隨著個人養(yǎng)老金逐步上線，一個信號越來越明顯：

養(yǎng)老要靠自己。

問題是，我們應該怎么養(yǎng)老？

靠銀行存款吃死利息，實在太少。一些將高利率理財產(chǎn)品和養(yǎng)老公寓捆綁銷售的養(yǎng)老機構(gòu)，又在前兩年紛紛暴雷。

至于股票和指數(shù)基金，去年更是走勢低迷，跌得臉都綠了。

能同時兼顧安全和相對高收益的理財產(chǎn)品，只剩下養(yǎng)老年金險和增額終身壽。

但它們也各有各的缺點。

養(yǎng)老年金險，雖然能按年領(lǐng)錢，活多久領(lǐng)多久，但是現(xiàn)金價值低，一旦突發(fā)情況需要用錢，直接退保會虧出血。

如果抵押保單向保險公司貸款，貸不了多少錢不說，利率也不低（年利率4%-5%）。

而增額終身壽，現(xiàn)金價值是高了，但是增額終身壽不能保證終身領(lǐng)取，錢領(lǐng)完了就真沒了。

那么，有沒有一款能夠兼顧養(yǎng)老年金險和增額終身壽的優(yōu)勢的產(chǎn)品，既能終身領(lǐng)錢，又能有很高的現(xiàn)金價值？

這就是我們接下來要提到的產(chǎn)品，如意永享養(yǎng)老年金險。

01

如意永享的亮點是什么？

我們先來看一下產(chǎn)品介紹。

看起來，如意永享養(yǎng)老年金就是一款普通的養(yǎng)老年金險產(chǎn)品。

但它有現(xiàn)金價值，加減保，身故責任這三個亮點。

我們一個一個細講。

一、終生持續(xù)的現(xiàn)金價值

絕大部分養(yǎng)老年金的現(xiàn)金價值都無法維持到身故。

有的產(chǎn)品，在領(lǐng)取完保證年限的養(yǎng)老年金后，就失去了現(xiàn)金價值。

還有的產(chǎn)品，自開始領(lǐng)取保險年金的那一刻起，就失去了現(xiàn)金價值。

如意永享養(yǎng)老年金一直有現(xiàn)金價值。

換句話來說，如果養(yǎng)老年金已經(jīng)領(lǐng)了三十年，四十年，領(lǐng)取的總金額，已經(jīng)遠遠超過了投保人所交保費的兩三倍。

然后在身故時，家人仍然可以領(lǐng)到一筆不少的補償。

不僅如此，它的現(xiàn)金價值還相當高。

我們拿它和它的上一代產(chǎn)品如意鑫享做一個對比。

可以看到，如意永享和如意鑫享一樣，在第六年就已經(jīng)回本。

如意永享的現(xiàn)金價值還比如意鑫享要高出一籌，領(lǐng)取的年金也比如意鑫享多六分之一左右。

如此高的現(xiàn)金價值正是如意永享創(chuàng)新身故責任的底氣。我們接著看。

二、創(chuàng)新身故責任

絕大多數(shù)養(yǎng)老年金險的身故責任在被保人領(lǐng)取完保障年限的養(yǎng)老年金后，就失效了，不能再留給家人一筆錢。

這相當于自己交的本金永遠留在了保險公司，大多數(shù)人很難接受。

而如意永享對身故責任進行了一次革新，它的身故責任分為三個階段。

第一階段：首個養(yǎng)老金領(lǐng)取日前身故。這種情況下，會給付已交保費和現(xiàn)金價值的較大者。

第二階段，養(yǎng)老金保證領(lǐng)取年限期間身故。這種情況下，會賠付當前現(xiàn)金價值和所剩的應賠付的保證領(lǐng)取養(yǎng)老金的較大者。

第三階段，養(yǎng)老金保證領(lǐng)取年限后身故。這種情況下，會賠付當前的現(xiàn)金價值。

是不是看著有點頭暈？

不要管文字，我們直接看它的賠償金額。

假設35歲女性，每年交5萬，交3年，到60歲領(lǐng)：

這么看，如意永享的身故金在絕大部分年份就等于現(xiàn)金價值。

而如意永享在第六年就度過封閉期，現(xiàn)金價值的增長速度非?？欤虼松砉实馁r付力度可以保證。

三、靈活加減保

傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金險一般不會選擇減保，因為它的現(xiàn)金價值相對低，回本周期長，減保取現(xiàn)，損失太大。

但如意永享回本快，現(xiàn)金價值高，因此即使中途減保，也不會損失太多預期收益。

又因為如意永享性質(zhì)上屬于養(yǎng)老年金險，因此，沒有年限和每年最多20%保額的限制，只要減保后的最低保費高于1000元即可。

如意永享的加保規(guī)則，也非常寬松。

保單生效2年后且在繳費期內(nèi)，每年可以加20%保額對應的保費金額。加保部分仍按被保險人投保時的年齡計算，但需補交相關(guān)費用。

這意味著什么呢？如果孩子因為教育，結(jié)婚等等原因，臨時需要活動資金，完全可以從如意永享里取出一筆錢先用。

等經(jīng)濟寬裕之后，可以再把錢放回去，收益還是按照同樣的利率計算。

當然，這個產(chǎn)品也有一些不夠普適的點。

比如健康告知有12條，差不多和重疾險的要求一樣。

再比如對不同地區(qū)的投保會區(qū)別對待。

但這些都算是小問題，整體來看，不影響大多數(shù)人的購買。

如果您還有什么想了解的，可以回復“如意”，我們會盡力幫您解答。

02

如意永享的收益如何？

我們主要分封閉期，養(yǎng)老年金，現(xiàn)金價值和身故金四個部分來看。

這也是一款產(chǎn)品最重要的四個數(shù)據(jù)：

買完產(chǎn)品，多久能回本？

領(lǐng)錢的時候，一年能拿多少錢？

退保的時候，一共能拿多少錢？

身故的時候，能給家人留多少錢？

先看封閉期。

既然前面說，如意永享的封閉期比一般的養(yǎng)老年金險要短，那么和增值終身壽相比呢？

我們拿一款近期將要下架的優(yōu)質(zhì)增值終身壽金玉滿堂2.0，和一款普通養(yǎng)老年金險養(yǎng)多多3號，來和如意永享比較。

可以看到，金玉滿堂2.0和如意永享在第6年就已經(jīng)回本，而一般的養(yǎng)老年金險養(yǎng)多多3號要14年才能回本。

金玉滿堂2.0，本身在增額終身壽里已經(jīng)是回本較快的產(chǎn)品了，而如意永享能和它的速度相當，已經(jīng)證明了產(chǎn)品的優(yōu)秀。

再看現(xiàn)金價值對比。

可以看到，如意永享的現(xiàn)金價值相當高，在第6年后幾乎全程領(lǐng)跑，壓過金玉滿堂2.0和養(yǎng)多多3號。

然后來看年金比較。

如意永享相比于養(yǎng)多多3號和百歲人生（福享版）這些高領(lǐng)取的年金險，截至85歲，要少領(lǐng)取20萬。

在年金給付上，如意永享不算出色。

最后我們來看身故金。

前面提到，如意永享創(chuàng)新了身故金責任。那么，它的身故金是否始終能保持優(yōu)勢？

可以看出，如意永享的身故金一直是最高的，而且身故責任終身有效。

如果想要給自己測算一下，可以留言“如意”，有專業(yè)規(guī)劃師幫您一對一咨詢。

03

如意永享怎么用？

從上面的分析中，我們可以看到，如意鑫享在領(lǐng)取前現(xiàn)金價值增長快，封閉期短，表現(xiàn)還要強于增額終身壽產(chǎn)品。

但開始領(lǐng)取后，如意鑫享的領(lǐng)取年金不太突出，身故金的創(chuàng)新效果不錯。

所以我們推薦把這款養(yǎng)老年金作為一款家庭的靈活儲備金，用來解決可能出現(xiàn)的資金周轉(zhuǎn)問題。

為了更好地發(fā)揮它現(xiàn)金價值增長快的優(yōu)勢，可以把投保對象設成孩子，既作為自己的養(yǎng)老金，也是孩子的教育金或者彩禮錢。

如果您還有什么想了解的，可以回復“如意”，我們會盡力幫您解答。

04

寫在最后

既然對增額終身壽的監(jiān)管逐漸收緊，那么就把增額終身壽當成養(yǎng)老年金來賣。

這就是如意永享這款產(chǎn)品的設計思路。

它既有增額終身壽的高現(xiàn)金價值，也有養(yǎng)老年金的終身保障。

看得出來，信泰人壽想把這款產(chǎn)品做的面面俱到，同時搶占增額終身壽和養(yǎng)老年金險的市場。

今后國家金融監(jiān)督總局還會不會讓這種鉆空子的產(chǎn)品上市，誰也不好說。因此，最好的購買時機就是現(xiàn)在。

如果您還有什么想了解的，可以回復“如意”聯(lián)系我們，有專業(yè)的規(guī)劃是提供一對一咨詢。