第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)的含義、基本構(gòu)成要素、分類風(fēng)險(xiǎn)的概念：損失發(fā)生的不確定性；或者是未來(lái)結(jié)果的不確定性風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失風(fēng)險(xiǎn)因素包括實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心里風(fēng)險(xiǎn)因素3中，能夠區(qū)分3種風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)的分類：1、 按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；2、 按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)3、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)注：保險(xiǎn)公司承保的是純粹風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則、基本職能、程序三、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的管理方式思考：為什么在保險(xiǎn)學(xué)中要用大量篇幅講風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容？ 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提 風(fēng)險(xiǎn)變化是保險(xiǎn)的依據(jù) 風(fēng)險(xiǎn)變化影響保險(xiǎn)的利益 保險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)的工具第二章保險(xiǎn)的概述一、保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)的要素可保風(fēng)險(xiǎn)、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散、保險(xiǎn)費(fèi)率的制定、保險(xiǎn)基金的建立、保險(xiǎn)合同的訂立三、保險(xiǎn)的職能與作用基本職能、派生職能宏觀和微觀作用四、保險(xiǎn)與其他類似經(jīng)濟(jì)行為及制度的比較保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)與賭博、保險(xiǎn)與救濟(jì)五、保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展國(guó)外的和中國(guó)的，保險(xiǎn)深度和密度保險(xiǎn)財(cái)政化的過(guò)程（保險(xiǎn)史），中國(guó)將來(lái)保險(xiǎn)趨勢(shì)（數(shù)據(jù)說(shuō)明，WTO后保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)）第三章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則的含義、基本內(nèi)容、違反這一原則的后果

主要內(nèi)容包括告知、保證、說(shuō)明、棄權(quán)與禁止反言。告知、保證主要是對(duì)投保人或被

保險(xiǎn)人的約束；說(shuō)明、棄權(quán)與禁止反言是對(duì)保險(xiǎn)人的約束。

１、告知的定義

是指在保險(xiǎn)合同簽訂之前、之時(shí)和之后，投保雙方應(yīng)就相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相告

知對(duì)方。

所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，是指那些影響到保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)率或影

響其是否承保以及確定承保條件的事實(shí)；對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，是指有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)

我國(guó)一般采取詢問(wèn)告知形式

◆投保人的告知內(nèi)容

A，在簽訂合同時(shí)，投保人必須主動(dòng)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況和其他重要事實(shí)告知保

險(xiǎn)人；

B，合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；

C，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知；

D，如果有重復(fù)保險(xiǎn)，要通告保險(xiǎn)人；

E，在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人必須通知。2、保證的含義

是指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。

保證的形式

按保證存在的形式：明示保證和默示保證

明示保證是當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中以語(yǔ)言文字或習(xí)慣的作法直接加以明確的保證的行為。明示保證是保險(xiǎn)合同條款的主要內(nèi)容，必須寫入保險(xiǎn)合同或批單中。

默示保證則是在保險(xiǎn)合同中雖然沒(méi)有以文字形式加以規(guī)定，但習(xí)慣上是社會(huì)公認(rèn)的或法律確認(rèn)的投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該保證的事項(xiàng)。也就是說(shuō)，雖然這些保證并未在保險(xiǎn)合同中列明，但雙方在訂約時(shí)都清楚相關(guān)的內(nèi)容。3、說(shuō)明的含義

4、 此處說(shuō)明義務(wù)指的是保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，即保險(xiǎn)人有向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款內(nèi)容的義務(wù)。棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是合同的一方任意放棄其在保險(xiǎn)合同中的某種權(quán)利。棄權(quán)可以采用明示或默示方式，明示棄權(quán)就是保險(xiǎn)人書面同意或口頭同意放棄解約的權(quán)利；默示棄權(quán)就是默認(rèn)放棄解約的權(quán)利。

禁止反言是當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來(lái)就不得反悔，再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)力。第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則

1、 保險(xiǎn)利益含義

《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)利益

不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，

保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或人的壽命和身體。”2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。

（1）現(xiàn)有利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的在投保時(shí)已享有的利益，包括占有利益、抵押利益、擔(dān)保利益、債權(quán)利益。

（2）期待利益：又稱希望利益，是指通過(guò)現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來(lái)利益，包括盈利收入、租金、運(yùn)費(fèi)收入、利息。

（3）責(zé)任利益：主要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)而言，民事賠償責(zé)任、雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等。

（4）合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的利益。

3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

（1）本人

本人是指投保人自己，任何人對(duì)于自己的身體或者壽命，有無(wú)限的利益。投保人以其本人的壽命或者身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在法律允許的限度內(nèi)，可以任意為本人的利益或者他人的利益訂立保險(xiǎn)合同，并可以任意約定保險(xiǎn)金額。

（2）配偶、子女和父母

依照一般原則，家庭成員相互間具有保險(xiǎn)利益。家庭成員相互間有親屬血緣以及經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。但必須存在經(jīng)濟(jì)

關(guān)系。

（4）債權(quán)人與債務(wù)人；保證人與被保證人；合作經(jīng)營(yíng)者等等。4、保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間和歸屬主體

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有保險(xiǎn)利益，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。

（2）人身保險(xiǎn)

第三節(jié) 人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在保險(xiǎn)利益，并不影響保單的效力和保險(xiǎn)金的給付。近因原則

案例：一艘裝有皮革和茶葉的船舶遭遇海難，致使海水滲入船艙，皮革發(fā)生腐爛，雖然海水未直接接觸茶葉，但由于腐爛皮革之惡臭，使茶葉串味變質(zhì)，

保險(xiǎn)公司對(duì)茶葉的損失是否會(huì)賠償？

分析：海難對(duì)皮革和茶葉的損失均屬于近因，海水滲入與皮革腐爛和茶葉變質(zhì)的因果關(guān)系是直接的，中間未中斷，也未介入其他任何危險(xiǎn)因素。因?yàn)楹ｋy作為近因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人必須支付保險(xiǎn)賠款，以補(bǔ)償保險(xiǎn)人的皮革和茶葉損失。

近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上離損失最近的原因，而是指在效果上最接近保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因。

簡(jiǎn)單講，確立近因原則的意義就在于明確責(zé)任歸屬，即在風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因不屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。損失補(bǔ)償原則一損失補(bǔ)償原則的含義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同本質(zhì)上是一種補(bǔ)償性合同，損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)人理賠時(shí)遵循的基本原則

損失補(bǔ)償原則：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人要對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，且補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失為限，被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益。

理解損失補(bǔ)償原則的要點(diǎn)：

1、只有被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才能獲得補(bǔ)償；

2、保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失；

第一：被保險(xiǎn)人以其財(cái)產(chǎn)足額投保的話，其因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，有權(quán)按照保險(xiǎn)合同獲得充分的補(bǔ)償；

第二：保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償數(shù)額，僅以被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失為限，通過(guò)補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人能夠保全其應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益或使受損標(biāo)的迅速恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，任何超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的補(bǔ)償，都會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人獲得額外利益，違背損失補(bǔ)償原則。

二、損失補(bǔ)償原則量的規(guī)定

1．以實(shí)際損失為限。

2．以保險(xiǎn)金額為限。

3．以保險(xiǎn)利益為限。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額要受實(shí)際損失金額、

保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益三個(gè)量的限制，而當(dāng)三者金額不一致時(shí)，保險(xiǎn)人的賠償金額以三者中最小者為限，被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)補(bǔ)償中獲的額外利益。

第四節(jié) 注：人身保險(xiǎn)不適用于損失補(bǔ)償原則代位原則

代位原則和分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則，也是遵循損失補(bǔ)償原則的必要要求和結(jié)果。

代位原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故發(fā)生而遭受的損失進(jìn)行賠償以后，依法或按合同約定，取得向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取代被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

代位原則是保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)遵循的基本原則，包括兩個(gè)部分，即權(quán)利代位和物上代位。

1、權(quán)利代位的概念

權(quán)利代位是指保險(xiǎn)事故由第三者責(zé)任方所致，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的受損而從保險(xiǎn)人處獲得賠償后，其向第三者責(zé)任方享有的賠償請(qǐng)求權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

2、權(quán)力代位的內(nèi)容

（1）保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

（2）保險(xiǎn)人追償?shù)臋?quán)利應(yīng)當(dāng)與他的賠償義務(wù)等價(jià)，如果追得的款項(xiàng)超過(guò)賠償金額，超過(guò)部分歸被保險(xiǎn)人。

（3）保險(xiǎn)人在獲得的代位求償權(quán)以被保險(xiǎn)人擁有的轉(zhuǎn)讓權(quán)利為限

（4）代位求償權(quán)不能影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

（5）被保險(xiǎn)人不能妨礙保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)。

（6）保險(xiǎn)人不能對(duì)自己的被保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)。

（7）保險(xiǎn)人可以放棄代位求償權(quán)。

（8）代位求償權(quán)不適用于人身保險(xiǎn)3、物上代位

物上代位是指所有權(quán)的代位。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人全額賠償保險(xiǎn)金后，即可取得對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。

一是發(fā)生推定全損

保險(xiǎn)人如果接受這一要求，被保險(xiǎn)人簽發(fā)委付書給保險(xiǎn)人，委付即告成立。

二是在發(fā)生實(shí)際全損后尚有殘留物；

第四章保險(xiǎn)合同

第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述

一、 保險(xiǎn)合同的概念

1、保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約、是合同的一種形式。

《保險(xiǎn)法》第十條第一款規(guī)定；“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?/p>

2、保險(xiǎn)合同的種類

補(bǔ)償性合同：如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

給付性合同：如人身保險(xiǎn)合同。

第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容

一、保險(xiǎn)合同的主體

當(dāng)事人：保險(xiǎn)人與投保人；

關(guān)系人：被保險(xiǎn)人與受益人；

輔助人：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人1、投保人

（1）投保人應(yīng)該具有相應(yīng)的民事行為能力。

（2）投保人應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：

1.保險(xiǎn)標(biāo)的是合法的；

2.保險(xiǎn)標(biāo)的是可以估價(jià)的；

3.只?，F(xiàn)實(shí)利益，不保預(yù)期利益；

保險(xiǎn)只?，F(xiàn)實(shí)利益，不保預(yù)期利益。

4.具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。人身保險(xiǎn)：

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條和第31條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

人身保險(xiǎn)誰(shuí)可以為誰(shuí)投保？

1.本人

本人自己對(duì)自己當(dāng)然有利益關(guān)系；所以可以投保。

2.父母、配偶、子女這樣的直系血親；

3.撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員；

4.結(jié)合被保險(xiǎn)人同意（債權(quán)人和債務(wù)人、雇主和雇員）

債權(quán)人和債務(wù)人：如果有死亡責(zé)任的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保額限定只是他所有借款和利息的總額，不能高過(guò)這個(gè)額度。 2、被保險(xiǎn)人

在自然人中，無(wú)民事行為能力與限制民事行為能力人均可作為被保險(xiǎn)人。但值得注意的是，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，除父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)外，不得以無(wú)民事行為能力的人為被保險(xiǎn)人，投保人不得為其投保，保險(xiǎn)人也不得承保。3、受益人

《保險(xiǎn)法》第二十二條第三款規(guī)定；“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！奔词芤嫒说母拍顑H限于人身保險(xiǎn)合同，受益人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。

《保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，遇到下列情形之一的，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（一） 沒(méi)有指定受益人；

（二） 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；

受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的　。二、保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對(duì)象。

保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。《保險(xiǎn)法》第12條和第31條明確規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。”

《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！比?、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

（一）保險(xiǎn)條款

（二）保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容

1、保險(xiǎn)人的名稱和住所。

保險(xiǎn)人的名稱：保險(xiǎn)公司的名稱；

保險(xiǎn)人的住所：保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。

2、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所。

3、保險(xiǎn)標(biāo)的。

4、保儉責(zé)任和責(zé)任免除

5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間

6、保險(xiǎn)價(jià)值

7、保險(xiǎn)金額

8、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法

9、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法

10、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

１１、訂立合同的年、月、日第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止一保險(xiǎn)合同訂立

（一）保險(xiǎn)合同訂立的程序

訂立保險(xiǎn)合同與訂立其他合同一樣，要經(jīng)歷兩個(gè)法定程序，即要約和承諾。

（二）保險(xiǎn)合同的成立與生效

保險(xiǎn)合同的成立：指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。

保險(xiǎn)合同生效：保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。

（三）保險(xiǎn)合同的訂立形式

投保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證暫保單二保險(xiǎn)合同的變更

（一）保險(xiǎn)合同的主體變更

二、 （二）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效

《保險(xiǎn)法》第58條：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同

另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！?/p>

保險(xiǎn)合同效力中止后，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，可

以恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力。但按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。2、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同

（1）投保人故意或過(guò)失未履行如實(shí)告之義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咭院畏N保險(xiǎn)價(jià)格承保。

（2）投保人，被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)。

（3）被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù)。

（4）在人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制（此種情況下，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。）

（5）分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期費(fèi)用的，合同效力終止，合同效力終止后兩年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。但是，人身保險(xiǎn)合同的投保人交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

（6）被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出索賠或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（7）投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但也有例外，對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法第六十五條明確規(guī)定：“投保人，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡，傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。投保人已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”第4節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

一、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的方式

保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理主要采取協(xié)商、仲裁和訴訟的方式。

二、保險(xiǎn)合同的條款解釋原則

（一）文義解釋原則（二）意圖解釋原則（三）解釋應(yīng)有利于非起草人原則（四）尊重保險(xiǎn)慣例的原則

第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類主要包括以下幾種：

■財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)

■責(zé)任保險(xiǎn)：公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等保險(xiǎn)。

■信用保證保險(xiǎn)：信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。

一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、保險(xiǎn)標(biāo)的必須能夠用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值

2、保險(xiǎn)金額的確定方法

保險(xiǎn)金額或按保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)來(lái)確定,也可按賬面價(jià)或重置價(jià)來(lái)確定;

3、保險(xiǎn)金的賠償方式：損失補(bǔ)償原則：

4 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般是短期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值．

二　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失狀態(tài)

1、全部損失和部分損失

2、物質(zhì)損失和費(fèi)用損失

3、直接損失和間接損失

4、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額

5、足額保險(xiǎn)\不足額保險(xiǎn)\超額保險(xiǎn)

足額保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值相等；

不足額保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值；

保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障程度（保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)價(jià)值）

超額保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值；

根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)價(jià)值的，其超出部分無(wú)效；

6、定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)

n 定值保險(xiǎn)

定值保險(xiǎn)是投保時(shí)確定保險(xiǎn)價(jià)值的承保方式；投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)除根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額外，還要約定保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，不論當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)是多少，保險(xiǎn)人局難找保險(xiǎn)單上約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。如果是全部損失，按保險(xiǎn)金額賠償；如果是部分損失，按保險(xiǎn)金額的損失程度計(jì)算賠償。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，以定值保險(xiǎn)方式承包的主要是不易確定價(jià)值或無(wú)客觀市場(chǎng)價(jià)的特殊標(biāo)的，如藝術(shù)品\書畫等，一般由雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值，以免事后發(fā)生糾紛；

n 不定值保險(xiǎn)

投保人與保險(xiǎn)人簽訂合同時(shí)不在合同中載明保險(xiǎn)價(jià)值，只是定明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~；當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，再來(lái)估計(jì)其保險(xiǎn)價(jià)值作為賠款計(jì)算的依據(jù)；當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失金額賠償；當(dāng)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其不足的部分視為被保險(xiǎn)人自保，保險(xiǎn)人按受損標(biāo)的的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠款。

如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用不定值保險(xiǎn)了解企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的有三種類型：

1、可保財(cái)產(chǎn)

（一）屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；　?。ǘ┯杀槐ｋU(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；　?。ㄈ┢渌哂蟹缮铣姓J(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。

2、特約可保財(cái)產(chǎn)

3、不保財(cái)產(chǎn)

二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述

1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的基本特征

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)概率較高

（2）業(yè)務(wù)量大，普及率高。

（3）“從車”原則

(4)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)，賠償方式主要是修復(fù)，采取絕對(duì)免賠額

（率）的方式，并采取無(wú)賠款優(yōu)待方式。

2、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

(1)車輛損失險(xiǎn)

（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱三責(zé)險(xiǎn)）是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30％。

第三者：除投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的受害人；車險(xiǎn)中對(duì)第三方的界定，應(yīng)排除家人在外

（3）附加險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛的附加險(xiǎn)主要包括盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等。

三、責(zé)任保險(xiǎn)概述

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別確定的

合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)按承保方式劃分，可分為獨(dú)立承保的責(zé)任保險(xiǎn)和附

加承保的責(zé)任保險(xiǎn)，附加承保的責(zé)任保險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)，建筑或安裝工

程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)；船舶保險(xiǎn)的碰撞責(zé)任、第三者責(zé)任、油污責(zé)任等；

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種包括產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)

第六章 任保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

一、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)

(1)保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性

（2）風(fēng)險(xiǎn)的確定性

（3）合同的長(zhǎng)期性

（4）保費(fèi)的儲(chǔ)蓄性

（5）不存在超額投保、不足額保險(xiǎn)和代位求償權(quán)問(wèn)題

（7）人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值

編輯

二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)與常用條款、常用條款的基本含義

1、寬限期條款

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定的寬限期為2個(gè)月（60天）。

2、 復(fù)效條款

在寬限期發(fā)生保險(xiǎn)事故的，即使投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金。申請(qǐng)復(fù)效的時(shí)間：我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定為2年。超過(guò)這個(gè)期限，不能復(fù)效，保單終止；保險(xiǎn)人向受益人支付保單上的現(xiàn)金價(jià)值或退還已交保費(fèi)。

3、貸款條款

4、自動(dòng)墊交保費(fèi)貸款條款

5、不喪失價(jià)值條款

6、共同災(zāi)難條款

共同災(zāi)難：被保險(xiǎn)人和第一受益人同死亡于共同的意外事故而言，保險(xiǎn)金如何處理所做出的規(guī)定。被保險(xiǎn)人和第一受益人同死亡于共同的意外事故可能出現(xiàn)：

共同災(zāi)難條款：只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中，不論誰(shuí)先死，誰(shuí)后死，還是同時(shí)死亡，都認(rèn)定第一受益人先死，被保險(xiǎn)人后死，保險(xiǎn)金不歸第二受益人（保單指定第二受益人的情況下），而歸被保險(xiǎn)人，由被保險(xiǎn)人的繼承人享有。

7、不可抗辯條款

基本內(nèi)容：在被保險(xiǎn)人生存期間，從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)間后（通常為兩年），保險(xiǎn)人將不得以被保險(xiǎn)人在投保時(shí)違反誠(chéng)信原則，未如實(shí)告知義務(wù)為理由，而主張解除合同。

8、年齡誤告條款

基本內(nèi)容：如果投保時(shí)誤報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)合同仍然有效，但應(yīng)予以更正。如果被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已不符合保險(xiǎn)合同約定的年齡限制，保險(xiǎn)合同無(wú)效，退還已交保費(fèi)；

9.自殺條款

人壽保險(xiǎn)合同將自殺作為責(zé)任免除條款；自殺容易引起道德犯罪；

有的保險(xiǎn)公司也會(huì)將自殺作為責(zé)任條款，但必須在保險(xiǎn)合同生效以后，通常是2年。

從保險(xiǎn)合同復(fù)效起重新計(jì)算；

案例1：張三上了人壽險(xiǎn)，40歲上的保險(xiǎn)，40-42歲發(fā)生自殺保險(xiǎn)公司不賠償；43歲失業(yè)合同失效，44歲找到工作，人壽險(xiǎn)合同復(fù)效，46歲以前自殺，仍在免責(zé)期限內(nèi)；

二、人壽保險(xiǎn)

概念、特征和分類

三、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的概念、特征及種類

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任

人身意外傷害承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的三個(gè)條件：

1.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害

2.被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾

3.意外傷害必須是造成被保險(xiǎn)人死亡或殘廢的近因或者直接原因

n 責(zé)任期限：指被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定時(shí)間期限（如90天、180天、1年），亦稱觀察期；

n 如被保險(xiǎn)人先受到傷害，然后導(dǎo)致死亡。這種以傷害為直接原因的被保險(xiǎn)人死亡，必須發(fā)生于傷害之日起的180天之內(nèi)，此時(shí)，即使被保險(xiǎn)人死亡時(shí)間已經(jīng)超出保險(xiǎn)期限，保險(xiǎn)方仍應(yīng)承擔(dān)死亡保險(xiǎn)的給付。

n 責(zé)任期限尚未結(jié)束，治療過(guò)程終結(jié)；

第七章 責(zé)任期限結(jié)束，治療過(guò)程尚未終結(jié)。再保險(xiǎn)（了解章節(jié)）

一、 再保險(xiǎn)的概念、特征和作用

二、 再保險(xiǎn)方式

三、 再保險(xiǎn)合同

四、 再保險(xiǎn)條款的基本內(nèi)容

第八章 保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)節(jié)

一、 保險(xiǎn)展業(yè)

二、 保險(xiǎn)承保（技術(shù)）

三、 保險(xiǎn)承保承損

四、 保險(xiǎn)理賠

此章站在保險(xiǎn)公司的角度講述保險(xiǎn)運(yùn)行 世上沒(méi)有一件工作不辛苦，沒(méi)有一處人事不復(fù)雜。不要隨意發(fā)脾氣，誰(shuí)都不欠你的