有朋友找到我，讓幫忙看保單。她說(shuō)親戚買了一份保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保額51萬(wàn)，重疾保額50萬(wàn)。前幾年親戚患上重疾，符合條件賠付了50萬(wàn)。

后來(lái)病情又惡化了，人因此沒(méi)了。

家人一看保單，還有51萬(wàn)壽險(xiǎn)，就找保險(xiǎn)公司理賠，沒(méi)想到只賠1萬(wàn)。她知道這個(gè)事后，一看自己給老公也買了同樣的保單，就想找我問(wèn)問(wèn)什么情況。

01

這是她替老公買的保險(xiǎn)：

主險(xiǎn)是51萬(wàn)保額的終身壽險(xiǎn)，附加50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)。給30歲丈夫選擇的保終身，20年繳費(fèi)。其中51萬(wàn)終身壽險(xiǎn)，每年保費(fèi)9435元。

50萬(wàn)重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)4900元。她有疑問(wèn)，明明交了兩份錢(qián)，為什么其中一份只賠1萬(wàn)？

這種終身壽險(xiǎn)捆綁重疾險(xiǎn)，其實(shí)有個(gè)很多人都會(huì)踩的隱藏誤區(qū)，那就共用保額。

什么意思呢？這種保險(xiǎn)賠付，分兩種情況。

情況一：如果主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)先理賠了51萬(wàn)，附加的重疾險(xiǎn)一分錢(qián)不賠。

情況二：如果附加的重疾險(xiǎn)先理賠了50萬(wàn)，主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)保額會(huì)隨之減少，只賠1萬(wàn)。

這種就是朋友親戚遇到的情況。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這種捆綁型保險(xiǎn)雖然你是花兩份錢(qián)買的，但最高只賠51萬(wàn)。而且我們也看到了，它的賠付方式是白紙黑字寫(xiě)在合同里的。買了這種保險(xiǎn)的，就屬于不懂買錯(cuò)了。

02

如何投保，才能既賠重疾，也賠身故，還不會(huì)共用保額呢？我確實(shí)發(fā)現(xiàn)一個(gè)好辦法，不僅不會(huì)共用保額，還能多賠幾十萬(wàn)。

我的方法是：單獨(dú)投保一份消費(fèi)型終身重疾險(xiǎn)和一份保到60歲的定期壽險(xiǎn)，省下的幾千塊錢(qián)保費(fèi)投保增額終身壽險(xiǎn)。

可以看到，我單獨(dú)投保了3份保單，反而能少花錢(qián)。重點(diǎn)是這3份保單各賠各的，互相不占用保額。

情況一：假如30歲老王按我的方案投保了，如果60歲前先是確診了重疾，又在60歲時(shí)不治身故了。

1、達(dá)爾文6號(hào)重疾險(xiǎn)，確診的重疾符合理賠條件，賠50萬(wàn)。如果一年后再次確診其他重疾，還有機(jī)會(huì)賠10萬(wàn)-50萬(wàn)。

2、大麥2022定壽，身故賠50萬(wàn)。

3、金滿意足臻享版，此時(shí)有26.65萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值。

這筆錢(qián)可以申請(qǐng)減保全部取出來(lái)，也可以申請(qǐng)減保取出一部分，一分不取放在里面可以繼續(xù)復(fù)利增值。也就是說(shuō)，如果在60歲前確診重疾又不幸身故了，按我的方案可以賠126.65萬(wàn)。

情況二：假如老王60歲后確診重疾，后來(lái)又身故了。

1、達(dá)爾文6號(hào)重疾險(xiǎn)，確診的重疾符合理賠條件，賠50萬(wàn)。

2、金滿意足臻享版可以領(lǐng)現(xiàn)金價(jià)值，80歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值53萬(wàn)。

情況三：假如老王一輩子都沒(méi)確診重疾，而且在60歲后身故的。假如在80歲時(shí)身故的，可以用金滿意足臻享版拿53萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值。用我的方法單獨(dú)投保，不僅能少花錢(qián)，還能多賠錢(qián)。03最后提醒大家，想買對(duì)保險(xiǎn)少花錢(qián)，下面四點(diǎn)一定要記清楚。

1、單獨(dú)配置需要的四大險(xiǎn)種。成人必備的四大基礎(chǔ)保障，是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。這四大險(xiǎn)種我都建議分開(kāi)投保，這樣理賠的時(shí)候才能互不影響。捆綁類的保險(xiǎn)，不僅要多花錢(qián)，還有占用保額的風(fēng)險(xiǎn)。而且捆綁的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，大都保障欠缺。

2、帶身故的重疾險(xiǎn)也共用保額。很多人擔(dān)心，如果投保了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障期間內(nèi)一直沒(méi)出險(xiǎn)理賠，不就白買了。帶身故的重疾險(xiǎn)，重疾和身故也是共用保額的。

重疾險(xiǎn)能不能加身故責(zé)任呢？其實(shí)主要看身故責(zé)任貴不貴。比如我的第一份重疾險(xiǎn)是在網(wǎng)上買的，就加上了身故責(zé)任。當(dāng)時(shí)重疾險(xiǎn)附加了身故，50萬(wàn)保額保終身，一年保費(fèi)不到6000塊，很劃算。

而目前重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任都偏貴，就要考慮保費(fèi)是否在你的預(yù)算范圍內(nèi)。比如30歲投保達(dá)爾文6號(hào)，加上身故身故責(zé)任貴了45%左右。

3、家庭支柱都要有保額充足的定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)雖然只保到60歲、70歲，但性價(jià)比高。比如30歲男性投保100萬(wàn)保額，一年保費(fèi)才一千多。能用很少的保費(fèi)，就把家庭支柱在退休前的責(zé)任承擔(dān)起來(lái)。

作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱，如果你不幸倒下了，房貸車貸怎么辦？

孩子要上學(xué)，父母要贍養(yǎng)，這些都需要錢(qián)。假如你用一千多塊錢(qián)，給自己配置100萬(wàn)保額，保到60歲的定期壽險(xiǎn)。

60歲前萬(wàn)一不幸出事了，這筆100萬(wàn)的身故賠償金可以讓家庭責(zé)任和愛(ài)能夠延續(xù)。之所以設(shè)置60歲這個(gè)節(jié)點(diǎn)，是60歲后房貸車貸基本還完了，孩子也長(zhǎng)大工作了，自己沒(méi)啥養(yǎng)家的責(zé)任了。

4、配置完基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障，可以用增額壽代替終身壽險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)加上身故責(zé)任，會(huì)共用保額。不加上吧，定期壽險(xiǎn)又不能保一輩子。

如果你把必備的四大基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)都配置齊全了，手里還有余錢(qián)。

也可以用增額終身壽險(xiǎn)，替代終身壽險(xiǎn)。就像我這個(gè)方案里做的，其實(shí)比捆綁型保險(xiǎn)還便宜。

增額終身壽險(xiǎn)是『保額會(huì)長(zhǎng)大』的終身壽險(xiǎn)。同樣是保終身的，身故或全殘就能賠錢(qián)，保額還會(huì)長(zhǎng)大。

比如金滿意足臻享版，有效保額每年以3.8%的復(fù)利增長(zhǎng)。

隨著時(shí)間不斷增加，保額會(huì)越來(lái)越高，有機(jī)會(huì)拿到更多錢(qián)。保險(xiǎn)不是交一兩年就完事，一交就是二三十年。

一旦買錯(cuò)了，可能白花幾萬(wàn)甚至十幾萬(wàn)冤枉錢(qián)。千萬(wàn)別亂買，了解清楚了再投保。