1、

日本作為亞洲最發(fā)達的國家，國民的生活水平要領先中國不少。

但生活水平高意外地給日本人帶來了一個新的苦惱：老年人平均壽命太高，長時間“吃白食”，把養(yǎng)老金吃了個大窟窿。日本80、90后的年輕人可能領不到養(yǎng)老金了。

這不是危言聳聽，而是日本社會上下都很關心的問題。不但年輕人擔心自己領不到退休金，老人也抱怨現(xiàn)在發(fā)的退休金太少，趕不上物價飆升的速度。

有一位名古屋的老人75歲了，仍不敢退休，堅守在裁縫店，戴著老花鏡給客人做西服。老人嘆息一聲解釋道：他年輕的時候接手了家里的裁縫店，是個體戶。

沒有大企業(yè)給他交“補充養(yǎng)老金”，只交國家強制的“國民養(yǎng)老金”。等到現(xiàn)在退休了，一份養(yǎng)老金根本不夠用。勉強夠吃飯而已，想要維持過去的生活水平，只能繼續(xù)給別人做衣服。

別人問他打算什么時候退休？裁縫老人苦笑道：“入土的那天?！?/p>

年輕人則在擔心自己繳納的養(yǎng)老金被老人們“吃空”，后續(xù)沒有足夠的下一代來交養(yǎng)老金再來養(yǎng)自己了。

全球通行的養(yǎng)老金制度大都遵從于“現(xiàn)收現(xiàn)付”制，說通俗點就是“拆東墻補西墻”，直接把年輕人交的養(yǎng)老保險當作養(yǎng)老金發(fā)給老人。

如果一個國家出生率能維持在一個合理的水平，一代又一代的新人會不斷地給上一代輸送養(yǎng)老金。

可日本是出了名的低生育率國家，年輕人不愿意生了！“東墻”沒磚頭了，“西墻”也就補不上了，“拆東墻補西墻”的游戲玩不下去了。

數(shù)據(jù)顯示，日本年輕人供養(yǎng)老人的壓力巨大，平均2.3個年輕人養(yǎng)一個老人，而美國是6個年輕人養(yǎng)一個老人。

美國人養(yǎng)老壓力小是因為他們接受移民，本國人不生，有外國人來補充勞動力。驕傲的日本人從心底厭惡移民，他們寧愿使用機器人，也不歡迎外國人。

無奈之下，日本政府放了大招：既然民眾不愿意生，也不愿意接納移民。那么，為了維持養(yǎng)老金體系的運轉，只剩下一個辦法：延遲退休年齡。

2021年，日本人把退休年齡史無前例地推遲到了70歲！幸虧日本人平均能活到82歲，還有機會領取12年的養(yǎng)老金。

要換一個稍微窮點的國家，70歲退休時可以無縫銜接ICU了，直接省了所有養(yǎng)老金。

2、

日本人的養(yǎng)老問題在我們國家存在嗎？一項數(shù)據(jù)預測：2050年，我國養(yǎng)老金缺口將達11萬億。

從宏觀來看，近幾年已有個別省份，如黑龍江，出現(xiàn)了養(yǎng)老金發(fā)放困難的現(xiàn)象。黑龍江需國家發(fā)“補貼”，才能維持退休人員的基本養(yǎng)老保障。

黑龍江養(yǎng)老金不足的問題，本質上與日本類似。窮省留不住年輕人，年輕人全跑到北上廣打工去了，沒人給黑龍江交養(yǎng)老保險，黑龍江自然發(fā)不出錢來。北上廣等發(fā)達地區(qū)的養(yǎng)老金則非常充足。

前兩年，江浙滬的網(wǎng)友難以理解，黑龍江養(yǎng)老金有困難，為何要向江浙滬要錢補貼？首要理由是江浙滬養(yǎng)老金多，各省間都是兄弟，要相互支援。

其次是江浙滬是接收外來打工人群的大省，大部分來打工的人退休后還是要回到本省生活，不會在江浙滬定居。

但他工作時，把青春和養(yǎng)老金都留在了江浙滬，江浙滬無償占有了外省打工人的紅利，難道不該反哺這些流失勞動力的省份嗎？

單看個人的話，我國養(yǎng)老金替代率較低，僅為上班時工資的40%，而發(fā)達國家的養(yǎng)老金替代率一般可達70%。

發(fā)達國家的打工人退休后，生活質量不會有明顯地下降。我國養(yǎng)老金替代率與發(fā)達國家尚有較大的差距。

為此我國做了兩手準備：一手推遲了退休年齡，減緩少子化帶來的沖擊；一手開始嘗試多元化的養(yǎng)老方案。

推遲退休年齡，不必多說，和日本的情況相似，我們也是年輕人少老年人多。這里主要談談多元化養(yǎng)老。

一般情況下，我們的養(yǎng)老金有三個來源：第一個是具有強制性的社保，每月打工人會按照一定的工資比例繳納養(yǎng)老保險。

養(yǎng)老保險中的80%會被劃入社會統(tǒng)籌賬戶，直接發(fā)給現(xiàn)在的退休人員；20%會被劃入個人賬戶，跟著自己直至退休。

20%的個人賬戶具有“兜底”的作用，即使到了自己退休時，社會統(tǒng)籌賬戶錢不夠了，還有一份20%的個人賬戶兜底。

第二個是企業(yè)保險，由企業(yè)單獨為打工人購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，如同日本的“企業(yè)年金”屬于企業(yè)福利范疇，不具備強制性。

在我國，有這種福利的公司非常少，擁有企業(yè)養(yǎng)老保險的打工人僅占總數(shù)的5.8%。企業(yè)保險是值得未來大力推廣的養(yǎng)老方案，縱觀發(fā)達國家，無論日本還是美國的企業(yè)，都會利用額外的保險吸引人才。

第三個是個人養(yǎng)老保險。近幾年，我國一直在探索個人養(yǎng)老保險體系，鼓勵一些條件允許的打工人嘗試自己購買商業(yè)保險公司的養(yǎng)老產品，作為社保養(yǎng)老金的補充。

3、

養(yǎng)老金短缺，不是中國或日本獨有的問題。歐美發(fā)達國家都曾被養(yǎng)老金短缺困擾過，但歐美國家有個先天優(yōu)勢，他們愿意接受移民。

德國有500萬土耳其人，法國有800萬非洲人，加上東歐跑來的移民，可以迅速彌補勞動力的不足，繼續(xù)“拆東墻補西墻”。

有些人嘲笑法國人搞了一堆非洲人來法國，說黑人移民到法國后，只知道吃福利和生孩子，把法國掏空。

這種看法很膚淺。法國人把黑人移民搞過來，最重要的目的就是讓他們生孩子，一對夫妻在法國生五個孩子，意味著法國多了五個勞動力，多了五個交養(yǎng)老保險的人。

中國人一提起貧窮，會本能地把它和人口多聯(lián)系在一起。很多中國人認為，我們窮的根本原因是人太多了。

這種觀點說對了一半，如果一個國家絕大部分的人是文盲，無法從事工業(yè)生產，只靠土地吃飯，那人越多會越窮。

但如果一個國家的人都接受過教育，素質非常高，那人會變成人力資本，對國家的發(fā)展非常重要。

比如印度，13億人8億文盲，人口是印度發(fā)展的負擔；日本，1億多人，全部接受過教育，人口是日本發(fā)展的核心競爭力。

印度多生一個人，意味著多一張吃飯的嘴；日本多生一個人，意味著多一份消費力，多一份養(yǎng)老金，多一份勞動力。兩者是完全不一樣的概念。

真正面臨養(yǎng)老危機的是東亞國家。東亞是原住民大陸，自古沒有接納移民的習慣，文化上更具保守性。日本是亞洲最早發(fā)達起來的國家，所以他們第一個面對生育率下降帶來的養(yǎng)老金短缺的問題。

等中國成為發(fā)達國家后，大概率要面對和日本一樣的狀況，那時候我們該如何抉擇？是歡迎移民或是另尋新路？

作者：江左佑安