? ? ? ? 金融數(shù)字化飛速轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，老年人在使用金融服務(wù)的過(guò)程中是否應(yīng)當(dāng)享有“數(shù)字?jǐn)噙B”的權(quán)利？答案顯然是肯定的。

　　近日（2020.12.02），工商銀行新疆克拉瑪依石油分行申請(qǐng)對(duì)克拉瑪依陽(yáng)光支行終止?fàn)I業(yè)，就因該支行網(wǎng)點(diǎn)毗鄰農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，小區(qū)人口密集，老年及高齡人員較多，終止?fàn)I業(yè)將無(wú)法滿足周邊居民及商戶的金融服務(wù)需求被監(jiān)管駁回。

　　數(shù)字化趨勢(shì)加速銀行網(wǎng)點(diǎn)裁撤

　　銀行敏捷轉(zhuǎn)型的潮流中，在現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)中做減法，正越來(lái)越普遍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，上半年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行(3.250,?0.00,?0.00%)、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行(6.910,?-0.03,?-0.43%)、交通銀行(4.890,?-0.02,?-0.41%)、郵儲(chǔ)銀行(5.230,?-0.04,?-0.76%)等國(guó)有大行已有487家銀行網(wǎng)點(diǎn)被裁撤，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的36.95%，裁撤銀行網(wǎng)點(diǎn)不僅在大城市表現(xiàn)突出，在不少地方城市也成為銀行業(yè)布局的趨勢(shì)和方向。?

　　以工商銀行為例，從2018年末到2019年末，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由16004個(gè)減少到15784個(gè)，自助銀行數(shù)量由26786個(gè)減少到25895個(gè)，ATM機(jī)由89646臺(tái)減少到82191臺(tái)，ATM交易額更是從10.5萬(wàn)億元減少至8.3萬(wàn)億元。

　　銀行業(yè)為何要裁撤、縮減營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)？

　　其實(shí)原因并不復(fù)雜。在電子化、數(shù)字化發(fā)展的大趨勢(shì)下，銀行為了降低營(yíng)業(yè)成本、提升服務(wù)效率、提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要不斷加大網(wǎng)上交易量，提高交易離柜率。

　　目前，隨著網(wǎng)上交易量的增加，不少銀行交易離柜率越來(lái)越高，大部分交易行為都可以通過(guò)電子渠道線上辦理，銀行交易行為對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)辦理依賴程度越來(lái)越低。

　　在2020年金融街(6.720,?-0.13,?-1.90%)論壇上，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清介紹，我國(guó)金融科技應(yīng)用在許多方面已處于世界前列。移動(dòng)支付、電子清算、網(wǎng)上銀行、數(shù)字信貸飛速發(fā)展。目前銀行業(yè)離柜交易率已接近90%。在這樣的情形下，發(fā)展線上交易最大程度滿足線上交易需求，是銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和必然選擇，選擇裁撤網(wǎng)點(diǎn)也就在所難免。

　　順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，監(jiān)管部門也針對(duì)性地推出了相應(yīng)規(guī)定。

　　2019年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位 強(qiáng)化治理 提升金融服務(wù)能力的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）。為了確保上述監(jiān)管政策要求能夠在農(nóng)村商業(yè)銀行體系有效落地，《意見》專門制定了監(jiān)測(cè)和考核農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)定位和金融服務(wù)能力的一套指標(biāo)體系，主要包含了經(jīng)營(yíng)定位、金融供給、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)機(jī)制等4大類15項(xiàng)指標(biāo)。在金融基礎(chǔ)設(shè)施一項(xiàng)中，電子交易替代率是否逐年上升是一項(xiàng)明確的考核指標(biāo)。

　　網(wǎng)點(diǎn)裁撤不能“一概而論”

　　即便裁撤網(wǎng)點(diǎn)是銀行業(yè)不得不面臨的抉擇，但并非所有的網(wǎng)點(diǎn)裁撤都完全符合現(xiàn)實(shí)需求。

　　近期，從94歲老人被抬到銀行做人臉識(shí)別，到80歲老人冒雨用現(xiàn)金交醫(yī)保被拒，老年人的日常金融服務(wù)是近期社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)。

　　這些現(xiàn)象反映出，在現(xiàn)實(shí)中，比如現(xiàn)金存儲(chǔ)，比如老齡對(duì)象等不能使用線上交易的特殊群體，都仍然迫切需要傳統(tǒng)柜臺(tái)交易。

　　家住北京亦莊的90歲楊奶奶表示，日常存錢取錢必須去銀行，“我不會(huì)用手機(jī)也擔(dān)心安全。如果沒(méi)有了網(wǎng)點(diǎn)，我不知道該怎么辦。”湖北的胡阿姨則反映，銀行推出的手機(jī)銀行服務(wù)字體過(guò)小，操作復(fù)雜很難“玩轉(zhuǎn)”。

　　在農(nóng)村、基層社區(qū)、小區(qū)集中區(qū)域等地，小額傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)交易是不可或缺的。有些地方隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)的裁撤，給居民尤其是老齡對(duì)象等特殊群體造成不便，也成為不容忽視的公共服務(wù)缺位與短板。一位農(nóng)商銀行人士表示，農(nóng)戶和小微企業(yè)用信覆蓋面逐年上升，需要農(nóng)商銀行提供有效的產(chǎn)品和服務(wù)。而電子交易替代率到一定程度后上升是比較困難的，因?yàn)橛行┠昙o(jì)大的農(nóng)戶高度依賴柜面交易。“從我們的經(jīng)營(yíng)情況和客戶結(jié)構(gòu)來(lái)看，滿足這個(gè)要求暫時(shí)壓力不大，但對(duì)于某些經(jīng)營(yíng)壓力大的行社，要滿足這些要求可能要進(jìn)行比較大的調(diào)整?！?/p>

　　克拉瑪依陽(yáng)光支行終止?fàn)I業(yè)被監(jiān)管駁回也主要是基于這一原因。但這也并非個(gè)案。

　　2019年12月，內(nèi)蒙古自治區(qū)呼倫貝爾銀保監(jiān)分局不予同意阿榮旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社第二儲(chǔ)蓄所終止?fàn)I業(yè)。

　　呼倫貝爾銀保監(jiān)分局稱，截至2019年7月末，該儲(chǔ)蓄所各項(xiàng)存款余額7737.05萬(wàn)元，日均業(yè)務(wù)筆數(shù)130筆。該儲(chǔ)蓄所位于阿榮旗那吉鎮(zhèn)振興路農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，存款較多、日均業(yè)務(wù)量較大，承載著農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)及周邊城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)，終止?fàn)I業(yè)不利于農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)及周邊居民便民金融服務(wù)。經(jīng)研究決定不予同意終止?fàn)I業(yè)。

　　服務(wù)有溫度，裁撤要科學(xué)

　　目前，國(guó)家有針對(duì)性地進(jìn)行了政策引導(dǎo)。11月24日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難實(shí)施方案的通知》，該通知要求保留傳統(tǒng)金融服務(wù)方式。

　　11月26日，人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示，準(zhǔn)備從現(xiàn)金管理、支付服務(wù)、普惠金融三方面來(lái)采取措施，切實(shí)提升老年人日常金融服務(wù)的可得性和滿意度。

　　《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者了解到，目前部分銀行業(yè)已針對(duì)性地推出了相關(guān)服務(wù)。

　　興業(yè)銀行(21.330,?-0.28,?-1.30%)北京安華支行針對(duì)老年人舉辦了以手機(jī)銀行使用技巧為主題的客戶活動(dòng)，重點(diǎn)邀約網(wǎng)點(diǎn)周邊老年客戶，活動(dòng)中通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)演示、逐一指導(dǎo)，使老年客戶了解如何快捷登錄手機(jī)銀行及大部分普通業(yè)務(wù)的辦理路徑等。

　　光大手機(jī)銀行針對(duì)老年人使用線上服務(wù)的痛點(diǎn)，推出手機(jī)銀行“簡(jiǎn)愛(ài)版”，對(duì)常用功能的頁(yè)面進(jìn)行調(diào)整與優(yōu)化，例如放大字體、使用更加鮮明的配色，還針對(duì)常用的高頻金融服務(wù)功能及操作流程進(jìn)行簡(jiǎn)化處理，在保障客戶賬戶安全的同時(shí)，更加符合老年客戶的使用習(xí)慣。

　　不過(guò)，僅靠推出一些針對(duì)老年人的服務(wù)并不能從根源解決問(wèn)題。有業(yè)內(nèi)人士就此表示，對(duì)于銀行而言，核心問(wèn)題是，為便利老年人日常生活是否應(yīng)保留營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這需要從更高的維度通盤考慮，針對(duì)不同銀行推出不同的引導(dǎo)政策，真正解決目前銀行網(wǎng)點(diǎn)布局過(guò)于集中、不同銀行之間布點(diǎn)不合理不協(xié)調(diào)的問(wèn)題。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2019年，我國(guó)銀業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)4607家，網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)22.8萬(wàn)個(gè)，自助設(shè)備共109.4萬(wàn)臺(tái)。