來源：開甲財(cái)經(jīng)

近日，中國貨幣網(wǎng)公布的《永動(dòng)2022年第二期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券發(fā)行說明說》顯示，寧波銀行將發(fā)行今年第二期個(gè)人消費(fèi)信貸ABS，受托機(jī)構(gòu)為安徽國元信托，發(fā)行總金額為40億元。

公開資料顯示，寧波銀行成立于1997年4月10日，2007年7月19日成為國內(nèi)首家在深交所上市的城商行，目前設(shè)有16家分行，466家網(wǎng)點(diǎn)。截至2021年12月末，寧波銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模為653億元，個(gè)人消費(fèi)貸款不良規(guī)模5.35億元，個(gè)人消費(fèi)貸款不良率為0.81%。

發(fā)行說明書提示，如果借款人的履約意愿下降或履約能力出現(xiàn)惡化，貸款可能出現(xiàn)逾期，經(jīng)向借款人催討等程序后仍無法收回的信用損失將會(huì)給資產(chǎn)支持證券持有人帶來投資損失。

根據(jù)披露，借款人加權(quán)平均年收入13.70萬元，平均每月收入為1.14萬元/月。借款人加權(quán)平均收入債務(wù)比1.47，即如果借款人月收入1.14萬元，其每月要償還的債務(wù)為0.78萬元。值得注意的是，網(wǎng)上主流觀點(diǎn)認(rèn)為，個(gè)人負(fù)債率的比例在30%-50%為宜，而個(gè)人負(fù)債率超過50%，貸款機(jī)構(gòu)就會(huì)認(rèn)為你風(fēng)險(xiǎn)很大。

這是否意味著，寧波銀行這期入池資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很大？

中誠信國際、中債資信發(fā)布的評級報(bào)告顯示：寧波銀行個(gè)人消費(fèi)貸款以白領(lǐng)通為主，該產(chǎn)品是寧波銀行根據(jù)借款人信譽(yù)度及貢獻(xiàn)情況，向借款人提供一定額度的信用授信業(yè)務(wù)，在授信有效期和授信額度內(nèi)，借款人可根據(jù)需要，方便快捷地辦理信用貸款，此次入池的貸款產(chǎn)品種類為上述的白領(lǐng)通。

借款人年齡分布方面，借款人最小為24 歲，最 大為 55 歲。其中，借款人30歲以下（含30歲）余額占比4.49%，借款人30-40歲（含40歲）余額占比39.9%。據(jù)此計(jì)算，借款人40歲以下（含40歲）的余額占比為44.39%。

不過，上述評級報(bào)告顯示，貸款用途用于數(shù)碼產(chǎn)品消費(fèi)的余額占高達(dá)61.76%，這也意味著，至少有17.37%的余額借款人年齡在40歲以上。本期資產(chǎn)池總本金余額40億元，即6.95億元借款余額來自數(shù)碼消費(fèi)，且借款人年齡在40歲以上。

40歲以上的人，大多數(shù)人都已結(jié)婚成家，貸款用于購車、醫(yī)療、教育、旅游、裝修、婚慶都很好理解，但貸款用于數(shù)碼消費(fèi)，著實(shí)讓人有點(diǎn)意外。如果是數(shù)碼愛好者，40歲以上的人理論上也不需要分期消費(fèi)，況且本期資產(chǎn)池平均貸款年利率6.75%，并非是免息活動(dòng)而帶動(dòng)的分期消費(fèi)。

不止借款人年齡與貸款用途存在沖突的疑問，借款人貸款金額與貸款用途也讓人產(chǎn)生疑慮。

評級報(bào)告顯示，單筆貸款平均本金余額9.11萬元，單個(gè)借款人均本金余額16.81萬元，貸款用于數(shù)碼消費(fèi)的余額占比61.76%，貸款用于數(shù)碼消費(fèi)的筆數(shù)占比60.03%。

公開資料顯示，數(shù)碼產(chǎn)品包括：手機(jī)、電腦、相機(jī)、電視機(jī)、智能家電、錄音筆、掃描儀等電子產(chǎn)品。值得注意的是，市面上大多數(shù)數(shù)碼產(chǎn)品價(jià)格都是幾百元、幾千元，乃至幾萬元，只有專業(yè)級單反相機(jī)售價(jià)能達(dá)到10萬元。

從這個(gè)意義上來說，人均貸款本金余額16.81萬元，貸款用于數(shù)碼消費(fèi)的余額占比61.76%，著實(shí)讓人有點(diǎn)看不懂。

開甲財(cái)經(jīng)注意到，寧波銀行年內(nèi)已領(lǐng)到了5張罰單，累計(jì)罰款金額705萬元，多次因個(gè)人信貸問題被罰。

最近的一次處罰時(shí)間為7月22日，因涉及貸款“三查”不到位，信貸資金被挪用于購房、個(gè)人信貸資金被挪用于購買理財(cái)、個(gè)人信貸資金違規(guī)流入第三方證券存管賬戶、流動(dòng)資金貸款未按約定用途使用等違法違規(guī)行為，銀保監(jiān)會(huì)金華監(jiān)管分局對寧波銀行處于罰款145萬元。

5月6日，銀保監(jiān)會(huì)衢州監(jiān)管分局公布的行政處罰信息公開表顯示，寧波銀行衢州分行因貸款管理不到位，個(gè)人信貸資金被違規(guī)挪用，被罰款人民幣45萬元。

4月11日，寧波銀行因信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、違規(guī)向土地儲(chǔ)備項(xiàng)目提供融資、非標(biāo)投資業(yè)務(wù)資金支用審核不到位、房地產(chǎn)貸款授信管理不到位等多項(xiàng)違法違規(guī)，被罰220萬元。

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