3月30日上午，在民生銀行2021年業(yè)績會上，民生銀行董事長高迎欣表示，“2020至2022年，我們內(nèi)部確定為基礎(chǔ)夯實和業(yè)務(wù)調(diào)整期，在此期間，我們希望一方面夯實資產(chǎn)質(zhì)量，加快處置過去歷史遺留的不良資產(chǎn)，另一方面進行業(yè)務(wù)策略、結(jié)構(gòu)的優(yōu)化?！?/p>

高迎欣介紹，民生銀行研究制定了五年發(fā)展規(guī)劃（2021年-2025年），聚焦“民營企業(yè)的銀行、敏捷開放的銀行、用心服務(wù)的銀行”戰(zhàn)略定位。

2021年民生銀行業(yè)績究竟如何？經(jīng)濟日報發(fā)布了業(yè)績解讀稿件——“民生銀行年報顯示：整體經(jīng)營穩(wěn)中有進 重點領(lǐng)域持續(xù)向好”。事實果真如此嗎？小編帶大家一探究竟。

近日，開甲財經(jīng)收到民生銀行發(fā)來的短信顯示：“叮！您有一張消費貸款利率優(yōu)惠券已到賬，現(xiàn)在提款可享利率3.85%，點擊XX鏈接或登錄手機銀行-貸款專區(qū)即可查看優(yōu)惠詳情”。

小編打開民生銀行-貸款專區(qū)發(fā)現(xiàn)，民生銀行共有三款優(yōu)選貸款產(chǎn)品，分別為民生民易貸（最高額度30萬）、流水貸（最高額度50萬），以及個人質(zhì)押貸款（最高額度30萬）。其中，作為主推的民生民易貸，最高可貸額度20萬元，年利率（單利）低至5.45%。

小編嘗試申請民生民易貸，但頁面很快提示“很抱歉，您的貸款申請審核未通過。感謝您對民生銀行的關(guān)注與支持！”

發(fā)現(xiàn)沒有，民生銀行這是給其用戶群發(fā)了優(yōu)惠貸款的廣告。至于用戶能否申請到貸款額度，以及用戶能否申請到低息貸款，這個恐怕不在民生銀行的考慮考慮范圍之內(nèi)。畢竟，誰一天還不收幾條短信廣告，對吧？

表面上看，小編只是收到一條民生銀行的貸款廣告，但翻看該行剛剛披露的2021年業(yè)績報告，小編猛然發(fā)現(xiàn)，深陷“增長困境”的民生銀行，不得不開啟“以價換量”模式。

3月28日晚間，民生銀行公布了2021年年度業(yè)績報告。報告期內(nèi)，實現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤343.81億元，同比增加0.72億元，增幅0.21%；實現(xiàn)營業(yè)收入1688.04億元，同比減少161.47億元，降幅8.73%。

開甲財經(jīng)注意到，民生銀行在出現(xiàn)營業(yè)收入下降8.73%，歸屬于股東凈利潤上漲0.21%的情況下，及時下調(diào)了12位高管的薪酬。

注：數(shù)據(jù)來自民生銀行2020年、2021年財報，單位：萬元

盈利能力方面，民生銀行ROA（平均總資產(chǎn)回報率）和ROE（凈資產(chǎn)收益率）連續(xù)三年下降。數(shù)據(jù)顯示，2019-2021年，民銀行銀行ROA分別為0.87%、0.51%、0.50%；ROE分別為12.40%、6.81%和6.59%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至報告期末，該行不良貸款率和不良貸款余額呈現(xiàn)“ 一降一升”。其中，不良貸款率為1.79%，比上年末下降0.03個百分點；不良貸款總額723.38億元，比上年末增加22.89億元。

業(yè)績報告顯示，截至2021年末，民生銀行公司貸款和墊款余額為23043.61億元，占貸款總額56.96%，貢獻的利息收入為941.00億元；個人貸款和墊款余額17413.31億元，占貸款總額的43.04%，貢獻的墊款利息收入為958.64億元。

不難發(fā)現(xiàn)，民生銀行個人貸款和墊款余額更小，卻貢獻了更多的利息收入。

另一方面，截至2021年末，民生銀行公司貸款和墊款不良率為1.89%，而個人貸款和墊款不良率為1.65%，前者高于全行平均不良率1.79%，而后者低于全行平均不良率1.79%。

顯然，想要保持業(yè)績增長并控制不良率上升，民生銀行應(yīng)該發(fā)力個人貸款業(yè)務(wù)。

然而，根據(jù)民生銀行的分類，個人貸款分為小微貸款、住房按揭、信用卡透支，以及其他，不良貸款率分比為2.13%、0.26%、2.95%，以及0.94%。也就是說，民生銀行只能發(fā)展住房按揭和其他貸款業(yè)務(wù)。

值得注意的是，在房地產(chǎn)調(diào)控和新冠疫情的影響下，住房按揭貸款已不適合大規(guī)模擴張。數(shù)據(jù)顯示，2021年末，民生銀行住房按揭不良率上漲了0.04%，較2020年末上漲了18.18%。

綜上原因，民生銀行似乎也只能著力開展“其他貸款”。

根據(jù)民生銀行2021年業(yè)績報告說明，其他貸款包括綜合消費貸款、商用房貸款、汽車貸款等個人貸款。與此同時，該行將企業(yè)法人貸款由“個人貸款”調(diào)整至“公司貸款和墊款”列示。

再結(jié)合民生銀行的三款優(yōu)選貸款產(chǎn)品說明，即“民生民易貸-信用消費貸款”、“流水貸-商戶結(jié)算流水貸”、“個人質(zhì)押貸款-多種抵押貸款品種”可以確定，三款優(yōu)選貸款正是民生銀行將要發(fā)力的“其他貸款”。