我們父母這輩人接觸保險比較少，所以買過保險的人就更少了。

等我們有這意識想給父母買保險，才發(fā)現(xiàn)特別難！

很多好產(chǎn)品，父母根本買不了，不是年齡太大不讓買，就是健康狀況不達標。

就算能買，買到的保額低，保費還貴，性價比很低。

那要怎么給父母買保險，才能保障好，保費還便宜呢？

今天二師姐就來聊聊：

1、給父母買保險，需要知道的3件事

2、險種有很多，對父母真正有用的就這3種

3、父母的保險方案

想直接看投保方案的，可以跳到第三部分。

一

買錯保險，比不買更危險。

很多人在不了解保險的情況下，給父母買了一堆花冤枉錢的保險。

其實給父母買保險，

大多數(shù)人不知道這3件事：

?1、過了50歲買重疾險，小心保費倒掛

?什么是保費倒掛？

也就是每年交的保費，比最后賠的錢還多。

比如給50歲的父親買這款重疾險：

花了66萬，只買到50萬保額。

本來想花點小錢轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險的，

結(jié)果還倒貼了16萬...花的錢比賠的錢還多，明顯不劃算。

當然也不是說父母就絕對不能買重疾險，而是要挑性價比高的。

?2、給55歲以上老人買養(yǎng)老年金，回本要快?

給父母買理財險，是想盡一份孝心，讓父母有一筆可觀的養(yǎng)老錢。

但是父母年紀大了，去買理財型保險，需要關(guān)注回本時間。

有的人給父母買的養(yǎng)老年金，需要20年才能回本。

市面上比較平庸的產(chǎn)品，給55歲父母投保，需要到七八十歲才能回本。

這個周期也太長了...要知道，現(xiàn)在我們的人均預(yù)期壽命是77歲。

回本太晚的話，很可能才開始賺收益，人就沒了。

所以不管是自己，還是父母，養(yǎng)老年金類的保險，都需要早買，留出時間給它增值。

如果你想給父母配置這類保險，相比普通的理財險，我更建議選擇增額類的終身壽險。

因為它們回本比較快。

最好在退休前就能回本，以后都是在復(fù)利賺收益。

比如給50歲的父親，買金滿意足臻享版。

選擇每年交2萬，交10年。

在父親58歲的時候，投入20萬變22.4萬，已經(jīng)回本了。

以后都是在賺錢，不用擔(dān)心虧錢。

父親65歲退休的時候，現(xiàn)金價值28.55萬，是保費的1.42倍。

等到85歲，現(xiàn)金價值56.78萬，是保費的2.83倍。

這筆錢不取出來，還會一直復(fù)利增值到終身。?

3、一定要了解老人的健康情況?

人到了一定年齡，身體難免出現(xiàn)各種問題。

比如高血壓、糖尿病、心血管疾病...老年病越多，

健康告知就越不容易過，潛在的理賠糾紛就越多。

比如百萬醫(yī)療險，健康告知非常嚴格，很多老人就不好買。

一旦涉及到健康告知，就需要核保。

如果情況不太嚴重，核保結(jié)果可能是責(zé)任除外，或者加費承保。

嚴重的話，甚至?xí)槐ｋU公司直接拒保。

所以給父母買保險，一定要弄清楚過往病史、異常的體檢結(jié)果等等。

有時候父母不會主動告訴你，一定要仔細去問，否則保費容易打水漂。

就有朋友給母親買了兩年的好醫(yī)保，前幾天看了我的科普。

這才知道原來他母親有心腦血管疾病，健康告知壓根過不了。

只能無奈退保，白白浪費了兩年的保費。

二

接下來，聊聊給父母買保險的思路。

保險險種雖然有很多，但對父母來說，真正有用的就這3種。

配置的先后順序：意外險 > 百萬醫(yī)療險、防癌醫(yī)療險 > 重疾險、防癌險?

1、意外險，重點關(guān)注意外醫(yī)療?

意外險主要保意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。

如果因為意外導(dǎo)致身故或殘疾了，賠10%-100%保額。

如果因為意外受傷需要看門診或住院，也可以報銷治療費。

意外險保費便宜，一年兩三百塊錢，最高有上百萬保額。

而且它對老人很友好，大多沒有健康告知，只要年齡符合就可以買。

該怎么選呢？我們可以重點關(guān)注——意外醫(yī)療的保障。

父母年紀大了，身體機能衰退，腿腳不利落，很容易摔傷骨折。

一旦意外受傷，就需要用意外險報銷醫(yī)藥費。

所以我們要看意外醫(yī)療的保額夠不夠。

優(yōu)先選擇0免賠的，報銷比例高的，不限社保范圍的意外險。

這樣能報銷的錢多，社保不報的，它也給報。

對于意外險，我最喜歡的是都不限社保范圍，0免賠額。

也就說，只要門診或住院花錢了，就給報銷。

社保不給報的，它倆也可以報銷。

2、醫(yī)療險，最好人手有一份?

醫(yī)療險是醫(yī)保的有力補充。

我們的醫(yī)保是保而不包，不僅報銷比例有限制，還有報銷上限。

假如你交的是北京職工醫(yī)保：

如果住院治療花費在10-50萬，報銷比例是85%，還有50萬的報銷上限。

也就說住院花費1300塊錢以下的，不給報銷。

最高只能50萬，超出的錢也不給報銷。

如果得的是癌癥等大病，很多治療手段和藥品費醫(yī)保都不給報銷。

這樣就需要自費，壓力比較大。

醫(yī)療險可以彌補醫(yī)保的不足，過了免賠額的話，這部分的合理花費，它可以給報銷掉。

所以我一直強調(diào)，不管是大人，孩子，還是老人，醫(yī)療險建議要有。

適合父母的醫(yī)療險有2種，分別是百萬醫(yī)療險和防癌醫(yī)療險。

該選哪一種呢？

如果父母身體健康，首選百萬醫(yī)療險。

百萬醫(yī)療險比起社保里的醫(yī)保，報銷范圍更廣。

不管是疾病，還是意外導(dǎo)致的住院，自費超過1萬的合理花費，符合理賠條件都能報銷，最高能報銷幾百萬。

但是有的父母，身體不好，比如有三高、心血管疾病等，買不了百萬醫(yī)療險，可以用防癌醫(yī)療險代替。

防癌醫(yī)療險，可以看作只保癌癥的“百萬醫(yī)療險”。

它比百萬醫(yī)療險的報銷范圍窄，只報銷惡性腫瘤、原位癌的住院花費。

一般0免賠額，花多少報銷多少，最高也能報銷幾百萬。

這兩類醫(yī)療險，盡量選擇保障責(zé)任比較全的。

比如住院門診、特殊門診、門診手術(shù)和住院前后門急診這四項都要有。

而且質(zhì)子重離子、醫(yī)療墊付、靶向藥服務(wù)、就醫(yī)綠色通道，這四項增值服務(wù)最好也要有。

續(xù)保條件也要好，首選能夠保證續(xù)保多年的。

因為醫(yī)療險，一般是1年期的，買一年保一年。

如果今年給父母買了，萬一出險理賠了，明年可能就買不了。

保證續(xù)保多年的醫(yī)療險，哪怕是產(chǎn)品停售了、身體變差了，或者理賠過，合同期間就能一直續(xù)保。

為了方便，我直接給父母選出4款性價比高的百萬醫(yī)療險（由于平臺限制有需要的小伙伴咨詢產(chǎn)品可以私信我）。

如果百萬醫(yī)療險買不了，退而求其次，看看防癌醫(yī)療險。

?3、老人的重疾險、防癌險，根據(jù)預(yù)算選擇?

重疾險保障的疾病種類比較多，

確診癌癥等合同里約定的100多種重疾后，符合理賠條件的，保險公司就直接賠你一筆錢。

防癌險，保障責(zé)任更窄一些，可以理解成只保癌癥的“重疾險”。

如果預(yù)算充足，優(yōu)先選擇重疾險，保障范圍更廣，但對健康狀況要求嚴格。

如果父母年齡大了或有三高，買不了重疾險，可以用防癌險代替。

因為癌癥是高發(fā)疾病，發(fā)病率在60%以上，性價比也非常高。

三

根據(jù)不同預(yù)算，就有不同的保險方案。

父母身體健康，首選意外險+百萬醫(yī)療險+重疾險、防癌險；

如果有三高、心血管疾病，選擇意外險+防癌醫(yī)療險+防癌險。

對照著年齡選產(chǎn)品就行了。

最近我在看一本書，叫做《百歲人生》，大家有空也可以去搜一下。

說的是未來人類普遍長壽，活到100歲是常態(tài)。

從這本書中我看到了一個扎心的事實，打一份工或許支撐不起我們活那么久了。

再加上生育率不斷下降和老齡化不斷嚴重的背景。

如果沒有額外積蓄作補充，單靠社保養(yǎng)老金，想過上高質(zhì)量的老年生活。

恐怕只能想想了。

那只能在年輕力壯的時候，多掙錢，多攢錢，打理好錢。

我們要做最壞的打算，也要有最全面的準備。不止要給父母配置保險，還得在年輕的時候給自己配齊保險。

唉~我感覺今年健康狀況，明顯沒有去年好了。

關(guān)注二姐，每天進步一點點，為你科普保障生活~