不變則亡，區(qū)域性銀行正處在一個(gè)十字路口！

過(guò)去幾年間，幾乎所有銀行都投身到普惠金融以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大潮中，但是我們發(fā)現(xiàn)，區(qū)域性銀行ROE水平出現(xiàn)了明顯的分化，優(yōu)秀銀行盈利能力與平庸者的差距正在明顯擴(kuò)大。

平庸者盲目“跟風(fēng)”，而那些做得好的銀行卻懂得如何“破風(fēng)”。

很多研究和實(shí)戰(zhàn)都表明，在長(zhǎng)跑、賽車、自行車比賽中，行進(jìn)在一個(gè)集團(tuán)中間，可以最大限度的減小風(fēng)阻，體育術(shù)語(yǔ)叫做“破風(fēng)”。如果用特制的汽車“破風(fēng)”，自行車也可以騎到296千米/小時(shí)！

過(guò)去幾年盈利能力始終位于行業(yè)前列的好銀行，既不是規(guī)模最大的銀行，也不是增長(zhǎng)最快的銀行，而是最懂“破風(fēng)”的銀行。

謀定而動(dòng):做好頂層規(guī)劃 用基礎(chǔ)客戶做好壓艙石

2016年，某東部地區(qū)頭部城商行拉開(kāi)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的序幕。在開(kāi)展數(shù)字化之前，該行沒(méi)有急于上馬各種“高大上”的技術(shù)產(chǎn)品，反而是靜下心來(lái)做規(guī)劃。

規(guī)劃更好地平衡長(zhǎng)期目標(biāo)和短期收益之間的關(guān)系，既可以避免急功近利，又可以避免長(zhǎng)期沒(méi)有效果而導(dǎo)致內(nèi)部轉(zhuǎn)型信心的喪失。

該行認(rèn)為，擁抱變革是一件為未來(lái)謀增量的事情，是一種主動(dòng)進(jìn)攻。而進(jìn)攻之前，要穩(wěn)固好自己的壓艙石。與實(shí)力強(qiáng)勁的大行、靈活性十足的小行相比，自身?yè)碛械膬?yōu)勢(shì)就是“地利”和“人和”，即龐大的本地客群和長(zhǎng)期形成的良好口碑。

該行堅(jiān)持本源思維，明確打造“輕新精合”品質(zhì)銀行的發(fā)展理念，致力于更合適的場(chǎng)景賦能，建立以客戶為中心的服務(wù)體系，篩選出若干客戶群體作為基礎(chǔ)客戶和核心客戶，將其培養(yǎng)成穩(wěn)定發(fā)展的壓艙石。

進(jìn)而，確定了“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”與“客戶驅(qū)動(dòng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式。

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)：在市場(chǎng)營(yíng)銷、銷售、客戶服務(wù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)業(yè)務(wù)線和領(lǐng)域加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用，打造本行獨(dú)具的核心競(jìng)爭(zhēng)力以及自主風(fēng)控能力。

客戶驅(qū)動(dòng)：將客戶置于銀行服務(wù)的中心位置。差異化服務(wù)才是未來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的藍(lán)海，而客戶驅(qū)動(dòng)才是差異化競(jìng)爭(zhēng)中至關(guān)重要的出發(fā)點(diǎn)。

廣納百川:數(shù)字化創(chuàng)新，聯(lián)合多方力量“破風(fēng)而行”

與其他銀行選擇的路線不同，該行借勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等生態(tài)快速發(fā)展契機(jī)，進(jìn)一步拓展外部數(shù)據(jù)應(yīng)用合作，拓展應(yīng)用場(chǎng)景、產(chǎn)品線，提升與平臺(tái)的聯(lián)合運(yùn)營(yíng)能力。同時(shí)，該行打破“網(wǎng)點(diǎn)+產(chǎn)品+人員”傳統(tǒng)模式束縛，改換賽道，通過(guò)“場(chǎng)景*平臺(tái)*體驗(yàn)”產(chǎn)生裂變效應(yīng)，快速縮小與標(biāo)桿銀行的差距，甚至實(shí)現(xiàn)“彎道超車”。

在渠道端，該行構(gòu)建了以智慧銀行、移動(dòng)Pad、移動(dòng)銀行為主的綜合一體的服務(wù)渠道。

在產(chǎn)品端，積極利用數(shù)字化技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，陸續(xù)推出了多項(xiàng)小額貸款的爆款產(chǎn)品，并很好地實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程線上化運(yùn)營(yíng)。在系統(tǒng)端，引入阿里云分布式架構(gòu)，進(jìn)一步夯實(shí)IT基礎(chǔ)。

在數(shù)據(jù)端，引入華為大數(shù)據(jù)平臺(tái)，創(chuàng)造統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理服務(wù)。

在生態(tài)端，先后與微眾銀行、美團(tuán)、螞蟻等頭部企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

在風(fēng)控端，則與行業(yè)內(nèi)的頭部智能風(fēng)控廠商同盾科技聯(lián)手，以客戶為中心，圍繞信貸場(chǎng)景客戶的全生命周期，推動(dòng)風(fēng)控各環(huán)節(jié)的模型化、數(shù)字化、智能化，并基于多維度的量化評(píng)估體系，更好地把控客戶的每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)識(shí)別的目標(biāo)。

阿里、華為、同盾等科技力量，形成了助力該行“破風(fēng)”的護(hù)衛(wèi)集團(tuán)軍。

革故鼎新:智能決策引擎，助力實(shí)現(xiàn)規(guī)模化*個(gè)性化

當(dāng)然，無(wú)論是渠道端、產(chǎn)品端、系統(tǒng)端還是風(fēng)控端的部署和創(chuàng)新，數(shù)字化創(chuàng)新的核心目標(biāo)就是如何在海量客戶群體中實(shí)現(xiàn)服務(wù)的個(gè)性化，即規(guī)?；?個(gè)性化。

只有當(dāng)滿足這兩個(gè)前置條件，“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念才能真正得以貫徹。而規(guī)模化與個(gè)性化本身互相之間存在著反方向的張力，尤其在風(fēng)控領(lǐng)域——決定整個(gè)客戶生命周期客戶體驗(yàn)的重要一環(huán)，這股反方向的張力一直是困擾該行乃至整個(gè)行業(yè)的重要問(wèn)題，該行決定借力風(fēng)控領(lǐng)域頭部的科技企業(yè)同盾科技“天策-決策引擎”，旨在快速提升智能分析與決策的能力。

同盾科技基于對(duì)行方需求的理解，利用人工智能、大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等前沿技術(shù)，研究開(kāi)發(fā)針對(duì)業(yè)務(wù)全流程的交易反欺詐、信貸風(fēng)控智能風(fēng)控系統(tǒng)。該系統(tǒng)將客戶作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的本源，協(xié)同行方在滿足客戶生命周期中全方位“需求”的基礎(chǔ)上，找到業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)和突破口，將策略及機(jī)器學(xué)習(xí)模型的應(yīng)用覆蓋銀行客戶的全生命周期流程，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的整體目標(biāo)。

整體規(guī)劃從該行當(dāng)前業(yè)務(wù)現(xiàn)狀以及未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展考慮，建設(shè)基于天策-決策引擎的智能風(fēng)控平臺(tái)，完成數(shù)據(jù)、特征、規(guī)則、模型于一體化應(yīng)用和管理的風(fēng)控體系建設(shè)，服務(wù)信貸業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)。該平臺(tái)可滿足對(duì)外部欺詐的檢測(cè)、識(shí)別、阻斷，快速識(shí)別欺詐行為、防范由欺詐風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的客戶資產(chǎn)損失及公司貸后的資產(chǎn)損失，大幅度提升了該行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

(1) 風(fēng)控平臺(tái)建設(shè)

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，充分運(yùn)用海量數(shù)據(jù)的處理能力，同盾協(xié)助該行建立了一個(gè)先進(jìn)的智能風(fēng)控平臺(tái)，包含風(fēng)險(xiǎn)決策、實(shí)時(shí)反欺詐、授信審批、數(shù)據(jù)分析建模、數(shù)據(jù)源管理、可視化展示等功能，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，形成風(fēng)控基礎(chǔ)資產(chǎn)，為信貸業(yè)務(wù)、交易風(fēng)控等方面提供風(fēng)控支撐服務(wù)。

天策-決策引擎通過(guò)可視化的決策流將業(yè)務(wù)審批流程串聯(lián)起來(lái)，行方風(fēng)控人員可依據(jù)業(yè)務(wù)需求自定義執(zhí)行流程，支持并行、串行、排他等形式，減少審核成本，縮短決策時(shí)間。同時(shí)，支持策略、模型的冠軍挑戰(zhàn)模式并提供相應(yīng)的對(duì)比分析報(bào)告，為規(guī)則及模型調(diào)優(yōu)提供數(shù)據(jù)支撐。系統(tǒng)自制的計(jì)算公式內(nèi)置幾十余種函數(shù)，無(wú)須代碼編寫(xiě)即可實(shí)現(xiàn)特征加工計(jì)算，極大提升了操作人員的使用效率。

(2) 風(fēng)控聯(lián)合建模

同盾科技協(xié)同行方通過(guò)聯(lián)合建模方式，完成多種貸款產(chǎn)品的風(fēng)控模型體系搭建，打造風(fēng)控量化的核心能力，形成信用風(fēng)控和交易反欺詐的通用能力體系。

同時(shí)，在明確該銀的個(gè)性化需求后，同盾根據(jù)其業(yè)務(wù)場(chǎng)景配合智能風(fēng)控工具，設(shè)計(jì)了智能化的模型應(yīng)用及自動(dòng)審批處理流程，內(nèi)容包括線上反欺詐部分、信用評(píng)分等多個(gè)部分。

線上反欺詐部分主要涵蓋單體和群體性欺詐事件。單體欺詐事件防范主要通過(guò)參照同盾“智察分”（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分），從人、事件、設(shè)備多個(gè)維度抓取特征模型，通過(guò)聯(lián)合建模實(shí)操方式構(gòu)建反欺詐模型。這一過(guò)程中，同盾提供建模環(huán)境、樣本變量、算法指導(dǎo)和調(diào)優(yōu)服務(wù)。

“壞人總是相似的”，團(tuán)伙在作惡的時(shí)候追求規(guī)?；б?，通常會(huì)同時(shí)操作許多設(shè)備進(jìn)行作弊，很多時(shí)候就避免不了有這樣那樣的相似性。對(duì)于群體性欺詐事件，同盾還與該行就知識(shí)圖譜技術(shù)的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行了探討。

在信用評(píng)分方面，主要通過(guò)構(gòu)建信用評(píng)分模型以及基于多頭指標(biāo)的客戶違約概率進(jìn)行預(yù)測(cè)。

信用評(píng)分模型方面，主要參照同盾“智信分”，通過(guò)高穩(wěn)定性、高覆蓋度、高多樣化等特點(diǎn)的數(shù)據(jù)源，構(gòu)建信用評(píng)分卡；通過(guò)聯(lián)合建模實(shí)操方式構(gòu)建評(píng)分模型。同盾同樣可提供建模環(huán)境、樣本變量、算法指導(dǎo)和調(diào)優(yōu)服務(wù)。

大道至簡(jiǎn):靈活易用，推動(dòng)敏捷機(jī)制的升級(jí)

馬斯克造火箭之所以讓人驚嘆，不僅在于其天馬行空的想象力，更在于敏捷開(kāi)發(fā)、快速迭代的驚人創(chuàng)舉，將造火箭這么一件重工業(yè)色彩濃厚的太空事業(yè)，變成像開(kāi)發(fā)一款程序一樣敏捷。

敏捷驅(qū)動(dòng)同樣是衡量銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有效與否的重要緯度。該行基于同盾天策-決策引擎構(gòu)建的智能風(fēng)控系統(tǒng)界面簡(jiǎn)潔，功能操作便利，易學(xué)易用，決策流方案部署95%以上實(shí)現(xiàn)配置化。

同時(shí)，天策-決策引擎內(nèi)置的決策流軌跡可實(shí)現(xiàn)各節(jié)點(diǎn)執(zhí)行全流程的100%可視化，決策結(jié)果報(bào)告內(nèi)容豐富且全面。以前，系統(tǒng)不可見(jiàn)、不能實(shí)時(shí)了解結(jié)果和運(yùn)行效果，現(xiàn)在，決策報(bào)告就像畫(huà)卷一樣鋪陳在業(yè)務(wù)人員面前，一目了然。

如此一來(lái)，智能風(fēng)控系統(tǒng)的使用門檻大大降低，幾乎變成一個(gè)人人可用的產(chǎn)品，這也為后續(xù)銀行的敏捷開(kāi)發(fā)奠定了擴(kuò)展基礎(chǔ)。

推波助瀾:為領(lǐng)先一步跨入數(shù)字化時(shí)代提供動(dòng)力

經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的建設(shè)與完善，該行基于天策-決策引擎的智能風(fēng)控平臺(tái)上線并在行內(nèi)推廣后，年服務(wù)客戶數(shù)近30萬(wàn)戶，年放款金額近60億元。通過(guò)數(shù)字化和智能化手段，使該行更加明確信貸場(chǎng)景的行業(yè)選擇與客戶準(zhǔn)入機(jī)制，并強(qiáng)化貸中風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)協(xié)同，提高貸后風(fēng)險(xiǎn)管理能力，進(jìn)一步防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效能。

截止2019年年末，該行資產(chǎn)總額超過(guò)萬(wàn)億，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)超66億元，不良貸款率為1.34%，比年初下降0.11個(gè)百分點(diǎn)。該行已經(jīng)躋身全國(guó)前列的區(qū)域性商業(yè)銀行，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各個(gè)切面上都取得了亮眼成績(jī)。

在自動(dòng)化、智能化幫助銀行完成內(nèi)外部數(shù)據(jù)價(jià)值提升的同時(shí)，同盾還為該行掌握獨(dú)立自主的全流程風(fēng)控能力奠定良好的技術(shù)基礎(chǔ)，從而讓區(qū)域銀行有能力真正實(shí)現(xiàn)為客戶提供差異化且風(fēng)險(xiǎn)可控的普惠金融服務(wù)，也為其領(lǐng)先一步跨入數(shù)字化和智能化時(shí)代提供動(dòng)力。

相得益彰:深化制度文化的交融

人才永遠(yuǎn)都是創(chuàng)造的原動(dòng)力。該行在業(yè)務(wù)推出之初，就有意著手培養(yǎng)和組建一支專業(yè)化、扁平化和柔性化的數(shù)字專業(yè)人才。而組建數(shù)字人才團(tuán)隊(duì)最快捷的路徑，無(wú)疑是與科技公司的交融。

鑒于項(xiàng)目安全要求，項(xiàng)目伊始，行方與同盾的一線人員就混編在一起。銀行與科技企業(yè)的并肩作戰(zhàn)，金融與科技的融合，就像是一種隱喻，從共用一張辦公桌，共吃同一份外賣開(kāi)始。

幾個(gè)月的相處，雙方不僅建立了濃厚的“革命友誼”，也在協(xié)同作戰(zhàn)中凝練出銀行和科技企業(yè)共同創(chuàng)新的方法論。在部署上線，后期的運(yùn)維工作，包括未來(lái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這些方法論都能為后續(xù)的協(xié)同工作注入靈魂，銀行與科技企業(yè)正在朝向命運(yùn)共同體的方向演進(jìn)。