“一站式”金融產(chǎn)品服務(wù)為居民消費(fèi)者提供了便利，投資理財(cái)是否也相應(yīng)變得更容易了？

事實(shí)上，產(chǎn)品越豐富，市場(chǎng)也越復(fù)雜，不僅對(duì)金融消費(fèi)者本身，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門都提出了更高的要求。

此次金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)變革在提升金融消費(fèi)者保護(hù)地位上邁出了堅(jiān)實(shí)一步，期待將來引導(dǎo)更多力量和資源匯集，共同推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的不斷完善。

今年的3月份，我國(guó)金融監(jiān)管部門迎來了巨大變革。其中最引人關(guān)注的莫過于組建國(guó)務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)——國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（下稱“金融監(jiān)管總局”），統(tǒng)一負(fù)責(zé)除證券業(yè)之外的金融業(yè)監(jiān)管。金融監(jiān)管總局同時(shí)接管中國(guó)人民銀行有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)和證監(jiān)會(huì)的投資者保護(hù)職責(zé)，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)與普通居民息息相關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

從2003年至2018年，我國(guó)的監(jiān)管格局一直是“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管格局。但隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都往綜合化、多元化方向發(fā)展，不同行業(yè)間的業(yè)務(wù)界限逐漸模糊。如銀行業(yè)務(wù)就存在大量的銀保、銀信、銀證等包含多個(gè)金融合約的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，涉及銀行、保險(xiǎn)、信托、證券等若干經(jīng)營(yíng)要素。

“一站式”的金融產(chǎn)品服務(wù)對(duì)居民消費(fèi)者而言更加便利，例如消費(fèi)者能夠在銀行買保險(xiǎn)、基金、信托，在券商買私募、公募基金。但是理財(cái)投資對(duì)于金融消費(fèi)者而言是否就變得更容易了？事實(shí)上，產(chǎn)品更豐富，市場(chǎng)也就更復(fù)雜了，不僅對(duì)金融消費(fèi)者本身，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門都提出了更高的要求。

01

第一個(gè)問題是金融消費(fèi)者保護(hù)

生活中，“銀行存單變保單”、“保本理財(cái)不保本”“聽了機(jī)構(gòu)的推薦買股票，結(jié)果遇見殺豬盤”，諸如此類涉及一個(gè)或多個(gè)機(jī)構(gòu)的問題，何處維權(quán)、如何維權(quán)？維權(quán)過程中，遇見了黑中介、惡意代理反而受騙怎么辦？大多數(shù)居民不僅很難厘清保護(hù)自己權(quán)利的渠道和手段，甚至很多人連金融消費(fèi)維權(quán)中涉及到的不同監(jiān)管部門都沒有搞清楚。

比如說，在上海高級(jí)金融學(xué)院和嘉信理財(cái)2023年發(fā)布的《中國(guó)居民金融素養(yǎng)報(bào)告》中有一個(gè)令人意外的數(shù)字，對(duì)于“公募基金產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是哪一個(gè)？”這一問題，僅有35.8%的受訪者能正確選擇證監(jiān)會(huì)，近三分之一的受訪者選擇了銀保監(jiān)會(huì)，剩余則選擇了人行或直接表示不知道。可見大部分消費(fèi)者不了解金融產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一定程度上導(dǎo)致了消費(fèi)者在權(quán)益受侵害時(shí)不知道如何求助而遭遇維權(quán)困境。

基于金融生活的復(fù)雜化，金融監(jiān)管也在隨市場(chǎng)而變。2018年，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并成立銀保監(jiān)會(huì)，確立了“一行兩會(huì)”的監(jiān)管格局。

2020年銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行先后出臺(tái)了《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》、《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，解決了一部分金融消費(fèi)中的交叉問題。但也可以看到，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)仍然分散在人行、銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)，標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、執(zhí)行難以協(xié)同。

與此同時(shí)，由于監(jiān)管分散，金融市場(chǎng)中的許多新問題，如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、數(shù)字貨幣、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等創(chuàng)新服務(wù)無從監(jiān)管，既不利于行業(yè)發(fā)展也使得消費(fèi)者求助無門。

02

第二個(gè)突出問題是金融消費(fèi)者教育的統(tǒng)籌實(shí)施

在我國(guó)，過去人行、銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)各自主導(dǎo)監(jiān)管范圍內(nèi)的相關(guān)金融消費(fèi)者教育工作。沒有統(tǒng)一管理的部門，自然很難統(tǒng)籌整個(gè)金融領(lǐng)域的素養(yǎng)教育。國(guó)民金融素養(yǎng)水平的整體評(píng)估、標(biāo)準(zhǔn)制定、教育工作部署、教育活動(dòng)實(shí)施都存在難以協(xié)調(diào)的問題。

早在2013年，人行、證監(jiān)會(huì)、原銀監(jiān)會(huì)和原保監(jiān)會(huì)就共同設(shè)計(jì)了《中國(guó)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略（初稿）》并提交給二十國(guó)集團(tuán)（G20）領(lǐng)導(dǎo)人，但因職權(quán)分散，該戰(zhàn)略至今未能形成終稿落地。

盡管之后人行也曾于2017年、2019年和2021年進(jìn)行消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)研，限于職責(zé)和業(yè)務(wù)范圍，調(diào)研內(nèi)容多集中于與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的貨幣、信貸、銀行保險(xiǎn)范疇，未能提出具有針對(duì)性的金融教育政策和措施。

而為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定，集中保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、加強(qiáng)居民金融素養(yǎng)教育早已成為各國(guó)完善金融市場(chǎng)體系的重要課題。

以美國(guó)為例，全球金融危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)于2010年頒發(fā)了《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》，對(duì)美國(guó)的金融監(jiān)管體制做了全面的改革，并依此成立了金融消費(fèi)者保護(hù)特別機(jī)構(gòu)——美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB）。CFPB的監(jiān)管目標(biāo)主要是通過執(zhí)行聯(lián)邦消費(fèi)者金融法律，確保金融消費(fèi)者能夠及時(shí)、清晰地獲取相關(guān)信息，并提供公正、透明的市場(chǎng)環(huán)境。

在消費(fèi)者金融投訴處理方面，消費(fèi)者可以通過網(wǎng)絡(luò)、電話、郵寄和傳真等方式向直接CFPB提交投訴，CFPB根據(jù)投訴內(nèi)容分派給各金融公司，公司將處理結(jié)果在線上報(bào)后交由消費(fèi)者確認(rèn)反饋，如有異議則由CFPB介入并開啟調(diào)查程序?；谄浣邮艿拇罅肯M(fèi)者投訴案例，CFPB在官網(wǎng)上創(chuàng)新性地建立了開放給公眾的投訴信息數(shù)據(jù)庫，目前數(shù)據(jù)庫中的案例已多達(dá)將近190萬條。

金融機(jī)構(gòu)可以通過查詢同類投訴的解決方案，快速處理消費(fèi)者投訴，并改善現(xiàn)有服務(wù)流程；消費(fèi)者則可以通過搜索過往案例，了解同類案件處理結(jié)果，提出合理訴求，避免遭受不公平待遇。

在金融素養(yǎng)教育方面，CFPB每年發(fā)布《金融素養(yǎng)年度報(bào)告》，詳細(xì)介紹金融素養(yǎng)戰(zhàn)略和活動(dòng)，為各類金融教育活動(dòng)提供了整體框架。除此之外，CFPB通過推出在線教育工具“Ask CFPB”、發(fā)放紙質(zhì)和電子出版物、設(shè)計(jì)針對(duì)具體金錢問題的“how-to”指南等方式，幫助居民獲取專業(yè)金融信息，提高金融能力，做出理性決策。

由此可見，建立統(tǒng)一的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，優(yōu)化糾紛處理流程、普及金融教育，是許多國(guó)家在金融快速發(fā)展的背景下保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的途徑。

因此，組建金融監(jiān)管總局，收攏金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)，無疑是提升了對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管和金融消費(fèi)者保護(hù)的重要性和優(yōu)先級(jí)，在金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛處理和素養(yǎng)教育上提供了更清晰的監(jiān)管路徑和更廣闊的制度空間。有利于保護(hù)金融消費(fèi)者和合法金融機(jī)構(gòu)，維護(hù)金融穩(wěn)定，同時(shí)也為日后統(tǒng)籌金融素養(yǎng)教育工作搭建了良好的平臺(tái)基礎(chǔ)。

而對(duì)于金融消費(fèi)者來說，與金融消費(fèi)相關(guān)監(jiān)管都集中在了一起，一方面在面臨金融糾紛時(shí)有了統(tǒng)一的維權(quán)路徑。另一方面也將有機(jī)會(huì)獲得更多全面、專業(yè)的金融普及教育，提升自身抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

道阻且長(zhǎng)，行則將至。此次金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)變革在提升金融消費(fèi)者保護(hù)地位上邁出了堅(jiān)實(shí)一步，期待將來引導(dǎo)更多力量和資源匯集，共同推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的不斷完善。

　

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