大家最近有沒(méi)有注意到一個(gè)現(xiàn)象：

現(xiàn)在想提前還房貸的人越來(lái)越多，但能提前還房貸的人卻越來(lái)越少了。

很多銀行的提前還貸業(yè)務(wù)都要提前申請(qǐng)，比如農(nóng)業(yè)銀行給出的時(shí)間是必須提前1個(gè)月申請(qǐng)。

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有些銀行，還把原先可以線上操作的提前還款通道悄然關(guān)閉了。

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有小伙伴就納悶了：我們提前還貸不是給銀行送錢(qián)么，為啥銀行還不讓還呢？

不不不，這你可想錯(cuò)了！現(xiàn)在的銀行可一點(diǎn)都不缺錢(qián)，反而為了能讓你多花點(diǎn)錢(qián)，使出了渾身解數(shù)！

為什么會(huì)這樣？

這背后的真相，今天我就來(lái)給大家盤(pán)一盤(pán)。

如果你最近去銀行就會(huì)發(fā)現(xiàn)，不只提前還貸難，你想往里存錢(qián)也很難。

首先的表現(xiàn)就是，存款利率一直在不斷下降，2023開(kāi)年后尤其明顯。

經(jīng)過(guò)多輪存款利率下調(diào)后，目前很多銀行的利率都已經(jīng)處于最近十幾年的最低水平。

國(guó)有5大行普通定期存款利率普遍在3%以下，甚至個(gè)別銀行只有2.6%左右。

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就算大額存單，利率也只有2個(gè)多點(diǎn)，而且即便這樣，也搶不到。

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還有更奇葩的，之前有個(gè)熱搜，浙江某網(wǎng)友去銀行存5萬(wàn)塊，還被要求提供收入證明。

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除了難存的存款，再來(lái)看看銀行理財(cái)產(chǎn)品。

如今的銀行理財(cái)，不僅取消了剛兌，收益更是大幅下降。

根據(jù)2月份發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告》，截至2022年底，全國(guó)共有278家銀行和29家理財(cái)公司有存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品，共3.47萬(wàn)只，同比下降4.41%。

收益方面，2022年各月度理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為2.09%。

而往年是多少呢？

2021年是2.29%-3.97%，2020年為3%-4%。

也就是說(shuō)，銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模和收益率都雙雙下降了，有些甚至還暴了雷。

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存錢(qián)難，理財(cái)難，卻阻止不了銀行瘋狂往外借錢(qián)。

如果最近你去銀行貸款，就會(huì)發(fā)現(xiàn)比之前容易太多了，不但利息低，還秒放貸。

拿最大頭的房貸來(lái)說(shuō)，隨著lpr利率的下調(diào)，各地房貸利率都在下降，有些地方甚至降到了3.5，還有其他各類(lèi)名義的貸款，比如信用貸、消費(fèi)貸、抵押貸等貸款利率都在陸續(xù)降低，貸款市場(chǎng)仿佛進(jìn)入了“內(nèi)卷”模式。

有個(gè)段子說(shuō)，以前給你打電話的是小貸公司中介，現(xiàn)在打電話的都是銀行客戶(hù)經(jīng)理本人，全員下場(chǎng)拉貸款，就像過(guò)去找有錢(qián)人拉存款一樣。

以上，就是如今正在發(fā)生的存款難、理財(cái)難、貸款內(nèi)卷現(xiàn)象。

把這一系列的動(dòng)作連起來(lái)看，明擺著就是不想讓你往銀行存錢(qián)，反而盡可能多的要給你錢(qián)，讓你拿錢(qián)去消費(fèi)。

那么現(xiàn)在問(wèn)題來(lái)了，為啥銀行會(huì)這么做？

除了銀行作為金融機(jī)構(gòu)、需要靠這些措施獲取盈利外，其實(shí)背后還有一個(gè)更大的原因，那就是——

銀行現(xiàn)在根本不缺錢(qián)，而是錢(qián)太太太多了。

為啥銀行會(huì)不缺錢(qián)呢？

看最近幾個(gè)月M2的增速表現(xiàn)你就知道了。

M2你可以大致理解為貨幣供應(yīng)量。

最近兩年，我國(guó)的M2一直保持較快增速，尤其從2022年4月份以后，我國(guó)M2的同比增速一直維持在10%以上，2023年1月M2環(huán)比增速更是達(dá)到了2.77%，相當(dāng)于一個(gè)月時(shí)間就新增了7.38萬(wàn)億元左右。

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于是，大量的錢(qián)就到了銀行手里，這種背景下，銀行就會(huì)做出兩個(gè)選擇，那就是“多往外放錢(qián)，少往自家存錢(qián)”。

具體表現(xiàn)就是，主動(dòng)下調(diào)貸款利率，爭(zhēng)取更多信貸客戶(hù)；主動(dòng)下調(diào)存款利率，讓人少存錢(qián)。

總之，目的就是讓你多花錢(qián)，多消費(fèi)。

這也是央媽降息、放水的良苦用心——通過(guò)促進(jìn)消費(fèi)來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)。

不過(guò)，這些錢(qián)能不能流到普通人手里呢？我們?cè)偻驴础?/p>

你要知道，銀行往外借錢(qián)，必須考慮借出去的錢(qián)能不能順利收回來(lái)，所以放貸的時(shí)候也會(huì)設(shè)置一些門(mén)檻，也就是挑人。

什么客戶(hù)是銀行最好的信貸目標(biāo)呢？

手里有一些資產(chǎn)可以做抵押，而且最好借走錢(qián)后有能力搞再生產(chǎn)、可以錢(qián)生錢(qián)的富人群體。

至于普通老百姓？

一方面，大多數(shù)老百姓不敢亂借錢(qián)，就算借了錢(qián)也不知道往哪兒用。

另一方面，銀行也不敢多借?。〕抢习傩帐墙桢X(qián)買(mǎi)房，所以房貸放的條件才比較寬。

但現(xiàn)在什么情況？

樓市低迷，房?jī)r(jià)上不去，老百姓都在猶豫買(mǎi)不買(mǎi)房，甚至很多人在提前還房貸。

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所以到最后，M2這些錢(qián)，還是很難流到普通人手里。

而通過(guò)放水、往外大量借錢(qián)以促進(jìn)消費(fèi)的目的能不能實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在還有待觀察。

從數(shù)據(jù)看也是如此，如今獲得貸款的主要都是企業(yè)機(jī)構(gòu)，只能寄希望于它們能擴(kuò)大生產(chǎn)，提供更多的就業(yè)崗位和市場(chǎng)機(jī)會(huì)，帶著咱們普通老百姓一起賺錢(qián)了。

接下來(lái)，我們聊聊最后一個(gè)問(wèn)題：

銀行這樣大肆往外放水的做法，會(huì)對(duì)我們產(chǎn)生什么影響？

最根本的影響就是：錢(qián)越來(lái)越多，根據(jù)溢出效應(yīng)，錢(qián)變得越來(lái)越不值錢(qián)了。

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而這樣帶來(lái)的后果有兩個(gè)：

一方面，普通人手里的資產(chǎn)會(huì)貶值、縮水。

你手里拿著的錢(qián)會(huì)越來(lái)越便宜，我們每天辛辛苦苦工作，可賺到手里的錢(qián)，購(gòu)買(mǎi)力正在逐步下降。

另一方面，好的投資產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越稀缺，因?yàn)榇蠹叶荚诮道?，像以前那種動(dòng)輒5個(gè)點(diǎn)、10個(gè)點(diǎn)的投資產(chǎn)品將不復(fù)存在。

放眼望去，我們現(xiàn)在進(jìn)入到了一個(gè)資產(chǎn)荒的時(shí)代，買(mǎi)不到什么優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)了。

大家都看到了，去年買(mǎi)股票、基金的，基本都是虧損的。

就算不碰股票基金，買(mǎi)了房的，也發(fā)現(xiàn)房子漲不動(dòng)了。

所以到最后，很多人都把錢(qián)存起來(lái)了。

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但這就陷入了一個(gè)悖論：把錢(qián)存進(jìn)銀行，利率又不高，還跑不過(guò)通脹，豈不是虧大了？

那怎么辦？

我的建議是，從以下兩個(gè)方面做好應(yīng)對(duì)：

第1，努力找到優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，讓自己手里的錢(qián)不被通脹稀釋。

目前看，房子作為投資產(chǎn)品可能不太行，除非是核心地區(qū)的房子還有上漲空間，其他如股票類(lèi)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)又比較大。

這個(gè)時(shí)候，不妨考慮更安全、穩(wěn)健的產(chǎn)品，比如黃金這種歷史悠久的避險(xiǎn)產(chǎn)品。

除黃金外，還有一些難搶但有用的產(chǎn)品，比如銀行的大額存單，利率相對(duì)較高，只要不怕麻煩、耐心搶?zhuān)傔€是有機(jī)會(huì)的。

再就是其他一些求穩(wěn)的選擇，比如國(guó)債逆回購(gòu)、穩(wěn)健的貨幣基金、新客理財(cái)?shù)鹊龋寄茏屇阍诎踩耐瑫r(shí)稍稍跑贏點(diǎn)通脹，不至于貶值太快。

第2，錢(qián)不值錢(qián)了，除了做好資產(chǎn)管理外，其實(shí)最重要的就是——讓自己變得更值錢(qián)。

剛才我們說(shuō)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)難尋，除了觀察外部的資產(chǎn)外，我們更要關(guān)注“自身”這個(gè)內(nèi)在資產(chǎn)。

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因?yàn)橥獠抠Y產(chǎn)的價(jià)格，絕大多數(shù)情況下都是不可控的。只有“你自己”這項(xiàng)資產(chǎn)的價(jià)值，可以受你自身的控制。

世事變化，只有你自己保持學(xué)習(xí)，自我投資，讓自己成長(zhǎng)的節(jié)奏跟上變化，你才能變成增值資產(chǎn)。

到時(shí)候，就算銀行不讓你存錢(qián)，你也可以依靠自己的力量，保持財(cái)產(chǎn)的穩(wěn)定增值，成為這個(gè)世界上最寶貴的資產(chǎn)。

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