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3.0%定價(jià)利率時(shí)代已到來(lái)，今天我們來(lái)看下中英人壽的這款新重疾險(xiǎn)《康享人生》

首先，我們來(lái)了解下公司：

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中英人壽：由中糧集團(tuán)旗下中糧資本和英國(guó)英杰華集團(tuán)各出資50%成立的合資壽險(xiǎn)公司。

公司成立于2002年，注冊(cè)資本29.45億，在全國(guó)17個(gè)省/直轄市、90多個(gè)城市設(shè)立分公司。

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英方股東：英杰華集團(tuán)是英國(guó)最大的保險(xiǎn)服務(wù)提供商，同時(shí)也是世界領(lǐng)先 的保險(xiǎn)集團(tuán)及歐洲領(lǐng)先的壽險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提供者，擁有300多 年專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)。

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其在英國(guó)的主要業(yè)務(wù)包括長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、基金管理和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)， 在世界其它多個(gè)地區(qū)也占據(jù)著穩(wěn)固的市場(chǎng)地位。

英杰華集團(tuán)（AVIVA) 2020年《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜位列第88 位，2020福布斯全球企業(yè)2000強(qiáng)榜名列第 213 位

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中方股東：中糧集團(tuán)資產(chǎn)總額5980億元，年?duì)I業(yè)收入4984億元，利潤(rùn)總額126億元，納稅總額 174億元，精準(zhǔn)扶貧投入8050萬(wàn)元。

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擁有13家上市公司包括：中國(guó)食品（00506.HK）、蒙牛乳業(yè)（02319.HK）、中糧包裝（00906.HK）、大悅城地產(chǎn)（00207.HK）、 中糧肉食（01610.HK）、福田實(shí)業(yè)（00420.HK）、雅士利國(guó)際（01230.HK）、現(xiàn)代牧業(yè)（01117.HK）八家

香港上市公司，以及中糧糖業(yè)（600737.SH）、酒鬼酒（000799.SZ）、大悅城控股（000031.SZ）、中糧生物 科技（000930.SZ）、中糧資本（002423.SZ）等五家內(nèi)地公司。

全球農(nóng)糧食品行業(yè)資產(chǎn)第1；全球農(nóng)糧食品行業(yè)經(jīng)營(yíng)量第1。中糧集團(tuán)連續(xù)第29年入圍財(cái)富世界500強(qiáng)， 2020年《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜位列第 136 位。

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中英人壽的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)（IRR）已經(jīng)連續(xù)27個(gè)季度維持A級(jí)以上，公司綜合償付能力充足率：249.4%（2023年1季度）

在國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司中，能達(dá)到這個(gè)水平的屈指可數(shù)，可以說(shuō)是一家非常非常非常穩(wěn)健、股東背景異常強(qiáng)大、同時(shí)和經(jīng)代合作非常密切，產(chǎn)品具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力，服務(wù)也非常優(yōu)秀的超級(jí)優(yōu)等生。

一、投保規(guī)則

1、投保年齡：出生滿30天-60周歲

2、保險(xiǎn)期間：終身

3、最低基本保額：5萬(wàn)元（18年交最低20萬(wàn)）

4、繳費(fèi)方式：躉交/年交/月交

5、職業(yè)要求：1-4類

6、等待期：90天

7、繳費(fèi)年限：40周歲以下最長(zhǎng)30年，41-50周歲最長(zhǎng)18/20年，51-60周歲最長(zhǎng)10年。

二、基礎(chǔ)保障

1、輕癥：50輕癥，不分組（有隱型分組），賠付2次，每次30%基本保額。

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中英的輕癥也是不分組，但有隱型分組（常規(guī)操作）

較輕急性心肌梗死、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、激光心肌血運(yùn)重建術(shù)三項(xiàng)有一項(xiàng)賠付，其余兩項(xiàng)終止。

人工耳蝸植入術(shù)、聽(tīng)力嚴(yán)重受損僅賠付一項(xiàng)。

心臟瓣膜介入手術(shù)、中度感染性心內(nèi)膜炎僅賠付一項(xiàng)。

單眼失明、視力嚴(yán)重受損、角膜移植，僅賠付一項(xiàng)。

腦垂體瘤腦囊腫顱內(nèi)血管性疾病、植入大腦內(nèi)分流器僅賠付一項(xiàng)。

另外中英的輕癥有兩同限制，同一疾病統(tǒng)一意外導(dǎo)致的兩種及以上輕癥，如果兩種疾病確診不超過(guò)180天，只賠付一次，如果超過(guò)180天，則可以賠付第二次輕癥。

其他方面，兩次保障，賠付30%基本保額，都是正常操作。

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2、中癥：20中癥，不分組，賠付2次，每次50%基本保額。

中癥同樣有180天內(nèi)兩同限制，就是同一疾病導(dǎo)致兩種中癥間隔期超過(guò)180天可以賠2次，如果同一疾病導(dǎo)致兩種中癥間隔＜180天就只能按一種賠。沒(méi)有隱型分組

但賠付比例只有50%，比很多重疾險(xiǎn)中癥賠付60%少一點(diǎn)。

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3、重癥：120種重疾，不分組，無(wú)三同，賠付2次，兩次重疾確診間隔365天，每次100%基本保額。

首次重疾賠付后，身故保障失效，現(xiàn)金價(jià)值降低為0，輕癥中癥失效。

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4、成人特定疾?。?8歲生日后，15種成人特定疾病，不分組，給付1次，100%基本保額。

5、特定失能疾病保險(xiǎn)金：66周歲前，15種疾病，不分組，給付1次，50%基本保額。

這是一項(xiàng)新增加的責(zé)任，相當(dāng)于針對(duì)這15種重大疾病，66周歲之前可以賠付150%基本保額。

6、少兒特定疾病保險(xiǎn)金：18周歲前，20種疾病，不分組，給付一次，100%基本保額。

少兒特定疾病列表如下：

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7、自帶輕癥、中癥、重疾豁免保費(fèi)。

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8、自帶身故保險(xiǎn)金：18歲前已交保費(fèi)，18歲后基本保額。

線下的重疾險(xiǎn)大多帶身故責(zé)任，

有身故保障的重疾險(xiǎn)，比沒(méi)有身故的重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值要高，用途會(huì)廣，到了后續(xù)不需要保障了，可以退現(xiàn)金價(jià)值來(lái)作為資金使用或者把這份現(xiàn)金價(jià)值傳承給后人，相當(dāng)于做了一份儲(chǔ)蓄，所以帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)常常被稱為儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

重疾帶身故的不足之處：是產(chǎn)品的價(jià)格高一點(diǎn)，畢竟多了一個(gè)保障；另外是重疾的身故責(zé)任和大病保障，兩者二賠一。

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總結(jié)，新重疾《康享人生》優(yōu)點(diǎn)

1、交費(fèi)期限新增：18年，要求是保額20萬(wàn)起~

2、重疾病種，由100種增加至120種；

3、輕癥病種，由40種增加至50種；

4、少兒特疾，由10種增加至20種；

5、成人特疾，由10種增加至15種；

6、增加了一組特定疾病，可能稱為失能特疾更恰當(dāng)：15種特定失能疾病，可以賠付150%的保額，條件是66周歲之前。

7、重疾不分組賠付，沒(méi)有三同條款

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注： 三同條款定義

8、中英人壽的重疾險(xiǎn)還有一個(gè)比較大的優(yōu)點(diǎn)是核保較為寬松，次標(biāo)準(zhǔn)體可選加費(fèi)或除外

不足是輕癥有隱形分組，輕癥相當(dāng)于之前減少了一次保障，影響不大

來(lái)看下保費(fèi)情況

投保30萬(wàn)保額，18年繳費(fèi)：

0歲男孩，每年保費(fèi)4443，

0歲女孩，每年保費(fèi)3912，

30歲男性，每年保費(fèi)10176，

30歲女性，每年保費(fèi)8982

投保30萬(wàn)保額，30年繳費(fèi)

三、增值服務(wù)

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翡翠客戶：3000元≤投保人年繳累計(jì)有效保費(fèi)<1萬(wàn)元；

銀鉆客戶：1萬(wàn)元≤投保人年繳累計(jì)有效保費(fèi)<10萬(wàn)元；

金鉆客戶：10萬(wàn)元≤投保人年繳累計(jì)有效保費(fèi)<50萬(wàn)元；

黑鉆客戶：50萬(wàn)元≤投保人年繳累計(jì)有效保費(fèi)；

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