近年來(lái)，隨著生育率下降和老年人比重增加，人口老齡化已成為整個(gè)社會(huì)所關(guān)心的話題。老年客群的增加和養(yǎng)老需求的增長(zhǎng)對(duì)于整個(gè)財(cái)富管理行業(yè)也產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。作為理財(cái)師有必要了解人口老齡化所帶來(lái)的深遠(yuǎn)影響以及如何通過(guò)構(gòu)建養(yǎng)老思維來(lái)解決實(shí)際養(yǎng)老中所面臨的問(wèn)題。

首先，我們來(lái)看一下老齡化社會(huì)會(huì)面臨哪些挑戰(zhàn)，當(dāng)然，養(yǎng)老的需求往往也是從挑戰(zhàn)中應(yīng)運(yùn)而生的，我們可以保持關(guān)注。

老年人口的供養(yǎng)壓力不斷加大

按照聯(lián)合國(guó)關(guān)于人口老齡化的標(biāo)準(zhǔn)，65歲人口占全國(guó)人口的7%，我們就認(rèn)為這個(gè)國(guó)家進(jìn)入老齡化社會(huì)了，達(dá)到14%就是深度老齡化了，根據(jù)我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口占比達(dá)到了18.7%，達(dá)到2.6億人，65歲及以上人口占比達(dá)到了13.5%，由此可見(jiàn)我國(guó)馬上就要進(jìn)入深度老齡化社會(huì)了。同時(shí)，通過(guò)下圖我們也可以看到，隨著老年人口比重不斷上升，出生率反而在逐年下降，也就是說(shuō)整個(gè)社會(huì)對(duì)于老年人口的供養(yǎng)壓力在不斷加大。

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會(huì)老齡金融分會(huì)

《中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)藍(lán)皮書(shū)（2012—2021）》

帶病生存的年限持續(xù)增長(zhǎng)

由下圖可以看到，從1990年到2019年，我國(guó)人口的預(yù)期壽命是不斷增長(zhǎng)的，但是值得注意的是，帶病生存的年限也是隨之增加的，從90年的7.7年漲到19年的9.2年。也就是說(shuō)隨著生活水平和醫(yī)療水平的不斷提高，人們普遍越來(lái)越長(zhǎng)壽了，可是人們帶病生存的年限也是在增長(zhǎng)的，因此可以預(yù)見(jiàn)人們的養(yǎng)老照護(hù)需求也就會(huì)不斷的增長(zhǎng)。

數(shù)據(jù)來(lái)源：WHO（2020）

傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式難以持續(xù)

不光是整個(gè)社會(huì)的人口結(jié)構(gòu)在發(fā)生變化，小到每個(gè)家庭的結(jié)構(gòu)也在變化，家庭小型化給養(yǎng)老也帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。通過(guò)下圖我們可以看到，我國(guó)家庭人口數(shù)量在迅速下降，我們傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式更多的是靠?jī)号图胰藖?lái)提供照護(hù)，可是隨著家庭人口數(shù)量的減少，老人完全依靠家人來(lái)提供照護(hù)的難度也在逐步增大。

數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局

思維往往會(huì)決定我們的行為，理念認(rèn)知非常重要。在了解了“長(zhǎng)壽時(shí)代”所面臨的挑戰(zhàn)之后，我們來(lái)從思維層面看一下，如何未雨綢繆，構(gòu)建養(yǎng)老思維。

明確養(yǎng)老規(guī)劃的目標(biāo)

借鑒馬斯洛的需求層次理論，其實(shí)養(yǎng)老的目標(biāo)需求也是大致如此的，首先我們要老有所養(yǎng)，也就是在老年以后能有一個(gè)比較好的生活狀態(tài)，有足夠的養(yǎng)老資金。第二個(gè)老有所醫(yī)，在我國(guó)整體社會(huì)環(huán)境還是非常安全的，那針對(duì)老年人更多的是需要健康受到?jīng)_擊的時(shí)候能夠及時(shí)的得到醫(yī)療和救治。在解決了生存和安全之后，老年人也需要有比較豐富的社會(huì)交往，人的健康是分為很多層次的，不僅是身體的健康，同時(shí)也需要精神上的愉悅，而且二者往往是交互的。再往更高的層次，老年人也是需要通過(guò)老有所用去得到他人的尊重，甚至是自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

當(dāng)然要實(shí)現(xiàn)以上這些養(yǎng)老目標(biāo)并不那么簡(jiǎn)單，老年人需要同時(shí)具備良好的內(nèi)在能力和穩(wěn)定而良好的外部環(huán)境。養(yǎng)老規(guī)劃不單單只是一個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)，而是圍繞著養(yǎng)老的各類(lèi)需求而去確定的整體規(guī)劃方案，作為理財(cái)師一方面可以幫助客戶(hù)樹(shù)立正確的健康理念，提升應(yīng)對(duì)疾病的內(nèi)在能力，當(dāng)然對(duì)于我們更重要的是為客戶(hù)做好養(yǎng)老規(guī)劃，通過(guò)各類(lèi)財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)給客戶(hù)建立良好的養(yǎng)老外部環(huán)境。

明確養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃的邏輯思路

在做養(yǎng)老規(guī)劃之前我們先要明確其邏輯思路，看上面這個(gè)模型，在60歲退休前正常來(lái)講人的收入會(huì)大于支出，當(dāng)然在不同的年齡階段收支會(huì)呈現(xiàn)出不同的變化。但是在退休之后呢，往往人的收入很有一個(gè)斷崖式的下降，尤其是在退休前收入較高的人群，但是退休后隨著身體機(jī)能的下降，就醫(yī)的增多，支出很可能不減反增。那么這樣的話我們就要看退休前積累的部分能否覆蓋退休后的支出缺口，做好養(yǎng)老規(guī)劃也就是未雨綢繆，事先做好這個(gè)缺口的防范工作。

做好養(yǎng)老服務(wù)的事前籌謀

養(yǎng)老并不僅僅是一個(gè)資金上的事情，如果在有時(shí)間和精力的情況下，可以在做好客戶(hù)養(yǎng)老規(guī)劃的同時(shí)也為客戶(hù)充分考慮養(yǎng)老服務(wù)的相關(guān)安排，把二者有機(jī)的相結(jié)合，比如老年人的基本需求、移動(dòng)能力需求、學(xué)習(xí)成長(zhǎng)需求、社會(huì)關(guān)系需求等等。這樣可以大大提升理財(cái)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)性以及客戶(hù)的滿(mǎn)意度。