上個(gè)月監(jiān)管搞了一系列調(diào)研，準(zhǔn)備下調(diào)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率。

增額壽反應(yīng)最快。

上月底又把幾個(gè)保險(xiǎn)公司的投保通道搞崩了。

但其他產(chǎn)品，比如說(shuō)年金險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)好像風(fēng)平浪靜，安然無(wú)事。

難道監(jiān)管爸爸準(zhǔn)備下調(diào)評(píng)估利率，只會(huì)影響增額終身壽嗎？

01

對(duì)重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)有什么影響？

三個(gè)關(guān)鍵數(shù)字，決定了保費(fèi)價(jià)格高低。

①預(yù)定利率 - 保費(fèi)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率

②預(yù)定發(fā)生率 - 保險(xiǎn)公司的理賠概率

③預(yù)定費(fèi)用率 - 保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本

我們交保費(fèi)給保險(xiǎn)公司后，并不一定馬上會(huì)發(fā)生重大疾病。

在沒有理賠之前，保險(xiǎn)公司都可以拿著保費(fèi)去投資獲利。

保險(xiǎn)公司不能白拿我們的錢去投資，對(duì)吧？

所以保險(xiǎn)公司也要支付使用這筆保費(fèi)的「利息」。

這「利息」的「利率」就是預(yù)定利率。

那有人會(huì)問，為什么沒收到這筆「利息」呢？

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在給定價(jià)的時(shí)候，把本來(lái)要給我們的「利息」減掉了。

比方說(shuō)，本來(lái)保費(fèi)應(yīng)該是100塊，但保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)理賠時(shí)間是在二十年后，那就只收80塊保費(fèi)。

所以預(yù)定利率越低，「利息」也就越低，相應(yīng)地，保費(fèi)就會(huì)越貴。

預(yù)定利率從3.5%降到3%，重疾險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)貴多少？

我們來(lái)看一個(gè)例子。

假設(shè)，30歲王先生投保一份重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司預(yù)估30年后，理賠金額是100萬(wàn)。

預(yù)定利率3.5%時(shí)，X1=100萬(wàn)/（1+3.5%）^30 = 35.6萬(wàn)

預(yù)定利率3%時(shí)，X2=100萬(wàn)/（1+3.5%）^30?= 41.2萬(wàn)

因此預(yù)計(jì)重疾險(xiǎn)的保費(fèi)大概會(huì)上漲15%~。

同樣的道理，不光是重疾險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)也會(huì)漲價(jià)。

02

對(duì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有什么影響？

目前年金險(xiǎn)和增額終身壽的預(yù)定利率上限都是3.5%。

降低預(yù)定利率，保險(xiǎn)公司給到客戶的收益就會(huì)減少。

如果預(yù)定利率從3.5%降到3%，收益差距會(huì)多大呢？

100萬(wàn)本金，別看利率只差0.5%。

10年后收益相差7萬(wàn)

20年后收益相差18萬(wàn)

70年后收益相差320萬(wàn)

本金翻倍的時(shí)間會(huì)晚3年，翻3倍的時(shí)間會(huì)遲6年。

03

寫在最后

回顧中國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史，最佳買入節(jié)點(diǎn)就三次

1、1996年8月之前，預(yù)定利率是8.8%

之后短短兩年，預(yù)定利率大跳水，降到2.5%

2、2019年9月之后，年金險(xiǎn)預(yù)定利率上限從4.025%降到3.5%

第三個(gè)節(jié)點(diǎn)就是當(dāng)下。

近期考慮配置保險(xiǎn)，有中長(zhǎng)期資金規(guī)劃的盆友們，真得抓抓緊！

最近各保險(xiǎn)公司的政策變動(dòng)非?？欤?/p>

需要協(xié)助的小伙伴，可以給我們留言“最佳”，讓專業(yè)規(guī)劃師一對(duì)一咨詢。