最近看到兩組很有意思的央行數(shù)據(jù)，大家更愛(ài)存錢了。

一是上半年我們存了10.33萬(wàn)億元，比去年這個(gè)時(shí)候多存了2.88萬(wàn)億。

二是在調(diào)查中58.3%的人表示更愿意多存錢，只有23.8%的人想要多消費(fèi)。

朋友的表妹工作幾年，存了20萬(wàn)。

不過(guò)她不會(huì)打理錢，一直把錢放在交行活期盈里。

年利率在2.6%左右，20萬(wàn)存一年，利息只有5200塊。

朋友就問(wèn)我，手里有20萬(wàn)，怎么理財(cái)更合適？

01

之前跟大家嘮過(guò)，我把錢放在四大賬戶打理，一直都是這么做的。

首先，我一般預(yù)留3-6個(gè)月的日常生活費(fèi)，把它們放到貨幣基金里。

能夠隨存隨取，比較靈活。

接著拿年收入的10%，配齊保障類的保險(xiǎn)，規(guī)劃保障賬戶。

如果你是家庭頂梁柱，要注意兩點(diǎn)：

一是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)都要有。

具體的方案，可以看這篇：五千多給27歲的自己買齊了保險(xiǎn)。

二是家庭保險(xiǎn)的正確配置順序，一定要先大人，再小孩和老人。

大人才是孩子的保障，如果大人不幸發(fā)生意外，又沒(méi)有保障，到時(shí)孩子的保費(fèi)可能都交不上。

至于理財(cái)賬戶和投資賬戶，如果你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，接受不了損失本金，可以把大頭放在理財(cái)賬戶里。

比如朋友的表妹，剛畢業(yè)那會(huì)跟風(fēng)買了幾支基金，結(jié)果一直虧錢。

就直接拒絕了投資賬戶，讓我?guī)兔Π堰@部分資金規(guī)劃到理財(cái)賬戶里。

02

5年以上的閑錢，我放在理財(cái)賬戶里，作為長(zhǎng)期備用金。

這里面的關(guān)鍵就是選對(duì)存錢工具。長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，安全性是第一位的，不管遇到什么情況，這筆錢要一直都在。另外，還要兼顧收益，至少跑贏物價(jià)漲幅，讓錢能夠保值，最好做到增值。從安全性的角度看，目前的選擇就這幾個(gè)：銀行存款、國(guó)債、增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。

存銀行活期利率只有0.3%，一年期1.75%，二年期2.25%，三年和五年期都是2.75%。

手里有20萬(wàn)閑錢，前段時(shí)間還能買到3.25%的三年期大額存單。

招行已經(jīng)帶頭把大額存單的利率降到了2.9%...

比如在幾大行的app上，雖然看到利率還維持在3.25%，但買的時(shí)候顯示“售罄”或是“買不了”。

國(guó)債流動(dòng)性太差了，而且十年期國(guó)債的利率，也是逐年下降的趨勢(shì)。

不過(guò)我最近發(fā)現(xiàn)了一個(gè)大額存單的替代品，收益更高，也能保證領(lǐng)取。

1、如果你這筆錢準(zhǔn)備存?zhèn)€6-10年，可以選擇這款回本快的增額終身壽險(xiǎn)，可以吊打大額存單。

投保瑞華人壽頤悅無(wú)憂，持有5年以上比買大額存單更劃算。

招行上目前3年期的大額存單，利率只有2.9%了。

3年到期后，估計(jì)利率還會(huì)下調(diào)，所以表格里大額存單的收益是偏高的。

不過(guò)就算這樣，從保單第6年起，頤悅無(wú)憂的收益就開(kāi)始反超大額存單了。

此時(shí)實(shí)際收益IRR已經(jīng)高達(dá)3.358%，而且儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息，利息也以接近3.5%的復(fù)利增值。

而大額存單是單利，利息不參與增值。

所以可以看到，隨著持有時(shí)間拉長(zhǎng)，頤悅無(wú)憂賺的比大額存單越來(lái)越多。

比如存30年，頤悅無(wú)憂的現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)55.8萬(wàn)，比大額存單多賺18.4萬(wàn)。

存60年，頤悅無(wú)憂的現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)157萬(wàn)，比大額存單多賺102萬(wàn)。

存70年，復(fù)利收益IRR已經(jīng)高達(dá)3.499%，無(wú)限接近監(jiān)管要求的上限3.5%，轉(zhuǎn)化成單利是14.434%。

遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)大額存單不說(shuō)，也比不少人買股票基金的收益高。

頤悅無(wú)憂除了比大額存單收益高，這三點(diǎn)也更優(yōu)秀。

優(yōu)勢(shì)一：起投門檻低

大額存單一般20萬(wàn)起存，頤悅無(wú)憂1萬(wàn)塊錢就能買，普通人也可以為未來(lái)鎖定一個(gè)相對(duì)高的收益。

優(yōu)勢(shì)二：減保取現(xiàn)更方便

大額存單在3年或5年的期限里，是鎖定不能動(dòng)的。

如果急需用錢，頤悅無(wú)憂可以申請(qǐng)減保領(lǐng)取現(xiàn)，取一部分現(xiàn)金價(jià)值出來(lái)花。

目前它的減保很友好，領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取金額、領(lǐng)取次數(shù)都沒(méi)限制，相當(dāng)于是一個(gè)不斷復(fù)利增長(zhǎng)的活期賬戶。

沒(méi)取出來(lái)的錢，還會(huì)繼續(xù)在賬戶里以接近3.5%的復(fù)利生息。

優(yōu)勢(shì)三：可選投保人豁免，有機(jī)會(huì)少交保費(fèi)。

投保人豁免功能非常實(shí)用，尤其是夫妻互投和家長(zhǎng)給孩子買。

比如今年老王給兒子買了頤悅無(wú)憂，每年交10萬(wàn)，交5年。

萬(wàn)一明年老王不幸確診重疾，收入中斷了，付不起保費(fèi)。

如果加上投保人豁免功能，就不用擔(dān)心了，老王的情況正好觸發(fā)了投保人重疾豁免。

預(yù)約頤悅無(wú)憂戳??卡片：

2、如果你這筆錢準(zhǔn)備長(zhǎng)期打理，比如要存放十年以上，可以選擇我一直聊的金滿意足臻享版。

投保弘康人壽金滿意足臻享版，持有8年以上也比大額存單劃算。

金滿意足臻享版是勻速前進(jìn)的選手，保單第8年開(kāi)始，收益超過(guò)大額存單。

此時(shí)復(fù)利收益IRR已經(jīng)高達(dá)3.411%，比頤悅無(wú)憂的收益都高。

超過(guò)大額存單后，金滿意足臻享版后期的增速就快了。

比如存30年，現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)55.7萬(wàn)，比大額存單多賺18.3萬(wàn)。

此時(shí)復(fù)利收益IRR達(dá)3.474%，轉(zhuǎn)化成單利是5.953%。

存60年，現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)156萬(wàn)，比大額存單多賺101.5萬(wàn)。

此時(shí)復(fù)利收益IRR達(dá)3.486%，轉(zhuǎn)化成單利是11.36%。

長(zhǎng)期持有，同樣遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑贏大額存單。

除了長(zhǎng)期收益比大額存單高，金滿意足臻享版還有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)。

優(yōu)勢(shì)一：起投門檻低

金滿意足臻享版的起投門檻比頤悅無(wú)憂都低，5000塊錢就能買。

優(yōu)勢(shì)二：假日交通工具意外身故可以額外賠付。

除了常規(guī)的保身故責(zé)任，如果在法定節(jié)假日期間乘坐交通工具，發(fā)生意外不幸身故了，還能額外獲得一筆賠償。

比如25歲的小紅，一次性存20萬(wàn)。

如果50歲的時(shí)候，不幸在春節(jié)期間乘坐交通工具身故。

原本身故賠46.9萬(wàn)，因?yàn)槭瞧陂g乘坐交通工具身故的，還額外賠付39.1萬(wàn)。

預(yù)約金滿意足臻享版戳??卡片：

金滿意足臻享版和頤悅無(wú)憂，是目前儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里第一梯隊(duì)的產(chǎn)品。

因?yàn)椴怀钯u，一部分人已經(jīng)買不到了。

比如金滿意足臻享版，下架了15年交和20年交的版本。

頤悅無(wú)憂前段時(shí)間突然限額，2000萬(wàn)的限額很多人還沒(méi)反應(yīng)過(guò)來(lái)，就賣光了。

這次開(kāi)放的額度依然有限，有需要的早點(diǎn)買。

03

最后再說(shuō)下，大家比較關(guān)心的保險(xiǎn)公司安全性問(wèn)題。

保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的極端情況，本身就少見(jiàn)。

萬(wàn)一發(fā)生極端情況，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了。

增額壽作為人壽保險(xiǎn)，按《保險(xiǎn)法》第92條：

要么轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司，要么被銀保監(jiān)托管，由國(guó)家指定給其他保險(xiǎn)公司接手。

保單繼續(xù)有效，繼續(xù)兌付，不會(huì)受影響。

所以買了增額壽的朋友，大可放心，只要產(chǎn)品買對(duì)，不管在哪買的都是安全的。