現(xiàn)在利率下降，銀行的老本行存錢業(yè)務，慢慢的開始不好做了。

不少銀行也與時俱進，開始靠自家龐大的線下網(wǎng)點賣起了增額壽。

有時去銀行存錢，都能聽到有柜員在推銷自家增額壽產(chǎn)品。

小編有個同事的媽媽，就買了銀行的增額終身壽。

據(jù)說讓她媽媽下定決心的，是銀行業(yè)務員送的一部蘋果14。

講到這件事她氣鼓鼓的，“知道我是做保險的還不問我！”

這就讓小編忍不住去想，銀行賣的增額終身壽，和市面上的主流增額終身壽，有沒有差距？

如果有，差距能用一部手機彌補回來嗎？

01

四大行增額壽先亮個相

在做比較之前，咱們先來看看這4個大銀行——

中國銀行、工商銀行、建設銀行、郵儲銀行的產(chǎn)品。

限于篇幅，這四款產(chǎn)品就不展開說了，就簡略講一講它們條款上的亮點和不足。

尊享人生：

投保年齡最高到75周歲，放在所有險種里，都是非常高的年齡上限。

投保門檻也相當?shù)?，躉交10000元起，年交5000元即可。

同時，因為是老產(chǎn)品，減保條款非常寬松，有多少取多少。

鑫如意六號：

同樣，減保條款是最寬松的一檔，有多少取多少。

但投保門檻相當高，總保費最低10萬元起步。

龍耀一世C款：

繳費期限最全，從躉交到20年繳費期限都有。

同時，減保幾乎無限制，且寫入條款。

郵保一生C款：

這款產(chǎn)品的繳費期限只有3年/5年，是一個痛點。

雖然有效保額只能按照3.3%復利來增長，但有效保額在60歲后，就和我們的保險沒啥關系了，所以不太重要。

再來看看他們的收益。

假設30歲女性，1次性交5萬：

可以看到，中國銀行的尊享人生收益最高，內(nèi)部收益率也達到了3.36%，距離3.5%的利率上限非常接近。

假設30歲女性，5萬交3年：

郵保一生C款加入后，仍然競爭不過尊享人生。

鑫如意在這個繳費期限下，超過了龍耀一世C款。

尊享人生收益遙遙領先，內(nèi)部收益率也更高。

假設30歲女性，5萬交5年：

情況沒有什么變化，尊享人生收益依舊最高，同時，內(nèi)部收益率非常接近3.4%。

總結一下：

幾個大銀行的增額終身壽里，中國銀行的尊享人生是綜合素質(zhì)最優(yōu)秀的產(chǎn)品。

無論是減保條件、投保門檻，還是增額壽最重要的現(xiàn)價增長，都是這幾款產(chǎn)品中的翹楚。

郵保一生也不錯，但是繳費期限限制較多。

如果您對尊享人生這款產(chǎn)品感興趣，歡迎留言【銀行】，我把產(chǎn)品的詳細資料發(fā)您參考了解。

02

和市面上第一梯隊增額壽比呢？

既然大銀行的增額壽內(nèi)部比完了，就在來和現(xiàn)在第一梯隊的增額壽來做一個比較。

我們拿表現(xiàn)最出色的尊享人生這款產(chǎn)品，去和金玉滿堂2023、增多多3號泰山版、鑫享福、康乾3號瑞祥人生這幾款頂流產(chǎn)品去比收益。

假設30歲女性，1次性交5萬：

可以看到，尊享人生除了在前10年現(xiàn)價增長速度沒有掉隊，在后續(xù)一直是處于收益最低的位置。

假設30歲女性，5萬交3年：

情況沒什么變化，尊享人生比長期收益最高的增多多3號比，收益少了6萬塊，也就是40%的本金。

假設30歲女性，5萬交5年：

尊享人生的前期收益表現(xiàn)很好，但到中長期收益，仍然被第一梯隊增額壽碾壓。

小編同事的媽媽，買的就是5萬5年交。

現(xiàn)在一臺128G的蘋果14，京東售價是6399元。

如果買的是尊享人生，過20年，收益比最高的增多多3號，要少了1萬5。

雖然差距不是太大，但還是比一部手機多多了。

如果買的是收益更低的龍耀一世C款，過30年，收益低了7萬元；

過40年，收益低了11萬。

稍微換算一下，整整虧了17部手機……

怪不得有人說，業(yè)務員所有的返傭都是出在羊身上，以前我不信，現(xiàn)在不得不信。

03

為啥銀行增額壽收益這么差？

看完前面的分析，我們發(fā)現(xiàn)，銀行的增額壽是真不行。

收益不夠高，保單的其他功能也不夠充足。

像萬能賬戶、隔代投保等等，一概沒有。

只有減保寬松這一項優(yōu)勢。

為啥會出現(xiàn)這樣的情況？

第一個原因，就是設計產(chǎn)品時，銀行需要考慮更多。

我們所交的保費可以分為以下3個部分：

附加保費=營業(yè)成本、預留利潤等

儲蓄保費=退保拿回來的現(xiàn)金價值

純保費=理賠金

理賠金和現(xiàn)金價值都是要明確給到客戶的。

所以，保險公司設計產(chǎn)品之間的差異就在于附加保費。

大銀行的運營成本肯定要比互聯(lián)網(wǎng)保險公司的成本要高。

同時，為了維持大銀行“穩(wěn)定、安全”的名聲，就會準備更高比例的儲備金。

因此，給客戶利潤的空間就會被“壓縮”。

而互聯(lián)網(wǎng)保險公司，就能拿出更多預留利潤，給客戶讓利。

但也有小伙伴說，自己就是想買大銀行的增額壽。

別的不說，就為一個安心。

這樣的話，小編其實更推薦另一個選擇，那就是購買大公司的增額壽。

大公司增額壽，普遍收益要更高。

控股的大股東，也都是國字頭公司和跨國保險集團的強強聯(lián)合，安全性同樣有保障。

就比如這款富德生命康乾3號·瑞祥人生。

比起太平洋、平安、中國人壽，很多人可能會說沒有聽過什么富德生命。

那是因為它還比較年輕。

但它的背景非常的硬。

股東由深圳市富德金融投資控股有限公司、深圳市國民投資發(fā)展有限公司等企業(yè)構成，珠三角地區(qū)是他們的主要陣地。

富德生命近幾年的保費收入都能排進全國前10，實力非常強勁，妥妥的后起之秀。

這款產(chǎn)品2000元即可投保，門檻很低，繳費期間也很自由。

它的收益，也非常nice。

還是30歲女性，1次性交5萬，和這幾款銀行增額壽相比：

30歲女性，5萬交3年：

30歲女性，5萬交5年：

可以看到，無論是哪個繳費期，康乾3號瑞祥人生的收益都是妥妥的第一。

如果青睞大公司產(chǎn)品，康乾3號·瑞祥人生沒跑了。

如果您對康乾3號·瑞祥人生這款產(chǎn)品感興趣，歡迎留言【大公司】，我把產(chǎn)品的詳細資料發(fā)您參考了解。

04

寫在最后

購置儲蓄險，其實是一種“延遲滿足”的行為。

甘愿為更有價值的長遠結果，而放棄眼前的即時滿足。

如果為了一部手機、家電、或是“返傭”而選擇了收益更低的產(chǎn)品，其實得不償失。

每一份看似免費的禮品，都在暗中標好了價格。

順帶一提，這部手機并沒有真到同事媽媽的手里。

如果您對康乾3號·瑞祥人生這款產(chǎn)品感興趣，歡迎留言【大公司】，我把產(chǎn)品的詳細資料發(fā)您參考了解。

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