數(shù)字人民幣正在席卷中國。

11月9日，在芬蘭央行新興經(jīng)濟(jì)體研究院成立30周年的紀(jì)念活動上，人民銀行行長易綱介紹了數(shù)字人民幣(CBDC)研發(fā)的進(jìn)展情況，截至今年10月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超過350萬個，累計(jì)開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。

中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在做客香港金融科技周2021大會時也表示，截至2021年10月22日，數(shù)字人民幣累計(jì)交易金額達(dá)到約620億元，已開立數(shù)字人民幣個人錢包1.4億個，對公錢包1000萬個。短短半個月的時間內(nèi)，數(shù)字人民幣無論是交易金額還是個人錢包開立數(shù)目都有明顯提升。此外穆長春還表示，已經(jīng)有超過155萬個商家支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包支付，累計(jì)交易筆數(shù)1.5億余筆，涉及公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通、零售及政府服務(wù)等多個領(lǐng)域。

一

7月16日，由中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》(以下簡稱白皮書)曾首次公布了數(shù)字人民幣試點(diǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景超132萬個，開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。

我們可以看到，不到4個月的時間里，數(shù)字人民幣進(jìn)展迅速，并還在不斷加速。個人錢包開立數(shù)量增長超過6.7倍，對公錢包開立增長2.8倍;累計(jì)交易金額接近1.8倍，累計(jì)交易筆數(shù)超過2倍——這樣迅速的發(fā)展，與我國政府的大力推動，以及社會各界的深度參與是離不開的。

而我國對推廣數(shù)字人民幣的重視，又與我國電子支付的快速發(fā)展緊密相連。據(jù)2019 年人民銀行開展的中國支付日記賬調(diào)查顯示，手機(jī)支付的交易筆數(shù)、金額占比分別為 66%和 59%，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》顯示，截至2021年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.11億，其中網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.72億，占網(wǎng)民整體的86.3%。

在全球范圍內(nèi)看，我國電子支付不止普及率極高，用戶規(guī)模也極大。根據(jù)Statista發(fā)布的《FinTech Report 2021 –Digital Payments》顯示，2020年全球最大的數(shù)字支付市場是中國，數(shù)字支付規(guī)模達(dá)24965億美元，占比全球市場規(guī)模的45.6%。從年活躍用戶規(guī)模來看，微信支付和支付寶是全球移動支付機(jī)構(gòu)排名的前二，超過ApplePay與Paypal。新冠肺炎疫情期間，我國電子支付尤其是移動支付迅速發(fā)展。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國移動支付金額同比增長近25%，通過“非接觸”支付，為疫情中居民的生活提供了便利，也有力支持了抗疫工作。

但隨著電子支付的普及化及其規(guī)模不斷增大，相應(yīng)的風(fēng)險也在增加。試想一下，假如電子支付的企業(yè)發(fā)生數(shù)據(jù)泄露或者倒閉，消費(fèi)者的利益受損由誰負(fù)責(zé)?而比特幣等加密貨幣缺乏價值支撐、價格波動劇烈、交易效率低下、能源消耗巨大，又限制其難以在日常經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮貨幣職能。

這些問題不止存在于中國，也是全球各國政府共同面臨的問題。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，全球移動支付市場也保持著穩(wěn)定的增長，Statista預(yù)計(jì)，到2025年全球數(shù)字支付將達(dá)到105202億美元，其中數(shù)字商務(wù)支付達(dá)58697以美元。

易綱就在演講中表示：“電子支付工具主要由私人部門提供，可能存在市場分割、隱私泄露等風(fēng)險，而央行發(fā)行數(shù)字人民幣可以在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代繼續(xù)為公眾提供可信安全的支付手段?！睌?shù)字人民幣不同于電子支付工具和加密貨幣，數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價，具有價值特征和法償性。我國研發(fā)數(shù)字人民幣，除了為公眾提供可信安全的支付手段外，也可以滿足國內(nèi)零售支付的需要，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣和支付體系運(yùn)行效率。

正是由于法定數(shù)字貨幣存在以上的特點(diǎn)，也受到國際社會的高度關(guān)注，并紛紛開展央行數(shù)字貨幣研發(fā)。目前，全球有110多個國家不同程度上開展了法定數(shù)字貨幣相關(guān)工作、據(jù)相關(guān)公開信息，美國、英國、法國、加拿大、瑞典、日本、俄羅斯、韓國、新加坡等國央行及歐央行近年來以各種形式公布了關(guān)于央行數(shù)字貨幣的考慮及計(jì)劃，有的已開始甚至完成了初步測試。

二

早在2014年，我國人民銀行就成立了法定數(shù)字貨幣研究小組，開始對發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國際經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行專項(xiàng)研究。2016 年，數(shù)字貨幣研究所成立，并完成了法定數(shù)字貨幣第一代原型系統(tǒng)搭建，并于當(dāng)年提出雙層運(yùn)營體系、M0定位、銀行賬戶松耦合、可控匿名等數(shù)字人民幣頂層設(shè)計(jì)和基本特征。2017 年末，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行選擇大型商業(yè)銀行、電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為參與研發(fā)機(jī)構(gòu)，共同開展法定數(shù)字貨幣研發(fā)試驗(yàn)。目前，研發(fā)試驗(yàn)頂層設(shè)計(jì)、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作已基本完成。

根據(jù)白皮書的定義，數(shù)字人民幣是一種面向社會公眾發(fā)行的零售型央行數(shù)字貨幣，其推出將立足國內(nèi)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，充分滿足公眾日常支付需要，進(jìn)一步提高零售支付系統(tǒng)效能，降低全社會零售支付成本。因此，數(shù)字人民幣的研發(fā)與推出固然重要，其在實(shí)際場景的推廣與流通使用更加重要。

2019年末，數(shù)字人民幣在深圳、蘇州、雄安、成都及 2022 北京冬奧會場景開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試，以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風(fēng)險可控性。2020 年 11 月開始，增加上海、海南、長沙、西安、青島、大連 6 個新的試點(diǎn)地區(qū)，在地方政府的積極參與支持下，還在一些地區(qū)開展了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場景。不難發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)的選擇基本涵蓋長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)，中國地域廣闊、人口眾多、區(qū)域發(fā)展差異大，這些因素以及居民的支付習(xí)慣決定了在可預(yù)見的將來，現(xiàn)金仍將長期存在。易綱也表示：“我們始終強(qiáng)調(diào)，央行數(shù)字貨幣的使用和推廣應(yīng)遵循市場化的原則。也就是說老百姓需要兌換多少，我們就發(fā)行多少?！?/p>

這也與數(shù)字人民幣采用的雙層運(yùn)營模式相符合，人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，由商業(yè)銀行牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。具體來說，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)在人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶身份識別強(qiáng)度為其開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，進(jìn)行數(shù)字人民幣兌出兌回服務(wù)。同時，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)與相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)一起，承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)管理，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、業(yè)務(wù)處理及運(yùn)維等服務(wù)。

因此，在試點(diǎn)期間，數(shù)字人民幣也注重持續(xù)探索應(yīng)用模式的創(chuàng)新，比如在北京冬奧組委園區(qū)內(nèi)，就試點(diǎn)部署了無人售貨車、自助售貨機(jī)、無人超市等創(chuàng)新應(yīng)用場景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴設(shè)備。2021年，在政府、商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司還有廣大商戶與群眾的通力合作下，數(shù)字人民幣在我國正式邁入“縱深化”的全民普及階段，落地的生活消費(fèi)場景大大拓展。

今年7月3日，成都市人民政府、中國人民銀行成都分行聯(lián)合主辦的“綠色出行·低碳一夏”活動正式開啟報名，發(fā)放了總數(shù)10萬份，價值1200萬元的數(shù)字人民幣公共交通出行禮包，中簽市民可選擇數(shù)字人民幣支付方式乘坐支持天府通乘車碼的地鐵、有軌、公交、BRT，或使用“美團(tuán)App”騎行共享單車。

雄安新區(qū)也在7月初開展了數(shù)字人民幣紅包兌換試點(diǎn)活動。用戶可以通過雄安行App的計(jì)步積分進(jìn)行兌換最多4個，每個金額50元的紅包，并至指定商戶進(jìn)行消費(fèi)。近日人民銀行雄安新區(qū)營管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將實(shí)現(xiàn)醫(yī)院、學(xué)校、公交、水電氣熱等公共服務(wù)行業(yè)計(jì)收費(fèi)等場景支持?jǐn)?shù)字人民幣收付，并遴選民生服務(wù)、旅游、文娛等特色場景，打造一批數(shù)字人民幣小鎮(zhèn)項(xiàng)目，在雄安郊野公園、白洋淀景區(qū)、白洋淀不夜城等窗口地區(qū)率先實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣使用。在金融科技、綠色城市、智慧城市等場景，雄安新區(qū)也將推動數(shù)字人民幣的應(yīng)用創(chuàng)新。

三

作為連接線上線下的重要紐帶，騰訊、美團(tuán)、京東科技、螞蟻等科技企業(yè)，也從不同層面和角度，廣泛參與到推廣數(shù)字人民幣的行動中，對加速構(gòu)建數(shù)字人民幣錢包生態(tài)與完善服務(wù)體系、促進(jìn)數(shù)字人民幣流通起到了重要的推動作用。

據(jù)了解，騰訊早在2018年2月即開始參研央行數(shù)字人民幣項(xiàng)目，并在同年 11 月組織專家團(tuán)隊(duì)深度參與央行端系統(tǒng)建設(shè)，騰訊旗下的微眾銀行也成為了數(shù)字人民幣試點(diǎn)銀行。與微眾銀行類似，螞蟻集團(tuán)旗下的網(wǎng)商銀行同樣是數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)，不久前，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所還與螞蟻集團(tuán)簽署技術(shù)戰(zhàn)略合作協(xié)議。

在豐富數(shù)字人民幣流通和使用的場景上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也起到了重要的作用。比如今年“雙十一”期間，作為成為首個接入數(shù)字人民幣試點(diǎn)的線上商城，京東App上有超過10萬人使用數(shù)字人民幣消費(fèi)，累計(jì)訂單數(shù)超過24萬筆。京東科技數(shù)據(jù)顯示，自2020年京東接入數(shù)字人民幣試點(diǎn)以來，目前已有近150萬個數(shù)字人民幣子錢包被推送到京東App，近70萬用戶使用數(shù)字人民幣消費(fèi)超180萬筆，累計(jì)消費(fèi)金額近1.5億元。京東的線下收銀硬件產(chǎn)品也逐步開始支持?jǐn)?shù)字人民幣支付，如自助收銀機(jī)、柜臺收銀設(shè)備、智能POS、一體機(jī)、京東收銀SDK等。

在已落地的超過350萬個數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景中，央行行長易綱專門提到，“部分城市還推出了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場景”。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，已經(jīng)開始探索以數(shù)字人民幣為契機(jī)，助推綠色發(fā)展。上文中提到的成都出行禮包，可以使用“美團(tuán)App”騎行共享單車，據(jù)了解，這也是數(shù)字人民幣首次深入共享單車場景的嘗試。今年9月，美團(tuán)聯(lián)合中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行共同發(fā)起的一場用數(shù)字人民幣免費(fèi)騎共享單車試點(diǎn)活動，在全國9個地區(qū)同時聯(lián)動上線。相比低頻大額的消費(fèi)，共享單車是日常生活中典型的小額高頻低門檻消費(fèi)場景，也是很多人生活的“剛需”，可以讓公眾在高頻次使用的過程中，對數(shù)字人民幣由“嘗鮮”到“依賴”，很大程度上帶動數(shù)字人民幣普及。據(jù)了解，這也是數(shù)字人民幣首次深入共享單車場景的嘗試。

另一方面，共享騎行也有助低碳減排，是一個普惠公益的場景，數(shù)字人民幣在消費(fèi)中也體現(xiàn)了社會公益價值。11月4日，美團(tuán)單車數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動公布了相關(guān)數(shù)據(jù)，截至10月14日，上線滿一個月的美團(tuán)單車數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動，吸引了超過100萬用戶開立數(shù)字人民幣個人錢包，累計(jì)產(chǎn)生889.96萬騎行公里數(shù)，如果與駕駛?cè)加蛙囅啾?，這意味著同等運(yùn)量下減少了約2400噸的碳排放量。這說明，美團(tuán)圍繞綠色出行展開的數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動，形成了良性循環(huán)，為后續(xù)以數(shù)字人民幣應(yīng)用為契機(jī)引領(lǐng)綠色發(fā)展提供了很好的借鑒。

對此，美團(tuán)金融服務(wù)平臺相關(guān)負(fù)責(zé)人、副總裁包塔表示，用戶把對數(shù)字人民幣的熱情轉(zhuǎn)化為了綠色出行的動力，數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動對綠色出行頻次的拉動效應(yīng)明顯。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在同樣的時間周期內(nèi)，用戶開立數(shù)字人民幣個人錢包后的綠色出行頻次，比開立前平均要高出3.34%。同時，開立數(shù)字人民幣個人錢包用戶的綠色出行頻次又要比普通用戶平均高出8.14%?！斑@證明數(shù)字人民幣在實(shí)現(xiàn)低碳減排等社會價值上同樣有著獨(dú)特的創(chuàng)新意義?！卑偨Y(jié)道。

在白皮書中，同樣提到了數(shù)字人民幣相比現(xiàn)金在節(jié)約資源方面的優(yōu)勢：“現(xiàn)金管理成本較高，其設(shè)計(jì)、印制、調(diào)運(yùn)、存取、鑒別、清分、回籠、銷毀以及防偽反假等諸多環(huán)節(jié)耗費(fèi)了大量人力、物力、財力。”正如隨著科技進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)活動發(fā)展，貨幣的形態(tài)會不斷演變和進(jìn)步，直至實(shí)現(xiàn)無紙化、綠色的數(shù)字貨幣，低碳減排同樣是大勢所趨。包塔表示，數(shù)字人民幣美團(tuán)單車試點(diǎn)是美團(tuán)落地數(shù)字人民幣低碳應(yīng)用的第一步：“未來，美團(tuán)還將在有關(guān)部門的指導(dǎo)下，繼續(xù)沿著‘綠色普惠+消費(fèi)場景’的方向，在外賣、酒旅等更多業(yè)務(wù)線進(jìn)行低碳產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和探索，實(shí)現(xiàn)用戶、社會和企業(yè)的多贏局面?！?/p>

卡爾·馬克思認(rèn)為，貨幣具有五種主要職能，即價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段、世界貨幣。其中最重要的兩項(xiàng)職能就是價值尺度和流通手段，而流通手段這一職能的真正實(shí)現(xiàn)，需要數(shù)字人民幣能夠打通更多的使用場景。具有場景優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們，在此方面有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，通過鼓勵消費(fèi)者在更多場景用數(shù)字人民幣支付，以及挖掘數(shù)字人民幣在綠色工藝等方面的獨(dú)特價值，可以像美團(tuán)的共享單車試點(diǎn)一樣，在推廣數(shù)字人民幣的過程中，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價值和社會價值的統(tǒng)一。