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本人在銀保監(jiān)會報備，有行業(yè)執(zhí)業(yè)資格，正規(guī)保險人，也是國家理財規(guī)劃師。

因為不隸屬任何一家保險公司，所以憑著條款說話，做到公正、客觀去點評和推薦產(chǎn)品。

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下面進入本次科普知識，一共8個章節(jié)。

1、保險基礎知識

2、買保險的常見誤區(qū)

3、能夠返錢的保險，看著好劃算，真的能買嗎？

4、我自創(chuàng)了4135保險配置原則。

5、成年人的保險配置方案

6、孩子的保險配置方案

7、父母的保險配置方案

8、如何打理理財賬戶？

01

保險基礎知識。

買保險，就是用少量可承受的錢，轉移極端條件下自己無法承擔的經(jīng)濟損失。

咱們要拎清這個事兒，不要因為所謂的分紅、返還丟了保額，這才是撿了芝麻，丟了西瓜。

一個人真正需要的健康險：是消費型的重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險。

下面我們科普這些名詞的概念，耐心看一下，能幫你避開買錯的問題。

1、重疾險。

重疾險的全名，叫重大疾病保險。

是一旦確診合同約定的疾病，符合理賠條件，保險公司就直接賠一筆錢。

官方術語：

當被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或實施了約定的手術時，給付保險金的健康保險產(chǎn)品。

大病有多費錢？

一個癌癥，醫(yī)療費22-80萬。

一個心臟瓣膜手術，要10-25萬。

一個終末期腎病，每年10萬。

（來自：國民防范重大疾病健康教育讀本）

隨著醫(yī)療技術的進步，很多疾病不再是治不好，而是看不起。

而且一場大病除了醫(yī)療費，后期還需要長期康復療養(yǎng)或吃藥。

生病期間，甚至是未來幾年都無法正常工作，沒有收入來源。

所以重疾險的作用主要有兩個：

一是收入止損。

生病期間，我們的收入會減少，甚至可能降為零。

但是日常生活還要繼續(xù)，有孩子的家庭還有負擔孩子生活費、學費。

更別提還有房貸、車貸催著你。

重疾險直接賠給你一筆錢，能彌補患病期間沒有收入的經(jīng)濟損失。

二是看病、康復療養(yǎng)用。

看病和治療，是一個很長的過程。

生病了，我們首先要面對的是馬上拿出一大筆錢來看病。

就算出了院，康復期間還需要支付護理費、療養(yǎng)費等。

所以買重疾險有個關鍵，就是保額要足。

如果你是家里的頂梁柱，重疾險的保額建議在年收入的3倍-5倍左右。

建議購買高額保障，理賠后保費或許還有結余，用于其他方面保障。

比如我自己，就隔一段時間增加重疾險的保額。

去年底，給自己加保了50萬保額。?

重疾險類型：

定期和終身的區(qū)別？

定期，給定一個期限，比如10年、20年，最多保障到60、85歲。

終身，直到被保人身故。

定期險+終身是比較合理的搭配。

適量的終身+高額的定期組合，保費可控，保障重點突出。

年輕的時候最重要的是保障賺錢能力，避免現(xiàn)金流中斷，很多地方要花錢，不宜占用過多的保費。

年老的時候最重要的關注養(yǎng)老，即使你在20幾歲買了30萬的終身保障，占用了大量保費，當你60、70歲的時候，30萬照樣不值錢，同時還犧牲了特別需要高保障時期的保額。

終身的保額，能夠覆蓋治病費用，50萬差不多；定期的保額大概是年收入的5倍。?

考慮到一但發(fā)生重疾，60歲以前，未退休，機會成本很高，大概3-5年的收入，所以定期重疾有必要；60歲以后患病，已經(jīng)退休，機會成本較低。

并不是大家通常所理解的：只要確診重疾，不用等報銷，直接給錢。

不是這個意思，商業(yè)給付型重疾險，有的有“生存期”要求，有的需要達到特定狀態(tài)或者做過特定手術才能理賠。

ps：

生存期：確診重疾后，繼續(xù)存活一段時間，才能重疾理賠。

重疾險的優(yōu)勢——

不可抗拒：在自己不知情情況下帶病投保，超過兩年后發(fā)病，保險公司不得拒絕理賠。

重疾險領取條件：發(fā)生范圍內(nèi)重疾、身故。

保障病種越多越好嗎？?

重疾險里有一個最大的誤區(qū)，很多人以為疾病種類越多越好。

其實不是看數(shù)量多少，而是要看高發(fā)疾病全不全。

銀保監(jiān)會規(guī)定的28種高發(fā)重疾，占了重疾理賠的95%以上。

所以重疾上，各家保險公司發(fā)揮的空間不大。

挑選重疾險的時候，我們要重點看這11種高發(fā)重疾對應的輕癥，覆蓋的全不全。

主流重疾險，大多做到了全覆蓋。

另外給孩子買重疾險時，我們要重點看白血病、嚴重腦損傷、嚴重川崎病等16種高發(fā)重疾覆蓋的是否全面。

重疾險和醫(yī)療保險的區(qū)別？

我整理了醫(yī)療險和重疾險的主要區(qū)別。

重疾險不是醫(yī)療保險，重疾險的賠付是前置的，是提前給付，和具體花費的醫(yī)療費用無關。

所以，大額保單的重疾險更有價值。

醫(yī)療保險，賠付是治療之后的報銷，是補充性的醫(yī)療。?

豁免：投保人豁免、被保人豁免、配偶豁免

投保人豁免，即投保人發(fā)生了保險條款中約定的情況，可以不用繼續(xù)交保費，保險依然有效。

繳費期越長，繳費期內(nèi)發(fā)生風險的幾率會更大，越需要豁免功能。期繳保費越高，最終保費越多，豁免越有意義

保險會重復賠付嗎？

保險的賠償總額，不能超過風險事故造成的損失。

身故責任、殘疾責任、重疾責任，還有的理財責任，是可以重復賠付的。

醫(yī)療保險，是報銷型的，不能重復賠付，不能超過被保人支出的醫(yī)療總額。

總結：

需要發(fā)票報銷的，不能重復賠付。

不需要發(fā)票報銷的，是能重復賠付的。

2、壽險。

關于壽險分類：

按時間分，可分為定期和終身。

定期即一定的期限，如10年期，20年期，30年期，保至55周歲、60周歲。

終身，因為每個人的壽命是不確定的，壽險產(chǎn)品中通常把100周歲，106周歲這樣的“極限年齡”作為“終身”行產(chǎn)品的終點。

按性質(zhì)分，可分為消費型和儲蓄型。

消費即保費不可回收，即正常合同滿期終止時，保單現(xiàn)金價值為0。

儲蓄即保費可回收，現(xiàn)金價值不為0，到期返還現(xiàn)金價值，如定期兩全，終身壽險。

在儲蓄型的分類中，細分還可以分為傳統(tǒng)儲蓄型（不分紅），分紅型，萬能型，投資連接型。??

人壽保險是一份長期的合同，買錯保險后果很嚴重，所以在投保前后必須要注意一些基本內(nèi)容：

1）不是你想給誰買就可以給誰買，投保人和被保險人之間必須有保險利益，且需要經(jīng)過被保險人簽字同意。

直系親屬、配偶之間，企業(yè)老板與員工之間有保險利益，未正式登記的男女朋友之間就沒有保險利益，不能給對方投保；同時在指定受益人時要合法，更改受益人需經(jīng)被保險人同意。

2）謝絕代簽名。

投保書等一切要簽名的材料均要親筆簽名，拿到正式合同后記得復核附在合同后面的投保材料復印件。

同時投保人也不能代被保險人簽名。

注意了，這是買保險的一個大坑：

為了成單，有的銷售會在保單的簽名欄上代替投保人簽字。

比如老年人買保險，代理人幫代簽名字。

保單審核是通過了，但真要理賠的時候，保險公司能以簽名造假為由認定保單無效，只退保費，理賠一分錢都拿不到。

3）猶豫期：猶豫期從收到正式的保險合同并簽收回執(zhí)的第二天開始計算，一共10天，而不是保險合同生效日開始算。

如果一直沒簽收回執(zhí)也未接到保險公司電話回訪確認合同已收到，就一直未過猶豫期。猶豫期內(nèi)退保，僅扣除10元左右工本費，保費全額退還

4）現(xiàn)金價值：收過計劃書的朋友都會看到有個現(xiàn)金價值表，現(xiàn)金價值就是你所繳的保費扣除所有成本后剩余的儲蓄部分。

如果過了猶豫期想退保，這個錢就是保險公司退還給你的數(shù)字。

不要把嘴巴張得那么大，退保的損失就是這么慘重，所以購買前要慎重。

5）要是斷供了怎么辦？

有的朋友會擔心以后如果沒錢繳保費了，保單會做如何處理。

其一，可以用現(xiàn)金價值墊繳保費，但不是長遠之計；

其二，減額繳清，就是以后再也不繳保費了，保障期限和責任不變，但是保額變了，變成多少呢？

在現(xiàn)金價值表上有減額繳清項，對過去那個數(shù)字就是變更后的保額了；其三，沒采取任何措施，保單失效了，那么2年內(nèi)還可以申請復效。

6）除外責任：各家公司的壽險除外責任從3條到7條不等，對于很多人來講，條數(shù)的多少可能影響非常小，但對于某些特殊的群體來講還是蠻重要的，如酒后駕車。

3、意外險。

意外險是保外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，造成的傷害。

比如切菜切到手，上下樓梯不小心摔傷骨折，小區(qū)里遛彎被貓爪狗咬，開車發(fā)生了交通事故......

生活有時就是這么不盡人意，喝口涼水也能塞牙~

我們最需要的是綜合意外險，主要保障三重風險：

意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。

（1）意外身故

因為意外不幸掛了，保險公司會直接賠給你一筆錢。

一般是你買多少保額，就賠多少錢。

比如老王買了50萬的亞太安享意外險，發(fā)生交通事故不幸身故，保險公司會一次性賠給老王家人50萬。

這是最嚴重的一重保障，自己享受不到，只能留給家人。

（2）意外傷殘

如果發(fā)生意外，導致殘疾了，按傷殘的等級，賠給你一定比例的保額。

傷殘有10個等級，1級傷殘最嚴重，賠的錢也最多。

這是傷殘等級對應的賠付比例：

一般1級傷殘賠100%保額，和身故賠的錢一樣多。

依次對應的減少，10級傷殘賠10%保額。

在二師姐看來 ，傷殘很重要。

身故后賠的錢你已經(jīng)用不到，但傷殘后你需要用這筆錢來治療或康復。

但我看了很多朋友的意外險，只保嚴重的1~3級傷殘：

這個標準要么是癱瘓在床上完全動不了，要么兩個胳膊全廢了，缺胳膊短腿這些不賠。

也就是說老王不幸發(fā)生了交通事故，只截一條腿，這種情況就不賠。

（3）意外醫(yī)療

其實生活中很容易摔傷、碰傷、骨折、做飯切了手指等，大部分情況下達不到殘疾或是身故的嚴重程度，只是需要治療。

這個時候最需要的用意外傷害醫(yī)療來報銷醫(yī)療費。

很多朋友買的長期意外險不保意外醫(yī)療，所以也要特別注意。

這里敲個小黑板：

我們通常理解的“意外”，和意外險保的“意外”不太一樣。

比如這兩年經(jīng)常發(fā)生的猝死，就不屬于意外。

猝死屬于疾病，本質(zhì)上是突發(fā)了潛在的某種疾病，導致短時間里死亡。

不過因為需求高，現(xiàn)在不少意外險也保猝死，成人的意外險里我會詳細說。

再比如自殺、酒駕、中暑、高風險運動等一般也不屬于意外。

所以雖然意外身故和定期壽險的身故有重復，但各自都有自己的用處。

意外險的特點就是保費低，保額高。

保障范圍全面的意外傷害保險50萬保額，也就一百多虧錢。

其費率與年齡性別無關，只與職業(yè)類別有關，從事高危職業(yè)的人群，意外險的費率較高甚至直接拒保。

4、醫(yī)療險。

醫(yī)療險主要有四種：

百萬醫(yī)療險，防癌醫(yī)療險，小額醫(yī)療險和高端醫(yī)療險。

下面來敲小黑板了：

?（1）百萬醫(yī)療險。

普通人的首選。

一年幾百塊，最高能報銷400-600萬醫(yī)療費。

大病小病都能保，主要用來報銷特殊門診和大病住院的費用。

我做了3輪對比，8個判斷維度，看哪些產(chǎn)品值得買，哪些產(chǎn)品不值得買。

第一輪看保障、保額和續(xù)保，可以剔除80%的產(chǎn)品。

首先看保障：

好的百萬醫(yī)療險，要有四方面基礎保障：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術和住院前后門急診。

很多人看到幾十頁的保險條款，就打了退堂鼓。

其實你只需要挑重點，比如這4項保障責任，一般是在合同的“保障內(nèi)容”——“一般醫(yī)療保險金”里。

比如尊享e生2022的合同條款，就是范文模板：

（尊享e生2022條款）

另一種情況是在“保障內(nèi)容”——“重疾醫(yī)療保險金”里。

比如e享護—醫(yī)享無憂的條款：

直接有目的地找，也就幾分鐘的事。

這4項保障怎么看呢？

主要看三方面：

1）這4項保障有沒有缺失？

住院醫(yī)療是必備的保障，剩下的特殊門診、門診手術和住院前后門急診都有可能缺失。

比如這款產(chǎn)品缺少兩塊：門診手術和住院前后門急診。

這家的另一款，也缺少兩項：特殊門診和門診手術，

這種條款就是挖坑的，第一步就能排除了。

2）住院醫(yī)療里是否保ICU？

ICU也叫重癥監(jiān)護室費或重癥監(jiān)護病房。

如果不幸得了大病住進ICU，每天花費上萬，全程治療下來要幾十萬。

但醫(yī)保是不報銷的，如果選的百萬醫(yī)療險也不保，就只能自掏腰包了。

對于這種高花費的項目，百萬醫(yī)療險里需要帶上。

如何確定自己的百萬醫(yī)療險保不保ICU呢？

很簡單，如果保的話，“住院醫(yī)療費用”條款里會有“重癥監(jiān)護室費”或重“癥監(jiān)護病房”。

（e享護-醫(yī)享無憂條款）

沒有的話，就是不保的。

3）注意住院前后門急診時間

住院前后的檢查、化驗，復查等，保障期間越長越好。

一般都是保障前7天、后30天。

目前e享護-醫(yī)享無憂、尊享e生2022更優(yōu)秀，報銷前30天后30天。

（e享護-醫(yī)享無憂條款）

不過也有產(chǎn)品保障時間特別短，比如這款產(chǎn)只報銷前7天后7天。

我們當然首選前30天后30天這種時間長的，能多報銷錢。

接著看保額：

百萬醫(yī)療險的保額，都是百萬起步。

比如e享護-醫(yī)享無憂能報銷200-400萬，尊享e生2022能報銷300-600萬。

上百萬的額度，基本用不完，不要一味追高。

關鍵看單項是否有限額。

這個代表醫(yī)療險在保障方面的心誠不誠。

比如這款產(chǎn)品有很多限額：

• 特殊門診一年只能報銷6萬

• 住院手術、癌癥放化療和其他住院費用：一年都是最高只報銷30萬

就拿癌癥放化療來說，治療很費錢，這個額度是不夠用的。

所以盡量避開單項限額的產(chǎn)品。

最后看續(xù)保：

續(xù)保主要看三方面：

1）是否保證續(xù)保，保證續(xù)保多長時間？

2）保證續(xù)保到期后，產(chǎn)品還在售，能不能續(xù)保？

3）保證續(xù)保到期、產(chǎn)品也停售了，還能不能續(xù)保？

1年期的產(chǎn)品，因為不保證續(xù)保，沒啥優(yōu)勢。

不過保證續(xù)保的產(chǎn)品，也要注意最高能續(xù)保多久。

比如這款產(chǎn)品，雖然保證續(xù)保10年，到期后產(chǎn)品如果還在售，審核通過后可以繼續(xù)續(xù)保。

但最高只能續(xù)保到85歲，現(xiàn)在平均年齡已經(jīng)77歲了，這個最高續(xù)保年齡并不友好。

如果保障差不多的情況下，首選保證續(xù)保時間長的，優(yōu)先選擇20年保證續(xù)保的。

根據(jù)這些條件，眾多產(chǎn)品里，最終選出這4款長期百萬醫(yī)療險，0-80歲的都有。

?（2）防癌醫(yī)療險。

適合有三高或身體不太好，買不了百萬醫(yī)療險的人。

一年也是幾百塊，最高報銷幾百萬。

不過只報銷高發(fā)「癌癥」的治療花費。

?（3）小額醫(yī)療險。

適合年齡小、抵抗力差，容易感冒發(fā)燒的小朋友。

免賠額低，保額也低，主要報銷1萬左右的普通門診和小病住院費用。

?（4）中高端醫(yī)療險。

適合想要的就醫(yī)體驗的有錢人。

中端醫(yī)療險便宜的一年上千塊錢，可以報銷特需部、VIP部和國際部的費用。

部分還可以報銷私立醫(yī)院費用。

高端醫(yī)療險一年保費上萬起步，少的也要大幾千。

但能報銷私立醫(yī)院，享受VIP的醫(yī)療資源和服務。

02

買保險的常見誤區(qū)

?1、盲目追求公司、品牌。

小保險公司真的不靠譜嗎？

朋友圈的流言蜚，很多是無腦跟風。

保險公司不論大小，成立門檻就很高，注冊資本最低2億。

有“再保險公司”和“中國保險保障基金公司”兩個大佬也會保駕護航。

再保險公司是保險公司身后的男人。

比如“泰坦尼克號”事故，就是由德國的安聯(lián)再保險集團賠付的。

如果再保險公司也兜不住了，還有保險保障金來應對。

我們所謂的“小”，只是名氣上的小，人家低調(diào)，是經(jīng)費沒有花在廣告和業(yè)務員刷屏上。

關于保險公司的查詢，可以去銀保監(jiān)會官網(wǎng)看。

保險公司不論知名度高低，都是門檻極高的，哪怕再不知名，運營資金都是在10個億以上的。

關于它們的經(jīng)營情況、理賠能力，它們每個季度都會在官網(wǎng)披露數(shù)據(jù)的，可以看核心償付的數(shù)據(jù)。

比如復星、眾安，它們的核心償付數(shù)據(jù)是500%-700%，遠遠高于監(jiān)管要求的100%紅線。

它們背后還有再保險公司和保障基金，是保險公司的身后保障，兩層的防線。

至于很多人擔心保險公司倒閉？

這個不至于，概率很低很低，目前國內(nèi)沒有一家保險公司倒閉過。

根據(jù)保險法規(guī)定，哪怕倒閉了，也會被銀保監(jiān)會托管，交給下一家保險公司來接手，不會影響你的合同理賠。

?2、買消費型保險，還是返還型？

注意看，這是99%的普通人都會中招的最大的一個買保險誤區(qū)！

消費型保險，有1年期，也有保到20歲、30歲或是保到70歲、80歲多年定期，甚至是保終身的，但是如果不理賠，保費是不退回的。

返還型是有事理賠，沒事返錢，聽上去是很劃算。

許多人既不想多交保費，又不想白給保險公司送錢，所以糾結……

其實這是保險公司長期營銷誤導讓你中招了。

對保險公司來說，銷售返還型保險比消費型保險利潤要高。

返還型保險的本質(zhì)是分紅險、兩全險、萬能險等+消費型保險。

本來三四千能給自己買個消費型保險的，結果返還型保險要花一兩萬。

買返還型保險你每年要多花了大幾千甚至上萬，業(yè)務員能拿到的提成也更多。

這就是業(yè)務員，或者賣保險的親戚，總給你強推返還型保險的原因。

?3、網(wǎng)上買保險靠不靠譜？

阿里、騰訊、網(wǎng)易、京東在做保險業(yè)務，網(wǎng)上賣保險。

很多產(chǎn)品完全在吊打業(yè)務員狂推的高提成保險（返還型、年金險、萬能險、兩全險等）。

有人擔心網(wǎng)上買到保險不靠譜。

其實沒必要。

同一款產(chǎn)品，只要是保險公司推出的，都是有效的，只是一個是網(wǎng)購，一個是線下去門店買貨。

無論在價格、保額、保障服務上，互聯(lián)網(wǎng)保險推陳出新，每隔幾個月會有高性價比的網(wǎng)紅款出來。

網(wǎng)上買了保險以后，填寫的郵箱里會收到電子保單，電子保單的法律效力和紙質(zhì)保單一樣，同樣具有法律效力。

?4、一家五口人，誰最應該買保險？

先保頂梁柱，再保老人和小孩。

頂梁柱在一個家庭中創(chuàng)造了最多的經(jīng)濟收入，承擔的責任最重，一旦發(fā)生意外，對一個家庭的損失最大。

意外無非三種，疾病，傷殘和身故。

所以，我們要配足保額，建議：重疾險+意外險+定期壽險+醫(yī)療險。

重疾險，給付型的，確診符合條件保險公司直接賠錢。

保額足以覆蓋掉醫(yī)療費和誤工費，不至于一場病毀了一個家。

意外險，每年一兩百塊錢，用小成本轉移傷殘或身故的大風險。

定期壽險，不是買給自己的，而是買給家人的保命錢。

醫(yī)療險，彌補社保的不足，很多效果好的自費藥、進口藥可以報銷，每年幾百塊，很劃算。

?5、父母過了50歲，還要不要買重疾險？

父母這個年齡是需要保險的，但選擇有限，很多由于身體原因失去了購買的資格。

尤其是重疾險，即使能買，也不太劃算，保額和保費相差無幾，起不到風險轉移的作用。

如果買的話，可以首先給父母配置意外險+醫(yī)療險，有預算再考慮重疾險或防癌險。

其實，我們只要擁有持續(xù)賺錢的能力，積累足夠多的家庭收入，是可以保障他們的。

另外，給自己做好完善的保障規(guī)劃，受益人寫他們，這也是我們給予父母的最好責任。

?6、醫(yī)療險一年幾百塊，為什么我還要買重疾險？

這篇我從多個方面進行了分析：醫(yī)療險or重疾險，我為什么都要。

雖然醫(yī)療險的保額幾百萬，但它是報銷制。

也就是說，你看病花多少錢，保險公司給你報多少錢。

而重疾險，實質(zhì)是一種“收入損失險”——

萬一生了病，除了醫(yī)藥費，還需要一大筆錢來應付生活花銷和請護工等；

這些錢醫(yī)療險可是報不了的，而重疾險符合理賠條件，能夠先拿到一筆錢，保額多少給多少。

?7、小公司的保險理賠難嗎？?

很多人喜歡拿保險公司大小來說事。

比如大公司理賠塊，小公司理賠難...(敲黑板！這些都是誤導)

但事情的真相是：沒必要擔心，理賠這方面，線上保險比較方便，因為流程更透明。

商業(yè)保險全國理賠，拿著醫(yī)生的確診報告和其他資料找客服上傳到APP、公眾號或者郵寄過去就行。

不管你是在哪里買的保險，網(wǎng)上還是找代理人，都不影響理賠的，理賠是保險公司的理賠部專門負責的。

只要如實告知，符合合同里的理賠條件，10個工作日左右可以拿到賠償，保險公司都是看合同說話的，不會因為公司大小刁難。

一旦符合合同里的理賠條件比如確診了白血病，保險公司直接賠錢。保額買的是50萬，就賠付50萬。?

對我們消費者而言，要對自己的錢袋子負責，買保險前最重要的是認真閱讀條款。

比如這款險種不賣給什么人，什么情況下不賠錢…其實這些情況在條款里都有做說明。

至于理賠，看的是白紙黑字的保險條款。

如果在保障范圍里，買的時候你也如實健康告知了，把資料準備齊全，理賠就不難。

理賠和保險公司大小沒關系，重要的是三看：

健康告知、保險責任和責任免除。

一看，能不能買的「健康告知」。

它的作用是告訴你：什么人能買，什么人不能買這個保險。

像這種一看健康告知就難買，難道直接放棄。

先別急，線上投保，還有智能核保環(huán)節(jié)，還有機會。

大部分保險公司雖然健康告知過不了，但智能核保還是很寬松的，放行幾率很大。

就算被拒保，還可以找我的顧問做個“預核保”或是走人工核保。

敲個小黑板：一定要如實健康告知。

如果上面這些都做了，還是過不了，也別強買。

第十六條：保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。?投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

故意不告知或隱瞞，保險公司都不賠。

二看，都保什么的「保險責任」。

它告訴你：哪些情況能賠，怎么賠，賠多少。

很多人買完保險就不管了，到理賠的時候，也不知道自己的保單，都保了什么。

我們買東西前，不先弄明白自己買的是什么，全憑運氣碰，這出錯的概率當然大，也是對自己不負責。

保險責任，就是讓我們知道都保障什么。

拿芯愛重疾險來說，這開場白夠接地氣的了。

買保險前一定要認真看，免得被代理人忽悠了，以為保險真是無所不能，啥啥都管。

三看，不保什么的「免責條款」。

它存在的價值是告訴我們：投保后，出現(xiàn)哪些情況保險公司不賠錢。

免責條款，就是保險公司不賠的部分。

在很多保險條款中，會特別加粗或標紅，讓我們能一眼注意到它。

芯愛這個說的很直白，紅色加粗的大白話“我們不保什么”。

免責條款主要針對的是故意傷害，違法亂紀，吸毒等較極端情況，是對被保人的保護，也是對保險公司的保護。

我們在投保前，不要忽略了。3

03

能夠返錢的保險，看著好劃算，真買嗎？

很多人問：為什么二姐建議買消費型的保險，要是不生病，錢不是打水漂了么？

保險本身就是一種防范風險的消費品，用少量可承受的資金，去彌補極端情況下帶來的經(jīng)濟損失。

不要試圖去為它賦予更多意義，比如資產(chǎn)保值增值，這些還是交給理財吧。

線下銷售在給你推銷返還型保險時，愛說一句話：有病治病，沒病返本。

一番洗腦后，你可能美滋滋的掏了比消費型保險貴一半的保費，還以為占了保險公司大便宜。

誰占了誰的便宜，這事兒還真說不準，人家養(yǎng)的精算師不是吃干飯的。

真相并不是這樣，這么想，你就才是上當了。

很多人明明一年花幾千塊，就能買齊重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險。

結果貪圖返還的錢，一年花了幾萬塊，保額也沒高到哪里去。

（截圖來自二姐保險交流群，

也是一個悲傷的故事了）

假如30歲的老王，看中了兩款保險：

一個是返錢的，一個是消費型，都是50萬保額，保終身。

返還型一年交1.965萬，連續(xù)繳20年，一共花了39.3萬。

其實仔細看保費明細，消費型重疾險一年只要5000多，1.38萬是買了分紅險。

很多人會想，雖然多花錢，但如果老王身體一直健康，重疾沒理賠，保險公司還能把交的39.3萬保費全額返還。

但保險公司又不是做慈善，能有這樣的好事？

1、分紅是難以兌現(xiàn)的大餅。

業(yè)務員口中的高收益其實是演示收益，打開合同，對分紅的解釋是“紅利分配是不確定的”。

能分多少，保險公司也不確定。

而且分紅是保險公司拿多收你兩三倍的錢去做投資，投資收益要去掉各種運營成本、場地成本、廣告成本等，剩下的分紅收益再分給你。

就算能分到錢，也不會太多，幾十年后也不值錢了。

?2、未來的錢不值錢！

貨幣是有時間價值的，通貨膨脹下，未來的39.3萬不等于今天的39.3萬。

我給大家算算：

如果把每年多繳的1.38萬保費拿去理財，按年化收益3%來算：

到老王50歲，也就是20年交費結束的時候，本息合計38.2萬。

如果老王這個時候不幸患上癌癥，返還型保險賠50萬。

消費型保險同樣賠50萬，還有38.2萬的理財收益。

所以建議大家買消費型的保險，多余的錢拿去理財，哪怕買銀行定存，收益率都能吊打保險公司給你的分紅利率了。

04

我們真正需要的保險有哪些？

我自創(chuàng)了4135保險配置原則。

我們需要用保險轉移的風險，其實主要有兩大塊，保障風險和理財風險。

41原則——配置的是保障賬戶，保的是大病、意外和身故風險。

?4：就是單獨配齊四種保障類的保險——重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險和定期壽險。

?1：代表著保費不要超過年收入的10%。

指用家庭年收入的10%，給全家人配置風險保障。

這部分追求的是性價比，要盡量少花錢多買保障。

35原則——配置的是理財賬戶，這個賬戶是給家庭財務兜底的，在追求保值的基礎上進行增值。

?3：適合的產(chǎn)品主要有三種，年金險、增額終身壽險和增額型兩全險。

這三類產(chǎn)品的確定性非常強，將來可以拿到多少錢，如何拿到這筆錢，都是寫進合同里的。

比如增額壽，它的現(xiàn)金價值就是將來可以拿到的錢。

合同一旦簽訂，每年現(xiàn)金價值有多少都是確實了的。

目前收益不錯的產(chǎn)品，收益接近監(jiān)管要求的上限3.5%。

而且增額壽是保終身復利增額的，長期持有可以跑贏的大額存單和國債。

持有這類產(chǎn)品，相當于給未來的自己鎖定一個終身高收益的機會。

?5：全家理財型保險的保費支出，建議控制在家庭年收入的50%。

配置順序也要記清楚，先保障賬戶再理財賬戶。

05

成年人的保險配置方案。

好了，我們看具體該買什么產(chǎn)品？

很多人對網(wǎng)上買保險有顧慮，其實二姐自己的保險，重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險，全部都是在網(wǎng)上買的。

電子保單和紙質(zhì)保單一樣，都有法律效力。

前陣子，我買了份100萬的定期壽險，保險客服回訪時，順便要求寄一份紙質(zhì)合同，很快寄過來，放在家里角落積灰了。

我也考慮到大家更關心的理賠，專門做了文章開頭詳細介紹的會員群。

通過文章鏈接投保，截圖告訴二姐，我會拉你進群，提供保單管理協(xié)助、理賠協(xié)助、保險知識科普和后續(xù)更多干貨科普。

先來看成人的方案。

比如家庭頂梁柱，至少要配齊四大保障。

這是我給二十多歲夫妻配置的這套方案：

1、重疾險我選的是達爾文7號。

選擇50萬保額，保至終身，30年繳費。

如果確診重、中、輕癥符合理賠條件，每次分別賠50萬、30萬、15萬。

重、中、輕癥保障齊全，性價比也高，兩人每年保費都只要4000多。

這就是重疾險的好處，可以做到生病后手上有錢心里不慌。

也不用擔心生病期間沒有收入，急著去工作。

這也是為啥我強調(diào)，重疾險保額一定要充足。

它不僅能治病，還可以用于后續(xù)身體康復治療，彌補家庭經(jīng)濟收入損失。

而且投保達爾文7號，還可以享受下面兩個好處：

一是等待期內(nèi)確診輕癥或中癥，僅該疾病保障終止，其他中輕癥保障繼續(xù)有效。

舉個例子：

假如投保完達爾文7號，不到半年公司就安排了體檢。

而在體檢中檢查出輕度肺癌，屬于輕癥的一種，但因為還沒過180天的等待期，是不賠付的。

達爾文7號的優(yōu)勢在哪呢？

很多重疾險遇到這種情況，直接終止所有的輕癥保障，甚至是直接終止合同。

達爾文7號只不賠等待期內(nèi)確診的輕度肺癌，其他保障依然有效，算是非常寬松的保障了。

二是重疾理賠后，非同組的輕癥和中癥責任不終止，繼續(xù)理賠。

市面上大多的單次賠付重疾險，一旦重疾賠付過，合同就終止了。

輕癥和中癥保障，自然也一起結束。

達爾文7號的優(yōu)勢是：重疾理賠后，90天后再次確診非同組輕癥或中癥，還可以繼續(xù)理賠。

不僅基礎保障保費刷新底價，還有兩種情況比投保其他重疾險能多賠錢，選擇達爾文7號真的很劃算。

2、百萬醫(yī)療險我選的是e享護-醫(yī)享無憂。

e享護-醫(yī)享無憂每年最高能報銷400萬，27歲一年只要239塊。

是真正的保費便宜，保額高。

而且它不限疾病種類、不限社保用藥，進口藥、自費藥都可以100%報銷。

普通病房、ICU病房也都在保障范圍內(nèi)。

我還附加上了——「特定藥品費用醫(yī)療」：

也就是88種抗癌特藥，0免賠額，100%賠付，每年最高報銷200萬。

比如《我不是藥神》電影中的格列寧，就是抗癌特藥。

e享護-醫(yī)享無憂的抗癌特藥種類很全，120萬一針的Car-T療法藥品奕凱達、倍諾達都有。

而且附加的抗癌特藥和主險一樣，都保證續(xù)保20年。

抗癌特藥保障我建議都選上，價格也不貴。

27歲投保，一年只要9塊錢。

當然e享護-醫(yī)享無憂值得推薦的是保證續(xù)保20年。

今年一旦買了，就算以后停售了、健康惡化或是出險理賠過，都可以保證續(xù)保20年。

是目前保證續(xù)保時間最長的醫(yī)療險，身體健康的話，百萬醫(yī)療險建議首選它。

3、意外險我選的是小蜜蜂2號超越版（至尊版）。

意外無處不在，小到磕傷碰傷，大到意外殘疾、意外身故，意外險都能保。

小蜜蜂2號超越版至尊版的亮點是：

意外醫(yī)療報銷不限社保范圍，而且0免賠額，可以100%賠付，最高報銷10萬。

比如朋友父親的意外醫(yī)療費用清單，有7000多個人自付+個人自費項目，都不在社保范圍內(nèi)。

如果你的意外險只報銷社保范圍內(nèi)的，這部分不給報銷。

但小蜜蜂2號超越版的尊享版和至尊版，因為不限社保范圍，而且0免賠額，100%賠付，這部分都可以報銷。

另外意外受傷住院了每天還能領150元住院津貼。

3天免賠額，單次最高能領90天。

除了這些，意外身故或傷殘最高賠100萬，猝死賠50萬。

還有30萬-500萬的交通意外額外保障。

夫妻兩人的保費一樣，都是一年296塊錢，性價比太高了。

4、定期壽險我選的是大麥旗艦版。

定期壽險是家庭經(jīng)濟支柱的剛需，萬一家庭經(jīng)濟支柱不幸身故或全殘后，會賠一筆錢給家人。

讓家人有經(jīng)濟能力繼續(xù)生活，家庭財務也瞬間坍塌，也叫留愛不留債。

定期壽險的杠杠率也非常高，比如方案里我給夫妻倆各投保50萬保額的大麥旗艦版，保到60歲，30年繳費。

身故或全殘了，直接賠付50萬。

我還各加了1萬麥芽糖失能損失金，最長給付60個月。

27歲丈夫，每年只要1145元。

28歲妻子，每年只要511元。

ps：

重疾險、定期壽險和意外險里的意外身故/傷殘，是可以買多份賠多份的。

如果預算不多，可以先上車，后期再增加保額。

06

接著來看2000多全面版孩子保單方案：

1、寶寶的重疾險，配置的是慧馨安2022。

如果確診重、中、輕癥符合理賠條件，每次也是分別賠50萬、30萬、15萬。

另外如果確診的是20種少兒特疾，額外賠120%保額，買50萬保額就賠110萬。?

確診的是10種罕見疾病，額外賠200%保額，買50萬保額能賠150萬。

這個方案里我還加了三個可選保障：

一是前30年，重、中、輕癥能額外賠。

買50萬保額，分別額外賠25萬、15萬、5萬。

二是重疾不分組賠4次，每次都能多賠錢。

買50萬保額，第一次確診重疾符合理賠條件，?少兒特疾、罕見疾病額外賠?前30年重疾額外賠，最多能賠175萬。

第二次重疾賠60萬，第三次賠70萬，第四次賠80萬。

三是投保人保費豁免，以后又有機會不交保費，孩子依然有保障。

給0歲寶寶投保50萬保額，保終身，30年繳費，一年只要2044塊錢，性價比太高了。

2、寶寶的百萬醫(yī)療險，配置的是鐵甲小保2號。

它是少兒專屬的百萬醫(yī)療險，0-17歲都可以買。

孩子買最大的優(yōu)勢是保證續(xù)保時間長，保證續(xù)保至17周歲。

假如給剛出生的寶寶投保，最長可以續(xù)保17年。

它的基礎保障也非常扎實，一般醫(yī)療每年最高報銷200萬，危重疾病醫(yī)療每年最高報銷400萬。

先經(jīng)社保報銷后，扣除免賠額，就可以100%報銷。

它的增值服務也非常全面，就醫(yī)綠通、住院墊付、質(zhì)子重離子醫(yī)療和院外靶向藥服務都有。

另外還有孩子專屬的保障，比如15種少兒高發(fā)特疾，賠付1萬。

每天100元的預防接種反應住院津貼。

對于一些孩子常見的健康問題，它也非常寬松。

比如孩子有急性支氣管炎、支氣管肺炎、急性肺炎（已治愈）、急性腸胃炎等健康問題，可以正常買。

3、寶寶的意外險，配置的是平安小神童超越版。

它的意外醫(yī)療也特別優(yōu)秀，不限社保范圍，0免賠額，100%報銷。

自費項目也能0免賠額，100%報銷，真的很良心了。

國家有規(guī)定，10歲以下孩子身故保額不能超過20萬。

給0歲寶寶選擇68塊錢一年的基本版，就夠用了。

意外醫(yī)療，最高報銷3萬。

意外身故或傷殘，最高賠20萬。

另外飛機意外身故或傷殘，最高額外賠20萬。

07

給父母買保險，主要考慮大病和意外帶來的巨大花費。

所以除了國家醫(yī)保，必選醫(yī)療險和意外險。

必選的兩個產(chǎn)品，買起來容易還便宜。

給50歲左右的父母買，一年只要1000塊錢左右。

我按照父母的健康狀況，準備了『身體健康版』和『三高版』兩套方案。

1、?50-60歲父母，身體健康這樣買保險：

——長期百萬醫(yī)療險+意外險。

和成人方案里選擇的一樣，是e享護-醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險+小蜜蜂2號意外險。

（1）父母投保e享護-醫(yī)享無憂，最大的優(yōu)點是續(xù)保時間長——保證續(xù)保20年。

一旦買定，就是20年的安心。

比如今年給65歲的父母買，不管以后他們是身體變差了，還是理賠過或是產(chǎn)品停售了，都能保證續(xù)保20年，也就是一直續(xù)保到85歲。

這是明明白白寫在合同里的，非常有安全感。

不過要注意：

父母如果過了55歲投保e享護-醫(yī)享無憂，需要體檢。

因為父母過了55歲投保e享護-醫(yī)享無憂，需要體檢。

體檢比較嚴格，如果年紀超了、身體不是很好，不建議直接去體檢，容易留下拒保記錄。

想給55歲以上父母買，該怎么做呢？

可以先選擇5年保證續(xù)保的醫(yī)享無憂惠享版作為替代，過了等待期，再去給父母走體檢流程。

如果體檢能過，就直接保留e享護-醫(yī)享無憂。

如果不能過，就繼續(xù)持有醫(yī)享無憂惠享版。

（2）50歲的父母也適合小蜜蜂2號超越版（至尊版）。

18-60歲，一年都只要296塊錢，性價比太高了。

給父母買的時候要注意一點，要求身體健康，能正常工作或正常生活。

2、?父母有三高、心腦血管疾病：

終身防癌醫(yī)療險+意外險。

目前線上有兩款終身保證續(xù)保的癌癥醫(yī)療，我給父母選的是——平安互聯(lián)網(wǎng)長期癌癥醫(yī)療險。

它指定能100%報銷的醫(yī)院，比好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險的多。

有99家指定醫(yī)院能100%賠付，好醫(yī)保只有57家。

它最大的亮點是終身保證續(xù)保。

雖然是1年期的，但能保證續(xù)保一輩子。

也就是說父母一旦買了，只要人還在就一直能續(xù)保，終身鎖定了這款醫(yī)療險。

身體狀況變差了，理賠過，產(chǎn)品停售了，都沒有影響。

它保的沒有百萬醫(yī)療險多，只保癌癥和原位癌，但健康告知寬松，有三高、心腦血管疾病也能買。

而且投保年齡寬松，最高能投保到70歲。

保費也非常便宜，給50歲父親投保，一年只要600多，每年最高能報銷400萬。

還自帶87種抗癌特藥保障+送藥服務，這個目錄以后還會更新。

不過也有兩處不足，沒有醫(yī)療墊付服務。

贈送的質(zhì)子重離子保障雖然能100%報銷，最高報銷100萬，但是1年期的，不保證續(xù)保。

?3、老人的重疾險、防癌險，根據(jù)預算選擇。

重疾險保障的疾病種類比較多，確診癌癥等合同里約定的100多種重疾后，符合理賠條件的，保險公司就直接賠你一筆錢。

防癌險，保障責任更窄一些，可以理解成只保癌癥的“重疾險”。

如果預算充足，優(yōu)先選擇重疾險，保障范圍更廣，但對健康狀況要求嚴格。

如果父母年齡大了或有三高，買不了重疾險，可以用防癌險代替。

因為癌癥是高發(fā)疾病，發(fā)病率在60%以上，性價比也非常高。

有預算的朋友，看升級版方案：

終身重疾險+長期百萬醫(yī)療險+意外險。

重疾險選的是達爾文6號。

買10萬保額，保終身，選擇15年交，一年保費3000多，對父母來說性價比還是不錯的。

一旦確診保險合同上約定的110種重疾，且符合理賠條件，能一次性賠10萬。

60歲前第二次確診重疾符合理賠情況，還可以再賠2萬-10萬。

重疾賠付一次后，相當于滿血復活，重疾保額第二年開始逐年恢復，直到恢復到100%。

相當于單次的價格，可以享受到重疾額外的保額。

和百萬醫(yī)療險搭配起來，看完病手里還能有結余。

ps:

想給自己和家人規(guī)劃保單方案的，預約我的顧問，免費1對1定制方案。

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08

如何打理理財賬戶？

我也強調(diào)過：先保障后理財。

我是把錢分為四個賬戶打理：聊聊我是怎么打理錢的！

理財賬戶，比如我自己，大部分的資金就放在這個賬戶里。

它是給家庭財務兜底的，重點追求本金保值。

這是一筆長期投資，要的是確定性。

合適的標的，一般是年金險或者增額終身壽險。

它們最大的優(yōu)點，就是能夠保本，不斷復利增值。

可以在未來幾十年、上百年的時間里剛性兌付的，始終保持不變。

年金險、增額終身壽險的收益，從買入的那一刻，就已經(jīng)被鎖定了。

未來幾十年，甚至上百年，不受外部環(huán)境的影響。

可以讓我們的資產(chǎn)，安全穿越各類經(jīng)濟周期。

下面我詳細對比介紹一下主流的年金險和增額終身壽險。

1、先來看看養(yǎng)老年金險。

養(yǎng)老年金險最大的特點就是，每月/每年都有錢領，固定領取，活到老領到老，越長壽收益越高。

目前收益在第一梯隊的養(yǎng)老金，基本都是有保證領取的。

如果長壽，那收益會很好。萬一壽命不長，至少還有保證領取的部分可以拿，收益也不錯。

比如我有個客戶，93年的小伙子。

每月存下3000元，60歲開始退休開始領養(yǎng)老年金，每年可以領12萬多，每月就是1萬多。

再加上社保的退休金，老年生活能夠過得非常滋潤。

和社保、個人養(yǎng)老金相比，他的這個方案有三個好處：

一是不受延遲退休影響，60歲開始雷打不動地領取養(yǎng)老金。

作為90后，他妥妥趕上了延遲退休。

現(xiàn)在說是65歲退休，但三十多年后什么情況真不好說。

看看我們的鄰居日本，已經(jīng)進入70歲退休時代。

他用年金險存錢養(yǎng)老，選定60歲開始領養(yǎng)老金，等到60歲的時候，保險公司每年自動把127346元打到他的賬戶里。

可以自己把握退休節(jié)奏，不受延遲退休的影響。

二是保證領取15年。

保證領取的意思是他一旦開始領養(yǎng)老金了，就一定能領到127346元×15年=191萬多的養(yǎng)老金。

比方說他剛領2年錢，人就沒了，剩下13年還沒來得及領的一百多萬，會一次性賠給他的家人。

如果領了15年錢，人還在，那就樂呵呵地繼續(xù)接著領，活得越久領的錢就越多。

他開玩笑說，沖著能多從保險公司那賺錢，也要鍛煉身體活久一些。

三是活多久領多久，可以對抗長壽風險。

有悲觀的朋友，懷疑自己能不能活到延遲退休年齡，認為養(yǎng)老金規(guī)劃到80歲、90歲、100歲完全沒必要。

其實人均壽命提高，現(xiàn)在女性人均壽命已經(jīng)達到80.88歲，我們這一代只會活得更久。

不知道大家看過《老后破產(chǎn)》沒，如果不做好長壽準備，老了沒錢花是非常痛苦的。

誰也不想七老八十該享受晚年的時候不能退休，為生活奔波勞碌。

如果做好了準備，活得越長，到手的錢就越多。

他60歲就開始領養(yǎng)老金了，一定能領到191萬，是總投入保費的近2倍

活到80歲，累計領了267萬多，是總投入保費的2倍多。

活到85歲，累計領了331萬多，是總投入保費的3倍多。

好的養(yǎng)老規(guī)劃，一定要考慮長壽風險。

如果沒有做好準備，長壽帶來的就是人活著，錢沒了。

他每年領12萬多的養(yǎng)老方案，我推薦的是星海贏家年金險。

它的繳費年限非常靈活，最長可以選擇30年交，特別適合咱們普通人存養(yǎng)老錢。

比如收入不高的年輕人，每月存下幾百塊，30年下來也能存下幾十萬養(yǎng)老錢。

女性可以選擇55歲開始領錢，男性可以選擇60歲開始領錢，不受延遲退休的影響。

它的領取方式也很人性化，有三種選擇。

如果大家和這客戶一樣，想退休后自己多領錢，不太關注身故后留錢給孩子的，我建議選擇保終身的計劃二。

同樣的繳費情況，計劃二比計劃一每年多領10213元，比定期版每年多領11292元。

除了這些，星海贏家還有一點他也非常喜歡，可以對接養(yǎng)老社區(qū)。

像他總投入保費超過100萬，既可以享受旅居權益，也可以享受養(yǎng)老入住權。

如果保費超過30萬，就可以去各地的養(yǎng)老院旅居了。

比如春天去安吉、麗江看看風景，夏天去千島湖、重慶愛必儂避暑，秋天去延慶、安吉賞浪漫，冬天去延慶、千島湖看冰雪。

全年不限次數(shù)，還享有低至5.4折起的專屬優(yōu)惠。

因為保費超過100萬，他還可以選擇全國范圍內(nèi)星堡任意一家的養(yǎng)老社區(qū)入住，目前可選的有上海、北京、天津、蘇州、寧波、佛山等城市。

入住首年，不僅可以享受98折月費優(yōu)惠，還可以優(yōu)先入住，選擇他喜歡的朝向、樓層、面積等。

不止提供入住，星堡的日常起居、醫(yī)療健康等也為老年人考慮。

比如醫(yī)療健康，為長者提供24小時的家庭醫(yī)生制度，15分鐘三甲醫(yī)院綠色通道，急救電梯足以放下一個擔架床和3名醫(yī)護人員，為生命贏取黃金救助時間。

不僅養(yǎng)老所居，還能享受有品質(zhì)，有質(zhì)量的養(yǎng)老生活。

未來優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源是非常稀缺的，不管你是計劃居家養(yǎng)老，還是養(yǎng)老院養(yǎng)老。

都可以先拿到入住資格，給未來多份選擇。

他保費超過100萬，還可以對接信托。

可以設定信托財產(chǎn)分配條件，按時間、按份額分配給妻子、父母、孩子等人。

避免不幸人不在，身故賠的錢遭到不必要的風險。

星海贏家可對接7家信托，他總保費108萬，能對接名氣相對小一些的萬向信托。

如果總保費更多，可以對接規(guī)模更大的中糧、五礦、北京信托等。

2、接著來看增額終身壽險。

增額終身壽險在確定性和安全性上，跟年金險幾乎是一樣的。

它可以看做會長大的存錢罐，比如金滿意足臻享版，保額按照3.8%復利增長，現(xiàn)金價值也是復利上漲。

這種就是滾雪球，時間越長，未來拿到的錢越多。

能長期保證收益，無論市場環(huán)境怎么變，不受影響，確定性非常強。

雖然不想其他高風險投資品收益那么高，但夠穩(wěn)夠安全，能管一輩子。

就像公務員，不用擔心被裁員，安全感妥妥的。

但增額終身壽險和年金險的區(qū)別也是比較大的。

領錢時間不一樣：養(yǎng)老年金一般退休年齡才可以領錢，但增額終身壽險的領錢時間是可以自己定的。

能領的錢不一樣：年金險的領取金是買的時候就確定的，定時會打到賬戶上的。增額終身壽就沒那么多限制，今年領5萬，明年不領，后面領10萬，都行，只要現(xiàn)金價值還有，不為0就可以了。

能領取的時間跨度不一樣：年金險普遍是活多久領多久，一輩子都有錢花，越長壽，領越多。增額終身壽險的領取，是通過減保取現(xiàn)金價值的。如果早期領取太多，或者很長壽的話，錢可能會提前領完。

如果你很明確這筆錢的用途，比如就是存著給自己養(yǎng)老花的，專款專用，不會提前取出，那買年金險更適合。

如果你暫時不清楚這筆錢什么時候用，用在哪里，只是攢起來以備不時之需或者想存錢增值，買增額終身壽險更合適。

比如我自己，大部分保費，還是放在增額終身壽險上。?

增額終身壽險的收益是通過現(xiàn)金價值賬戶來體現(xiàn)的。

我們通過減保，取出現(xiàn)金價值賬戶的部分錢。?

所以，選增額終身壽險的核心，還是看現(xiàn)金價值賬戶的增長夠不夠快，錢多不多。

比如這幾款熱門增額類產(chǎn)品對比下來，16款線上線下增額壽全面測評，推薦這兩款！

10年交的情況下，金滿意足多多版綜合收益第一。

同樣是30歲老王，每年交10萬，交10年：

第60年，金滿意足多多版的現(xiàn)金價值是6670300元，實際收益IRR達3.47%。

收益低的鑫相伴尊享版，現(xiàn)金價值只有6310000元，少了36萬多。

而盛世傳家，第60年的IRR依然不到3%，那差距就更大了。

再考慮到收益方面的優(yōu)勢，金滿意足多多版更值得關注。

1、加減保寬松。

加保：目前保單猶豫期后就可以加保，而且沒有追加金額和次數(shù)的限制。

減保：目前保單生效起第15個月就可以申請減保了。

總體來說，金滿意足多多版加減保比較友好，每年減保多少次，每次減保多少錢，基本沒限制，更沒有20%的限制。

2、保單貸款利率低。

如果我們中途需要用錢，除了減保，也可以通過保單貸做資金周轉。

它的好處是賬戶里的現(xiàn)金價值不會減少，不會影響增額壽后期的收益，而且減去增額壽現(xiàn)金價值的收益率，你的實際利率并不高。

金滿意足多多版目前的保單貸款利率只有4.5%，屬于非常低的利率。

比之前市面上各家銀行的信用貸，動不動七八個點的利率低多了

舉個例子：

如果30歲老王配置金滿意足多多版，每年交10萬，交10年。

通過保單貸借出20萬，半年的利息只有4500元。

到期之前他再把本息還上，還可以再次申請保單貸把錢貸出來，當做靈活的周轉資金使用。

非常適合自己做生意、開公司的老板們，我身邊就有幾個這樣的朋友，因為業(yè)務的緣故經(jīng)常需要資金周轉。

3、起投門檻低。

每年5000元就能上車，平均每天存下13.7元就能買，對收入不高的朋友非常友好。

4、健康告知寬松，只有1條。

總保費低于500萬，只有1條健康告知。

比如常見的結節(jié)、三高、肝炎等健康問題都沒問詢。

因健康問題被增額壽勸退的朋友，可以試試金滿意足多多版。

5、支持隔代投保。

也就是爺爺奶奶、外公外婆作為投保人，可以給孫子孫女、外孫外孫女投保。

我們用好了投保人、被保人和受益人的設定，就能用增額壽起到債務風險隔絕、保護婚前財產(chǎn)的目的，等哪天有空單獨開篇文章和大家嘮嘮。

比如家里長輩想給孫輩留筆錢，可以自己作為投保人，孫輩作為被保人，保單的掌控權在老人手中，不用擔心錢被家長挪用。

而且家長出現(xiàn)債務問題，有了這份保單，也能給孩子存下一筆錢，不會影響到孩子的生活。

另外如果是境外和外籍人士，也可以投保金滿意足多多版。

6、如果滿足一定條件，可以享受細胞凍存服務。

金滿意足多多版是10年繳費的首選，各個維度都非常棒。

有需要的朋友，戳這里了解：金滿意足多多版。

在監(jiān)管的要求下，高收益的增額壽一波接一波地下架，金滿意足多多版不知道還能撐多久。

有需求的朋友，要早點準備了。

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