隨著通信網(wǎng)絡高速化、智能手機等移動智能終端普及化、線上基礎設施日益完善，中國走上“數(shù)字化快車道”，數(shù)據(jù)歸屬和數(shù)據(jù)安全問題就成為“數(shù)字中國”建設繞不開的難題。

?
冰鑒科技創(chuàng)始人顧凌云近日在接受《國際金融報》記者專訪時表示：“數(shù)據(jù)保護和數(shù)據(jù)服務經濟發(fā)展是一對矛盾體，個人風險預測如何在保護數(shù)據(jù)不被泄露、對客戶影響最小的情況下，促進數(shù)字經濟發(fā)展是目前面臨的最大問題?！?/span>
顧凌云建議，數(shù)據(jù)分級監(jiān)管，實施一致性與差異化相結合的監(jiān)管方式。要使用個人數(shù)據(jù)，最好經過個人明確授權，在限定的時間內、限定的范圍內規(guī)范使用。
全面推進數(shù)字化面臨諸多挑戰(zhàn)
中國雖然走上了“數(shù)字化快車道”，但要全面推進數(shù)字化仍面臨數(shù)據(jù)權屬、隱私保護和數(shù)據(jù)安全、數(shù)字基礎設施等多方面的挑戰(zhàn)。
顧凌云指出，發(fā)展數(shù)字經濟，一方面需要應對和數(shù)據(jù)直接相關的所有權，存儲傳輸、隱私保護等方面的挑戰(zhàn)；另一方面，數(shù)字經濟在各個領域當中，數(shù)據(jù)在各個行業(yè)的應用也面臨著巨大挑戰(zhàn)。
數(shù)據(jù)的歸屬就是難點之一。顧凌云認為，如果數(shù)據(jù)完全歸屬個人可能導致數(shù)據(jù)無法合理使用，無法創(chuàng)造經濟價值，數(shù)字經濟也就無從談起；如果將數(shù)據(jù)權屬歸屬于企業(yè)，也可能造成企業(yè)將個人數(shù)據(jù)亂用、濫用，導致客戶數(shù)據(jù)泄露、權益被侵犯。
另外，數(shù)字基礎要全面建成，還面臨諸如5G基礎設備布局不夠、廣大農村地區(qū)個人信用信息缺失導致智能風控很難發(fā)揮作用、大數(shù)據(jù)的兩面性（如“大數(shù)據(jù)殺熟”）、人工智能技術在面對語義歧義時的辨別困難等難題。
在數(shù)字基礎全面建設方面，國內已經走到了全球領先位置。顧凌云表示，在制定法律法規(guī)、技術標準等方面能夠參照的國外經驗教訓已經越來越少了，需要國內監(jiān)管部門和企業(yè)“摸著石頭過河”，比較考驗監(jiān)管智慧和企業(yè)創(chuàng)新精神。
此外，顧凌云指出，國內數(shù)字產業(yè)中，存在很多“掛羊頭賣狗肉”的企業(yè)，“貼著數(shù)字化標簽，做和數(shù)字化毫不相干的事情，甚至做著騙錢的勾當，這些都是數(shù)字經濟面臨的巨大挑戰(zhàn)”。
“數(shù)字技術一定是潤物細無聲，它將作為一個基礎設施，存在于我們生活的每一個細節(jié)當中。并且與今天的其它基礎設施一樣，最終走向標準化，也因此才能夠真正與各個行業(yè)更好更快地融合。目前很多數(shù)字技術創(chuàng)新仍處于前期階段，需要時間與努力的沉淀才可能綻放更多光彩?！鳖櫫柙票硎?。
金融科技助推數(shù)字化轉型
全面推進數(shù)字化雖然面臨諸多挑戰(zhàn)，但金融科技推動下各行掀起的數(shù)字化轉型是有目共睹的。顧凌云表示，金融科技將會進一步將金融業(yè)務線上化，通過大數(shù)據(jù)風控降低客戶經理人員的道德風險。在獲客營銷、解答客戶疑問、貸后催收等基礎工作方面，人工智能技術有可能進一步替代人工。
以信貸為例，貸前可以使用機器人進行獲客營銷，貸后也可以使用機器人提醒客戶及時還款，數(shù)據(jù)收集、處理、使用和客戶識別時也可以使用人工智能技術取代人工審核。
此外，云計算技術發(fā)展已經進入成熟期，銀行等金融機構開始布局金融云，“容器云”接下來在云計算領域將可能得到進一步發(fā)展；區(qū)塊鏈技術在黑名單共享、數(shù)據(jù)存證等方面被廣泛應用，其中，哈希加密技術已經廣泛應用于數(shù)據(jù)傳輸過程中的加密保護。
顧凌云認為，區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技使得數(shù)據(jù)的產生、流轉、應用、存儲等環(huán)節(jié)變得更加清晰，為數(shù)據(jù)確權或數(shù)據(jù)資產化提供基礎技術支持，聯(lián)邦學習、多方安全計算、可信執(zhí)行環(huán)境等隱私計算技術未來將會在金融行業(yè)得到廣泛應用。
面對數(shù)據(jù)使用邊界難題，顧凌云認為，一是要明確數(shù)據(jù)所有權，到底屬于誰；二是要明確數(shù)據(jù)的使用時間、范圍?！皞€人數(shù)據(jù)最好經過客戶明確授權，在限定的時間內、限定的范圍內規(guī)范使用。如果我的數(shù)據(jù)是用來借錢的，那金融機構就只能在貸款領域使用，不能把我的數(shù)據(jù)去做精準營銷，賣給其他的保險公司、家裝公司、旅游公司。”
此外，數(shù)字資產在認定、管理、交易、結算方面，存在制度、技術標準、隱私保護等方面的難題。顧凌云認為，應該在國家或者行業(yè)協(xié)會的帶領下，頭部企業(yè)積極參與，制定符合中國國情的數(shù)字資產相關的法律法規(guī)或者行業(yè)自律制度、技術標準。企業(yè)在了解或者交易數(shù)字資產時，應該積極與ZF成立的大數(shù)據(jù)交易所合作。
顧凌云建議，在數(shù)據(jù)保護和監(jiān)管方面，可以借鑒歐美數(shù)據(jù)分級監(jiān)管的經驗，即對某項金融業(yè)務實施全牌照或有限牌照的管理，實施一致性與差異化相結合的監(jiān)管方式。清華大學五道口金融學院理事長吳曉靈曾在《平臺金融科技公司監(jiān)管研究》課題報告的發(fā)布會上指出，建議實行分級牌照管理，注重數(shù)據(jù)治理監(jiān)管。
“數(shù)字敏感”行業(yè)將率先數(shù)字化
在推進數(shù)字化方面，顧凌云認為：“人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、數(shù)據(jù)與計算技術等技術的落地都應該與具體場景深度結合，搞個大而全的所謂通用平臺是不現(xiàn)實的?！?/span>
顧凌云指出，金融科技和場景不僅要橫向融合，也要縱向融合，即將這些技術從IaaS（基礎設施即服務）層到PaaS（平臺即服務）層到SaaS（軟件即服務）層進行深度融合?！霸赟aaS層，對于遷移學習、小樣本訓練、自然語言處理、深度學習等，我們都下了很大的工夫”。
“在PaaS層，我們現(xiàn)在更多的是把精力放在容器云上面。我們希望能夠讓這種在SaaS層當中，對于數(shù)據(jù)的大規(guī)模靈活變動、頻繁出現(xiàn)波峰波谷，且對于整個系統(tǒng)彈性要求非常敏感的應用場景中都能夠使用上容器云技術。尤其是在銀行和保險線下轉線上的業(yè)務越來越普及的情況下，讓他們線上業(yè)務在面臨大量的數(shù)據(jù)波峰波谷調節(jié)過程中，能夠獲得更加扎實或者穩(wěn)定地向前推進的基礎。”顧凌云表示。
在數(shù)字化落地方面，顧凌云認為，“數(shù)字敏感”行業(yè)將率先數(shù)字化，首先是銀行和保險行業(yè)。這是由其行業(yè)特性決定的，銀行和保險大部分的核心信息是以結構化的方式來存儲數(shù)據(jù)的，所以銀行和保險行業(yè)會成為數(shù)字化的先鋒產業(yè)。
銀行和保險行業(yè)將率先完成數(shù)字化，是否意味著擁有結構化數(shù)據(jù)的行業(yè)就容易數(shù)字化？“不完全，這個行業(yè)歷史數(shù)據(jù)可回溯期要比較長才行。換言之，這個行業(yè)在歷史上根本就沒有太多的數(shù)據(jù)積累，想要率先完成數(shù)字化也是很困難的。從這個角度來看，航空業(yè)或許是另外一個有可能率先完成數(shù)字化的行業(yè)?！鳖櫫柙品治鲋赋?。
此外，不論數(shù)據(jù)是否結構化，也不論行業(yè)數(shù)據(jù)積累程度，只要數(shù)字化對這個行業(yè)是至關重要的，必須要迎頭趕上，否則，這個行業(yè)就玩完了。顧凌云表示：“那以這個標準來覆蓋的話，在我看來，安防、醫(yī)療、農業(yè)等產業(yè)現(xiàn)在也急需數(shù)字化。”

個人風險預測https://www.icekredit.com/product/personscore/