文 / 華夏銀行廣州分行? 張五華 于海洋

傳統(tǒng)服務(wù)模式下銀行用戶貸后風(fēng)險(xiǎn)管控更多地依賴于對(duì)用戶的報(bào)表分析、實(shí)地調(diào)查、負(fù)面信息清單等，普遍存在評(píng)估手段不足、成本高、及時(shí)性難以保障、真實(shí)數(shù)據(jù)難以獲得等問(wèn)題。而基于物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)的智能貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)工程實(shí)時(shí)監(jiān)控，通過(guò)接入企業(yè)貸款抵押設(shè)備、水電等能耗數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)查詢企業(yè)設(shè)備運(yùn)行情況和能耗情況，幫助銀行了解抵押資產(chǎn)狀態(tài)和企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況，提高貸后監(jiān)管實(shí)時(shí)性，降低監(jiān)控人工成本。

相關(guān)應(yīng)對(duì)技術(shù)分析

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是指根據(jù)感知的設(shè)備信息，將物與物、人與物之間的信息進(jìn)行收集、傳遞和控制等。通過(guò)各種感知技術(shù)，如傳感器、無(wú)線射頻識(shí)別(RFID)裝置、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、人臉識(shí)別等各種裝置與技術(shù)，實(shí)時(shí)采集任何需要監(jiān)控、連接、互動(dòng)的物體或過(guò)程。以實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別、監(jiān)控、管理等應(yīng)用場(chǎng)景中環(huán)境、設(shè)備、人等各種要素，實(shí)現(xiàn)管理智能化。

物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)已經(jīng)在很多場(chǎng)景中大量使用，例如智慧交通領(lǐng)域、智慧物流領(lǐng)域、智慧安防領(lǐng)域、智慧醫(yī)療領(lǐng)域、智慧電網(wǎng)和環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域、智能家居領(lǐng)域、智慧農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、智慧制造領(lǐng)域等等。近些年物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)也在金融領(lǐng)域發(fā)揮了更重要的作用，提供很多金融業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)解決方案。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)有著寬闊的應(yīng)用場(chǎng)景，例如在銀行業(yè)務(wù)流程的輔助監(jiān)管方面，如智能金庫(kù)和智能鈔箱可以通過(guò)金庫(kù)涉庫(kù)人員的定位、錢箱定位以及車輛定位（利用RFID技術(shù)）等運(yùn)動(dòng)目標(biāo)的動(dòng)態(tài)管理利用物聯(lián)網(wǎng)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行協(xié)助。在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方面，改造傳統(tǒng)的辦理業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為智慧網(wǎng)點(diǎn)（營(yíng)銷型網(wǎng)點(diǎn)），利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)VIP迎賓、人流統(tǒng)計(jì)、網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境智能操作等。除了以上業(yè)務(wù)場(chǎng)景，物聯(lián)網(wǎng)還可以應(yīng)用于銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)中。尤其是貸前評(píng)價(jià)和貸后風(fēng)控管理過(guò)程中，利用大量的、準(zhǔn)確的、完整的信息形成與客戶相關(guān)的信用體系，貸后風(fēng)控管理的準(zhǔn)確性和效果性得到提高，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠形成良好的信用模型和風(fēng)險(xiǎn)控制模型。更好地解決傳統(tǒng)信貸模式中中小企業(yè)貸款難、重貸輕管等諸多問(wèn)題。

智能貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)設(shè)計(jì)

充分運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，用智能貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段替換傳統(tǒng)貸后管理模式，形成以物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的智能貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)。與傳統(tǒng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)比較，智能化貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)不但可以節(jié)約大量時(shí)間和人力投入，更深遠(yuǎn)的意義在于能夠最大限度提升政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制和干預(yù)效率，從而增強(qiáng)管理決策的針對(duì)性與有效性，以及風(fēng)險(xiǎn)管理的宏觀穩(wěn)定性。

貸后智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)獲取企業(yè)和客戶客觀的過(guò)程數(shù)據(jù)，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別管控，實(shí)現(xiàn)智能化實(shí)時(shí)掌控企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)有效降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，提高了管理效率和風(fēng)控水平。智能化貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)可以解決傳統(tǒng)服務(wù)模式下無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)管的痛點(diǎn)，并可以全天候掌控企業(yè)整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)關(guān)鍵過(guò)程數(shù)據(jù)。智能貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)可以根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程數(shù)據(jù)，為每個(gè)客戶或企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行全面評(píng)級(jí)，為客戶精細(xì)化管理以及鑒別優(yōu)質(zhì)客戶提供數(shù)據(jù)支持。平臺(tái)整體架構(gòu)（如圖所示）。

圖? 系統(tǒng)整體架構(gòu)圖

1.數(shù)據(jù)采集

物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集都集中在感知層也就是各種物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備上送例如狀態(tài)數(shù)據(jù)、位置數(shù)據(jù)等，本方案中銀行貸款企業(yè)種類較多，例如包括生產(chǎn)制造業(yè)、科技企業(yè)等，根據(jù)企業(yè)實(shí)際的經(jīng)營(yíng)范圍和種類采取不同網(wǎng)絡(luò)方式接入智能物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時(shí)采集企業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)、人流數(shù)據(jù)和資產(chǎn)數(shù)據(jù)等。

針對(duì)工業(yè)企業(yè)利用智能電表、智能水表等智能遠(yuǎn)程設(shè)備，對(duì)工業(yè)企業(yè)廠區(qū)的能耗進(jìn)行監(jiān)督管理，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)地展示能耗水平，真實(shí)客觀地反映企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。針對(duì)高科技企業(yè)人才作為企業(yè)的核心資產(chǎn)，利用人員流動(dòng)情況的計(jì)量監(jiān)控設(shè)備，統(tǒng)計(jì)員工在崗數(shù)量。清晰了解公司人員和變動(dòng)情況，客觀反映企業(yè)的人員規(guī)模是否出現(xiàn)大幅變動(dòng)。針對(duì)資產(chǎn)抵押類企業(yè)利用定位和視頻監(jiān)控設(shè)備，對(duì)抵質(zhì)押的資產(chǎn)，如重要生成資料、存貨和重要生產(chǎn)設(shè)備等在庫(kù)狀態(tài)和在產(chǎn)狀態(tài)進(jìn)行遠(yuǎn)程管理，實(shí)時(shí)掌握抵質(zhì)押品的狀態(tài)，避免被調(diào)包和挪用。

在感知層中根據(jù)不同設(shè)備類型和用途設(shè)備組網(wǎng)和設(shè)備接入后臺(tái)方式有所不同。一是智能電表、智能水表以及人流統(tǒng)計(jì)等采集信息數(shù)據(jù)量不大的設(shè)備，主要使用的ZigBee類型的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。ZigBee具有自組網(wǎng)，功耗低，延遲小，覆蓋范圍廣，成本低等優(yōu)點(diǎn)。二是高清攝像頭等數(shù)據(jù)量較大的設(shè)備使用Http進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。三是資產(chǎn)定位等需要實(shí)時(shí)位置數(shù)據(jù)的設(shè)備使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)定位更加準(zhǔn)備。

由于物聯(lián)網(wǎng)采集的數(shù)據(jù)量非常大，為了避免大量數(shù)據(jù)對(duì)后臺(tái)系統(tǒng)的造成壓力，本方案中增加邊緣服務(wù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的初期處理和存儲(chǔ)。邊緣服務(wù)器主要的作用：一是根據(jù)后臺(tái)下發(fā)的規(guī)則，過(guò)濾掉不滿足規(guī)則要求的上送數(shù)據(jù)，減輕后臺(tái)服務(wù)器的壓力。二是當(dāng)與后臺(tái)網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定時(shí)，將上送數(shù)據(jù)暫時(shí)保存在邊緣服務(wù)器中。網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定后再上送，避免關(guān)鍵數(shù)據(jù)丟失。三是利用邊緣服務(wù)器的計(jì)算能力，可以初步對(duì)上送數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算再上送，建議后臺(tái)服務(wù)器計(jì)算處理壓力。

2.數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與處理

首先，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)。物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)采集具有非常大的數(shù)據(jù)量，對(duì)系統(tǒng)的吞吐量要求非常高。通常還需要對(duì)收集到的大量歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行建模，并對(duì)其進(jìn)行離線分析。所以，物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)要求非常苛刻，不僅吞吐能力要非常高，也要低延時(shí)；既要能對(duì)流量數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)處理，又要能對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行海量處理。

其次，數(shù)據(jù)處理分析。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時(shí)收集大量的企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的數(shù)據(jù)，根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)則利用大數(shù)據(jù)分析這些數(shù)據(jù)清洗、處理、加過(guò)以及存儲(chǔ)。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模塊等對(duì)處理后的結(jié)果進(jìn)行研判，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加以辨識(shí)，對(duì)異常監(jiān)測(cè)指標(biāo)進(jìn)行警示。

平臺(tái)功能概述

1.企業(yè)視圖

企業(yè)視圖是本方案中應(yīng)用基礎(chǔ)，將企業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、能耗監(jiān)測(cè)、資產(chǎn)定位等信息與一體，更好的展示企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)情況。企業(yè)視圖具體包括企業(yè)概覽、產(chǎn)品管理、設(shè)備管理、分組管理、空間管理、規(guī)則引擎等功能模塊，企業(yè)視圖具體包括企業(yè)概覽、產(chǎn)品管理、設(shè)備管理、分組管理、空間管理、規(guī)則引擎等功能模塊。

2.能耗監(jiān)控

能耗監(jiān)測(cè)按不同能耗種類分別管理，橫向縱向分析對(duì)比實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)。主要監(jiān)測(cè)企業(yè)用電、用水等日常能耗狀態(tài)的變化，通過(guò)對(duì)日常經(jīng)營(yíng)能耗或生產(chǎn)能耗的情況來(lái)判斷企業(yè)貸款的經(jīng)營(yíng)情況。自動(dòng)生成實(shí)時(shí)報(bào)表、歷史報(bào)表、日/月報(bào)表、實(shí)時(shí)曲線、歷史曲線、預(yù)測(cè)曲線等數(shù)據(jù)分析表圖等。

3.資產(chǎn)管理

將物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)嵌入商業(yè)銀行的抵質(zhì)押物管理中，這將是提升商業(yè)銀行抵質(zhì)押物管理的有效性措施，并有效加強(qiáng)抵質(zhì)押物管理。利用電子傳感器、RFID、GPS等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，取代了以往的人工采集、清點(diǎn)抵質(zhì)押物品數(shù)據(jù)，進(jìn)一步完善了抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，有效解決了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警能力落后等的困難。

應(yīng)用于資產(chǎn)抵押類場(chǎng)景，主要監(jiān)測(cè)資產(chǎn)狀態(tài)的比變化，是否產(chǎn)生位置的變化，以資產(chǎn)的位置來(lái)判斷抵押資產(chǎn)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移或者挪用?？梢詰?yīng)用于以下幾種場(chǎng)景。

汽車質(zhì)押：汽車4S店為了增加效益，在傳統(tǒng)的抵押場(chǎng)景中會(huì)借助銀行貸款來(lái)獲得資金用于購(gòu)買更多的車輛，并將沒(méi)有出售的車輛作為資產(chǎn)抵押物。為了實(shí)時(shí)監(jiān)控抵押車輛的狀態(tài)和質(zhì)押情況，可以將質(zhì)押車輛接入智能貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)收集質(zhì)押車輛狀態(tài)，并且監(jiān)管人員可以實(shí)時(shí)遠(yuǎn)程查看質(zhì)押車輛的存放現(xiàn)場(chǎng)，保障質(zhì)押車輛的安全。同時(shí)也提供了汽車4S店在銀行的信譽(yù)，增加了抵押資產(chǎn)周轉(zhuǎn)并獲得更具彈性的資金支持。

倉(cāng)儲(chǔ)貨物質(zhì)押：在倉(cāng)儲(chǔ)倉(cāng)庫(kù)的墻上或者頂棚安裝高清攝像頭以及各種紅外、溫度等傳感器，對(duì)出入倉(cāng)庫(kù)的貨物的數(shù)量、大小、位置等信息進(jìn)行登記。并對(duì)每個(gè)進(jìn)出倉(cāng)庫(kù)的貨物通過(guò)RFID設(shè)置唯一標(biāo)識(shí)，用于跟蹤倉(cāng)庫(kù)出入庫(kù)獲取情況和移動(dòng)情況。管理人員設(shè)置相應(yīng)的“虛擬圍欄”，通過(guò)實(shí)時(shí)收集的貨物物聯(lián)數(shù)據(jù)做到精準(zhǔn)預(yù)警。銀行抵押物管理員通過(guò)智能貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)平臺(tái)可對(duì)倉(cāng)庫(kù)貨物進(jìn)行實(shí)時(shí)遠(yuǎn)程監(jiān)控，節(jié)約了大量人力成本。

同時(shí)，抵押資產(chǎn)關(guān)鍵信息發(fā)生變化時(shí)會(huì)及時(shí)發(fā)送告警，例如，當(dāng)發(fā)生抵押資產(chǎn)位置變化等情況時(shí)，抵押物遮蓋監(jiān)控圖像時(shí)，監(jiān)控設(shè)備與平臺(tái)失去聯(lián)系時(shí)等，平臺(tái)均會(huì)發(fā)送告警信息給想關(guān)管理人員提示風(fēng)險(xiǎn)告警。

4.人流量監(jiān)測(cè)

通過(guò)對(duì)一定區(qū)域的人流量進(jìn)行監(jiān)測(cè)，利用人流量的進(jìn)出頻率和密度及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。上班時(shí)間內(nèi)通過(guò)統(tǒng)計(jì)單位的坐班人數(shù)，對(duì)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行智能分析，通過(guò)周期內(nèi)坐班人數(shù)的變動(dòng)差異，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化進(jìn)行分析，防止因人員急劇變動(dòng)而導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

5.趨勢(shì)分析

支持周/月周期的環(huán)比趨勢(shì)分析，通過(guò)選擇周/月/自定義時(shí)間周期來(lái)比較本時(shí)間周期與上時(shí)間周期的用電趨勢(shì)變化。通過(guò)趨勢(shì)分析發(fā)現(xiàn)周期時(shí)間的用電差異，輔助管理人員對(duì)問(wèn)題區(qū)間進(jìn)行快速定位，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前防范。

6.風(fēng)險(xiǎn)告警

首先，能耗監(jiān)測(cè)預(yù)警。支持設(shè)置周/月周期的環(huán)比告警，通過(guò)對(duì)比上周/月的累計(jì)用電量和本周/月的累計(jì)用電量閾值差值進(jìn)行告警觸發(fā)。當(dāng)企業(yè)用電觸發(fā)告警時(shí)，支持相關(guān)管理人員通過(guò)手機(jī)等方式接收通知。

其次，資產(chǎn)異常告警。當(dāng)?shù)仲|(zhì)押資產(chǎn)發(fā)送狀態(tài)變化時(shí)（例如位置移動(dòng)等），會(huì)及時(shí)發(fā)送告警信息給相關(guān)管理人員，提醒關(guān)注抵質(zhì)押資產(chǎn)情況和變化。

第三，設(shè)備狀態(tài)告警。當(dāng)物聯(lián)設(shè)備遇到電量過(guò)低、設(shè)備故障，或者當(dāng)設(shè)備的某一項(xiàng)或某幾項(xiàng)參數(shù)滿足閾值時(shí)，都會(huì)產(chǎn)生告警并及時(shí)管理人員及時(shí)處理。

7.邊緣服務(wù)

邊緣服務(wù)主要是是提供本地服務(wù)，對(duì)上送數(shù)據(jù)進(jìn)行暫存、預(yù)處理等。許多業(yè)務(wù)將通過(guò)本地設(shè)備實(shí)現(xiàn)而無(wú)需交由服務(wù)器端，大大提升處理效率，減輕服務(wù)器端的負(fù)荷。

首先，數(shù)據(jù)采集。通過(guò)不同的接口驅(qū)動(dòng)與設(shè)備通信，獲得設(shè)備推送的通信報(bào)文。其次，報(bào)文解析或協(xié)議解析。主要是指業(yè)務(wù)應(yīng)用協(xié)議的報(bào)文解析。第三，數(shù)據(jù)清洗或過(guò)濾。設(shè)備端數(shù)據(jù)采集很頻繁，通常到毫秒級(jí)別，這是確保實(shí)時(shí)性的需要，但是很多采集到的數(shù)據(jù)是大量冗余的。最常見(jiàn)的做法就是對(duì)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)注，實(shí)現(xiàn)在數(shù)據(jù)變位或一定間隔內(nèi)定期進(jìn)行上送、記錄等數(shù)據(jù)處理，進(jìn)而加強(qiáng)與服務(wù)端通信的有效性，又能降低通信成本。第四，數(shù)據(jù)記錄，邊緣服務(wù)本地存儲(chǔ)有限，通常的做法是將數(shù)據(jù)暫時(shí)緩存，例如本地只保留3天、7天，過(guò)期數(shù)據(jù)及時(shí)刪除。另外一部分做法就是本地實(shí)時(shí)存儲(chǔ)，隔天（或一定時(shí)間）統(tǒng)一推送到服務(wù)端指定存儲(chǔ)服務(wù)上，然后刪除本地存儲(chǔ)數(shù)據(jù)。

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