現(xiàn)在，不吐槽帶身故責任的重疾險有坑就不會賣保險似的，鋪天蓋地的都在勸不帶身故的重疾險才是良配。

看那一個個的，拿保費貴和身故重疾共用保額來敲擊你的小心臟，順帶給您推薦一款說是對比了市場上幾百款重疾險后，選出的性價比最高的一款，保的病種多，賠付次數(shù)也多，價格更是讓你哇哇心動，讓你覺得真是人間箴言，專業(yè)建議，你不聽你就是傻。于是，你聽了，還行動了。甚至偷偷竊喜買了別人沒有的超高性價比產(chǎn)品。心里暗罵那些還傻傻買到價高產(chǎn)品的人是傻子。

只是，人生不到終點，永遠不知道誰占了便宜。只顧高興買到好產(chǎn)品的你，可能沒有意識到，你的保障存在缺口，更沒有去補這個缺口。于是，賭博開始了，這輩子如果發(fā)生保的疾病，賠付了，不幸中的萬幸，重疾險管用了；一輩子平安，無病無災，那也是好事一樁。

但是如果沒發(fā)生重疾，還在父母健在孩子未成年這樣人生責任重大的時刻，因為意外或未來得及診斷的疾病突然走了。重疾險一分不賠，你的家人直接傻眼，甚至可能去保險公司鬧說保險是騙人的，保費年年交，結(jié)果人沒了都不賠。你想要的便宜，你的家人可能不認可。

我是在說不帶身故責任的重疾險不好，夸帶身故責任的重疾險好嗎？嚴重聲明啊，不是，我只是在告訴你只買重疾險，沒有身故責任會怎么樣！

人這一輩子，可能不發(fā)生重疾，但一定會死，而且，由于責任的存在，還不能在不該走的時候走，否則依靠你的人將無所依。壽險，也就是保身故的保險，存在的意義就在于此，讓依靠你的人有繼續(xù)活下去的資本。

之所以會存在帶身故的責任的重疾險，也只是因為人們可以用適中的價格買到一份確定可以賠付的保險產(chǎn)品，僅此而已。這類保險，有病賠病，沒病賠身故，總之，確定一定可以賠。人們需要它，只因它能提供一份確定性！

說到這，那些說它有坑的人估計要跳出來說了：它貴你怎么不說？它重疾和身故共用保額你怎么不說？它交兩份錢只能有一份保障你怎么不說？

別急，馬上說。

實際上，無論是什么類型的重疾險，都只是我們用來解決問題的工具，之所以有不同類型的重疾險，是因為每個人的需求、喜好，還有能夠到的門檻不一樣，也就是，同樣的需要，但是各人能花得起的錢不一樣。所以市場上需要有足夠豐富的險種類型，大家才能根據(jù)自己的實際情況，匹配到能幫自己解決問題的產(chǎn)品。

我們需要明確一個現(xiàn)實，這個世界，沒有完美的產(chǎn)品，保險也一樣，任何一類險種，都可以幫我們解決問題，但也都不能解決所有問題！

純重疾險是價格便宜，但是它只解決重疾問題，比它更嚴重的身故，它可能解決不了，但是，通常情況，人們不容易接受，比得病還嚴重的情況，它居然不賠。

純重疾要解決身故可賠付的問題，就一個辦法：額外再買壽險，壽險分兩類，一是定期壽險，二是終身壽險。

也就是，兩個方案，一是純重疾加定期壽，二是純重疾加終身壽。

舉例來看兩種方案的保費:30歲男性，保額100萬。20年交，年交保費是14180。

保到70歲的100萬的定期壽險，20年交，保費2360?？們r：重疾14180+2360=16540

100萬的終身壽險，20年交，價格變成了14000， 總價：重疾14180+14000=28180

我們可以看到：

重疾加定壽：價格低，杠桿很高，兩種險種都在保障期時，重疾身故可以分別獲得賠付。但是這個組合不確定可以獲得賠付。因為定期壽險到期后，身故責任也沒了。如果一生都沒有發(fā)生重疾，是沒有任何賠付的。

重疾加終身壽：賠付方面完美，重疾和身故分別賠付，即使一輩子不發(fā)生重疾，身故也一定賠付，也就是，這個組合，賠付是確定的。至少可以獲得一項賠付。只是價格比第一種方案貴。

100萬的保額，兩種方案的價格差了11640。多嗎？看個人感受了。

如果預算不那么高的人，就想要高杠桿，而且主要考慮疾病保障，害怕在人生責任期發(fā)生身故的，主要考慮應對風險的，不在乎是不是一定賠付的，那可能就選第一種方案了。

預算足夠不差錢的，那就可能選第二種方案了。

那會不會有人覺得第一種方案不完美，交了那么多年保費可能 一分不賠，感覺特別不得勁，但是又嫌第二種價格太貴，也不一定兩次賠付，也就確定一次賠付，感覺花那么多錢不值，希望有第三種選擇的呢？希望也可以確定一定能賠付，但是價格別那么高的?

一定有的！

看看帶身故責任的重疾險吧，跟例子中同一個險種，版本換成帶身故責任的，100萬保額，20年交，保費變成了20650。

發(fā)現(xiàn)了嗎？它的價格在重疾加定壽和重疾加終身壽之間，比第一種貴了4110，比第二種便宜了7530。它的價格適中。重疾和身故二選一賠付，但是確定一定可以賠付一次。這難道不是希望有第三種選擇的人樂于看到的嗎？

請問，三種方案，哪種最好？有答案嗎？在評論區(qū)說說您的答案唄。

我相信每個人的選擇是不一樣的，三種方案一定都有人選擇！

那些成天說純重疾好，同時還天天喊著根據(jù)客戶需求匹配產(chǎn)品的人，你們真正的仔細分析過他們的優(yōu)缺點嗎？你們真正的考慮過客戶的需求和喜好嗎？如果最基本的，對于產(chǎn)品的客觀分析都沒有，只把自己的喜好和主觀判斷強加給客戶，還說什么按需匹配？

而作為保險的購買者，我們需要關(guān)心的核心：是我們需要保險解決什么問題， 解決這個問題我們有多少預算。預算低，請關(guān)注問題的解決程度。預算高，再去考慮更多的個人喜好。畢竟，保險解決的是錢的問題，在錢面前 ，解決問題比個人喜歡更重要。

重疾只是工具，本不存在坑，坑只存在人們的主觀臆斷中。