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　　“停息掛賬”是什么

　　經(jīng)常聽說停息掛賬，但是打電話給銀行一問，銀行說沒有這個(gè)業(yè)務(wù)，一臉懵逼。

　　那到底是怎么回事

　　正確說法應(yīng)該是：“個(gè)性化分期還款協(xié)議”。

　　比如欠銀行的錢，一時(shí)還不起了，就可以跟銀行協(xié)商，分期還款，協(xié)商后，按約定每月按時(shí)還款，最長周期是60個(gè)月（5年）。

　　這是有法可依的，法律依據(jù)是《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條，即“在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年?！弊⒁猓哼@里有一個(gè)詞叫“可以”，而不是“必須”。決定權(quán)在于銀行，管理?xiàng)l例沒有規(guī)定銀行必須分期，銀行可以給你分期也可以不給你分期。

　　那么大多數(shù)銀行為什么不同意協(xié)商？

　?、僭黾硬淮_定風(fēng)險(xiǎn)：持卡人出現(xiàn)逾期對于銀行來說都是風(fēng)險(xiǎn)，很有可能是一筆壞賬，所以銀行想盡可能早點(diǎn)回收欠款

　?、诶麧櫆p少：銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，也是盈利機(jī)構(gòu)，協(xié)商成功并沒有任何好處，交給催收公司催收，回款一筆就會(huì)多增加一筆收入。逾期后產(chǎn)生大量的利息和違約金是銀行在信用卡中的大量利潤來源，銀行必然不會(huì)舍棄這巨大的利益。

　　③銀行認(rèn)為情況不夠嚴(yán)重：短期內(nèi)的逾期并不會(huì)觸發(fā)銀行風(fēng)控，風(fēng)控系統(tǒng)分析逾期在可控范圍內(nèi)，判斷持卡人只是短暫的資金周轉(zhuǎn)困難，仍有償還能力。

　?、軟]找對協(xié)商對象：長期逾期后，銀行會(huì)委托第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸后管理，這些第三方催收公司在承接銀行的催收業(yè)務(wù)之后，會(huì)使用各種手段盡量的把錢收回來，拿回來的錢越多獎(jiǎng)金也越多。如果跟第三方催收公司協(xié)商分期，往往是很難成功的。

　　那怎么進(jìn)行協(xié)商：根據(jù)逾期時(shí)長尋找合適的協(xié)商時(shí)機(jī)。

　　準(zhǔn)備協(xié)商前，我們應(yīng)該做好心理建設(shè)，只有做到內(nèi)心堅(jiān)定才能頂住接下來無止境的催收，協(xié)商過程中強(qiáng)烈的還款意愿是非常關(guān)鍵的。和銀行協(xié)商停息分期是個(gè)漫長的過程，就算在疫情大環(huán)境影響下許多的持卡人逾期，也很少有人一次就能協(xié)商成功，那么我們可以根據(jù)逾期的時(shí)長來尋找停息分期的最佳時(shí)機(jī)。

　　逾期30天以內(nèi)：

　　逾期在30天以內(nèi)不會(huì)觸發(fā)銀行的風(fēng)控預(yù)警，普遍會(huì)認(rèn)為這是偶發(fā)性事件，不代表客戶失去了還款能力，可能只是暫時(shí)遺忘或者短期的資金周轉(zhuǎn)困難，這個(gè)階段銀行不會(huì)催收，最多發(fā)發(fā)短信提醒。

　　逾期30天~90天以內(nèi)：

　　逾期在30天~90天以內(nèi)會(huì)觸發(fā)銀行風(fēng)控警報(bào)，銀行貸后管理部門會(huì)加大催收力度，通過持續(xù)的催收促使持卡人盡早還款，但這個(gè)時(shí)候還款，還進(jìn)去的錢在銀行政策上會(huì)優(yōu)先沖抵違約金和利息，其次才是本金，抵扣本金的款項(xiàng)微乎其微。如果決心與銀行協(xié)商，在沒有協(xié)商成功之前，建議不要還款，因?yàn)檫€進(jìn)去的本金絕大部分被當(dāng)做滯納金.罰息扣掉，并且還款后有非常大的卡片降額風(fēng)險(xiǎn)，得不償失。

　　逾期90天~180天以內(nèi)：

　　逾期90天~180天以內(nèi)，持卡人的貸后工作已由銀行轉(zhuǎn)交給第三方機(jī)構(gòu)催收。催收公司為了個(gè)人績效，會(huì)想盡辦法讓欠款人還款，這個(gè)時(shí)候往往是持卡人面對催收壓力最大的時(shí)候。但是各位持卡人不要慌，國家有法律來約束暴力非法催收，催收如果采用發(fā)假律師函，爆通訊錄，違法上門，圍堵持卡人等行為，均可使用法律途徑維護(hù)自身權(quán)益。第三方催收如果使用上述辦法催繳欠款，那么我們只需要錄音錄像后和銀行信用卡中心協(xié)商，這樣分期成功率能大大提高，銀行自然會(huì)聯(lián)系你協(xié)商辦理分期業(yè)務(wù)。但是現(xiàn)在催收越來越正規(guī)化，以上情況少有發(fā)生，不過我們可以適當(dāng)?shù)奶嵋恍┮螅m然第三方催收不一定會(huì)答應(yīng)，但他們的催收記錄也會(huì)反饋給銀行，為我們后續(xù)做好鋪墊。

　　逾期180天~360天以內(nèi)：

　　逾期180以后是協(xié)商的最佳時(shí)期，對經(jīng)過兩輪催收仍然沒有歸還款項(xiàng)，但有強(qiáng)烈還款意愿的持卡人。銀行會(huì)開放更多的減免權(quán)限，免除利息.違約金.罰息等等。抓住這次機(jī)會(huì)爭取最大利益，盡量降低還款成本，制定一個(gè)還款計(jì)劃。協(xié)商成功后切記每月須按時(shí)還款，若再次逾期可能會(huì)被要求一次性償還所有本金或被提起訴訟，前期所做努力全部白費(fèi)。

　　協(xié)商成功后應(yīng)該做的事情：

　?、侔凑諈f(xié)商好的還款計(jì)劃準(zhǔn)時(shí)還款，避免二次違約。

　　②做好債務(wù)規(guī)劃，有還款能力后優(yōu)先一次性償還金額小的信用卡。

　　③償還順序：信用卡＞上征信的銀行貸款＞上征信的小貸。

　　總結(jié)：只要本著強(qiáng)烈的還款意愿為前提，跟銀行死纏爛打，堅(jiān)持不懈，就一定能夠成功，最后祝愿卡友早日上岸，回歸正常生活！

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