市場，2021》報告，IDC在報告中也指出包括保險極客在內(nèi)的保險科技公司無論是在技術(shù)創(chuàng)新、商業(yè)模式、應(yīng)用落地等方面都取得了開創(chuàng)性的成功，為整個保險科技市場的進一步發(fā)展提供了寶貴的探索經(jīng)驗。

毫無疑問，如今所有的保險公司都在圍繞客戶、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、甚至生態(tài)，探索更加高效的業(yè)務(wù)運營模式，重新思考戰(zhàn)略重構(gòu)和業(yè)務(wù)延展。而保險極客在過去七年時間中，源于最佳實踐所沉淀出來的保險科技創(chuàng)新方案，無疑為國內(nèi)企業(yè)團險市場提供了未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級新方式、新路徑，相信必將會引領(lǐng)和推動國內(nèi)保險科技領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)新一輪的變革與創(chuàng)新。

企業(yè)團險的探索與開拓

來自前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，目前中國已是世界第二大保險市場，近十年來超過20%的年均增速也使得保險業(yè)成為國內(nèi)增長最快的產(chǎn)業(yè)之一。但放眼世界，不可否認的是，我國保險業(yè)還處在發(fā)展的初級階段，與發(fā)達國家的保險市場還存在不小的差距。

具體到企業(yè)團險市場，盡管在過去近二十年的時間中，企業(yè)團險在我國進入了發(fā)展的“快車道”，但也要看到國內(nèi)的企業(yè)團險業(yè)務(wù)尚未觸及醫(yī)療服務(wù)的核心，背后的原因在于，很多保險公司繁瑣的理賠流程、較長的服務(wù)周期，缺乏便捷度等特點，讓企業(yè)團險的發(fā)展受到了不少的限制；不僅如此，保險業(yè)務(wù)本身就比較復(fù)雜，保險中的團體險又是各項業(yè)務(wù)中最為復(fù)雜的產(chǎn)品，因此對于服務(wù)系統(tǒng)的靈活度和敏捷性要求也非常高，這也是導(dǎo)致企業(yè)團險在國內(nèi)市場發(fā)展相對緩慢的關(guān)鍵。

在保險極客CTO葉暉看來，目前企業(yè)團險的“痛點”可以從兩個維度來做觀察：一方面，從技術(shù)視角來看，企業(yè)團險面臨著用戶線上化弱，比如在B端的操作系統(tǒng)復(fù)雜、落后、效率低，C端理賠服務(wù)依靠傳統(tǒng)的線下紙質(zhì)單據(jù)且時效很低；系統(tǒng)靈活性不足，體現(xiàn)在系統(tǒng)無法靈活配置不同方案滿足不同規(guī)模企業(yè)與員工多樣性的需求；此外，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象比較嚴重，由此帶來的問題是企業(yè)健康數(shù)據(jù)、方案和理賠數(shù)據(jù)缺少系統(tǒng)化分析，無法對業(yè)務(wù)和服務(wù)做出有效性的輸出。

另一方面，從政策層面來看，作為金融類產(chǎn)品，企業(yè)團險同樣也面臨著金融“強監(jiān)管”的屬性，金融產(chǎn)品要求的嚴謹性以及金融領(lǐng)域所要求的數(shù)據(jù)時效性高、準(zhǔn)確性高等難題，但由于過往的系統(tǒng)靈活性不強、理賠規(guī)則定義不同、多家保司有多個接口標(biāo)準(zhǔn)，且無數(shù)據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，都導(dǎo)致了企業(yè)團險具有高度的復(fù)雜性。

而企業(yè)團險高度的復(fù)雜性也決定了更高的技術(shù)壁壘，那么如何才能更好地化解這種全新的挑戰(zhàn)呢？保險極客七年前做出的決定是：通過“數(shù)字化團險”的方式最大化的降低業(yè)務(wù)成本，提高運營效率，而這一創(chuàng)新的方式也為整個團險市場未來的發(fā)展筑牢了“地基”。

可以看到，2015年保險極客上線了“云團險”SaaS系統(tǒng)，將企業(yè)團險的線下業(yè)務(wù)流程搬到了線上，為企業(yè)提供了投保、保全、人員統(tǒng)計、管理等一站式服務(wù)；2016年，保險極客上線“移動理賠服務(wù)”，在行業(yè)內(nèi)率先推出“微信端拍照上傳實現(xiàn)快速理賠”，開創(chuàng)團險行業(yè)“無紙化理賠”的先河。

2017年，保險極客通過建立B2B2C創(chuàng)新模式，首創(chuàng)“極客+”一站式員工福利保障方案，將產(chǎn)品、系統(tǒng)、服務(wù)進行體系化管理，企業(yè)團險邁向服務(wù)員工與家庭的“全面保障模式”，全面搶占團險市場的第二個快速成長階段；2019年，保險極客通過推出升級版的“極客+3.0”，瞄準(zhǔn)“團險+醫(yī)療”的行業(yè)生態(tài)，著力構(gòu)建團險生態(tài)服務(wù)閉環(huán)。

而在過去兩年的時間中，保險極客又先后推出強大技術(shù)支撐下的“分段次免賠產(chǎn)品”、共保體系支撐下的“倍月薪產(chǎn)品”，同時醫(yī)療健康管理服務(wù)再次升級，包括互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、視頻即時問診、專家電話問診等多項服務(wù)上線，由此也進一步讓保險極客打造出了數(shù)字化團險的整體解決方案，目前保險極客的“極客+”創(chuàng)新解決方案，可以賦能B端企業(yè)和C端員工；而在底層核心系統(tǒng)方面，保險極客借助數(shù)據(jù)中臺打通了多家保險公司和多家醫(yī)療健康管理機構(gòu)的底層系統(tǒng)，在實現(xiàn)底層數(shù)據(jù)連通的同時，也形成了完整的數(shù)據(jù)閉環(huán)，為不同人群、不同場景下的差異化需求，構(gòu)建出了更加清晰、有層次化的健康和福利服務(wù)體系。

對此，葉暉表示，保險極客“打地基”的過程并不是“一蹴而就”，這個過程是伴隨著保險極客對業(yè)務(wù)模式的理解和沉淀而展開的，特別是做產(chǎn)品定制和開發(fā)之前，保險極客的技術(shù)團隊和業(yè)務(wù)團隊往往都會用幾個月的時間去做深度的溝通和演練，可以說穩(wěn)定的業(yè)務(wù)模式是保險極客打造“數(shù)字化團險”整體解決方案的基礎(chǔ)，同時能否滿足業(yè)務(wù)未來幾年的規(guī)劃和發(fā)展，同樣也是保險極客做平臺化解決方案的核心因素，這是一個相輔相成，相互促進的過程。

客觀地說，在整個企業(yè)團險市場的技術(shù)創(chuàng)新沒有借鑒對象的大背景下，保險極客通過七年時間實現(xiàn)了數(shù)字化團險整體解決方案的落地和輸出，這種勇于探索、敢于創(chuàng)新的精神，在加速推動整個企業(yè)團險市場數(shù)字化的轉(zhuǎn)型和升級的同時，也為整個保險科技行業(yè)的創(chuàng)新蹚出了一條全新之路，其價值可謂“不止于眼下，更關(guān)乎未來。”

技術(shù)創(chuàng)新與平臺的“進化”

“第一性原理”告訴我們，成功要回歸事物本源和本質(zhì)，并從源頭處入手。從這個角度來說，保險極客一直以來基于團險市場的業(yè)務(wù)需求和洞察而實現(xiàn)的技術(shù)創(chuàng)新與平臺的“進化”也是如此，而這也讓保險極客今年全新升級的技術(shù)平臺，不僅在技術(shù)和服務(wù)方式上更靠近最終客戶，同時還能讓不同類型的企業(yè)可以“因地制宜”地選擇適合企業(yè)需求的方式實現(xiàn)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。

據(jù)了解，保險極客全新升級的技術(shù)平臺包括四層架構(gòu)，最底層是業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)中臺，這是保險極客所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)最核心的地方，包括元數(shù)據(jù)/數(shù)據(jù)中心、流程中心、規(guī)則中心、應(yīng)用中心以及用戶/權(quán)限中心等，無論是業(yè)務(wù)層、SaaS層還是用戶層的服務(wù)都是在此基礎(chǔ)上構(gòu)筑出來的；而在此之上的業(yè)務(wù)層，則實現(xiàn)了不同的業(yè)務(wù)層對應(yīng)不同的用戶需求，如客戶管理、銷售管理、產(chǎn)品管理、風(fēng)控管理、理賠管理、保險公司管理等等。

第三層是SaaS層，主要面對的是企業(yè)HR，企業(yè)的HR可以借助系統(tǒng)提供的能力完成投保保全相應(yīng)的動作，如保障方案的管理，企業(yè)增減人，賬單管理，同時也能看到企業(yè)的健康報告等；而第四層作為最上層也是用戶層，C端用戶可以實現(xiàn)“極客+”的升級和家庭保障，同時也可以發(fā)起理賠申請，同時享受到醫(yī)療健康服務(wù)、企業(yè)B2C服務(wù)以及長險服務(wù)等。

葉暉告訴我，保險極客新升級的技術(shù)平臺之所以是四層架構(gòu)，核心還是源于業(yè)務(wù)驅(qū)動和用戶需求驅(qū)動。背后的原因是，在具體的場景和需求之中，不僅小企業(yè)有單獨的、不同的需求，同時大企業(yè)延伸出來的需求更加的千變?nèi)f化。如果按照過去的模式，每個需求都要單獨開發(fā)，那么整個需求的數(shù)量就會讓技術(shù)和研發(fā)團隊很難支撐，此外隨著時間的積累，冗余的大量代碼在系統(tǒng)中也很難處理。因此，如何最大化地實現(xiàn)業(yè)務(wù)需求和技術(shù)創(chuàng)新之間的“平衡”，也正是保險極客在本次技術(shù)平臺升級過程中最為重要的考量。

首先，對于企業(yè)團險復(fù)雜場景需求中產(chǎn)生的復(fù)雜業(yè)務(wù)系統(tǒng)，最好的解決辦法就是實現(xiàn)數(shù)據(jù)的模型化，通過數(shù)據(jù)模型可以把整個業(yè)務(wù)開發(fā)的復(fù)雜度大大降低，而在此基礎(chǔ)上，保險極客又做了更深層次的“抽象”，把業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)模型“抽象”出相應(yīng)的元數(shù)據(jù)來描述這些業(yè)務(wù)，這樣保險極客就能夠在元數(shù)據(jù)之上“長”出來數(shù)據(jù)中心和構(gòu)建出面向不同業(yè)務(wù)應(yīng)用的解決方案，由此實現(xiàn)解決方案的定制化和靈活性等能力。

“在元數(shù)據(jù)的構(gòu)建過程中，我們重點做了以下的工作，包括對元數(shù)據(jù)屬性進行定義；二是對復(fù)雜關(guān)聯(lián)關(guān)系做了定位；同時，基于制定了這些屬性和關(guān)聯(lián)關(guān)系之上的校驗規(guī)則，由此我們就可以借助元數(shù)據(jù)提供的能力，實現(xiàn)完善的組合和不同的交互，讓保險極客的整個平臺和體系都能更好地應(yīng)對企業(yè)定制和復(fù)雜化需求的能力，以及為企業(yè)提供更加靈活的技術(shù)方案?！比~暉說。

其次，“規(guī)則”在企業(yè)團險系統(tǒng)中至關(guān)重要，整個系統(tǒng)中會涉及風(fēng)控的規(guī)則、方案校驗規(guī)則，也包括自動理算、投保和費率表的計算等等。為此，保險極客全新升級的技術(shù)平臺也以“規(guī)則”為核心驅(qū)動，借助“規(guī)則中心”，無論是保險產(chǎn)品的設(shè)置、到客戶保障方案的制定、到投保保司的對接、到理賠案件的理算，每個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都是架設(shè)在一套可擴展、靈活可配置的規(guī)則體系之下。

在流程中心方面，保險極客新的技術(shù)平臺中也通過流程引擎支持定義復(fù)雜業(yè)務(wù)系統(tǒng)的流程，并且可根據(jù)業(yè)務(wù)擴展新的流程。以理賠系統(tǒng)為例，整個理賠系統(tǒng)就是由多個（大客戶理賠流程、VIP用戶理賠流程、企業(yè)同步用戶審批流程、重大案件理賠流程）等跨應(yīng)用的定義在流程中心的流程組成，而借助保險極客的流程引擎，即可實現(xiàn)流程推進規(guī)則、流程環(huán)節(jié)，流程審批人、流程歷史的動態(tài)調(diào)整和自動匹配，并且還可以根據(jù)業(yè)務(wù)的變化擴展新的流程。

最后，在數(shù)據(jù)安全保障方面，基于企業(yè)團險具有天然的金融屬性，保險極客也在組織安全、合規(guī)安全、人員安全、應(yīng)用安全、數(shù)據(jù)安全、基礎(chǔ)設(shè)施安全以及災(zāi)難恢復(fù)和業(yè)務(wù)連續(xù)性方面做了新的升級，并取得包括等保三級、ISO27001數(shù)據(jù)安全認證，能夠為企業(yè)的數(shù)據(jù)安全提供全方位的“保駕護航”。

值得一提的是，針對“云團險”SaaS系統(tǒng)，保險極客也實現(xiàn)了多租戶SaaS平臺的創(chuàng)新，這是一個靈活的SaaS平臺，實現(xiàn)了包括子公司獨立租戶、獨立運營以及支持集團及子公司品牌定制，支持公司專有應(yīng)用的嵌入等能力，此外全新的SaaS平臺也能全流程的實現(xiàn)線上對接，包括保險方案的線上對接、保全支持SaaS錄入，可實現(xiàn)理賠線上對接等功能。

葉暉表示，全新升級的技術(shù)平臺最大的價值就體現(xiàn)在“因地制宜”的能力之上。對于百人以下的小型企業(yè)，保險極客的系統(tǒng)和解決方案就能夠解決企業(yè)解放人力和的員工理賠體驗好的需求；對于千人左右的中型企業(yè)，保險極客也能給HR一個很好的健康視角，讓HR能更好地把控、了解企業(yè)的員工狀況，企業(yè)健康管理數(shù)字化對于快速發(fā)展的企業(yè)至關(guān)重要；而對于萬人以上的大型企業(yè)，保險極客也可以通過深度的對接，讓整個流程，包括員工的保險購買流程，投保的流程都直接跟企業(yè)的核心系統(tǒng)掛鉤，讓員工福利真正變成企業(yè)的核心能力，而截至目前，保險極客已服務(wù)超過7000多家企業(yè)、覆蓋了超過120萬的員工。

回頭來看，機遇是留給那些有準(zhǔn)備的人的，保險極客之所以能夠在短短幾年時間之內(nèi)就在企業(yè)團險領(lǐng)域獲得眾多客戶的認可，關(guān)鍵是其能夠保持著不斷的投入與創(chuàng)新、進化與迭代，以及對行業(yè)需求的前瞻認知和準(zhǔn)確判斷，這是保險極客始終能夠處在企業(yè)團險數(shù)字化轉(zhuǎn)型最前沿的關(guān)鍵原因，更是其成為企業(yè)團險領(lǐng)域最佳合作伙伴的價值所在。

應(yīng)對企業(yè)團險的千變?nèi)f化

眾所周知，去年年初，國家相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，指出“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。在此背景下，無論是商保還是團險在中國整個醫(yī)療健康的體系也變得越來越重要，同時也給整個保險科技行業(yè)帶來了前所未有的新機遇。

因此，站在國內(nèi)企業(yè)團險發(fā)展的重要“關(guān)口”，保險極客也希望通過開放的體系，共建行業(yè)新生態(tài)，包括以團險為入口，以科技為手段，賦能整個產(chǎn)業(yè)；以及進一步打造可全面覆蓋個人與家庭的保障及醫(yī)療健康管理平臺；最后是通過共建保險保障與醫(yī)療大健康行業(yè)的新生態(tài)，在為企業(yè)和員工提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)的同時，最大化提升業(yè)務(wù)全鏈條的服務(wù)水平。

對此，葉暉認為，目前整個團險的數(shù)字化才剛剛開始，保險極客在這個領(lǐng)域深耕了七年的時間，但整個行業(yè)還沒有達到數(shù)字化程度很高的狀態(tài)。所以，這個過程中有很多的創(chuàng)新空間等待著包括保險極客在內(nèi)的保險科技公司去做創(chuàng)新和開拓。

其中，在toB領(lǐng)域，保險極客已成為企業(yè)商保福利板塊最緊密的合作伙伴。此外，數(shù)字化時代，保險經(jīng)紀人和經(jīng)紀公司如果仍然依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”的傳統(tǒng)模式顯然是難以為繼的，未來扁平化、專業(yè)化與品質(zhì)化是新的發(fā)展需求。據(jù)了解，保險極客很快就會推出針對保險經(jīng)紀公司的團險整體解決方案，賦能團險行業(yè)。而保險極客也希望通過持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新，降低經(jīng)紀人和經(jīng)紀公司參與到企業(yè)團險市場的門檻。

最后，保險極客則希望有更多的保險公司和健康管理機構(gòu)能夠加入全新的生態(tài)體系之中，同時也會進一步降低保險公司把其系統(tǒng)接入到平臺上的技術(shù)壁壘。目前，保險極客已經(jīng)與包括京東健康、微醫(yī)、好大夫、醫(yī)加壹等在內(nèi)多家在線醫(yī)療與健康服務(wù)平臺達成了合作。葉暉說：“在共建生態(tài)體系方面，我們認為不僅僅需要保險極客這樣的公司，也需要更多的經(jīng)紀公司、保險公司和第三方健康機構(gòu)一起來做這個事情，而在此過程中，保險極客也非常愿意把公司過去幾年沉淀下來的經(jīng)驗，以及構(gòu)建起來的技術(shù)平臺和解決方案能力輸出出來，更好地賦能整個行業(yè)?！?/p>

而在技術(shù)創(chuàng)新這條道路之上，未來企業(yè)團險從線上化走向智能化，數(shù)字化團險的大幕已拉起，也將是行業(yè)大勢所趨。在這方面，保險極客同樣基于已打造的數(shù)據(jù)中臺體系展開了大膽的探索與創(chuàng)新。比如，客戶交互的環(huán)節(jié)，保險極客上線的智能客服就可以自動識別用戶信息并進行智能推薦；在核保、承保等環(huán)節(jié)，保險極客推出的智能OCR可以通過識別圖片自動定損，通過算法對多維數(shù)據(jù)進行分析可以有效識別虛假理賠案件，最大化避免潛在的保險欺詐行為。

“無論是智能客服還是OCR，以及當(dāng)前我們正在進行的RPA的應(yīng)用和知識圖譜應(yīng)用，都是通過深度學(xué)習(xí)的能力來構(gòu)建的。未來，我們也希望繼續(xù)深度挖掘數(shù)據(jù)和人工智能應(yīng)用帶來的全新價值，在產(chǎn)品定價、理賠等場景中實現(xiàn)精準(zhǔn)地測算，讓很多現(xiàn)在是經(jīng)驗值公式來計算的風(fēng)險預(yù)估變成一套很科學(xué)，很精準(zhǔn)的預(yù)測模式，而這也僅僅是一個開始，我們的初衷和目標(biāo)就是要降低整個企業(yè)團險市場的復(fù)雜性，為此保險極客將來還會投入越來越多的技術(shù)創(chuàng)新力量，并和整個產(chǎn)業(yè)生態(tài)一起，共同推動企業(yè)團險乃至整個保險科技的進化和迭代?！比~暉最后說。

全文總結(jié)，在國內(nèi)的企業(yè)團險市場，保險極客不僅是探索者，更是創(chuàng)新者，而背后正是源于保險極客對于企業(yè)業(yè)務(wù)需求的極致洞察，以及在技術(shù)和產(chǎn)品體系方面堅持不斷的創(chuàng)新，也讓圍繞“數(shù)字化團險”打造的解決方案和由此沉淀而來的全新技術(shù)平臺更加完善，也更加接地氣，這不僅滿足了企業(yè)和員工的實際需求，也讓保險極客能夠在市場中不斷創(chuàng)出好成績，實現(xiàn)了與企業(yè)和生態(tài)的共同成長，相信企業(yè)團險市場中更大的創(chuàng)新力、想象力和實踐力，也正等待著保險極客去再定義、再創(chuàng)新和再開拓。