（注，本文的醫(yī)療險(xiǎn)指的是普通小額醫(yī)療險(xiǎn)加百萬(wàn)醫(yī)療，不包含中高端醫(yī)療，重疾險(xiǎn)指的是定期或終身重疾，不含一年期重疾。）

為什么這么比？因?yàn)榇蠹蚁脒@么比；為什么比？因?yàn)楹芏嗳藢?duì)這兩類險(xiǎn)種的性質(zhì)特點(diǎn)不了解，總有人問(wèn)如標(biāo)題同樣的問(wèn)題，SO，就干脆如大家所愿的來(lái)比比看吧！

希望通過(guò)這個(gè)比較，讓不了解這兩類險(xiǎn)種的人對(duì)這兩類險(xiǎn)種有初步的認(rèn)識(shí)。

• 保障內(nèi)容差別
• 1、保障范圍差別

醫(yī)療險(xiǎn)是除免責(zé)條款外，無(wú)論意外或疾病，只要住院，費(fèi)用超過(guò)了免賠額，即可理賠。

但是重疾險(xiǎn)，是有疾病種類限制的，發(fā)生的疾病屬于合同保障的疾病且滿足理賠條件才可理賠。

此處，你可以簡(jiǎn)單理解為醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍比重疾更廣。

2、賠付方式和額度差別

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)憑發(fā)票報(bào)銷，重疾險(xiǎn)按保額理賠！

什么意思呢？醫(yī)療險(xiǎn)賠的是醫(yī)療費(fèi)，賠多少，得看咱們花了多少，憑醫(yī)院發(fā)票報(bào)銷，賠付金額通常社保商保加起來(lái)，不會(huì)超過(guò)發(fā)票金額。

重疾險(xiǎn)，賠付多少跟治病花了多少毫無(wú)關(guān)聯(lián)，而是看我們購(gòu)買的重疾保額是多少？即使看病才花5000塊，重疾險(xiǎn)的保額是100萬(wàn)，那理賠重疾同樣賠的是100萬(wàn)。

保額是什么呢？保額是保險(xiǎn)金額的簡(jiǎn)稱。重疾險(xiǎn)當(dāng)中，就是發(fā)生了重疾時(shí)賠付的額度。保額在購(gòu)買時(shí)就確定，不同的保額，同一個(gè)年齡，保額越高，價(jià)格越貴。

3、保障期限差別

政策規(guī)定，醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限最長(zhǎng)為一年，而重疾險(xiǎn)，可以是一年、10年、或到70、到80、甚至終身。

（別拿醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保說(shuō)事啊，即使保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，它保障期限也是一年期，保證續(xù)保只影響核保）

• 核保差別

由于醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍更廣，小病小災(zāi)也可獲賠，所以，在核保方面，醫(yī)療險(xiǎn)的核保比重疾險(xiǎn)更嚴(yán)格。

更關(guān)鍵的，由于醫(yī)療險(xiǎn)是一年期的，所以，每年都需要進(jìn)行核保，這就是為什么會(huì)出現(xiàn)許多人醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷一次后不能再買的情況。

即使是保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，比如保證續(xù)保5年或20年的，在保證續(xù)保期間不核保，但是過(guò)了期限重新再投的時(shí)候，也需要進(jìn)行核保。上一個(gè)保障期如果發(fā)生過(guò)比較嚴(yán)重的疾病，再次購(gòu)買可能就會(huì)買不了。即使現(xiàn)在有一些險(xiǎn)種稱續(xù)保不核保，但是費(fèi)用可是保險(xiǎn)公司說(shuō)了算。

而重疾險(xiǎn)，整個(gè)保障期限內(nèi)，核保就核一次，比如終身重疾， 終身就核保一次。 當(dāng)然，如果買的是定期重疾，也會(huì)存在再買時(shí)再核保的情況，好在重疾險(xiǎn)有選擇，如果擔(dān)心核保問(wèn)題，可以直接選擇終身重疾。

核保的差別以及保障期限的不同，直接導(dǎo)致的結(jié)果是：我們不能擁有保障終身的醫(yī)療險(xiǎn)，但可以有保障終身的重疾險(xiǎn)。

• 交費(fèi)方式差別

醫(yī)療險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率，年年交費(fèi)，保到100歲，交到100歲，保費(fèi)隨年齡增長(zhǎng)而增多。而重疾險(xiǎn)，采用的是均衡費(fèi)率，是交一段時(shí)間（比如交10年20年30年）保一輩子或者保到某一個(gè)年齡(比如保到70或者80)。

單看每一年的保費(fèi)，通常醫(yī)療險(xiǎn)比較便宜，重疾險(xiǎn)看起來(lái)比較貴，但是看總保費(fèi)，那就不一定了。

簡(jiǎn)單的說(shuō)：醫(yī)療險(xiǎn)交一年，保一年，保費(fèi)隨時(shí)變動(dòng)，而重疾險(xiǎn)，一旦合同成立，永不漲價(jià)。

• 性質(zhì)差別

差別1、醫(yī)療險(xiǎn)屬于消費(fèi)型，而重疾險(xiǎn)，通常有一定的儲(chǔ)蓄功能，醫(yī)療險(xiǎn)屬于每年的保費(fèi)都花掉了，但是重疾險(xiǎn)， 通常會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值，如果買的是終身型重疾，經(jīng)過(guò)一些年后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過(guò)了你的所交保費(fèi)。

這也是為什么有人說(shuō)重疾險(xiǎn)是有病保病，沒(méi)病養(yǎng)老或傳承。

舉個(gè)例子，一個(gè)30歲的女士購(gòu)買了一份30萬(wàn)保額的重疾，交20年，每年大概8000左右，她65歲時(shí)，保單里面的現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)大于了保費(fèi)，如果她想拿出來(lái)養(yǎng)老，65歲后隨時(shí)拿，本金都不會(huì)損失，越往后還會(huì)越多。保單一直保留，30萬(wàn)的重疾保障隨時(shí)有，一輩子沒(méi)有發(fā)生重疾，還有30萬(wàn)傳承給受益人。

差別2、兩類險(xiǎn)種雖然都可以以小博大，但重疾險(xiǎn)，不僅可以博大，還可以不交

怎么回事呢？重疾險(xiǎn)里面有一個(gè)叫保費(fèi)豁免的功能，也就是，在交費(fèi)期如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不僅要賠，剩余未交的各期保費(fèi)還可以不交了。如果是近幾年購(gòu)買的有輕癥豁免的重疾險(xiǎn)，更絕，不僅發(fā)生輕癥可以賠，后面的保費(fèi)不用交，重疾還繼續(xù)有效。后面如果發(fā)生重疾還可以再賠。

比如：我剛處理的一個(gè)理賠，一個(gè)34歲的女士，急性心梗，達(dá)到重疾中輕癥的理賠條件，它50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，輕癥賠的是10萬(wàn)，本來(lái)重疾險(xiǎn)是19年交費(fèi)的，它才交了4年，這次賠付后，后面15年的保費(fèi)也不用交了，但是如果后面再發(fā)生重疾，還可以再賠50萬(wàn)。

因病保費(fèi)豁免，這是重疾險(xiǎn)特別好的一個(gè)設(shè)計(jì)?？上н@個(gè)好處在醫(yī)療險(xiǎn)中并不存在，相反，如果發(fā)生了比較嚴(yán)重的疾病，醫(yī)療險(xiǎn)可能就直接買不了。

• 總結(jié)

綜上，你明白重疾險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別了嗎？簡(jiǎn)單的總結(jié)，它們有如下不同：

1、保障范圍不同，醫(yī)療險(xiǎn)不限病種，只要住院就可賠，重疾險(xiǎn)有病種限制 ，不是所有疾病都賠。

2、保障期限不同，醫(yī)療險(xiǎn)是一年期，重疾險(xiǎn)是長(zhǎng)期

3、核保不同，醫(yī)療險(xiǎn)每續(xù)保一次，核保一次，會(huì)出現(xiàn)中途斷保的情況。重疾險(xiǎn)可以選擇終身一次核保。

4、交費(fèi)不同，醫(yī)療險(xiǎn)年年保年年交，重疾險(xiǎn)可以選擇交一陣子，保一輩子。

5、費(fèi)率性質(zhì)不同，醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)是自然費(fèi)率，保費(fèi)隨時(shí)漲，重疾是均衡費(fèi)率，每年所交保費(fèi)一致。

6、保險(xiǎn)性質(zhì)不同，醫(yī)療險(xiǎn)是消費(fèi)型，重疾險(xiǎn)有一定的儲(chǔ)蓄性質(zhì)。

7、重疾險(xiǎn)有保費(fèi)豁免功能。

8、理賠方式不同，醫(yī)療險(xiǎn)按發(fā)票報(bào)銷，也就是解決的是醫(yī)療費(fèi)的問(wèn)題，重疾險(xiǎn)是直接賠付保險(xiǎn)金額，直接賠付給被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可以自由支配重疾理賠金。

看到了嗎？從這個(gè)比較你能看出兩類險(xiǎn)種哪種更好、更合適嗎？能，才怪了！只能看出這兩類險(xiǎn)種有好有壞，根本沒(méi)法判斷，才是正解。

這是它們的本來(lái)面貌，有好也有壞，它們都可以解決問(wèn)題，但又都有它們解決不了的問(wèn)題。比如醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷的疾病更多，重疾能理賠的疾病種類有限制。但是重疾可以實(shí)現(xiàn)終身有保障，可醫(yī)療險(xiǎn)做不到。

用簡(jiǎn)單的一句話總結(jié) ：醫(yī)療險(xiǎn)解決的是治的問(wèn)題，重疾解決的則是重疾發(fā)生后活的問(wèn)題。

除非你有客觀原因沒(méi)有辦法兩種都買，否則兩種你都應(yīng)該有，重疾和醫(yī)療，于我們來(lái)說(shuō)，不是二選一的關(guān)系，而是1+1的關(guān)系。