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風(fēng)控貸后策略概述

2022-03-02 10:13 作者:python風(fēng)控模型 0人讀過(guò) | 我要投稿

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? ??貸后相關(guān)的知識(shí)網(wǎng)上介紹的比較少，因此整理一篇貸后框架的文章。內(nèi)容主要來(lái)源于某培訓(xùn)機(jī)構(gòu)課程筆記以及之前工作的經(jīng)驗(yàn)積累。如有理解不當(dāng)之處，望大家多多指正。

1、貸后術(shù)語(yǔ)

2、貸后指標(biāo)

3、貸后分析

4、貸后策略

5、催收方式

一、貸后術(shù)語(yǔ)

DPD：days past due，最早違約日期到目前日期的時(shí)間間隔，催收中需要以客戶級(jí)天數(shù)計(jì)算。
CPD：客戶逾期天數(shù)，與DPD相似。歷史經(jīng)驗(yàn)設(shè)定逾期50元以上才有人工催收的價(jià)值。因此CPD指逾期金額在50元以上的客戶逾期天數(shù)。
M1-Mn：延滯周期。month+逾期月份數(shù)，M1代表逾期[1,30]天，M2代表逾期[31,60]天...
RPC：Right Public Concact，能有效的聯(lián)系人，通過(guò)電話催收可以找到的客戶本人或直屬親屬。
PTP：Promise To Pay，承諾在某個(gè)前線內(nèi)歸還一定金額的欠款。
inptp：是否在承諾還款期限內(nèi)，以最新一次覆蓋為準(zhǔn)。
vptp：value PTP，有效PTP，即客戶承諾還款后，處于在P期內(nèi)有效未還款的客戶。
kptp：Kepth PTP，在約定期限內(nèi)歸還金額>=承諾金額。
bp：Broken PTP，在承諾期限內(nèi)未兌現(xiàn)承諾，即未還款或未歸還承諾金額。
跟p：跟進(jìn)PTP，在承諾期限內(nèi)再次提醒客戶兌現(xiàn)承諾。
觸達(dá)：外呼過(guò)程中聯(lián)系到客戶本人，可選擇通過(guò)外呼的號(hào)碼或?qū)ο蠖x。
手別：指逾期案件的第幾次委托外包，與逾期天數(shù)有關(guān)聯(lián)但不嚴(yán)格對(duì)應(yīng)。
流轉(zhuǎn)：指逾期案件在催收員或機(jī)構(gòu)件的轉(zhuǎn)換，流轉(zhuǎn)頻率可選擇按逾期天數(shù)或綁定定義。
入催：特指進(jìn)入待催任務(wù)列表，不一定與逾期天數(shù)逾期金額相關(guān)，如寬限隊(duì)列，強(qiáng)制入催。
出催：特征退出待催任務(wù)列表，退出條件與入催原因相關(guān)。
降期：指歸還部分逾期欠款，滿足逾期天數(shù)最高的賬單或合同金額，降至下一級(jí)逾期階段，如M3降至M2，在多賬單多產(chǎn)品合同產(chǎn)品中常見。
隊(duì)列：催收分案專用名詞，比如內(nèi)催隊(duì)列、委外隊(duì)列、寬限隊(duì)列、外訪隊(duì)列，對(duì)應(yīng)相應(yīng)的催收手段。

二、貸后指標(biāo)

? ? ? 貸后指標(biāo)分為貸后資產(chǎn)指標(biāo)和催收運(yùn)營(yíng)指標(biāo)兩類。貸后資產(chǎn)指標(biāo)有回收率、遷徙率、逾期率。催收運(yùn)營(yíng)指標(biāo)有員工績(jī)效指標(biāo)、呼叫指標(biāo)等。

2.1 回收率

? ? ? ?回收率指標(biāo)可以從多個(gè)維度進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。有個(gè)數(shù)回收率/金額回收率/余額回收率?；厥章实挠?jì)算方式不做過(guò)多介紹，這里列出一些需要注意的點(diǎn)。

? ? ? 計(jì)算回收率時(shí)，以2022.01月入催的案件為例，這批案件的退案日期是2022.01.01-2022.02.28大約60天，回收率的分子來(lái)源于分母。這種方法統(tǒng)計(jì)較為復(fù)雜，比如2月15日回收率應(yīng)分為1.15之前(已完結(jié)退案)和1.15之后(未完結(jié)退案)的案件，優(yōu)點(diǎn)可以準(zhǔn)確反應(yīng)回收情況。實(shí)際情況中也有直接用2022.01月的分案和回收來(lái)統(tǒng)計(jì)回收率，也就是分子比分母早一個(gè)月。

? ? ? ?余額回收率，即分子和分母都是各自案件的剩余本金，所以也叫作剩余本金退出率。出現(xiàn)這種統(tǒng)計(jì)方法的原因是為了更加貼合資產(chǎn)回收指標(biāo)，鼓勵(lì)催收員優(yōu)先催剩余本金較大的案件。而且這種計(jì)算方式也和vintage指標(biāo)切合。

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2.2 遷徙率

? ? ? ?遷徙率的計(jì)算口徑有個(gè)數(shù)/金額、month end/cycle end。綜合遷徙率是監(jiān)控資產(chǎn)質(zhì)量的一個(gè)重要指標(biāo)，分為即期和延滯兩種口徑。需要注意，遷徙率在什么情況下會(huì)大于100%。關(guān)于遷徙率，之前的文章有過(guò)詳細(xì)介紹，這里不再展開。

2.3 員工效能指標(biāo)

運(yùn)營(yíng)指標(biāo)

覆蓋率：檔期完成跟進(jìn)客戶數(shù)/當(dāng)日需跟進(jìn)客戶數(shù)
投訴率：定性為有效投訴的客戶數(shù)/在催客戶數(shù)
PTP率（下P率）：獲得承諾還款客戶數(shù)/在催客戶數(shù)
跟P率：P期結(jié)束當(dāng)天有跟進(jìn)記錄客戶數(shù)/承諾應(yīng)還款客戶數(shù)（也可選擇統(tǒng)計(jì)P期期間有跟進(jìn)記錄的為分子）
KPTP率：兌現(xiàn)承諾次數(shù)/承諾諾還款次數(shù)
人均在案：待催客戶數(shù)/催收員數(shù)量

呼叫指標(biāo)

外呼電話通數(shù)/外呼電話時(shí)長(zhǎng)
工時(shí)利用率：外呼電話時(shí)長(zhǎng)/在線時(shí)長(zhǎng)（工作時(shí)長(zhǎng)）
接通率：外呼接聽次數(shù)/ 外呼次數(shù)
有效通話時(shí)長(zhǎng)：外呼通常接聽動(dòng)作后時(shí)長(zhǎng)
平均通話時(shí)長(zhǎng)：總通話時(shí)長(zhǎng)/出勤日數(shù)量
呼損率：呼通但接聽失敗的通數(shù)/外呼電話通數(shù)

2.4 貸后監(jiān)控指標(biāo)

失聯(lián)率：三種定義方向，外呼結(jié)果、催收表示、規(guī)則定義
短信成功率：短信發(fā)送成功數(shù)量/短信發(fā)送數(shù)量
批扣成功率：批扣成功數(shù)量/批扣客戶數(shù)
新增逾期率：逾期客戶數(shù)/到期客戶數(shù)（剔除已提前結(jié)清）
留存率：T+N日仍在催客戶數(shù)（金額）/T日入催客戶數(shù)（金額）
惡意拖欠率：放款后90天以上無(wú)任何還款記錄人數(shù)/放款人數(shù)（金額）

三、貸后分析

? ? ? ?貸后分析主要應(yīng)用的場(chǎng)景有案量預(yù)估、催收策略制定、催收員判斷、回收率監(jiān)控等。

? ? ? ?案量預(yù)估的目的是預(yù)測(cè)出每月的逾期案件量，方便進(jìn)行催收人員的安排。具體方法根據(jù)新增投放、遷徙率、公司目標(biāo)來(lái)定，可參考之前的文章關(guān)于貸后策略的一點(diǎn)思考

? ? ? ?催收員判斷主要是通過(guò)催收員過(guò)程指標(biāo)的監(jiān)控，來(lái)判斷催收員適合催收哪種階段的案子。這里可以將催收?qǐng)?zhí)行的成本收益率分為生產(chǎn)效率和付款效率兩個(gè)方面。生產(chǎn)效率是指對(duì)催收人員的勞動(dòng)時(shí)間的利用效率。目標(biāo)是讓催收人員每小時(shí)與盡可能多的客戶進(jìn)行電話聯(lián)系和交談。付款效率是指把交談轉(zhuǎn)化成付款的效果，付款效率往往取決于催收人員的電話催收藝術(shù)和技巧。

? ? ? ?回收率監(jiān)控的目的是為了達(dá)成每月制定的回收目標(biāo)，如果回收過(guò)程中出現(xiàn)指標(biāo)異常波動(dòng)或者不及預(yù)期，應(yīng)對(duì)目標(biāo)進(jìn)行拆解，找到原因并做針對(duì)性調(diào)整。這里介紹一個(gè)案例，某月還款率下降，需要定位原因。首先分析資產(chǎn)指標(biāo)、入催有沒有異常：

然后分析催收運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)有無(wú)異常：

再看通話情況數(shù)據(jù)有無(wú)異常：

? ? ? ?最后得出結(jié)果，通話數(shù)據(jù)存在異常。由于外呼號(hào)碼池用完未及時(shí)切換，多數(shù)號(hào)碼已被標(biāo)注特征，導(dǎo)致接通率急速下降，無(wú)法有效觸達(dá)客戶形成有效溝通。因此采取相應(yīng)的措施，向運(yùn)營(yíng)服務(wù)商提出更多備用號(hào)碼池要求；定期切換外呼號(hào)碼池，同時(shí)結(jié)合接通率異常，同步調(diào)整號(hào)碼池配置；增加外呼號(hào)碼策略，將申請(qǐng)表地址與號(hào)碼池關(guān)聯(lián)，優(yōu)先同地域號(hào)碼外呼；參考?xì)v史外呼記錄，優(yōu)先以上次成功觸達(dá)客戶的號(hào)碼進(jìn)行外呼。

四、貸后策略

? ? ? ?貸后策略屬于貸后分析的一塊，這里將其單獨(dú)拆出來(lái)介紹。貸后策略的目的，是通過(guò)策略對(duì)逾期客群進(jìn)行劃分，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的逾期客群采取差異化的催收手段。"對(duì)哪些人、在逾期的什么時(shí)候、以何種方式介入催收"。

? ? ? 貸后策略體系要素有用戶、崗位、角色、隊(duì)列、變量、規(guī)則、評(píng)分卡。

用戶（權(quán)限）：具體指哪一個(gè)人，如催收員A、B、C。
崗位（權(quán)限）：工作崗位職責(zé)的劃分，如催收經(jīng)理、催收員、質(zhì)檢專員等，也可以是一個(gè)機(jī)構(gòu)，如外包公司A、B、C，與用戶形成1對(duì)多關(guān)系。
角色（權(quán)限）：工作方向的匯總稱謂，如催收經(jīng)理、催收主管均為催收管理角色，電催之間委外質(zhì)檢均為質(zhì)檢角色，外包公司ABC均為外包角色。
隊(duì)列（定義）：對(duì)特定類型案件的定義，如寬限隊(duì)列，M1隊(duì)列，委外隊(duì)列，特催隊(duì)列等。
變量（規(guī)則、評(píng)分卡）：作為條件，組合形成規(guī)則或評(píng)分卡要素。
規(guī)則（業(yè)務(wù)目的）：實(shí)現(xiàn)隊(duì)列的定義，如上述隊(duì)列；兌現(xiàn)業(yè)務(wù)目的的，如隊(duì)列規(guī)則，費(fèi)率規(guī)則，寬限規(guī)則，客群規(guī)則，分案規(guī)則等。
評(píng)分卡（風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)）：更科學(xué)地區(qū)分逾期客戶的不同，如逾期催收難度，關(guān)聯(lián)概率等。

? ? ? ?比如制定一條緩催規(guī)則，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的客群進(jìn)行延后催收以降低成本。規(guī)則為：逾期天數(shù)<=3 且不在高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域且首次還款違約=1且寬限記錄=1，命中此條規(guī)則的客戶進(jìn)入寬限隊(duì)列，分配給緩催組(崗位)的催收員A(用戶)，實(shí)際A賬號(hào)不進(jìn)行催收以達(dá)到緩催的目的。

一些貸后策略常用到的變量：

基本信息：性別、年齡、地域、學(xué)、婚姻狀況、行業(yè)、職業(yè)等
催收記錄：BP次數(shù)，平均PTP次數(shù)、檔次入催跟進(jìn)次數(shù)、最近一次短信/外呼結(jié)果、催收標(biāo)識(shí)等
還款行為：歷史逾期次數(shù)、最高逾期天數(shù)、累計(jì)逾期天數(shù)、平均逾期天數(shù)等
借款行為：額度使用率、分期期數(shù)、貸款使用時(shí)長(zhǎng)、提現(xiàn)次數(shù)、授信狀態(tài)等
其他信息：收取利息占比、授信與借款時(shí)間差、計(jì)算NLP、反欺詐貸前區(qū)分度明顯變量等

? ? ? ?關(guān)于催收評(píng)分卡的詳細(xì)介紹可以看《催收評(píng)分卡實(shí)戰(zhàn)》。根據(jù)最新的催收狀態(tài)或結(jié)果對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)劃分，客群分類為如下：

? ? ? ?策略的應(yīng)用方向有分案、外呼、短信、push、信函、批扣，也就是可以有分案策略、外呼策略、短信策略的意思。

五、催收方式

貸后催收方式見下圖：

具體的催收方式介紹：

電話：手動(dòng)外呼、IVR、預(yù)測(cè)式外呼、預(yù)覽時(shí)外呼、智能機(jī)器人

? ? ? ?預(yù)測(cè)式外呼是由坐席人員參與并執(zhí)行的外呼，適用于大批量業(yè)務(wù)。預(yù)覽式外呼是由外呼系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行外呼，當(dāng)呼通后才轉(zhuǎn)接到坐席，適用于復(fù)雜的外呼任務(wù)。
短信：策略短信、實(shí)時(shí)電信、定時(shí)短信
信函：提醒函、催繳函、律師函、仲裁通知書、電子法函
劃扣：自動(dòng)劃扣、策略劃扣、階梯劃扣
push：策略短信、實(shí)時(shí)電信、定時(shí)短信

關(guān)于訴訟、仲裁的一些區(qū)別：