都知道年金險在提供終身現(xiàn)金流方面，有其它金融產(chǎn)品無可比擬的優(yōu)勢。

但是和增額終身壽相比，年金險靈活性就差了那么點意思，允許加減保的產(chǎn)品鳳毛麟角。

而且年金險現(xiàn)金價值通常不高，真有提現(xiàn)需求，用年金險也沒什么意思。

成年人的思維方式是 「既要又要」。

有沒有兼具增額終身壽和年金險優(yōu)點的產(chǎn)品呢？

還真有！

信泰人壽就搞了這么一款王炸產(chǎn)品 - 如意鑫享養(yǎng)老年金險。

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如意鑫享有什么亮點？

如意鑫享本質(zhì)是一款養(yǎng)老年金險。

可以指定從55歲到70歲的時間，開始領(lǐng)取年金，活到老，領(lǐng)到老。

它還具備了增額終身壽的特點：現(xiàn)金價值高、終身都有現(xiàn)價、回本時間快、靈活性好的特點。

一、現(xiàn)金價值高、回本時間快

一般養(yǎng)老年金險在領(lǐng)取前的現(xiàn)金價值普遍不高。

但如意鑫享的現(xiàn)金價值能沖進增額終身壽的第一梯隊。

我們把如意鑫享和現(xiàn)在熱門的養(yǎng)老年金險、高收益增額壽放在一起比較一下。

以35歲女性，5萬3年交為例

在這七款產(chǎn)品中，如意鑫享、如意享七金和百歲人生（福享版）都是終身具有現(xiàn)金價值的養(yǎng)老年金險；養(yǎng)多多3號是高領(lǐng)取金王牌產(chǎn)品；人我行、增多多3號和萬年禧是增額終身壽收益前三強。

可以看到在開始領(lǐng)取前，如意鑫享都遙遙領(lǐng)先于另外三款養(yǎng)老年金保險。

雖然落后人我行、增多多3號和萬年禧，但差距肉眼可見。

在前十年的表現(xiàn)甚至優(yōu)于增多多3號，和人我行、萬年禧不相上下。

開始領(lǐng)取后，如意鑫享的現(xiàn)金價值就不能以類增額壽的方式增長了。

所以如果想長時間保持增值不中斷，可以選擇年齡更小的家庭成員作為被保人。

二、回本速度快

因為養(yǎng)老年金險的現(xiàn)金價值不高，所以回本時間很長。

可以看到35歲女性，選擇如意鑫享，回本時間和增額終身壽差不多。

三、靈活性強

如意鑫享允許加保和減保，還可以附加萬能賬戶。

1、加保

期交的保單，可以在生效兩年后申請加保，每年可追加不超過20%的保費。

關(guān)鍵是可以按照投保時候的年齡計算保費，當(dāng)然，需要補交一些費用。

2、減保

合同生效滿兩年后可以申請減保，減保后的年交保費不低于1000元即可。

3、可以附加萬能賬戶

最低保證利率為3%，目前結(jié)算利率是4.15%。

如果主險加保額度不夠，可以通過萬能賬戶加保。

四、支持第二投保人和隔代投保

除了類增額終身壽的靈活、現(xiàn)金價值高的特點，如意鑫享還有豐富的附加功能。

如意鑫享可以讓爺爺奶奶或者外公外婆，跳過自己的子女，給孫輩直接投保。

這樣做最大的好處就是保單掌握在老人自己手里，子女婚后財產(chǎn)分配或者債務(wù)糾紛也不會分割到這筆錢。

等孩子長大成人，再把投保人變更成為孫子/孫女，這樣就實現(xiàn)了資產(chǎn)控制權(quán)的轉(zhuǎn)移。

如意鑫享還允許設(shè)置第二投保人，這樣萬一第一投保人發(fā)生意外，第二投保人可以自動上位。

這樣保單不會中斷，避免成為遺產(chǎn)后的法律糾紛。

五、終身有身故保障

和保證領(lǐng)取10年，20年的年金險，在保證領(lǐng)取完之后就沒有身故金不同，如意鑫享無論被保險人何時身故，保險公司都會賠付保費和現(xiàn)金價值的較大者給受益人。

通過投保人控制保單，每年產(chǎn)生的年金歸被保險人，身故金屬于受益人這樣的結(jié)構(gòu)，投保人可以將資產(chǎn)在家人中間進行分配。

對這個產(chǎn)品還有什么想了解的，可以留言“如意”聯(lián)系我們，有專業(yè)規(guī)劃師幫你解答。

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如意鑫享的收益如何？

作為一款養(yǎng)老年金險，收益有三個衡量點：領(lǐng)取金、身故金和現(xiàn)金價值

分別代表三個時間點的價值

- 到達領(lǐng)取年齡后的每個保單周年日仍然生存時

- 在身故的時候

- 在退保的時候

以35歲女性，5萬3年交為例：

可以看到如意鑫享返本時間最快，現(xiàn)金價值也是四個產(chǎn)品中最高的。

因為如意鑫享的身故金規(guī)則，在返本之后，它的生存總收益和身故總收益就是一樣的。

從年領(lǐng)取金角度，如意鑫享不是最出色的。養(yǎng)多多3號年領(lǐng)取金最高，直到在78歲時被如意享七金超過。

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如意鑫享適合什么人？

從上面的分析中，我們可以看到，如意鑫享在領(lǐng)取前現(xiàn)金價值表現(xiàn)與增額終身壽類似：返本快，現(xiàn)金價值高，可以加減保。

開始領(lǐng)取后，如意鑫享的領(lǐng)取金并不突出，更多的資金是放在現(xiàn)金價值中。

所以如意鑫享合適對養(yǎng)老金要求不高，但看重資金靈活性，或傾向于資產(chǎn)傳承、分配的童鞋。

如果想盡量長時間保持賬戶增值，可以選擇年齡更小的家庭成員作為被保人。

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