中信網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司正式更名為北京領(lǐng)雁科技股份有限公司，在10月22日，領(lǐng)雁科技品牌升級發(fā)布會上，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型專家付曉巖發(fā)表了《銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向及問題對策》主題演講。

尊敬的各位同仁朋友大家下午好，衷心祝愿領(lǐng)雁科技在這次品牌和戰(zhàn)略的升級，借著這次升級成為行業(yè)銳意的進(jìn)取者和引領(lǐng)者。

我曾經(jīng)在建行工作了20年，從柜員開始我做了12年業(yè)務(wù)和8年技術(shù)。建行新一代大家知道是全世界最大的IT工程，還沒有人這么一板一眼干這個事，我們比較幸運(yùn)，從需求分析人員轉(zhuǎn)型到業(yè)務(wù)架構(gòu)師，業(yè)務(wù)架構(gòu)師是比較小眾的領(lǐng)域，我把這幾年的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)了一下寫了幾本書，第一本關(guān)于業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計，大家如果想了解這個領(lǐng)域我這本書跨不過去，沒有人寫這個領(lǐng)域的書，主要是這方面實(shí)踐少，每年總結(jié)出來太少的觀點(diǎn)。同時視野也比較寬，形成整體視角對理解復(fù)雜問題比較好。

這本書里邊很多觀點(diǎn)跟國家政策方向很像，但是稍微早了半年，原來的企業(yè)架構(gòu)方式不是十分理想，在實(shí)踐中經(jīng)常被人挑戰(zhàn)，我們也在想什么地方能改進(jìn)一下，后來我把企業(yè)架構(gòu)理論往前推一步，今年剛剛出的書就是這個。以上是關(guān)于我個人的簡單介紹。

今天分享主題其實(shí)包括兩個部分：

第一部分，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向。

第二部分，問題及策略。

企業(yè)需要重新解讀國家政策和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可能今年年初做的戰(zhàn)略就需要重做

先說方向問題，每個人對數(shù)字化都有自己的理解，今年3月份，“十四五”6萬多字詳細(xì)綱要出來后，我們對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知應(yīng)該統(tǒng)一往國家政策方向靠，都用一個方式認(rèn)知數(shù)字化轉(zhuǎn)型，整個社會建設(shè)才能形成合力。大家看綱要第五篇就叫數(shù)字化，這種大報告開篇第一段寫的就是什么叫數(shù)字化，平時問的問題在這段話里都有回應(yīng)。

迎接數(shù)字時代的主要抓手是什么呢？“激活數(shù)據(jù)要素潛能，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國建設(shè)”。有了這兩個抓手之后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是要干什么？“加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會、數(shù)字政府”。跟前面數(shù)字時代呼應(yīng)，做一個新形態(tài)的政府、新形態(tài)的社會，這種轉(zhuǎn)型是用什么方式來做？以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革。它是一個新時代，抓手是數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)，另外一個抓手是隱含的，是軟件。沒有軟件后面這兩句話都做不到。目標(biāo)是整個社會的轉(zhuǎn)型，方式是整體的轉(zhuǎn)型。

所以大家平時關(guān)注的問題政策都有回答，大家可以多琢磨一下。國家為什么要費(fèi)這么大勁折騰一個數(shù)字化?？纯淳V要中給數(shù)字化的定位，數(shù)字化一定是未來十五年特別重要的方向，也是金融科技最應(yīng)該投入的方向，像我這個年齡段可以順著數(shù)字化轉(zhuǎn)型干到退休，15-20年沒有問題。

基于上面國家政策的定義，我們對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解不必焦慮，如果客戶焦慮了會買更多的東西，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是販賣焦慮，是集體行動。大家共建數(shù)字中國，這個報告我剛才說了有六萬多字，應(yīng)該從頭讀到尾，所有的商業(yè)機(jī)會都在這里面。但是這個從頭讀到尾比較累一點(diǎn)。從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型到結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，這樣看起來更容易清晰一點(diǎn)。尤其是架構(gòu)轉(zhuǎn)型，提國內(nèi)大循環(huán)，國內(nèi)國際雙循環(huán)，提了五個原則，其中第五項(xiàng)就是跟金融科技從業(yè)者天然契合的，堅持系統(tǒng)觀念，堅持全國一盤棋，所有東西有機(jī)地去設(shè)計。這塊尤其跟做架構(gòu)關(guān)系更緊。國資委轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見提的更明顯，用企業(yè)架構(gòu)提升現(xiàn)在企業(yè)IT治理能力。企業(yè)架構(gòu)確實(shí)跟全國想要做的數(shù)字化轉(zhuǎn)型或者“十四五”目標(biāo)要求是一致的，很多企業(yè)忽視企業(yè)架構(gòu)，忽視這個問題會導(dǎo)致自己做的轉(zhuǎn)型有可能跟國家的方向不配套。

所以，我覺得目前來講，許多企業(yè)需要重新解讀國家政策和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，今年年初做的戰(zhàn)略不一定合適，需要重做。不僅僅是“十四五”規(guī)劃，各部委的文件，各政府的文件，數(shù)字經(jīng)濟(jì)文件陸陸續(xù)續(xù)都出來了，而且有很多文件越規(guī)定越細(xì)。現(xiàn)在我覺得未來十年，數(shù)字化轉(zhuǎn)型最重要的能力是政策解讀能力，有些政策像發(fā)改委統(tǒng)一制定的文件，里面連技術(shù)要求都有，其實(shí)是明確希望你做某件事。所以有些時候，我們的創(chuàng)新其實(shí)應(yīng)該在政策指引下，而且這些政策落地往往會深刻地改變社會環(huán)境。

對于每一個企業(yè)來講自己的戰(zhàn)略是什么？就是適應(yīng)環(huán)境變化。誰是環(huán)境變化最大的推手，就是國家政策，沒有誰比政策推動能力更強(qiáng)。

為什么現(xiàn)在對物聯(lián)網(wǎng)提的越來越多，物聯(lián)網(wǎng)就是采礦第一道，而且物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備到明年或者后年能達(dá)到300多億個，這就是龐大的數(shù)據(jù)采集能力。采集完了之后看發(fā)改委的文件，以前建數(shù)據(jù)中心批起來多費(fèi)勁，現(xiàn)在發(fā)達(dá)省份一建就二三十個，把國家的數(shù)據(jù)中心、行業(yè)加上頭部企業(yè)聯(lián)合起來就是數(shù)據(jù)中心的骨干。帶上企業(yè)中的數(shù)據(jù)中心，這就是一個龐大的數(shù)據(jù)的計算和存儲的體系。

但是生產(chǎn)要素真要發(fā)揮作用，肯定離不開交易，所以看現(xiàn)在法律在這一塊非常密集?，F(xiàn)在數(shù)據(jù)治理已經(jīng)不是企業(yè)級的，是社會級的。國家先立法，然后再讓企業(yè)自己去看，這塊的法律是關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施的保護(hù)法，數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護(hù)法，這些對企業(yè)數(shù)據(jù)的確權(quán)做了很多規(guī)定。確權(quán)之后肯定再研究就是交易，有了確權(quán)之后看怎么交易，沒有交易數(shù)據(jù)沒法流動。如果仔細(xì)解讀個人信息保護(hù)法，數(shù)據(jù)質(zhì)量出問題，不像過去只是給自己計算造成點(diǎn)困擾，甚至有違法的可能。數(shù)據(jù)質(zhì)量問題導(dǎo)致客戶遭受損失可能就有法律問題。

現(xiàn)在對銀行來講，數(shù)據(jù)治理的打分已經(jīng)是商業(yè)銀行評定的條件，有5分，這5分不能放棄，低于3分需要給監(jiān)管寫報告進(jìn)行整改。整個數(shù)據(jù)大的生產(chǎn)要素由國家主導(dǎo)來進(jìn)行建設(shè)，因?yàn)槲矣浀谩稊?shù)據(jù)安全法》有一條，就像修高速公路一樣，整個數(shù)據(jù)生產(chǎn)體系是國家建立的基礎(chǔ)體系。在這個體系之上搞這么多數(shù)據(jù)中心，其實(shí)提供的不止是數(shù)據(jù)的存儲，還有算力，這些對搞應(yīng)用特別重要的東西，如果存儲、傳輸，上面應(yīng)用的水平也能更高，像搞人工智能一樣，底層基礎(chǔ)上去了，上面這些應(yīng)用就開始有了，寫《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》的那本書中提到，提高用數(shù)字孿生方式搭建銀行，這些方向在“十四五”規(guī)劃里邊都能找到，想看這個里邊數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會、數(shù)字政府其實(shí)在這張圖上都能體現(xiàn)到，這是符合國家政策、方向的數(shù)字化的遠(yuǎn)景。

但是這種遠(yuǎn)景比較遠(yuǎn)，20年、15年，對我們來講有意義的是什么呢？

是看到這個目標(biāo)之后我們知道按照什么樣的過程走到這個目標(biāo)，好多人寫數(shù)字化轉(zhuǎn)型展望都是望到這個水平，回過頭來路徑是什么。在這種環(huán)境下肯定是大數(shù)據(jù)和人工智能要廣泛應(yīng)用，今天好多企業(yè)花了好多錢覺得這兩個效果一般。它好的前提是什么呢？我們的業(yè)務(wù)流程應(yīng)該盡量少斷點(diǎn)，盡量自動執(zhí)行。整個生產(chǎn)方式和生活方式變革非常有限，但是自動化這件事沒有那么容易做，真正到各行各業(yè)，比如像銀行全自動把流程跑下來，只有小微貸款，大量的業(yè)務(wù)跑不下來，所以再往前這個才是今天該干的。

把自己的內(nèi)部業(yè)務(wù)流程數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化做好，打造好自動化的基礎(chǔ)，有了這個基礎(chǔ)我們才有可能順著這個方向往前走，沒有這個地基，上面這個就是空中樓閣了，很難構(gòu)建它。大家可以看數(shù)字化和信息化之間的關(guān)系，我一直愿意用第二曲線的方式形容。

前兩天“金融街論壇”講了第二發(fā)展曲線，當(dāng)然領(lǐng)導(dǎo)提的比我高瞻遠(yuǎn)矚。我是技術(shù)視角。提第二發(fā)展曲線搞數(shù)字化轉(zhuǎn)型，那是業(yè)務(wù)和技術(shù)綜合的視角。有第二曲線視角為的是干這個，要金融機(jī)構(gòu)做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑和策略，這個路徑和策略要怎么建？是不是把總體看全了，那三個階段架構(gòu)發(fā)展方向是什么，各種技術(shù)的發(fā)展方向是什么？在這個技術(shù)的影響下業(yè)務(wù)的進(jìn)化方向，乃至監(jiān)管的進(jìn)化方向，把這些東西都理清楚才有可能做出一個合適的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑和策略。

而且現(xiàn)在做這個東西講究長期戰(zhàn)略，國家也說過數(shù)字化轉(zhuǎn)型是復(fù)雜的長期工程，沒有這樣的視角沒法做這樣的策略，包括金融科技公司在前方引導(dǎo)客戶的思維方式，我們也需要有這樣的視角去看這個問題。

*本文為付曉巖在北京領(lǐng)雁科技股份有限公司品牌升級發(fā)布會現(xiàn)場演講內(nèi)容收錄（未完待續(xù)）