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追求收益目標：顯著超越通脹

目前我的持倉比例：

我的觀點：

上周，工行、農(nóng)行、建行、中行、交行和郵儲銀行六家國有大行集體下調(diào)存款掛牌利率。

人民幣活期存款利率下調(diào)5個基點至0.20%；

二年期人民幣定期存款利率下調(diào)10個基點至2.05%；

三年期掛牌利率下調(diào)15個基點至2.45%

五年期掛牌利率下調(diào)15個基點至2.5%。

于是全國性股份制商業(yè)銀行先后更新了人民幣存款利率表，與國有大行相似，活期、定期存款利率均有所下調(diào)，中長期定期存款下調(diào)幅度更大，三年期、五年期定存降幅達15個基點。

今天我們來講講銀行降低存款利率的本質(zhì)，及對于投資者來說的應(yīng)對方法。

銀行為什么要降低存款利率？

難道是為了讓居民多消費或投資嗎？盡管5BP、10BP的降低并不大，但可以透露出ZF想穩(wěn)住經(jīng)濟的決心，也借此給市場信心。

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其實，不僅僅是這樣。

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降低存款利率最重要的是，可以降低銀行的成本，銀行作為金融機構(gòu)，畢竟是要健康發(fā)展，也要賺錢的。

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而銀行的賺錢方式，主要來自于銀行的利潤=貸款利率-存款利率，銀行會從中賺取利息差。

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據(jù)統(tǒng)計，2023年1季度銀行息差降至1.74%的歷史低點，目前貸款利率降了這么多，存款利率未來肯定也要降。

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隨著銀行存款利率走低，如何存錢和理財便又成了投資者討論的熱門話題。

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以后我們的錢該放哪？

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按照資金的開支目標，我給大家一些理財建議：

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不同的開支目標需要用到不同的金融工具和投資方法，如果工具或者方法搞錯了，結(jié)果會是錢到用時方恨少。

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1、短期資金（1年以下）

對于短期內(nèi)的錢，比如滿足日常需要的錢，如果直接放在銀行卡里，年化收益率只有0.2%，等同于沒有利息。

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其實只需要動動手指，在保證資金靈活性的前提下，有可能讓你的收益瞬間翻10倍。比如說貨幣基金、同業(yè)存單指數(shù)基金等。

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2、中期資金（1-5年）

5年之內(nèi)該花的剛性開支，比如買房的首付，雙方父母支援了50萬，自己還要存10萬，這10萬的缺口，就要通過之后2年的收入結(jié)余來補齊。結(jié)余的錢則可以投向銀行存款、債券型基金、債類銀行理財。

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選擇這些沒有波動或者低波動產(chǎn)品，需要保證2、3年后要花錢的時候，不會因為波動而不夠花；同時也要考慮流動性，銀行理財這類有封閉期的產(chǎn)品，要選擇到期日在支出日期以前的。

3、長期資金（5年以上）

如果是5年以上的支出目標，比如5年以后的子女教育金、十幾年或幾十年以后自己的養(yǎng)老。

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需要結(jié)合自己的消費水平和未來的收入情況來制定長期資金的股債比例。

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具體投向大家可以鎖定風險更高的偏股類基金中，或者是選擇長期持有超越哥倫布或陪伴哥倫布的基金投顧組合。

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這里需要大家注意的是，建議大家用5年以上長期不用的錢，因為長期收益高的股類資產(chǎn)，投資時間是要一定程度經(jīng)歷完整的上漲周期，才能獲得本身應(yīng)有的收益。

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如果投資時間過短就要開支，那就很有可能是在你投資的這幾年當中股市處于周期的熊市階段，跌多漲少，還沒有等到牛市的來臨，這筆錢就要花而不得已賣出，虧錢投資真的是得不償失。

接下來再看看市場其他消息。

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1、基金銷售平臺推出“歷史期期正收益”

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歷史期期正收益，就是過往按照周，月，年，都實現(xiàn)盈利的基金。

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這種基金看起來很好，實際上，要么就是和代銷平臺合作的貨幣基金，要不就是短期炒作符合市場短期風格的基金，還有通過調(diào)整凈值計算方法的基金。

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總之，只漲不跌，風險很小的基金，從邏輯來說，收益不會很高，低風險對應(yīng)低收益，高風險而沒有回撤的基金，可以說是不存在的。

我們建議投資者，充分認識到風險和收益相關(guān)的實際情況，降低預(yù)期，結(jié)合自身情況進行投資。

好了，今天的內(nèi)容到這里。我是江不賣，持有1000萬基金實盤。歡迎大家點擊訂閱，可以獲得最新的市場觀點和理財方法。希望我的欄目可以為你傳遞一份平靜的力量，如果有理財相關(guān)的問題也可以在評論區(qū)留言，我們會回答。

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寫在最后：

設(shè)立這個欄目的初衷，是希望能幫到更多的人賺到投資應(yīng)有的回報。包括本欄目在內(nèi)的各種模塊還在不斷完善中，希望大家多多提需求和建議。

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