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前不久，瑞豐銀行發(fā)布了A股上市銀行首份半年度業(yè)績(jī)快報(bào)。報(bào)告顯示，2023年1至6月，瑞豐銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入18.92億元，同比增長(zhǎng)8.18%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)7.3億元，同比增長(zhǎng)16.8%。

官網(wǎng)顯示，瑞豐銀行總部位于浙江省紹興市，是浙江省首批改制成立的農(nóng)商行，前身為紹興縣信用聯(lián)社。2021年6月，瑞豐銀行成功登陸上交所主板，成為浙江省首家上市農(nóng)商銀行。

規(guī)模指標(biāo)上，截至2023年6月末，瑞豐銀行總資產(chǎn)1899.10億元，較年初增長(zhǎng)18.97%；總貸款1117.79億元，較年初增長(zhǎng)8.63%；總存款1427.14億元，較年初增長(zhǎng)15.40%。

資產(chǎn)質(zhì)量上，瑞豐銀行不良貸款率0.98%，較年初下降0.10個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率298.94%，較年初上升18.44個(gè)百分點(diǎn)。

近年來(lái)，瑞豐銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)穩(wěn)增。財(cái)報(bào)顯示，瑞豐銀行2018—2022年的總資產(chǎn)為1049億、1099億、1296億、1369億、1596億，營(yíng)業(yè)收入為26.41億、28.6億、30.09億、33.1億、35.25億，凈利潤(rùn)分別為10.54億、11.2億、12.95億、15.51億。

營(yíng)收上漲主要受利息凈收入影響，瑞豐銀行2018年—2022年的利息凈收入分別為22.52億、26.71億、29.82億、29.96億、31.88億，連續(xù)5年上漲。利息收入增長(zhǎng)的同時(shí)，息差卻在逐年下降。

2020—2022年瑞豐銀行凈息差分別為2.51%、2.34%、2.21%，增速分別為0.05%、-0.17%、-0.13%；凈利差為2.27%、2.24%、2.1%，增速分別為-0.09%、-0.03%、-0.14%。兩大指標(biāo)均呈下降趨勢(shì)。

從貸款結(jié)構(gòu)上看，個(gè)貸占比較高。2020—2022年貸款總額為766.29億、850.34億、1028.96億元，其中企業(yè)貸款分別為249.95億、303.90億、420.79億，占貸款總額的32.6%、35.7%、40.89%；個(gè)人貸款分別為479.11億、517.10億、531.26億，占貸款總額的62.52%、60.81%、51.63%。

個(gè)貸中，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款占比最高。有業(yè)內(nèi)人士分析，瑞豐銀行主要經(jīng)營(yíng)區(qū)域紹興市柯橋區(qū)地處我國(guó)經(jīng)濟(jì)活躍的長(zhǎng)三角地區(qū)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，存貸空間廣闊。另外，憑借著設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，瑞豐銀行將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)張至義烏市，烏市小商品經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，小微信貸需求比較多。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，瑞豐銀行2020-2022年間不良貸款余額為10.1億元、10.7億元、11.1億元，不良貸款余額增加，但整體貸款規(guī)模增加，緩釋了不良貸款率。瑞豐銀行不良貸款余額增加背后，藏有貸款管理不審慎的風(fēng)險(xiǎn)。

6月15日，瑞豐銀行發(fā)布關(guān)于董事、行長(zhǎng)辭職的公告，原行長(zhǎng)張向榮辭職。公開(kāi)資料顯示，從2022年8月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)紹興監(jiān)管分局核準(zhǔn)張向榮的瑞豐銀行行長(zhǎng)任職資格至其離職，張向榮任職期不滿一年。短短一年，瑞豐銀行就因各種問(wèn)題接到5張罰單。

具體來(lái)看，5張罰單中，有三張因“貸款管理不審慎”被紹興監(jiān)管分局處罰，其中兩張罰單還明確標(biāo)注“并最終形成不良”。

另外兩張罰單分別是因股東在本行借款余額超過(guò)其股權(quán)凈值但仍質(zhì)押股權(quán)，被紹興監(jiān)管分局罰款；因違反規(guī)定辦理結(jié)匯業(yè)務(wù)，被國(guó)家外匯管理局紹興市中心支局罰款。

張向榮離職后，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)再次公布了兩張紹興監(jiān)管分局行政處罰信息公開(kāi)表，信息顯示，瑞豐銀行銀存在經(jīng)營(yíng)性貸款管理不審慎、個(gè)人貸款管理不審慎等問(wèn)題，違反《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，合計(jì)處以罰款75萬(wàn)元。

根據(jù)貸款分類標(biāo)準(zhǔn)， 2020—2022年，瑞豐銀行的關(guān)注類貸款分別為12.43億、12.82億、14.95億，持續(xù)上漲，表明瑞豐銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍存壓力。