伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)潮的興起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也得到迅速發(fā)展并衍生出了眾多新興保險(xiǎn)品種，進(jìn)一步滿足用戶需求。比如針對(duì)“扶老人被訛”事件推出的扶老人險(xiǎn)、針對(duì)996推出的加班險(xiǎn)、針對(duì)手機(jī)的碎屏險(xiǎn)等等。就連疫情險(xiǎn)、隔離險(xiǎn)等險(xiǎn)種，也是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)帶火的。

但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展似乎又為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了更多的問(wèn)題與亂象，比如疫情險(xiǎn)在近期被推上風(fēng)口浪尖，其中，眾安保險(xiǎn)推出的“愛無(wú)憂意外險(xiǎn)”宣稱被集中隔離或居家隔離的，可以獲得隔離津貼，但在投訴平臺(tái)卻能發(fā)現(xiàn)大量拒賠的投訴案例，其相關(guān)產(chǎn)品在線上平臺(tái)已不見了蹤影，這場(chǎng)關(guān)乎疫情的保險(xiǎn)狂歡最終似乎只留下了一地雞毛。

據(jù)天眼查專業(yè)版APP顯示，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，也被稱為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第一股。透過(guò)隔離險(xiǎn)事件這一保險(xiǎn)業(yè)重要節(jié)點(diǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第一股眾安保險(xiǎn)，或許我們需要進(jìn)一步審視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)。

保險(xiǎn)業(yè)“不可能三角”

據(jù)東方網(wǎng)·縱相視頻日前報(bào)道，上海沈女士花了59元買了一份眾安愛無(wú)憂保險(xiǎn)，因所住小區(qū)長(zhǎng)時(shí)間封控而去申請(qǐng)隔離津貼時(shí)，眾安保險(xiǎn)以“這段時(shí)間內(nèi)，上海并沒有中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)”為由，多次拒絕賠付。之后在媒體的介入下，眾安保險(xiǎn)答應(yīng)與沈女士協(xié)議賠付，但遭遇類似事件的投保人還有很多。

曾經(jīng)的“網(wǎng)紅產(chǎn)品”隔離險(xiǎn)，儼然已成為保險(xiǎn)行業(yè)賠付的一道難題。當(dāng)消費(fèi)者真正走到申請(qǐng)理賠的時(shí)候，才會(huì)發(fā)現(xiàn)，這場(chǎng)保險(xiǎn)狂歡似乎變成了一場(chǎng)“文字游戲”。

實(shí)際上，在2020年疫情剛爆發(fā)時(shí)就有類似產(chǎn)品出現(xiàn)，當(dāng)時(shí)被稱為“新冠險(xiǎn)”，為響應(yīng)國(guó)家抗疫的號(hào)召，為“抗疫一線”的工作者提供保險(xiǎn)保障。為何越往后的疫情險(xiǎn)、隔離險(xiǎn)卻感覺愈發(fā)“變質(zhì)”？

在互聯(lián)網(wǎng)江湖看來(lái)，有這么幾大原因：

一是眾安保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)更善于挖掘熱點(diǎn)，而且收割流量的目的性更強(qiáng)。當(dāng)從疫情中嗅到熱點(diǎn)以及流量的味道時(shí)，險(xiǎn)企于是紛紛上線疫情相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，打著“只要9.9元，1天能領(lǐng)200元”、“隔離一天，躺賺千元”的誘人口號(hào)，想要通過(guò)商業(yè)化推廣收割流量，卻沒想到從響應(yīng)抗疫號(hào)召變?yōu)榱讼M(fèi)疫情的一場(chǎng)危險(xiǎn)狂歡。

值得一提的是，2021年7月，眾安保險(xiǎn)因自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳銷售頁(yè)面存在欺騙投保人的行為，被中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)罰款30萬(wàn)元。

二是保險(xiǎn)業(yè)由于過(guò)度內(nèi)卷，產(chǎn)品互抄已成為慣例，別家有的產(chǎn)品我家也要有。比如百萬(wàn)健康險(xiǎn)，此前并沒有這一稱呼，后被眾安保險(xiǎn)“創(chuàng)新”并帶火。實(shí)際上，所謂的百萬(wàn)健康險(xiǎn)不過(guò)是已有的短期健康險(xiǎn)而已。但是以極致性價(jià)比撬動(dòng)市場(chǎng)需求，引得險(xiǎn)企爭(zhēng)相入局爭(zhēng)搶客戶，但國(guó)內(nèi)短期健康險(xiǎn)整體賠付率整體偏低。

三是險(xiǎn)企為了擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋范圍，但是卻忽視了對(duì)疫情風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的研究，缺乏風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。此前的新冠險(xiǎn)覆蓋范圍較小，風(fēng)險(xiǎn)也較小，而隨著產(chǎn)品覆蓋至廣大群眾，需要經(jīng)過(guò)更加嚴(yán)密的測(cè)算和模擬落地。隨著風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，可以想象，保險(xiǎn)公司全部賠付的話損失必然慘重，當(dāng)賠不起的時(shí)候，只能玩“文字游戲”。

最重要的是，保險(xiǎn)業(yè)存在“不可能三角”，疫情相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有打破的趨勢(shì)。

保費(fèi)、投保要求、保障范圍構(gòu)成了保險(xiǎn)產(chǎn)品的“不可能三角”。從保費(fèi)來(lái)看，隔離險(xiǎn)只需要一杯奶茶錢就可以投保，價(jià)格非常便宜；作為低均保的產(chǎn)品，險(xiǎn)企想要獲利就必須采用廣撒網(wǎng)的策略，投保要求就會(huì)比較寬松；如果保費(fèi)價(jià)格便宜，投保要求寬松的話，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍必然是比較小，否則險(xiǎn)企大概率會(huì)虧損。

因此在隔離險(xiǎn)賠付時(shí)，有的僅針對(duì)交通工具密切接觸導(dǎo)致的隔離，有的將“免費(fèi)隔離”列為免賠責(zé)任，自費(fèi)隔離才能獲得賠償，有的公司則對(duì)感染的病毒做了限制，僅指病原體為2019年新型冠狀病毒的急性感染性肺炎，病毒突變的并不包括。

從眾安保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品賠付的爭(zhēng)議點(diǎn)來(lái)看，在于此前“中高風(fēng)險(xiǎn)”的概念不夠明晰，條款既具體又模糊，因此解釋起來(lái)可松可緊。再加上眾安保險(xiǎn)本身盈利時(shí)間較短，此次大規(guī)模賠付必然影響公司業(yè)績(jī)表現(xiàn)，因此能不賠就不賠。

今年2月，為規(guī)范“隔離險(xiǎn)”存在的不實(shí)宣傳、理賠困難等問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部也向各銀保監(jiān)局、財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》緊急規(guī)范“隔離險(xiǎn)” ，點(diǎn)名隔離險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)及條款不明確，要求保險(xiǎn)公司不得進(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作，并應(yīng)合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件，不得無(wú)理拒賠。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是偽命題嗎？

在互聯(lián)網(wǎng)江湖看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)似乎難以兼容。

2011年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正式起步，并迎來(lái)一波高速增長(zhǎng)和行業(yè)熱潮。但發(fā)展多年之后，如今規(guī)模仍然有限。

截至2020年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道保費(fèi)收入2909億元，保費(fèi)規(guī)模占行業(yè)總保費(fèi)不到7%。而且其中很大一部分還包括了銀行的網(wǎng)上商城、手機(jī)銀行代銷的保險(xiǎn)。因?yàn)榘凑毡O(jiān)管定義，只要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售的方式都可以視為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第一股，眾安保險(xiǎn)2020年實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，但營(yíng)收還不到二百億元，其中還包括B端的科技輸出業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅沒有成為主力渠道，反而成為了行業(yè)亂象的重災(zāi)區(qū)。在去年8月2日，銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布對(duì)眾安保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的行政處罰決定書。據(jù)悉，因4項(xiàng)違規(guī)行為，眾安保險(xiǎn)被罰145萬(wàn)元。此外，3名相關(guān)責(zé)任人被處罰款合計(jì)57萬(wàn)元。在今年，因疫情隔離險(xiǎn)又成為眾人聲討的對(duì)象。這讓我們不得不思考，為何互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展如此艱難？

本質(zhì)上，或許互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)似乎難以兼容。可以發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品往往是反人性的。它需要我們?cè)诮】档臅r(shí)候思考疾病，在年輕的時(shí)候思考年老，在活著的時(shí)候思考死亡，人的本能是回避的。而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品能夠做好、做大的，實(shí)際上都是順人性發(fā)展的。比如抖音的短視頻娛樂(lè)內(nèi)容、騰訊的游戲等等，而知識(shí)付費(fèi)等逆人性的產(chǎn)品發(fā)展就比較艱難。

而且，互聯(lián)網(wǎng)或許能為險(xiǎn)企帶來(lái)客戶，但是難以帶來(lái)保費(fèi)。

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于能夠通過(guò)信息技術(shù)手段，極大程度提高供需雙方的撮合效率。無(wú)論是電商、社交、外賣、機(jī)酒等等，不外乎此?；ヂ?lián)網(wǎng)的劣勢(shì)在于，由于時(shí)間和空間的隔閡，降低了供需雙方的信任感。

互聯(lián)網(wǎng)上，信任源于兩種，一種是靠技術(shù)。像電商平臺(tái)、外賣平臺(tái)更多地通過(guò)技術(shù)迭代保證供需雙方的信任感；另一種則是靠服務(wù)，保證用戶滿意度，實(shí)現(xiàn)供需信任，典型的就是保險(xiǎn)。

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)，信任感比撮合效率更加重要，且其信任感很難單靠技術(shù)實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)是一種個(gè)性化的金融需求，不同年齡、不同家庭、不同經(jīng)濟(jì)條件、不同身體條件會(huì)產(chǎn)生各種各樣的保險(xiǎn)需求。更重要的是，大多數(shù)人并不清楚自己的需求。因此更需要服務(wù)，這也是為何線下保險(xiǎn)業(yè)態(tài)存在大量的保險(xiǎn)代理人的原因。

信任度決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品件均保費(fèi)的高低。信任度越高，件均保費(fèi)越高；信任度越低，件均保費(fèi)越低?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)想要通過(guò)智能技術(shù)獲客，一方面受技術(shù)限制，難以滿足投保人的需求；另一方面，這也意味著信任度的降低，難以指望客戶購(gòu)買價(jià)格較貴的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然客戶量和保單數(shù)可觀，但件均較低，規(guī)模保費(fèi)也上不去。

以眾安保險(xiǎn)為例，2021年，主力健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入73.42億元，同比增長(zhǎng)14.2%。意外險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)20.19億元，同比增長(zhǎng)7%。但健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保費(fèi)都偏低。

事實(shí)上，保險(xiǎn)難以享受到互聯(lián)網(wǎng)的紅利，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)更像單純的一個(gè)渠道，而且并不優(yōu)質(zhì)，難以為其帶來(lái)高凈值人群。

近兩年，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利，但營(yíng)收增速也出現(xiàn)了下滑，或許人群覆蓋逐漸飽和，已經(jīng)探到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的天花板。

從眾安保險(xiǎn)努力的方向來(lái)看，一個(gè)是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。比如早期爆紅的百萬(wàn)健康險(xiǎn)，還有疫情相關(guān)產(chǎn)品。不過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)雖然領(lǐng)先，但畢竟存在漏洞，引發(fā)了不少糾紛還有監(jiān)管部門的關(guān)注。另一個(gè)是發(fā)力科研。提高科研投入，同時(shí)B端輸出，想利用技術(shù)為保險(xiǎn)賦能。

不過(guò)，技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)到底能起到多大作用還需努力探索，其未來(lái)前景如何，仍需時(shí)間驗(yàn)證，最后也希望眾安保險(xiǎn)能為保險(xiǎn)行業(yè)探出一條新的道路。