這兩天，我給三口之家的一朋友配了套保險方案。

她和老公兩個人，年收入20萬左右。

溝通方案的時候，她聊起身邊人患癌癥的事。

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她一朋友的婆婆，4年前查出卵巢癌。

做了兩次手術(shù)，進(jìn)行了多次化療，目前還在和癌癥抗?fàn)幹?/p>

要持續(xù)的治病，就要一直花錢。

老人被癌癥折磨的很痛苦，又心疼花錢，過的很煎熬。

但還有希望，自己和家人其實不都想放棄。

前陣子，朋友公司的一男同事突然肚子疼，去醫(yī)院一查是胃癌。

請假躺在病床上，10多天了。

癌癥越來越年輕化了。

年輕人的常態(tài)，白天保溫杯里泡枸杞養(yǎng)生，晚上躺在床上刷手機到凌晨。

快節(jié)奏社會下，大家的生活壓力都很大。

房貸車貸、父母養(yǎng)老、子女教育，壓的我們不敢停下。

她想盡快把自己和家人的保險敲定下來，買個安心。

就一個勁的過來催我。

今天我就把年收入20萬家庭的保險方案，分享給大家。

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大家在咨詢我XXX產(chǎn)品好不好，怎么給自己和家人配置保險的時候。

我都會先了解你的健康狀況，收入多少等等。

因為知道你的需求和經(jīng)濟能力，對照著正確的投保思路，才能選對合適的產(chǎn)品和方案。

三口之家需要的保險，有這4個：

人生的風(fēng)險，主要是大病、意外和身故。

就需要盡早用保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，對應(yīng)的保險，有4種。

用重疾險和百萬醫(yī)療險，轉(zhuǎn)移大病開支的風(fēng)險。

用意外險，轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險。

重疾險、百萬醫(yī)療險和意外險，是一家三口都需要的。

定期壽險轉(zhuǎn)移的是身故風(fēng)險，誰賺錢給誰買。

?1、保疾病——重疾險和百萬醫(yī)療險?

重疾險和百萬醫(yī)療險，是保大病的好搭檔。

首先重疾險是給付型的。

確診了合同約定的疾病，符合理賠條件，就一次性賠一筆錢。

這筆錢有兩個用處：

一是大病后，看病用和康復(fù)療養(yǎng)用。

二是收入止損，彌補生病期間收入減少或是沒有收入的損失。

百萬醫(yī)療險是報銷型的。

大病后的住院費、藥品費等，先用社保結(jié)算后，扣掉1萬免賠額，可以100%報銷。

它倆組合在一起，大病后不僅不花錢，手頭還能有結(jié)余。

舉個例子：

老王買了50萬保額的重疾險和一份百萬醫(yī)療險。

確診癌癥后，看病的醫(yī)療費，合理范圍內(nèi)的，百萬醫(yī)療險能100%報銷。

重疾險還能一次性賠50萬。

?2、保意外——意外險?

主要保意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療，這三方面的風(fēng)險。

保障很簡單，一般來說選綜合意外險就不容易出錯。

價格比較便宜，孩子每年幾十塊錢，成人每年一兩百塊錢，就能買到幾十萬保額，保障杠桿很高。

?3、保身故——定期壽險?

人不幸去世了或是全殘了，就一次性賠一筆錢。

一般是買多少保額，賠多少錢。

定期壽險對沖的是家庭責(zé)任和負(fù)債問題，可以抵御身故后無法照顧家人的風(fēng)險。

即使人不在了，還留筆錢給家人，一家老小的生活能繼續(xù)有著落。

所以定期壽險是上有老下有小，身背房貸車貸的家里頂梁柱的剛需。

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聊完了需求，我們再看怎么選？

?1、花多少錢買？

我的建議是，控制在家庭年入的10%。

在保單配置的431原則里，我聊過：

家庭保費支出 ≤ 家庭年收入的10%。

就拿我這朋友來說，家庭年收入20萬。

也就是拿2萬左右的預(yù)算，來買一家三口的保險。

買起來沒啥壓力，一家三口的保障也能配置的很全面。

保險不是買的越多越好，也不是買的越貴越好。

保險配置，要量力而行。

比如重疾險要交20年、30年，如果花太多錢買保險，中途一旦收入受影響，你的經(jīng)濟壓力會很大。

?2、買多少保額？

重疾險保額，我建議50萬起步。

意外險和定期壽險的保額，要包括所有負(fù)債+孩子的養(yǎng)育費用、父母的贍養(yǎng)費+未來3-5年的家庭日常生活開支。

這是中國精算師協(xié)會整理的重大疾病平均治療花費：

基本在10萬-80萬之間。

所以重疾險的保額，我建議50萬起步。

成人的話，后面收入提高，可以按照年收入的3-5倍加保。

比如我自己，就隔一段時間增加重疾險的保額。

去年底，給自己加保了50萬保額。

定期壽險和意外險，因為牽扯到身故。

我建議保額要涵蓋車貸、房貸等負(fù)債，以及孩子完成學(xué)業(yè)費用、父母贍養(yǎng)費和未來3-5年的家庭日常生活開支。

ps:

孩子沒有養(yǎng)家的責(zé)任，不需要定期壽險。

另外為了防范道德風(fēng)險，國家對孩子身故責(zé)任有限額。

孩子10歲之前身故，最多賠20萬。

18歲之前身故，最多賠50萬。

百萬醫(yī)療險的話，本身保額就很高，少的也能報銷100萬，多的能報銷600萬，不需要考慮保額。

?3、保多長時間？

重疾險建議一步到位，保終身。

定壽壽險建議保到退休年齡。

中國精算師協(xié)會整理了一份統(tǒng)計，就是這張圖：

人一生中患大病的概率，隨著年紀(jì)上漲。

60歲時，患大病的概率還只有15%左右。

到了80歲，已經(jīng)飆升到50%。

如果活的足夠久，還可能100%患大病。

所以重疾險我建議保終身，買個一輩子的安全感。

定期壽險主要覆蓋的是家庭責(zé)任，等到退休的時候，責(zé)任基本上可以撂下了。

所以建議保到退休年齡，我的定期壽險都是保到60歲。

百萬醫(yī)療險基本上都是1年期的，買的時候續(xù)保條件一定要好。

什么樣的續(xù)保條件算好？

這篇有詳細(xì)聊：最全面的百萬醫(yī)療險測評！最值得買的有6個

意外險大多沒有健康告知，一年一買很省心，不需要考慮保障期限。

好了，需要什么，怎么挑選都弄明白了。

接著來看我給朋友配置的，年收入20萬家庭保險方案。

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我把一家三口的方案放在了一塊，看起來更方便：

看這套方案，我的配置思路：

?1、重疾險?

我說過，重疾險就是買保額。

夫妻兩人的重疾險，都是達(dá)爾文5號榮耀版

我選了60歲前疾病關(guān)愛金：

60歲前首次確診重疾，買50萬，賠80萬。

額外贈送保額非常的實用，因為是實實在在的多拿錢。

另外它還自帶癌癥靶向藥津貼。

投保15年內(nèi)得癌癥且確診2年內(nèi)，自費達(dá)10萬，能額外賠50%保額，也就是25萬。

孩子的重疾險，選的是健康保普惠多倍版（少兒版）

重疾不分組賠2次，每次都能多賠錢。

投保前15年，首次確診重疾且符合理賠條件，賠75萬

第二次確診重疾，符合理賠條件，賠60萬。

白血病、嚴(yán)重腦損傷等25種少兒特疾，能賠100-125萬。

2、百萬醫(yī)療險?

一家三口的百萬醫(yī)療險，我推薦的都是超越保2020（計劃一）。

最大的好處是，6年保證續(xù)保。

6年保證續(xù)保期里，健康狀況變差了或是理賠過，都可以繼續(xù)續(xù)保，不需要審核。

其他的特長，比如免賠額最低可以減到5000塊。

它的一般住院，有1萬免賠額。如果身體一直很健康沒生病，每年免賠額減1000塊，最低能減到5000塊。超越保2020的增值服務(wù)也很全面，質(zhì)子重離子、醫(yī)療墊付和靶向藥服務(wù)都有。
保障這么全面，保費卻意外的便宜。28歲的夫妻倆，一年都只要232塊錢。一頓火鍋錢，買到400萬保額，性價比真的高。

孩子買的話，我加了這三個可選的意外保障。

只貴了20塊錢，非常劃算。

?3、定期壽險?

夫妻倆人都選的是瑞和2021。

考慮到夫妻倆人對家庭的責(zé)任，我建議他們各買100萬保額的定期壽險。

萬一夫妻任意一人不在了，能直接拿到100萬的賠償。

家里房貸車貸、孩子學(xué)費、老人贍養(yǎng)費繼續(xù)有著落，這個家還能正常生活下去。

瑞和2021免責(zé)條款和健康告知都比較寬松，只有3條，性價比也非常高。

30歲男性，買100萬保額，一年只要1150塊錢。

女性就更便宜了，才500多塊錢。

pss:

孩子身故有限額，意外險里的意外身故保額夠用了，也不需要配置壽險。

?4、意外險?

夫妻推薦的是小蜜蜂2號（尊享版）。

它是額外加料的意外險，猝死還能賠30萬。

要知道，一般的意外險，并不能賠猝死。

這里敲個小黑板：

意外險是保外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，造成的傷害。

猝死屬于疾病，本質(zhì)上是突發(fā)了潛在的某種疾病，導(dǎo)致短時間內(nèi)死亡。

比如心源性猝死，是因為心臟病發(fā)作，導(dǎo)致的突然死亡。

所以說不符合“非疾病的”這一要素，一般意外險不賠猝死。

小蜜蜂2號不僅額外保了猝死，保費還便宜。

夫妻倆價格一樣，一年只要168塊錢，加量不加價。

意外身故或傷殘了，能賠50萬。

共享單車、航空、自駕，出現(xiàn)意外導(dǎo)致身故的話，還可以額外賠20-100萬。

小孩子的意外險，還是平安小頑童。

一年只要60塊錢，便宜又實用。

意外身故/傷殘，賠20萬。

飛機、火車、輪船和汽車意外身故/傷殘，還能額外賠5~20萬。

意外醫(yī)療，可以賠1萬。

0免賠，只要是合理的醫(yī)療費用，就能100%比例報銷。

這套組合，一年18000多。

在預(yù)算范圍內(nèi)，保障也很全面。

關(guān)注二姐，每天進(jìn)步一點點，為你科普保障生活~