美國(guó)人工智能研究實(shí)驗(yàn)室OpenAI開發(fā)的對(duì)話機(jī)器人ChatGPT引起了國(guó)內(nèi)外各界的廣泛關(guān)注，并且掀起了一輪人工智能熱潮。與此同時(shí)，金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為各國(guó)的大勢(shì)所趨，在我國(guó)也是監(jiān)管部門推動(dòng)的重要改革方向。因此，從ChatGPT入手深入分析人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的狀況、機(jī)遇與挑戰(zhàn)，有助于更精準(zhǔn)地實(shí)現(xiàn)科技助力金融高質(zhì)量發(fā)展。

一、人工智能發(fā)展現(xiàn)狀及ChatGPT的地位

從宏觀層面看，無(wú)論是“十四五”規(guī)劃的頂層設(shè)計(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，還是金融領(lǐng)域新版的金融科技發(fā)展規(guī)劃和數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見，人工智能都被視為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的核心驅(qū)動(dòng)力、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和數(shù)字底座。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展為人工智能創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境；同時(shí)，人工智能作為關(guān)鍵的新型基礎(chǔ)設(shè)施，也為拉動(dòng)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新動(dòng)能。綜合看，開放共享的基礎(chǔ)設(shè)施、聚焦落地的工具流程、多元廣闊的應(yīng)用場(chǎng)景，為人工智能蓬勃發(fā)展提供了良好的應(yīng)用環(huán)境與市場(chǎng)空間。

從技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，超大規(guī)模預(yù)訓(xùn)練模型無(wú)疑是當(dāng)前人工智能技術(shù)發(fā)展的重點(diǎn)和熱點(diǎn)領(lǐng)域，近兩年迎來(lái)了大爆發(fā)和“軍備競(jìng)賽”?？傮w來(lái)看，大模型表現(xiàn)出多模態(tài)、多技術(shù)、多能力和多應(yīng)用的發(fā)展趨勢(shì)，在理想實(shí)驗(yàn)室環(huán)境和垂直行業(yè)的真實(shí)環(huán)境中均展現(xiàn)了良好的應(yīng)用效果，未來(lái)將形成大小模型與云邊協(xié)同發(fā)展的智能體系。

同時(shí)，人工智能也對(duì)現(xiàn)有的倫理準(zhǔn)則、社會(huì)治理帶來(lái)了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。因此，如何實(shí)現(xiàn)人工智能的有效治理，成為近年來(lái)國(guó)內(nèi)外各界的關(guān)注焦點(diǎn)?？梢钥吹?，國(guó)內(nèi)外人工智能治理取得突破性進(jìn)展，已從理念層面進(jìn)入建章立制、落地實(shí)施階段，發(fā)展可信AI成為核心內(nèi)容。

應(yīng)該說(shuō)，當(dāng)前人工智能已成為技術(shù)創(chuàng)新最重要的“催化劑”，而與ChatGPT相關(guān)的自然語(yǔ)言處理（NLP）被認(rèn)為是人工智能皇冠上的“明珠”。我們看到，人工智能的發(fā)展歷史，事實(shí)上是不斷提升模型維度的歷史，從人工專家寫規(guī)則，到機(jī)器寫少量規(guī)則，再到機(jī)器寫大量規(guī)則，最后到遷移學(xué)習(xí)大模型。在此過(guò)程中，ChatGPT用文本學(xué)習(xí)方式來(lái)拓展領(lǐng)域，GPT-3即擁有5000億單詞、1750億參數(shù)，最終在海量信息的支撐下，獲得了功能的全面提升，但也存在內(nèi)容可信、數(shù)據(jù)安全、落地成本高的挑戰(zhàn)。

二、從金融需求角度看人工智能應(yīng)用機(jī)遇

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字社會(huì)建設(shè)深入推進(jìn)，產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)，為人工智能的建模、訓(xùn)練和應(yīng)用提供了廣闊的“土壤”。特別是在金融領(lǐng)域積累了大規(guī)模、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，同時(shí)具有多維度、多元化的應(yīng)用場(chǎng)景，為人工智能應(yīng)用蓬勃發(fā)展提供了良好的契機(jī)。通過(guò)人工智能和金融領(lǐng)域客戶服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等業(yè)務(wù)場(chǎng)景深度融合，對(duì)金融服務(wù)全流程進(jìn)行模式重塑和智能賦能，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造、渠道融合和服務(wù)升級(jí)，拓展金融服務(wù)的廣度和深度，成為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要源泉和驅(qū)動(dòng)力量。

歸根結(jié)底，人工智能的應(yīng)用價(jià)值在于解決金融領(lǐng)域存在的問(wèn)題，這就要從金融需求角度來(lái)進(jìn)行剖析。具體而言，從金融業(yè)的中觀和微觀層面看，面臨的困境一是戰(zhàn)略性問(wèn)題。面對(duì)日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，金融業(yè)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略制定變得尤為重要，這不僅僅是機(jī)構(gòu)“一把手工程”，更需要視野、邏輯、經(jīng)驗(yàn)的有效結(jié)合，也需要及時(shí)有效地進(jìn)行動(dòng)態(tài)優(yōu)化。人工智能在戰(zhàn)略制定中的應(yīng)用思路，正是感知、推理、決策，天然地有可能與金融機(jī)構(gòu)綜合或?qū)ｍ?xiàng)戰(zhàn)略制定相結(jié)合，并且進(jìn)行動(dòng)態(tài)隨機(jī)優(yōu)化。

二是結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。雖然我國(guó)金融業(yè)綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，但還有諸多發(fā)展不平衡、不充分的結(jié)構(gòu)性矛盾，這也為人工智能的“補(bǔ)短板”提出了要求。例如人工智能應(yīng)用于財(cái)富管理領(lǐng)域，能否給家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、金融資產(chǎn)布局失衡帶來(lái)改變，直接影響到金融助力共同富裕的重大目標(biāo)。

三是生產(chǎn)要素問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，都需要考慮要素投入的經(jīng)濟(jì)性、規(guī)模性、效率性，其中最核心的就是數(shù)據(jù)和人。一方面，數(shù)據(jù)已成為重要的生產(chǎn)要素，是國(guó)家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源。金融業(yè)如何改善數(shù)據(jù)“采、存、算、管、用”全生命周期活動(dòng)，推動(dòng)數(shù)據(jù)要素到數(shù)據(jù)資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化，是當(dāng)前面臨的迫切挑戰(zhàn)，而人工智能與大數(shù)據(jù)相結(jié)合則會(huì)激發(fā)更多活力。另一方面，金融科技人才也是稀缺資源，人工智能可以成為提升員工能力的“智慧助手”，也可以通過(guò)構(gòu)建“數(shù)字人”來(lái)彌補(bǔ)團(tuán)隊(duì)能力。

四是組織運(yùn)營(yíng)問(wèn)題。金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開組織架構(gòu)與運(yùn)營(yíng)能力的保障，在此過(guò)程中可以充分利用人工智能打造自動(dòng)化、智能化的運(yùn)營(yíng)模式，不斷優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程，創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，提升運(yùn)營(yíng)服務(wù)質(zhì)量，降低運(yùn)營(yíng)成本，從而支撐綜合化、智慧化的金融服務(wù)。

五是服務(wù)能力問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力體現(xiàn)在多元化的產(chǎn)品、充足的市場(chǎng)分析能力、市場(chǎng)營(yíng)銷與渠道能力、客戶維護(hù)與增值服務(wù)能力等。尤其是在定制化智能產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶全息畫像服務(wù)精準(zhǔn)營(yíng)銷、線上線下體驗(yàn)一致性等方面，已經(jīng)有了卓有成效的探索。

六是風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。當(dāng)前金融業(yè)面臨的宏觀與微觀風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，如能有效利用人工智能，可以在整合、分析大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，建立智能風(fēng)控模型，成為識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。一方面構(gòu)建客戶、業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)視圖，動(dòng)態(tài)全面反映風(fēng)險(xiǎn)全貌；另一方面，優(yōu)化智能信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控向數(shù)控、智控的轉(zhuǎn)變。

七是服務(wù)效果問(wèn)題。人工智能在金融業(yè)應(yīng)用是否高效，一是從金融機(jī)構(gòu)自身看，二是從服務(wù)實(shí)體來(lái)看。一方面，近年來(lái)在金融業(yè)快速發(fā)展過(guò)程中，信息技術(shù)已經(jīng)對(duì)金融業(yè)全要素生產(chǎn)率的提升與轉(zhuǎn)變，產(chǎn)生了非常深刻的影響。人工智能的使用價(jià)值體現(xiàn)之一，就是能否進(jìn)一步改善金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率、優(yōu)化財(cái)務(wù)指標(biāo)。另一方面，金融業(yè)在助力普惠、綠色、科技、共同富裕等方面還有諸多職責(zé)，人工智能應(yīng)用對(duì)其功能完善的價(jià)值如何，也需要進(jìn)行考量。

八是合作生態(tài)問(wèn)題。從開放銀行到開放金融已經(jīng)成為全球創(chuàng)新的主流，金融機(jī)構(gòu)更需要與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，從而打造“智慧、開放、共享、敏捷、融合”為主要特征的數(shù)字金融生態(tài)。在人工智能和大數(shù)據(jù)的加持下，或許有助于進(jìn)一步改善金融機(jī)構(gòu)外部生態(tài)。

客觀看，人工智能在組織運(yùn)營(yíng)、服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理方面的應(yīng)用度更高一些，受技術(shù)和制度因素影響，在解決其他金融需求方面尚顯不足。

三、金融業(yè)應(yīng)用人工智能存在的挑戰(zhàn)

ChatGPT進(jìn)一步凸顯了人工智能的應(yīng)用能力，但對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)，仍然面臨諸多挑戰(zhàn)，使其較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)仍無(wú)法給金融業(yè)帶來(lái)重大變革。

一是數(shù)據(jù)治理。金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的起點(diǎn)是做好數(shù)據(jù)治理，需要真正完善數(shù)據(jù)治理體系、增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力、加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。人工智能應(yīng)用同樣離不開高質(zhì)量的海量數(shù)據(jù)，但金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)治理普遍處于起步階段，數(shù)據(jù)低質(zhì)量、數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)散亂等普遍存在，難以為人工智能提供充足的數(shù)據(jù)要素支撐。

二是場(chǎng)景的標(biāo)準(zhǔn)化。雖然人工智能的金融應(yīng)用體現(xiàn)個(gè)性化、“千人千面”等特點(diǎn)，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看在金融與技術(shù)的融合過(guò)程中，真正具有生命力的是標(biāo)準(zhǔn)化、通用型的金融科技創(chuàng)新場(chǎng)景，而非基于傳統(tǒng)外包模式的差別化合作，這也是現(xiàn)有人工智能金融應(yīng)用的制約之一。

三是技術(shù)與方案的高成本門檻。人工智能在金融活動(dòng)中的技術(shù)應(yīng)用與解決方案設(shè)置，通常具有較高的部署成本，難以適應(yīng)廣大中小金融機(jī)構(gòu)的需要。據(jù)國(guó)盛證券的研究估算，GPT-3訓(xùn)練一次的成本約為140萬(wàn)美元，對(duì)于一些更大的LLM（大型語(yǔ)言模型），訓(xùn)練成本介于200萬(wàn)美元至1200萬(wàn)美元之間。

四是透明度與不可解釋性。所謂可解釋性，就是在一項(xiàng)行動(dòng)認(rèn)識(shí)或決策過(guò)程中，需要從中獲取充足的、可理解的信息，從而幫助做決策。而在機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域，在輸入數(shù)據(jù)和輸出答案之間通常有被稱為“黑箱”的不可觀察空間。只有發(fā)展可解釋、可信任的人工智能金融應(yīng)用，才能實(shí)現(xiàn)用戶信任、模型可審計(jì)性并降低風(fēng)險(xiǎn)。

五是組織內(nèi)部協(xié)調(diào)。就金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用人工智能等前沿技術(shù)來(lái)說(shuō)，通常難以形成有效的“激勵(lì)相容”機(jī)制，而促使內(nèi)部利益主體達(dá)成共識(shí)，以最大效率地體現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新價(jià)值。對(duì)此，如何在技術(shù)方案自身優(yōu)化迭代的同時(shí)，努力通過(guò)規(guī)則設(shè)計(jì)來(lái)優(yōu)化組織協(xié)調(diào)模式，也是人工智能繞不開的挑戰(zhàn)。

六是責(zé)任分擔(dān)。金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)運(yùn)行具有一定特殊性，也存在各類復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)。因此，基于風(fēng)險(xiǎn)可控和金融消費(fèi)者保護(hù)的邏輯，任何金融活動(dòng)都需要有清晰的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制。當(dāng)引入人工智能之后，原有的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程中的權(quán)責(zé)相稱，可能會(huì)出現(xiàn)一些新的模糊性，亟待從制度規(guī)則、業(yè)務(wù)實(shí)踐、技術(shù)與業(yè)務(wù)、模型與人的關(guān)系等方面進(jìn)一步探索。

七是合規(guī)性與倫理性。伴隨著金融科技的快速發(fā)展，各國(guó)的監(jiān)管都在與時(shí)俱進(jìn)，面對(duì)動(dòng)態(tài)演變的監(jiān)管原則與模式，人工智能的金融應(yīng)用存在更突出的合規(guī)壓力。同時(shí)，算法歧視、大數(shù)據(jù)殺熟、信息泄露等金融科技倫理挑戰(zhàn)，也給人工智能應(yīng)用帶來(lái)“陰影”，仍需深入探索如何用“負(fù)責(zé)任”的科技創(chuàng)新打造“有溫度”的金融服務(wù)。

總之，人工智能驅(qū)動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化變革的圖景已經(jīng)展開，但這并非一帆風(fēng)順，仍面臨眾多重大挑戰(zhàn)，亟待自我優(yōu)化與持續(xù)“闖關(guān)”。