當下存款利率整體下行，儲蓄國債的利率整體來看也是下降著的。有一些儲戶，想要趁著利率還未降得太離譜，及早存入3年期的產品中，鎖定較長時間的高利率，但在選擇時卻犯了難。

就如常見的保本方式有銀行定期存款和儲蓄國債。若手握10萬元存款，該存銀行3年期定期存款，還是該購買3年期儲蓄國債呢？往下看！

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安全性

安全性方面，二者雖然均屬于保本方式，但也是有一些風險在的。

如儲蓄國債，雖然其有國家做背書，理論上是相當安全的，但對于持有時間不滿6個月的資金來說，提前兌取不僅不計付利息，儲戶甚至還需要付出一定的手續(xù)費，實際利益其實是有一定損失的。

如銀行定期存款，其雖然有《存款保險條例》保障，理論上保本，但條例也有適用范圍。若儲戶的存款由于銀行股東或者部分員工的不軌行為不翼而飛，而銀行并不認賬時，儲戶的利益也有可能遭受損失。

所以若儲戶資金閑置時間相對短，還是存定期存款吧，不過要記得別選3年期，也盡量別在綜合實力差的銀行存款。若儲戶資金閑置時間比較長，但不確定能閑置多久，存3年期儲蓄國債便是很好的選擇，其提前兌取規(guī)則類似靠檔計息，可減少利息損失。

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收益性、流動性、便捷性

收益性方面，儲蓄國債的收益率一般比同期的國有銀行定期存款利率稍高一些，但也高不到哪里去，很難比得上一些中小銀行的定期存款利率。

就比如7月份，3年期的儲蓄國債年利率為3.2%，而工商銀行的3年期專享定期存款利率為3.15%，而新安銀行的3年期存款利率為3.4%。

若儲戶比較看重收益性，可以在綜合實力比較強的中小銀行中存3年期及以上的定期存款，或可到手更多利息。若儲戶比較看重提前兌取類似靠檔計息的規(guī)則，看重流動性，也比較傾向于在國有銀行辦理業(yè)務，建議通過國有銀行買入3年期儲蓄國債。

不過，辦理業(yè)務的便捷性也要考慮一下。3年期銀行定期存款相比之下還是比較容易存的，去銀行網(wǎng)點柜臺或者通過手機銀行就能辦理。且如果是通過手機銀行辦理的，到期后足不出戶即可在手機上辦理定期轉活期，很適合當下動不動就有可能封控的情況。

而儲蓄國債提前兌取是要去銀行網(wǎng)點柜臺的，購買時也由于太搶手，可能搶好幾回也搶不到。而在等待過程中，資金若沒有妥善打理，只是隨意存在銀行活期存款中，本身便會損失不少利息。儲戶可根據(jù)具體需要，看是該存3年期銀行定期存款還是該買3年期儲蓄國債，哪個更劃算。

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10萬元

其實對于不少人來說，并不能對10萬元等閑視之。為降低整體性風險，儲戶不妨將10萬元分成幾份，按照每份資金的閑置時間和具體要求分別打理。

部分確定閑置期限的資金可以存入3年期銀行定期存款，部分不確定閑置期限的長期資金可以存入3年期儲蓄國債，部分不確定閑置期限的短期資金不妨借助余額寶進行打理，比存活期存款中劃算一些。若想穩(wěn)穩(wěn)增值，也可以借助一些政策強力支持的外貿經濟平臺的代銷，5萬元每月可得500元商品利潤，也相當安全穩(wěn)妥。

總之，3年期定期存款和儲蓄國債是各有優(yōu)勢和限制的，不能適用于所有情況的資金。儲戶若手握10萬元存款，大可將其分一分，借助多種穩(wěn)妥方式綜合打理，或能存得更加劃算，整體性風險也更小一些。