作者：漣漪

2023年1月10日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的2022年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的報(bào)告顯示，2022年全年人民幣存款額增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億。其中住戶存款增加17.84萬億，大幅高于2021年9.9萬億的新增水平，刷新歷史記錄。

一方面是儲(chǔ)蓄率不斷增加的居民，另一方面卻是人們對(duì)于未來的焦慮。

以中產(chǎn)階級(jí)為例。

統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)最深的感受就是焦慮，沒有安全感。盡管他們有房有車，收入可觀，但他們的壓力也同樣巨大，因?yàn)樗麄兊拈_支繁多，往往24小時(shí)背負(fù)著房貸、車貸、父母養(yǎng)老、孩子教育。中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)93%的收入來自工資，一旦失業(yè)，將迅速陷入困境，因此資產(chǎn)增值焦慮成為普遍現(xiàn)象。

可以說，作為社會(huì)的中堅(jiān)力量，他們遠(yuǎn)不如外表上那么光鮮亮麗，尤其在經(jīng)歷疫情失業(yè)后，中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的焦慮又加深了很多。

究其原因，這跟中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的資產(chǎn)配置存在結(jié)構(gòu)性問題密切相關(guān)。

“新中產(chǎn)保險(xiǎn)配置過低，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)勢(shì)在必行。”在“預(yù)見2023·吳曉波年終秀”，吳曉波老師表示，中國(guó)跟日本、美國(guó)相比，中國(guó)人配置保險(xiǎn)資產(chǎn)的比例只有4%，而在美國(guó)和日本，其保險(xiǎn)類資產(chǎn)的配置比例為24%。

中國(guó)家庭資產(chǎn)配置亟待優(yōu)化

在家庭資產(chǎn)配置方面，“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”是目前公認(rèn)的最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

根據(jù)“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”，家庭賬戶可以分為四類資產(chǎn)：短期消費(fèi)賬戶、保險(xiǎn)杠桿賬戶、固收理財(cái)賬戶及風(fēng)險(xiǎn)投資賬戶，其各自分配比例為10%、20%、40%和30%。

然而，在目前的大多數(shù)家庭的資產(chǎn)配置當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)投資賬戶過多，家庭短期消費(fèi)生活賬戶及保險(xiǎn)杠桿賬戶，甚至包括固收理財(cái)賬戶存在嚴(yán)重不足，尤其是保險(xiǎn)杠桿賬戶過低，這也導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

這使其在面臨養(yǎng)老及短期波動(dòng)，比如2022年的疫情影響的時(shí)候嚴(yán)重準(zhǔn)備不足。

更不用說準(zhǔn)備長(zhǎng)期理財(cái)賬戶面對(duì)老齡化帶來的沖擊——在中國(guó)社會(huì)進(jìn)入深度老齡化階段的時(shí)候，老齡化是每一個(gè)家庭配置都不得不重視的一個(gè)重要投資方向。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)65歲及以上人口已達(dá)到20056萬人，占全國(guó)人口的14.2%，正式進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。此時(shí)，退休之后的生活質(zhì)量成為關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

然而目前，在長(zhǎng)期資產(chǎn)配置及養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的家庭配置普遍不足——以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，在2018年，中國(guó)其他養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率僅為1.85%。

而根據(jù)世界銀行的建議，養(yǎng)老金替代率保持在70％-80％可以保證勞動(dòng)者退休后生活水平基本維持不變。由此可見，要想退休之后生活質(zhì)量有所保障，未來單一的儲(chǔ)蓄和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要家庭資產(chǎn)提前進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃及資產(chǎn)配置。

中國(guó)家庭資產(chǎn)配置的標(biāo)配：年金保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)作為養(yǎng)老及家庭資產(chǎn)配置的一種重要方式，在國(guó)外已經(jīng)非常普及。

據(jù)《西方養(yǎng)老保險(xiǎn)制度》資料顯示，自從20世紀(jì)80年代以來，以英、澳、法、日等國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度陸續(xù)改革并且完善形成，比如日本，其最初的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就是開始于1941年實(shí)施的勞動(dòng)者養(yǎng)老保險(xiǎn)制度——通過第一層次的國(guó)民年金制度（又稱基礎(chǔ)年金），即20歲以上60歲以下的在日本擁有居住權(quán)的所有公民都必須參加，以及第二層次的雇員年金制度及第三層次的企業(yè)年金，這構(gòu)成了日本的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

不過，要想領(lǐng)取滿額老齡基礎(chǔ)年金，在日本，這就需要個(gè)人包括家庭在內(nèi)從20歲到60歲不間斷繳費(fèi)40年，將年金保險(xiǎn)列為家庭資產(chǎn)配置的首位，尤其是從40歲到60歲這個(gè)階段，這個(gè)年齡階段既是法定國(guó)民年金保險(xiǎn)費(fèi)繳納期，同時(shí)也是家庭資產(chǎn)配置的關(guān)鍵時(shí)期，為了讓資產(chǎn)更加增值保值，同時(shí)還想保證養(yǎng)老生活的品質(zhì)，那么年金保險(xiǎn)必不可少。

由此可見，年金保險(xiǎn)在風(fēng)靡日本家庭資產(chǎn)配置的一個(gè)原因，就在于其保證功能，即在年輕時(shí)節(jié)約閑散資金繳納保費(fèi)，年老之后就可以按期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險(xiǎn)金，無論是從養(yǎng)老還是從家庭資產(chǎn)配置的角度都不失為人生規(guī)劃的一種理想的財(cái)務(wù)管理方式。

在中國(guó)也同樣如此，年金保險(xiǎn)正在成為很多家庭資產(chǎn)配置的選擇。

近期，太平人壽根據(jù)客戶需求推出太平國(guó)金一號(hào)年金保險(xiǎn)，就為優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置添磚加瓦——資料顯示，“國(guó)金一號(hào)”是一款短期交費(fèi)、八年滿期的年金產(chǎn)品，在提供安全、確定的現(xiàn)金流的同時(shí)，可搭配保障終身的太平中鑫賬戶年金保險(xiǎn)（萬能型），實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的長(zhǎng)期、穩(wěn)健增長(zhǎng)，幫助家庭抵御經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)。

“國(guó)金一號(hào)”產(chǎn)品條款顯示，在第5至第7個(gè)保單周年日，該產(chǎn)品每年給付20%已交保險(xiǎn)費(fèi)的生存保險(xiǎn)金，這一給付比例已經(jīng)達(dá)到目前規(guī)定的生存保險(xiǎn)金給付上限。八年期滿時(shí)，產(chǎn)品還會(huì)給付與基本保險(xiǎn)金額相等的滿期保險(xiǎn)金，此外，在合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人還享有身故保障責(zé)任。

比如，以一位40歲女士投保為例，選擇購買“國(guó)金一號(hào)”，交費(fèi)期為3年，年交保費(fèi)10萬元，基本保險(xiǎn)金額約15.4萬元。該客戶在保險(xiǎn)期間內(nèi)可獲得的主要利益包括：第5至第7個(gè)保單周年日，每年領(lǐng)取6萬元的生存保險(xiǎn)金，共3次，累計(jì)共可領(lǐng)取18萬元；第8個(gè)保單周年日滿期時(shí)，還可領(lǐng)取約15.4萬元的滿期保險(xiǎn)金。也就是說，8年期間該客戶合計(jì)共可領(lǐng)取約33.4萬元。

超多貼心細(xì)節(jié)設(shè)置 ??國(guó)金一號(hào)成為更多客戶的選擇

為給投資者更多便利，真正實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值保值，太平人壽還在諸多方面做出了細(xì)節(jié)安排。

比如，國(guó)金一號(hào)交費(fèi)期為躉交、3年或5年三種，保險(xiǎn)期間8年，產(chǎn)品期限適中，保單利益通過合同方式約定，現(xiàn)金流確定，充分兼顧了資金安全性和收益性，有效避免短期再配置的風(fēng)險(xiǎn)。

如果您暫時(shí)沒有使用資金的需求，可以選擇搭配中鑫賬戶萬能產(chǎn)品，國(guó)金一號(hào)的各類生存金可按規(guī)定進(jìn)入該賬戶，進(jìn)入賬戶的資金每月結(jié)算利息，每月太平人壽會(huì)根據(jù)實(shí)際的投資情況公布最新結(jié)算。

“國(guó)金一號(hào)”和中鑫賬戶萬能產(chǎn)品均設(shè)有保單貸款功能，在財(cái)富保值增值的過程中，可以根據(jù)個(gè)人規(guī)劃、子女教育、婚嫁創(chuàng)業(yè)等人生需求，實(shí)現(xiàn)靈活的資金融通。

“國(guó)金一號(hào)”產(chǎn)品保障客戶生活的每一個(gè)重要時(shí)刻，為客戶家庭撐起一把太平傘，讓客戶家庭無懼市場(chǎng)風(fēng)云變化，應(yīng)急有備更加從容。

在此基礎(chǔ)上，“國(guó)金一號(hào)”充分考慮到高齡人群的養(yǎng)老財(cái)富管理需求和年輕群體的支付習(xí)慣，將產(chǎn)品投保年齡上限提升至80周歲，進(jìn)一步降低了投保門檻。

同時(shí)，“國(guó)金一號(hào)”支持月交方式，減輕支付壓力，讓更多人有機(jī)會(huì)購買到“國(guó)金一號(hào)”產(chǎn)品，守護(hù)穩(wěn)穩(wěn)的幸福。

深度老齡化時(shí)代，客戶對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷發(fā)生著變化，太平人壽立足新發(fā)展階段，按照“央企情懷、客戶至上、創(chuàng)新引領(lǐng)、價(jià)值導(dǎo)向”的總體要求，奮楫爭(zhēng)先繪就高質(zhì)量發(fā)展新畫卷，力爭(zhēng)成為市場(chǎng)上最受尊重的壽險(xiǎn)公司，用更多有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)為中國(guó)家庭的“美好生活”保駕護(hù)航。

本內(nèi)容僅供了解保險(xiǎn)產(chǎn)品之用，具體保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除等內(nèi)容應(yīng)以條款及保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。

（本文僅供參考，不構(gòu)成投資建議，據(jù)此操作風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)）