作者 | 王月

來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

時(shí)隔數(shù)年，支付寶借條重返江湖。

「鐳射財(cái)經(jīng)」獲悉，支付寶重新上線了打借條服務(wù)，用戶可以使用借條（信任牽）生成電子借條，向熟人發(fā)起借款。借條可根據(jù)用戶提交及確認(rèn)的借款信息，為用戶提供相應(yīng)借條電子簽約、電子簽名及電子證據(jù)保存的信息技術(shù)服務(wù)。

目前，支付寶借條已簽約近百萬次，單筆最高額度10萬，借款用途包含購房、購車、裝修、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及其他。租房合同功能尚未開放。

早在2015年，支付寶發(fā)布9.0版本時(shí)，就上線了借條功能，不久后又推出補(bǔ)借條功能，實(shí)現(xiàn)線下借條線上補(bǔ)。彼時(shí)，支付寶借條以熟人借貸、還錢提醒、到期自動(dòng)還款等服務(wù)優(yōu)勢(shì)，引起市場(chǎng)關(guān)注。“用支付寶打借條”，成為民間借貸一股潮流。

就在官方猛推、用戶瘋狂涌入之時(shí)，2016年4月，支付寶借條突然下線了。支付寶借條上線不到一年，詐騙團(tuán)伙利用它騙取了不少支付寶用戶的錢財(cái)，甚至在借條下線后，借條用戶維權(quán)風(fēng)波不斷。

如今借條回歸，支付寶也變得更加審慎。借條僅是信息存證平臺(tái)。支付寶表示，借條僅提供信息技術(shù)服務(wù)，不介入具體借款行為，無法確保出借人按約交付借款、借款人按時(shí)還款，也不承諾參與還款或追款。這也就是說，支付寶借條不會(huì)幫助出借人劃扣借款人的支付寶余額及綁定的銀行卡余額。

螞蟻鏈提供存證服務(wù)，信息不可篡改。如果邀約方指定通過可信聯(lián)盟鏈對(duì)電子合同進(jìn)行存證的，將由螞蟻區(qū)塊鏈提供可信存證相關(guān)服務(wù)。支付寶向螞蟻鏈同步簽約當(dāng)事人身份信息、合同文件名稱、簽約時(shí)間等信息，以便螞蟻鏈加密轉(zhuǎn)化并上傳至螞蟻鏈平臺(tái)進(jìn)行存證。

支付寶還提到，依法成立生效的借條具有法律效力。借條在本質(zhì)上是電子借款合同，是《民法典》《電子簽名法》認(rèn)可的合同形式。用戶在支付寶打借條前，需要填寫姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)，平臺(tái)會(huì)對(duì)信息進(jìn)行驗(yàn)證。

去年七月份，騰訊電子簽上線了一個(gè)名叫“小借條”的產(chǎn)品，這個(gè)服務(wù)在本質(zhì)上也是電子借條，用戶能通過它打借條、打欠條。騰訊電子簽與支付寶均扮演電子合同存證角色。

利率方面，支付寶借條模板限定了用戶約定的利率上限，上限依《民間借貸司法解釋（2020）》制定。當(dāng)前支付寶借條的年利率范圍上限為12%，與騰訊的小借條利率上限一致，低于現(xiàn)行民間借貸利率司法保護(hù)上限。

借條服務(wù)費(fèi)用方面，支付寶在借條服務(wù)協(xié)議中提到，在用戶使用借條服務(wù)發(fā)起簽約時(shí)，支付寶有權(quán)收取服務(wù)費(fèi)用。支付寶擁有制定及調(diào)整服務(wù)費(fèi)的權(quán)利，亦能從支付寶賬戶余額或其他資產(chǎn)中直接扣除服務(wù)費(fèi)用。

支付寶借條現(xiàn)在個(gè)人借款合同免費(fèi)用，騰訊小借條也是免費(fèi)使用，未來借條的用戶體量足夠大、功能完善后，不排除豐富服務(wù)鏈條，向用戶收取相關(guān)服務(wù)費(fèi)。

民間借貸市場(chǎng)廣闊，借貸服務(wù)線上化成為主流，服務(wù)熟人間借貸的借條商業(yè)模式也會(huì)迎來更加多元化的玩家。除了借貸寶等老牌玩家，騰訊、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也相繼入場(chǎng)。

從服務(wù)內(nèi)容看，依托電子簽技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的電子借條，與P2P網(wǎng)貸相比存在本質(zhì)上的不同，前者只是一個(gè)借貸信息存證和還款提醒服務(wù)平臺(tái)，并未設(shè)資金池，不具備信用中介角色，也不參與資金分配。

不過，流量、資金、活躍度達(dá)到節(jié)點(diǎn)時(shí)，借條也不失為巨頭流量變現(xiàn)的一個(gè)好生意。