人這一輩子，總會遇上幾個意外。

大到出了車禍，小到打碎東西，都是命運給我們開的玩笑。

不過，我們雖然無法預測意外何時發(fā)生，但是可以通過提前應對減輕意外帶來的損失和傷害。

買意外險便是其中經濟又實惠的手段之一。

大到急性疾病、小到貓抓狗咬，都能獲得相關的保障。

保費也不貴，最低幾十塊錢就能買到上百萬的保額。

因此，意外險往往也是很多人購買的第一份保險。

但是意外險當中也有很多門道，需要根據被保人不同情況購買相對應的意外險。

今天我們就對市場上熱門意外險進行梳理，并對其中的優(yōu)秀產品進行推薦。

要說的內容很多，文章目錄放在這，心急的朋友可以直接跳到自己感興趣的部分。

1、意外險有什么用？

2、買意外險要注意什么

3、意外險產品推薦

01

意外險有什么用？

意外險一般指意外傷害保險。

而意外傷害通常會導致3種結果，身殘、傷故和就醫(yī)。

這三種狀況各有各的賠付方式。

意外身故：人如果因為意外去世了，保險公司就直接賠一筆錢。

買50萬保額，就賠50萬；買100萬，就賠100萬。

意外傷殘：如果因為意外殘疾的，可以按傷殘等級獲得賠償。

傷殘分為一至十級，一級傷殘最嚴重，就賠100%保額；二級傷殘，就賠90%保額，以此類推。

意外醫(yī)療：因為意外受傷去醫(yī)院治療的費用，保險公司可以報銷。

有些意外險還提供第三者責任險，就是說對其它人造成了傷害，保險公司也負責賠償。

比如說開車出了事故，撞到了人；或者說小孩子毛手毛腳，把商場里東西打碎、弄壞了，也是可以理賠的。

既然保險公司保障的是意外，那么是不是不論什么意外都會理賠呢？

保險公司保的意外，一定要滿足這幾個條件：

外界原因造成的、

突然發(fā)生的、

不是自己故意的、

不是生病導致的

像中暑（不是突然發(fā)生的）、自殘自殺（自己有意導致的）都不在保障范圍。

有一個經典的例子，猝死算不算意外？

猝死雖然看起來像是意外，但從具體原因上看，應屬于疾病死亡。

猝死大多與一些疾病狀態(tài)有著密切關系，比如長期高強度工作，或者是患者有冠心病、心肌炎等等。

猝死的發(fā)生，本質上是激發(fā)了潛在的某種疾病，導致短時間內去世。

所以傳統(tǒng)意外險按照定義都是不保的，但是現(xiàn)在很多優(yōu)秀的意外險產品都加上了這一項。

如果您還有什么想了解的，可以回復“意外”，我們會盡力幫您解答。

02

買意外險要注意什么？

一、意外險的身故傷殘保額買多少？

這里需要視情況而定。

如果是成年人，保額一定要做高。

他們是一個家庭的支柱，一旦出了事故，整個家庭都會受到巨大的沖擊。

通常建議是以10年的家庭生活開支為準，簡單地說，50萬起步，100萬標配。

但如果是孩子和老人，那么就沒有太大必要關注意外身故保額。

首先，為了防止道德上的風險，對于未成年人，身故責任的賠付有上限。

《中國保監(jiān)會關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》

其次，他們幾乎不承擔家庭經濟責任，所以對于他們而言，意外身故保額并不是挑選要點，應該重點關注意外醫(yī)療。

二、意外醫(yī)療怎么選？

意外醫(yī)療是一款意外險的主體部分，所以市面上產品這方面的功能都差不多，但是在一些條款上還是會有差異。

建議大家關注這3個方面：

1、報銷范圍盡量廣

如果只報銷社保內費用，那么對于大多數進口器材、藥品就不能報銷了。

所以肯定不限制社保的更好，不管什么藥，通通報銷。

2、賠付比例盡量高

不同產品的賠付比例，也會不一樣。有的100%，有的80%。

如果保障條件都一樣，先選賠付高的產品。

3、免賠額低

免賠額是需要消費者自付，保險公司不報的部分，自然越低越好。

三、買意外險需要注意哪些方面？

1、謹慎購買“有事賠錢、沒事返錢”的長期意外險

這些產品，通常就是瞄準國人“沒錢也想要保障”的心態(tài)推出的。

但它們通常保費會貴很多，保障也不夠全。

我們拿某聯(lián)推出的一款兩全意外險舉例：

這款產品僅賠付身故或全殘，生活中一些小的意外是不能賠付的。

一個火災煙霧報警器，只有在火快燒光房子的時候才起效，這種產品的適用范圍就不夠廣泛。

另一方面，這款產品的保費也不便宜。

如果要達到市場慣例100萬的保額，最少也要2000元的保費。

交了這么多錢，到期也只是返還保費，沒有任何利息，實在太虧。

2、注意意外險的職業(yè)要求和健康要求

首先是職業(yè)要求。

保險公司一般會根據工作環(huán)境風險的差異把職業(yè)劃分成1-6類。

類別越高，風險越大。

絕大部分意外險，只允許1-3類職業(yè)人員投保。

4-6類人群需要選擇一些特定品種的重疾險。

其次大部分意外險對身體情況同樣有要求，雖然不像重疾險、醫(yī)療險那么嚴格。

除了所列的既往病癥要求，大多數殘疾人士沒有辦法投意外險。

少數保險公司對于投保保額超過一百萬的情況，要求年收入不少于10萬。

在購買意外險的時候，要注意這些細節(jié)！

3、注意就診醫(yī)院限制

就診時最好前往公立醫(yī)院，確?？梢詧箐N。

有一些意外險對私立醫(yī)院就診也能賠付，具體還是要看購買的意外險這方面的限制。

如果您還有什么想了解的，可以回復“意外”，我們會盡力幫您解答。

03

意外險產品推薦

因為不同年齡段的人容易遭遇到的意外不同，所以養(yǎng)老公司針對不同人群，推出了不同的產品。

我們推薦的產品也按照孩子、成年人、老年人三個角度去推薦。

這六款產品，都不限制社保范圍進行報銷，免賠額最低0-100元，是幾百款產品中的佼佼者。

一、給孩子買的意外險

孩子生性好動貪玩，難免發(fā)生意外，一年只要六七十塊錢，就能給孩子買一份少兒意外險，最高能報銷上萬意外醫(yī)療費用，還能保障意外身故或傷殘。

在這里我們給孩子推薦平安的小頑童3號少兒意外險。

在少兒意外險里面，平安小頑童一直是霸榜產品，不停地推陳出新。

小頑童3號和前代產品相比，繼承了優(yōu)質的必選保障：意外醫(yī)療或住院不限社保內外，沒有免賠額，100%報銷。

還拓展了可就醫(yī)醫(yī)院范圍，將傷殘、意外醫(yī)療的保額都翻倍。

同時，價格還和前代產品保持基本一致。

1、平安大品牌公司，理賠方面有優(yōu)勢

平安推出過很多優(yōu)秀醫(yī)療險產品。

像E生保百萬醫(yī)療險、終身防癌醫(yī)療險等等，都是該公司的手筆。

平安的理賠速度快、要求少、1萬元以下的費用可以享受閃賠服務。

孩子出了什么意外，第一時間就能拿到理賠。

2、二級或二級以上私立醫(yī)院普通部都可以報銷

和小頑童2號相比，小頑童3號將醫(yī)院范圍擴展到了二級或二級以上私立醫(yī)院的普通部。

這樣家長在給寶寶就診時，不僅可選的醫(yī)院變多了，也能享受到更舒適方便的私立醫(yī)院服務。

當然，去私立醫(yī)院的話，報銷時，掛號費限200元/次，床位費限200元/天。

3、意外傷殘保額翻倍

相比身故，小編認為傷殘對孩子、家庭的影響更大。

之前的兒童意外險，身故保額和傷殘是保持一致的。

小頑童3號做了翻倍，是更加人性化的考慮。

4、保費便宜，最低68元就買到20萬保額的基礎版

小頑童3號在大大提升了保障額度，擴展了賠付范圍的前提下仍然堅持和前代產品相同的保費，非常難得。

另外，小頑童3號還支持外籍寶寶、境外寶寶投保，真的是亮點多多。

想知道如何投保的小伙伴，可以給我們留言“小頑童”。

二、給成年人買的意外險

成年人是家庭的經濟支柱，萬一發(fā)生意外，整個家庭都會陷入經濟困境。

所以意外險對成年人來說至關重要，建議保額至少 50 萬起步，預算夠的可以買個 100 萬甚至更多。

我們推薦以下3款：

1、寬松猝死保障——大保甲5號

2、最高保額——小蜜蜂3號

3、投保規(guī)則寬松——小蜜蜂2號

1、大保甲5號

大保甲5號是知名意外險大保甲3號pro的升級。

相比于3號，去掉了新冠方面的保障，增加了很多新的特色責任。

同時，對猝死的理賠條件也很寬松。

1、猝死保障寬松

大部分意外險不理賠猝死，這款產品不僅賠，條款還不錯。

國際上對猝死的時間定義為24小時內身故，有些理賠嚴格的，也會規(guī)定在6小時內的身故才算猝死。

人保大護甲5號成人意外險，不僅可以保障24小時內的身故猝死，還能保障在3天內因突發(fā)急性病導致的身故，算是一個非常實用的亮點。

2、特色責任豐富

除了本身的意外身故和傷殘保額之外，發(fā)生交通事故，還有額外理賠。

乘坐軌道交通、輪船、汽車、私家車，或者騎自行車發(fā)生意外，可以額外賠幾十萬。

如果是節(jié)假日乘坐汽車，或者駕駛私家車出險，保額還可以翻倍理賠。

除此之外，大護甲5號還有意外疫苗接種身故傷殘保障、意外骨折脫臼金和意外傷殘失能額外賠。

如果你投保的是每年288塊錢，100萬保額的版本，還會附贈住院津貼。

因為意外住院了，每天會拿到150元的津貼。

2、小蜜蜂3號

小蜜蜂3號作為太平洋保險公司新上架的一款意外險產品。

不僅背靠大樹，還因自身過硬的實力，成為了成人意外險的熱門選擇。

1、加入個人第三者責任險

因被保人的過失致使第三方遭受人身財產傷害，由保險公司進行賠償。

誰都會有疏忽的時候，公共場所個人第三者責任險相當的人性化。

2、最強保障的至尊版

小蜜蜂3號至尊版的意外身故保額賠付額高達150萬元。

要知道目前的意外險產品，能將單張保單的基本保額做到150萬的產品真的罕見。

而且，不光是意外身故，像交通意外、意外醫(yī)療等等，保額都有一定比例的提高。

而至尊版的保費，相比尊享版只提高了40元，相當于是一天的飯錢換了大幾百萬的保額。

3、小蜜蜂2號超越版

小蜜蜂2號的優(yōu)勢，在于它寬松的投保限制和擊穿地板的低價，同時，也有足夠的保障。

1、最低價必選責任

小蜜蜂2號經典版只需要35元的保費，價格比其他產品低了一半還多。

2、投保條件寬松

大保甲5號和小蜜蜂3號的投保規(guī)則都比較嚴格。

對頂配版本的投保地區(qū)，存在不少限制。

小編看了一下，基本只有各省的主要城市可以投保，對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)的限制還是比較大的。

而小蜜蜂2號就對投保地區(qū)現(xiàn)在，范圍寬松很多。

三、給老人買的意外險

老人年紀大了，容易發(fā)生骨折等意外受傷的情況。因此，在挑選老人意外險時，建議重點關注意外醫(yī)療保障。

我們推薦以下兩款產品：

1、投保年齡寬松——平安大守護

2、住院就能賠——大護甲5號

如果點開圖片不清晰，可以回復“意外”，免費獲取高清大圖↑↑↑

1、平安大守護

平安大守護是我們一直力推的一款產品。

這款產品雖然很早就推出了，但在各個方面都做的非常到位，包含了對老人的特色保障。

再加上還是平安的產品，不用擔心保險公司會出問題。

1、這款產品可投保年齡非常寬松，80歲老人也可以買

說實話，意外險過了75歲，可以買的產品就很少了。

2、意外醫(yī)療保障做得好

如果因為意外去就醫(yī)，可以100%報銷社保外用藥

它還有意外骨折津貼，對年紀大，骨頭脆，容易摔倒的老人非常實用。

如果被保人因為意外導致骨折，或者關節(jié)脫位，實施了手術，它可以根據嚴重程度給付最高5000或者10000元的骨折津貼。

2、大護甲5號父母意外險

大護甲5號父母意外險也是一款優(yōu)質的老人意外險。

它的優(yōu)勢在于全面的住院津貼和寬松的健康告知。

1、健康告知寬松

未問及高血壓和糖尿病等慢性疾病。

2、住院津貼足

不僅住院能拿錢，進ICU也能拿錢。

同時，這兩種津貼都是沒有免賠天數的，住進去就能賠。

意外住院津貼的給付標準分別為50元/天、50元/天和80元/天。

單次以30天為限，累計以180天為限。

意外重癥ICU住院津貼的給付標準分別為200元/天、200元/天和320元/天。

單次以30天為限，累計以180天為限。

但需要注意的是，意外住院津貼和意外重癥ICU住院津貼不可同時獲賠。

如果您還有什么想了解的，可以回復“意外”，我們會盡力幫您解答。

04

寫在最后

文中的意外險都是買 1 年保 1 年，價格都不貴。

不過，這些產品的變動也相對頻繁些，因此，大家在投保的時候，要以具體的投保頁面為準。

另外，在挑選產品時，一定要注意結合自己的職業(yè)、年齡等情況來挑選，不能盲目購買，以免出現(xiàn)理賠糾紛。

關于高危職業(yè)的意外險，由于篇幅問題，就不在這里展開了，如果有這方面的需求，可以給我們留言，我們會有專業(yè)規(guī)劃師為您推薦。

如果您還有什么疑問，我們會盡力幫您解答。