很多朋友覺得買了保險(xiǎn)后，就啥也不怕了。

身體不舒服了，就去做個(gè)體檢。

投保完，有些保險(xiǎn)公司還會(huì)送體檢卡。

有些朋友會(huì)拿著體檢卡立即去體檢，還以為撿了便宜。

二師姐提醒了很多次，等待期內(nèi)，輕易不要去體檢。

01

什么叫等待期？

等待期，你可以理解是保險(xiǎn)公司對(duì)你的觀察期。

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般是不賠的。

不過有朋友可能注意到，還有兩種例外，等待期內(nèi)出險(xiǎn)也可以賠。

1、因意外導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，等待期內(nèi)可以賠。

2、保證續(xù)保期間內(nèi)，60天內(nèi)續(xù)保的，等待期內(nèi)出險(xiǎn)可以賠。

為啥呢？

保險(xiǎn)公司設(shè)置等待期，是為了防止有人帶病投保，惡意騙保。

設(shè)置等待期，是對(duì)你進(jìn)行考察。

意外是突發(fā)的、非疾病的、非本意的事件，不屬于故意騙保，所以可以賠。

可如果你等待期內(nèi)去體檢和看病，不幸出險(xiǎn)了，是不賠的。

所以二師姐建議，等待內(nèi)盡量不要去體檢和看病。

不同的產(chǎn)品，等待期的時(shí)長(zhǎng)也有差異，一般是0-180天。

重疾險(xiǎn)：一般有90天或180天的等待期。

注意，有些重疾險(xiǎn)的等待期可能長(zhǎng)達(dá)一年。

醫(yī)療險(xiǎn)：一般是30天或90天的等待期。

定期壽險(xiǎn)：一般是90天或180天的等待期。

意外險(xiǎn)：一般沒有等待期，有等待期也不長(zhǎng)，一般在7天之內(nèi)。

當(dāng)然如果投保完，身體確實(shí)不舒服，該去醫(yī)院的還是要去。

不過要記得先聯(lián)系二師姐或我們的顧問老師，會(huì)結(jié)合你的情況和買的保險(xiǎn)，給出專業(yè)的指導(dǎo)意見。

02

二師姐也整理了兩個(gè)真實(shí)的案例，帶大家了解一下等待期出險(xiǎn)到底能不能賠。

1、等待期內(nèi)出險(xiǎn)，賠付了。

我們先看下時(shí)間線：

2016年10月2日，劉先生給母親王女士投保了一份防癌險(xiǎn)（只保癌癥的重疾險(xiǎn)）。

保額20萬，保障期限10年。

2017年6月14日，王女士因病住院治療5天。

2017年6月26日，王女士病理診斷為鱗狀細(xì)泡癌。

2017年7月31日-8月25日，王女士被診斷為喉惡性腫瘤，實(shí)際住院治療25天。

王女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，被保險(xiǎn)公司以“未履行如實(shí)告知義務(wù)”和“等待期內(nèi)出險(xiǎn)”為由拒賠了。

這份保險(xiǎn)的等待期是180天，等待期內(nèi)確診癌癥是不賠的。

而保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)：

2017年3月24日，王女士的病理圖文報(bào)告單上診斷為——（左室?guī)В[狀上皮增生伴角化，符合喉角化病。

2017年4月5日的病理圖文報(bào)告單上診斷為——（左聲帶）慢性炎癥，局灶鱗狀上皮高級(jí)別上皮內(nèi)病變；（右聲帶）慢性炎癥伴鱗狀上皮輕度不典型增生；（左室?guī)В[狀上皮高級(jí)別上皮內(nèi)病變。

所以在一審和二審中，法院都支持保險(xiǎn)公司拒賠。

轉(zhuǎn)機(jī)是三審中，王女士拿出和醫(yī)院簽訂的和解協(xié)議，證明醫(yī)院診斷錯(cuò)誤，法院才支持保險(xiǎn)公司賠付。

如果真的是等待期內(nèi)出險(xiǎn)的，本案是不賠的。

2、等待期內(nèi)出險(xiǎn)，被拒賠了。

我們也還是先看時(shí)間線：

王女士在2021年1月投保了一份，50萬保額的重疾險(xiǎn)，2021年1月23日生效，等待期90天。

2021年7月3日，王女士因左側(cè)乳腺腫物住院治療。

2021年7月6日，進(jìn)行手術(shù)。

2021年7月8日出院，出院診斷為左乳癌。

2021年9月1日，王女士以確診左乳癌為由申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠。

但被保險(xiǎn)公司拒賠了，理由如下：

2020年11月6日，王女士在體檢中查出乳腺增生，乳腺結(jié)節(jié)大小約4×3mm，甲狀腺結(jié)節(jié)大小約2×2mm。

2021年3月再次行乳腺彩超檢查，發(fā)現(xiàn)左乳外上象限一大小約1.0*0.6cm腫物。

2021年7月3日-2021年7月10日，診斷左乳癌。

屬于等待期90天內(nèi)接受醫(yī)學(xué)檢查或治療，且延續(xù)至等待期后確診合同約定的重疾。

一審和二審，都支持保險(xiǎn)公司拒賠。

二師姐不愿其煩的再說一句，想要理賠順利，等待期盡量不要體檢。

03

除了等待期內(nèi)盡量不要去體檢，還有兩個(gè)方法也可以應(yīng)對(duì)等待期內(nèi)出險(xiǎn)拒賠風(fēng)險(xiǎn)。

1、選擇對(duì)等待期內(nèi)出險(xiǎn)，條款寬松的產(chǎn)品。

如果投保了重疾險(xiǎn)，等待期內(nèi)出險(xiǎn)了，很多產(chǎn)品是直接終止合同的。

不過也有些產(chǎn)品會(huì)寬松很多，只中止該疾病或該類目的疾病保障，其他保障繼續(xù)有效。

比如達(dá)爾文7號(hào)：

等待期內(nèi)確診輕癥或中癥，僅該疾病保障終止，其他中癥和輕癥保障繼續(xù)有效。

2、趁著身體健康，盡早投保。

買保險(xiǎn)要趁早，風(fēng)險(xiǎn)不等人。

年輕人趁著身體健康投保，不僅更容易過健康告知，等待期內(nèi)出險(xiǎn)的概率也更低。

而且趁著年輕投保，每年保費(fèi)還能更便宜，能選擇的產(chǎn)品也更多。