近年來(lái)，隨著數(shù)字化技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，以及新冠疫情的刺激下，在線零售與跨境電商規(guī)模呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2020年全球電商渠道零售額為42800億美元，預(yù)計(jì)2020-2024年復(fù)合年增速有望達(dá)到10%。反觀國(guó)內(nèi)，截至2020年12月8日，中國(guó)共有57.78萬(wàn)家跨境電商相關(guān)企業(yè)。

然而，在線零售與跨境電商在快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨未知的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，商戶業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與用戶體驗(yàn)之間的矛盾日益凸顯。以賬戶接管欺詐(account?takeovers，ATOs)為例，F(xiàn)orter調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，從2020年上半年到2021年上半年，欺詐者試圖使用盜取的消費(fèi)者登錄憑據(jù)進(jìn)行賬戶接管欺詐的比例增加了55%。而如何應(yīng)對(duì)不斷加劇的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為擺在跨境電商面前的難題。

電商欺詐手段繁多，反欺詐勢(shì)在必行

日常生活中，電商欺詐行為或場(chǎng)景并不鮮見(jiàn)，諸如：接到銀行的短信，稱(chēng)信用卡在某時(shí)某地消費(fèi)了一大筆錢(qián)，然而并沒(méi)有消費(fèi)的你茫然不知所措;從網(wǎng)上買(mǎi)東西，發(fā)現(xiàn)商家已經(jīng)扣款，而購(gòu)買(mǎi)的商品卻不知所蹤，或已經(jīng)發(fā)往某位用戶手中……

類(lèi)似的欺詐行為或場(chǎng)景還有很多，F(xiàn)orter中國(guó)區(qū)業(yè)務(wù)拓展負(fù)責(zé)人、跨境電商與電商反欺詐行業(yè)專(zhuān)家Allen?Zhu表示：“目前，常見(jiàn)的欺詐行為有卡片測(cè)試(Card?testing)、欺詐退款(Refund?fraud)、拒付(Chargebacks)、賬號(hào)盜用(Account?takeover)、分期不付款(Buy?now,?pay?never)、政策濫用(Policy?abuse)等，電商欺詐手段花樣繁多，超乎想象?！?

欺詐行為貫穿購(gòu)物流程的始終。購(gòu)物前，欺詐者可以在暗網(wǎng)買(mǎi)到泄露的帳號(hào)信息，再登錄商戶網(wǎng)站，利用帳號(hào)內(nèi)的積分或者已綁定的銀行卡進(jìn)行商品購(gòu)買(mǎi)，再轉(zhuǎn)賣(mài)獲利。購(gòu)物時(shí)，信用卡盜刷欺詐泛濫，欺詐者利用盜取的信用卡信息在不同的網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)商品，再轉(zhuǎn)賣(mài)獲利。購(gòu)物后，有些用戶利用政策漏洞，如“退貨政策”，從商戶身上“薅羊毛”。

然而，許多跨境電商的反欺詐能力非常有限，在應(yīng)對(duì)欺詐行為時(shí)，往往采用風(fēng)控規(guī)則、人工審核等傳統(tǒng)的反欺詐方式，無(wú)形中損害自身與合法用戶的關(guān)系，致使其遭受比真正的欺詐更大的潛在損失：可能是欺詐損失的7.5倍。

作為電商反欺詐領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者，F(xiàn)orter打造的一體化反欺詐平臺(tái)由其快速增長(zhǎng)的全球商戶網(wǎng)絡(luò)提供支持，基于對(duì)欺詐行為的預(yù)測(cè)研究和建模，商戶也能根據(jù)自身需求定制專(zhuān)屬化解決方案。不僅如此，F(xiàn)orter每年處理超過(guò)2,500億美元的電商交易并保護(hù)全球超過(guò)10億消費(fèi)者免受信用卡欺詐、帳戶盜用、身份盜竊等問(wèn)題侵害。

此外，F(xiàn)orter還推出了面向支付服務(wù)提供商(PSP)的反欺詐平臺(tái)，宣布與FreedomPay、Nuvei以及Flutterwave達(dá)成協(xié)議，進(jìn)一步提高核準(zhǔn)率，持續(xù)為全球100多萬(wàn)商戶提供一流的反欺詐服務(wù)。

今年早些時(shí)候，F(xiàn)orter與Capital?One合作推出了信任授權(quán)(Trusted?Authorization)解決方案，這是首批讓商戶能夠提高授權(quán)率和減少誤傷的解決方案之一，通過(guò)與發(fā)卡銀行分享Forter的欺詐決策來(lái)做出更精準(zhǔn)的判斷。

面對(duì)賬戶接管欺詐，F(xiàn)orter新解法

Allen?Zhu認(rèn)為，賬號(hào)盜用是把別人賬號(hào)黑了，然后用別人的名義進(jìn)行消費(fèi)。這些帳戶接管破壞了消費(fèi)者來(lái)之不易的信任，會(huì)對(duì)企業(yè)聲譽(yù)造成重大損害。畢馬威調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果合法客戶的個(gè)人信息被黑客入侵，近五分之一的受訪者將不會(huì)在該零售商處購(gòu)物——這意味著跨境電商的品牌和利潤(rùn)受到威脅。

之所以產(chǎn)生賬戶接管欺詐，是因?yàn)樯碳一蛴脩魶](méi)辦法建立身份信任、交易信任、政策信任，躲在網(wǎng)絡(luò)背后的有可能是團(tuán)伙，也有可能是黃牛，或者其他。事實(shí)上，F(xiàn)orter的解決方案能夠從身份信任、交易信任、政策信任等維度，幫助電商建立信任機(jī)制。

在身份信任方面，Allen?Zhu表示：“Forter改變?cè)性诰€交易風(fēng)控的邏輯，試圖畫(huà)出人物畫(huà)像，包括偏好、年齡、設(shè)備、愛(ài)好、收入等，這是Forter目前最領(lǐng)先的技術(shù)，幫助企業(yè)做好賬戶接管。”在政策信任方面，為了幫助企業(yè)防止“薅羊毛”，防止用戶濫用退換貨政策，F(xiàn)orter可以了解企業(yè)業(yè)務(wù)流程，并定制有針對(duì)性的解決方案。

在交易信任方面，2021年年底推出的Trusted?Identities，可以防止欺詐者利用消費(fèi)者憑據(jù)進(jìn)行賬戶接管欺詐，并防止欺詐者通過(guò)創(chuàng)建多個(gè)賬戶的方式來(lái)進(jìn)行系統(tǒng)或者政策的濫用。而且通過(guò)這些削弱欺詐行為，企業(yè)可以將更多精力轉(zhuǎn)移到優(yōu)化客戶本身的體驗(yàn)和增加來(lái)自最佳客戶的收益。Allen?Zhu表示：“Forter在用戶支付時(shí)，可以給企業(yè)一個(gè)決策，直截了當(dāng)?shù)卣f(shuō)明這筆交易是不是可信的，要不要做這筆生意?！?/p>

不僅如此，Trusted?Identities的引入體現(xiàn)了Forter決策引擎的強(qiáng)大應(yīng)用，其識(shí)別在線用戶的數(shù)量已達(dá)數(shù)億。Forter使用機(jī)器學(xué)習(xí)系統(tǒng)，將帳戶訪問(wèn)嘗試進(jìn)行模式匹配，進(jìn)而將合法客戶、賣(mài)家和經(jīng)銷(xiāo)商與欺詐者區(qū)分開(kāi)，并識(shí)別出同一個(gè)人嘗試創(chuàng)建多個(gè)帳戶的情況。

成功的解決方案離不開(kāi)好的商業(yè)運(yùn)作，Allen?Zhu表示：“目前，F(xiàn)orter在國(guó)內(nèi)有屢試不爽的商業(yè)模式，會(huì)在企業(yè)開(kāi)始使用之前，大概了解商戶以往的成功率和欺詐比例，預(yù)先設(shè)定一個(gè)合理的KPI?！睋?jù)了解，使用Forter方案之后的交易成功率會(huì)比之前提高75%，運(yùn)營(yíng)管理成本會(huì)下降55%。同時(shí)，F(xiàn)orter會(huì)做到100%的交易實(shí)時(shí)審核。

成果與展望：Forter在中國(guó)的發(fā)展

在過(guò)去的1年，F(xiàn)orter使全球商戶網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模擴(kuò)大一倍，年度在線交易額超過(guò)2500億美元，同時(shí)為全球超過(guò)10億的購(gòu)物者提供保護(hù)，也使?fàn)I收增長(zhǎng)超過(guò)100%，并獲得ASOS、SHEIN、Prime?Trust等全球領(lǐng)先品牌客戶。不僅如此，F(xiàn)orter還完成了F輪融資，在福布斯云計(jì)算100強(qiáng)和金融科技50強(qiáng)評(píng)選中獲得認(rèn)可，估值超過(guò)30億美元。

Allen?Zhu認(rèn)為：“Forter有著卓越的產(chǎn)品，在整個(gè)風(fēng)控行業(yè)有著突出的表現(xiàn)。并且，F(xiàn)orter擅于傾聽(tīng)客戶的聲音和問(wèn)題，不斷優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品、推出新的產(chǎn)品。此外，F(xiàn)orter的AI模型應(yīng)用領(lǐng)域非常廣，贏得客戶的認(rèn)可。”這些特質(zhì)使得Forter在中國(guó)，乃至全球市場(chǎng)，有了更為快速的發(fā)展。

Allen?Zhu認(rèn)為，中國(guó)一直以來(lái)都是Forter業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的區(qū)域，并持續(xù)加大對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的投入。據(jù)悉，在過(guò)去一年，F(xiàn)orter將亞太地區(qū)的員工數(shù)量增加了兩倍多，并且一直在擴(kuò)大其上海團(tuán)隊(duì)，以支持中國(guó)市場(chǎng)發(fā)展。

而面向2022年，Allen?Zhu表示：“將努力擴(kuò)大公司規(guī)模，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)員工翻倍增長(zhǎng)，而且，企業(yè)業(yè)務(wù)要比2021年進(jìn)一步增長(zhǎng)?！贝送?，F(xiàn)orter還會(huì)關(guān)注新興市場(chǎng)，關(guān)注歐洲、美國(guó)、中國(guó)，并對(duì)印度、中國(guó)、拉美市場(chǎng)進(jìn)行拓展。