新的一年，新的期待。

有朋友拿到年終獎(jiǎng)，想給自己和家人做足保障，以新的面貌重新出發(fā)。

如果身體條件可以，二師姐建議人手一份重疾險(xiǎn)。

萬一不幸得了重疾或者中輕癥，符合理賠要求的話，重疾險(xiǎn)能直接賠付一筆幾十萬、上百萬的理賠金，這筆錢怎么花，可以自己決定。

01

1、重疾險(xiǎn)是什么？

重疾險(xiǎn)是一旦確診合同約定的疾病，符合理賠條件，保險(xiǎn)公司就直接賠一筆錢。

一般是買多少保額，保險(xiǎn)公司就一次性賠給你多少錢。

如果含額外賠付功能，還能多賠不少錢。

比如2022年二姐團(tuán)隊(duì)協(xié)助的一起理賠：

劉女士給孩子投保了80萬的媽咪保貝重疾險(xiǎn)，還附加了特定少兒疾病及罕見疾病保障。

2022年她女兒不幸確診了急性淋巴性血液病，屬于少兒特疾可以賠付2倍保額，保險(xiǎn)公司就一次性賠付了160萬。

拿到這160萬，劉女士想怎么花都可以，保險(xiǎn)公司管不了。

可以用來給孩子治病用，也可以用來彌補(bǔ)劉女士照顧孩子期間產(chǎn)生的誤工費(fèi)，還能用來支付孩子出院后的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用。

所以買重疾險(xiǎn)有個(gè)關(guān)鍵，就是保額要足。

保額要足以覆蓋掉醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi)，不至于一場(chǎng)病毀了一個(gè)家。

2、如何挑選重疾險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)看似花樣繁多，但我整理后其實(shí)它的保障主要有這八塊：

前面的七大保障，我都給大家詳細(xì)介紹過，可以看這篇文章：6月大盤點(diǎn)！最便宜的重疾險(xiǎn)來了。

結(jié)合我們的理賠數(shù)據(jù)，今天我再補(bǔ)充一條：

投保人豁免，可以視情況加上。

被保人，是保單保護(hù)的人。

投保人，是花錢買下保單的人。

目前的重疾險(xiǎn)，基本上都自帶被保人豁免，可選投保人豁免。

比如剛剛過去的2022年，我們協(xié)助了一起理賠：

①徐女士在2019年，給自己投保了50萬保額的健康保2.0重疾險(xiǎn)。

②2020年的時(shí)候，又作為投保人給孩子投保了一份媽咪保貝重疾險(xiǎn)，還加上了投保人豁免。

結(jié)果徐女士在2022年不幸確診甲狀腺乳頭狀癌，因符合條件健康保2.0一次性賠付了50萬。

同時(shí)還觸發(fā)了媽咪保貝的投保人豁免，以后孩子的媽咪保貝重疾險(xiǎn)不用再交費(fèi)，但保單繼續(xù)生效。

萬一孩子以后出險(xiǎn)了，可以正常賠付。

可以看到保費(fèi)豁免功能還是非常實(shí)用的，至于要不要加上呢？

主要看加上后，價(jià)格貴不貴。

比如給0歲寶寶，投保50萬保額的慧馨安2022，保終身，30年交。

給孩子加上投保人豁免，每年只多花一百多塊錢，就值得加上。

3、重疾險(xiǎn)是確診即賠的？

避免大家買錯(cuò)重疾險(xiǎn)，也科普一個(gè)誤區(qū)，重疾險(xiǎn)并不都是確診就賠的。

我們以銀保監(jiān)規(guī)定的28種重大疾病+3種輕癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)為例看看：

主要有這三種理賠情況：

• 確診即賠，4種

• 實(shí)施了約定的手術(shù)，6種

• 經(jīng)過了約定的時(shí)間或病情達(dá)到了約定的狀態(tài)，21種

上面的理賠案例里，劉女士孩子確診了白血病，徐女士確診了甲狀腺癌，都屬于癌癥，所以才確診就賠了。

但有些疾病需要實(shí)施了約定的手術(shù)，有些需要經(jīng)過了約定的時(shí)間或病情達(dá)到了約定的狀態(tài)。

比如高發(fā)的腦中風(fēng)后遺癥：

不僅要等疾病確診180天后，遺留的后遺癥還要至少滿足下面三種狀態(tài)里的一種：

（1）一肢（含）以上肢體肌力 2 級(jí)（含）以下

（2）語言能力完全喪失，或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙

（3）自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常

所以不要誤以為重疾險(xiǎn)是得病了，就能賠錢。

出險(xiǎn)后想要快點(diǎn)拿到理賠，首先要買對(duì)保險(xiǎn)。

其次是出險(xiǎn)后及時(shí)聯(lián)系我們，讓專業(yè)的理賠專員協(xié)助你理賠。

02

聊完了重疾險(xiǎn)挑選策略，我今天還根據(jù)保障責(zé)任由基礎(chǔ)到全面，挑選出這3款高性價(jià)比的成人重疾險(xiǎn)。

1、如果你預(yù)算少，追求性價(jià)比，首選達(dá)爾文7號(hào)。

達(dá)爾文7號(hào)的必選保障性價(jià)比非常高，主要有這四部分：

一是110種重病，賠付1次，賠付100%基本保額。

二是35種中癥，最多賠付3次，每次賠付60%基本保額。

三是40種輕癥，最多賠付4次，每次,賠付30%基本保額。

四是自帶被保人豁免，首次賠付輕癥，中癥或重疾，以后不用再交保費(fèi)，保障依然有效。

投保50萬保額，保終身，30年繳費(fèi)：

30歲男性每年5250塊錢，30歲女性每年只要4885塊錢。

達(dá)爾文7號(hào)不僅基礎(chǔ)保障便宜，還有兩種情況比投保其他重疾險(xiǎn)能多賠錢：

（1）等待期內(nèi)確診輕癥或中癥，僅該疾病保障終止，其他中輕癥保障繼續(xù)有效。

很多重疾險(xiǎn)遇到這種情況，直接終止所有的輕癥保障，更嚴(yán)格的是直接終止合同。

（2）重疾理賠后，非同組的輕癥和中癥責(zé)任不終止，繼續(xù)理賠。

市面上大多單次賠付重疾險(xiǎn)，一旦重疾賠付過，合同就終止了。

輕癥和中癥保障，也會(huì)一起結(jié)束。

達(dá)爾文7號(hào)重疾理賠后，90天后再次確診非同組輕癥或中癥，還可以繼續(xù)理賠。

另外達(dá)爾文7號(hào)的可選保障也非常豐富：

我以30歲男女為例，測(cè)算了投保50萬保額，保終身，30年繳費(fèi)情況下的花費(fèi)。

大家根據(jù)自己的預(yù)算和需求，來選擇自己需要的額外保障。

2、如果你有預(yù)算，想要加強(qiáng)癌癥保障，選擇達(dá)爾文7號(hào)或達(dá)爾文6號(hào)。

（1）達(dá)爾文7號(hào)癌癥多次賠付的優(yōu)勢(shì)是——輕度癌癥和原位癌也能賠。

以往的重疾險(xiǎn)，癌癥多次賠付都只賠重度癌癥，比如達(dá)爾文6號(hào)和守衛(wèi)者5號(hào)都是。

達(dá)爾文7號(hào)除了重度癌癥能賠付二次，而且能賠付120%保額。

還新增了輕度癌癥和原位癌兩種輕癥可以賠一次，賠付30%保額。

達(dá)爾文7號(hào)的癌癥賠二次不僅有機(jī)會(huì)多賠錢，還非常便宜。

30歲男女，每年只需要多花一千塊錢左右，就能獲得50萬保額，保終身。

有家族癌癥史的朋友，這項(xiàng)非常值得加上。

（2）達(dá)爾文6號(hào)癌癥多次賠付的優(yōu)勢(shì)是——可以無限賠。

分兩種情況進(jìn)行賠付：

情況一：非癌癥→癌癥，180天間隔期。

如果首次確診的重疾不是癌癥，180天后得了癌癥，賠100%保額。

情況二：癌癥→癌癥，3年間隔期

如果首次重疾是癌癥，3年后癌癥持續(xù)、新發(fā)、復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移，賠100%保額。

如果又過了3年，癌癥又新發(fā)或轉(zhuǎn)移了，再賠100%保額。

以后每隔3年癌癥能再賠一次，沒有次數(shù)限制。

不過一般賠二次、三次就夠用了，不用貪多。

如果投保50萬保額，保終身，30年交：

加上癌癥無限賠，30歲男女一年也只貴了一千多塊錢，性價(jià)比太高了。

達(dá)爾文6號(hào)的必選保障也有兩處能多賠錢：

一是30歲前特定重疾額外賠。

如果在30歲前，不幸確診白血病等20種特定重疾，可以雙倍賠付。

比如買50萬保額，不幸在30歲前確診了白血病，可以賠100萬。

二是60歲前首次確診重疾，重疾責(zé)任有機(jī)會(huì)賠二次，保額還會(huì)增長(zhǎng)。

首次確診重疾符合理賠條件，達(dá)爾文6號(hào)是賠100%保額。

如果是60歲前首次確診重疾符合條件理賠了，還可以賠第二次，1年的間隔期也非常短。

重疾保額第二年開始逐年恢復(fù)，每滿一年恢復(fù)20%保額，直到恢復(fù)到100%。

3、如果你預(yù)算充足，想要保障全面，首選多次賠付重疾險(xiǎn)守衛(wèi)者5號(hào)。

如果擔(dān)心萬一哪天不幸得了重疾，理賠過一次后會(huì)裸奔。

可以選擇守衛(wèi)者5號(hào)這樣的多次賠付重疾險(xiǎn)，重疾賠付過一次后合同依然有效。

過了間隔期后，其他疾病還可以繼續(xù)賠2次、3次...

守衛(wèi)者5號(hào)的優(yōu)勢(shì)是，重疾不僅不分組，最多能賠6次。

它的重疾保額還會(huì)長(zhǎng)大，最多能賠900%保額。

如果首次得了重疾，是賠付100%保額、現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)三者最大的。

之后再次發(fā)生重癥，每次保額都會(huì)遞增20%，最高增長(zhǎng)到200%。

每次的間隔期只有365天，也非常友好。

投保50萬保額，重疾最多能賠450萬。

如果只選必選保障，是目前多次賠付重疾險(xiǎn)的性價(jià)比之選。

投保50萬保額，保終身，30年交：

30歲男性一年只要6620元，30歲女性一年只要6045元。

4、如果你身體有異常，首選核保寬松的超越1號(hào)。

快過年了，不少人會(huì)帶著父母一起去體檢。

體檢時(shí)萬一檢查出健康異常，比如血紅蛋白異常、尿酸升高、結(jié)節(jié)、乙肝等，就會(huì)影響買保險(xiǎn)。

超越1號(hào)的優(yōu)勢(shì)是對(duì)常見的高發(fā)疾病核保非常寬松：

就拿投保困難的甲狀腺癌來說，也有機(jī)會(huì)投保，現(xiàn)在還放寬了投保條件。

如果得的是甲狀腺乳頭癌或甲狀腺濾泡狀癌，手術(shù)后滿6個(gè)月，近半年已經(jīng)復(fù)查甲狀腺超聲，而且沒有異常，就可以除外承保。

也就是不保甲狀腺惡性腫瘤及其原位癌、甲狀腺手術(shù)及其并發(fā)癥。

但其他疾病還正常保障，不會(huì)有影響。

得了甲狀腺癌，很多重疾險(xiǎn)是直接不讓投保。

超越1號(hào)只是不保甲狀腺癌，已經(jīng)非常友好了。

我試了，超越1號(hào)的智能核保體驗(yàn)也很好。

有上面相關(guān)健康異常的朋友，可以手動(dòng)試試智能核保，不會(huì)留下記錄。

不過超越1號(hào)自帶身故責(zé)任，比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)要略貴，適合預(yù)算充足的朋友。

所以2023年，成年人的重疾險(xiǎn)可以這么選：

03

孩子的重疾險(xiǎn)真是又好又便宜，我建議一步到位選擇保終身。

最終挑選出3款高性價(jià)比的少兒終身重疾險(xiǎn)：

1、孩子保障全面，性價(jià)比高的首選：慧馨安2022。

它的必選保障就非常優(yōu)秀，除了重、中、輕癥這些必備的基礎(chǔ)保障，少兒特疾和罕見疾病還可以額外賠付120%-200%保額。

首先是20種少兒特疾，比如白血病、嚴(yán)重癲癇等額外賠120%保額。

其次是10種罕見疾病，額外賠200%保額。

買50萬保額，最高能賠付150萬。

保費(fèi)卻非常便宜，給0歲孩子投保50萬保額，保終身，30年交，一年只要一千多塊錢。

它的少兒特疾還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)：整個(gè)保障期都有效。

其他兩款產(chǎn)品都有時(shí)間限制，大黃蜂7號(hào)30歲前才額外賠，小飛象前30年才額外賠。

如果想給孩子更全面的保障，慧馨安2022的可選保障不僅豐富，保費(fèi)還很便宜。

比如給0歲寶寶，投保50萬保額，保終身，30年交：

加上前30年重、中、輕癥額外賠，分別額外賠25萬、15萬、5萬，一年只貴了75塊錢。

加上重疾最多賠四次，一年只貴了兩三百塊錢。

重疾不分組賠4次，每次都能多賠錢。

買50萬保額，第一次確診重疾符合理賠條件，?少兒特疾、罕見疾病額外賠?前30年重疾額外賠，最多能賠175萬。

第二次重疾賠60萬，第三次賠70萬，第四次賠80萬。

加上投保人豁免，一年只貴了一百多塊錢，以后又有機(jī)會(huì)不交保費(fèi)，孩子依然有保障。

2、想要給孩子投保高保額，可以補(bǔ)充：大黃蜂7號(hào)。

不少父母想和劉女士一樣，給孩子投保80萬，甚至100萬保額的重疾險(xiǎn)。

可重疾險(xiǎn)一般都有免體檢保額限制，比如目前性價(jià)比的首選慧馨安20220，0-3歲最高只能投保50萬保額。

如果想給孩子投保高保額，要怎么做呢？

我建議投保50萬保額的慧馨安2022，再投保一份大黃蜂7號(hào)。

大黃蜂7號(hào)的少兒特疾保障雖然有期限限制，前30年重疾額外賠也是必選的。

但它這三點(diǎn)非常優(yōu)秀：

一是保費(fèi)便宜。

不管是保30年定期，還是保終身保費(fèi)都很便宜，非常適合用來補(bǔ)充保額。

二是前30年，重疾額外賠的多。

大黃蜂7號(hào)前30年，重疾額外賠60%保額。

這點(diǎn)比慧馨安2022額外賠的多，慧馨安2022是額外賠50%保額。

三是中、輕癥一起共賠6次。

中、輕癥一起共賠6次，理賠更自由，也有機(jī)會(huì)賠更多。

想給孩子投保高保額的寶爸寶媽們，可以選擇50萬慧馨安2022+50萬大黃蜂7號(hào)。

3、如果孩子有健康問題，首選小飛象。

小飛象對(duì)部分健康問題，核保非常寬松。

比如孩子常見的早產(chǎn)(出生孕周<37周)問題：

孩子出生時(shí)滿36周，兒保資料檢查無異常、無并發(fā)其它疾病，就可以正常投保小飛象。

大黃蜂7號(hào)還要求，孩子出生時(shí)沒有其他疾病或并發(fā)癥，而且已經(jīng)痊愈滿3個(gè)月。

再比如孩子手足口病投保：

小飛象已經(jīng)完全治愈滿1個(gè)月，沒有相關(guān)并發(fā)癥或后遺癥，就有機(jī)會(huì)正常投保。

大黃蜂7號(hào)需要已經(jīng)完全治愈滿3個(gè)月，才有機(jī)會(huì)正常投保。

慧馨安2022已經(jīng)完全治愈滿1個(gè)月，只有機(jī)會(huì)除外投保。

另外小飛象還支持人工預(yù)核保，不會(huì)留下核保記錄。

如果孩子因?yàn)榻】祮栴}無法投保慧馨安2022和大黃蜂7號(hào)，先別放棄，試試小飛象。

總結(jié)一下，2023年的少兒重疾險(xiǎn)可以這么選：

04

今年二姐團(tuán)隊(duì)協(xié)助理賠金額最多的險(xiǎn)種，就是重疾險(xiǎn)。

雖然重疾險(xiǎn)每年的保費(fèi)比其他保障類產(chǎn)品貴，但作為一次性給付的保大病產(chǎn)品，一旦用上性價(jià)比就非常高。

比如劉女士孩子確診白血病后，一次性拿到160萬賠償金，這筆錢由自己支配，可以解決大病后的很多問題。

重疾險(xiǎn)是家庭必備的險(xiǎn)種，如果你配置的時(shí)候還是有疑問，可以預(yù)約顧問，免費(fèi)1v1咨詢。