未來(lái)學(xué)家凱文·凱利說(shuō)：“所有的企業(yè)都無(wú)法逃脫，但所有的城市幾乎都是不朽的?！苯裉?，鏈接數(shù)字生態(tài)已經(jīng)成為企業(yè)生存的一種方式。

　　8月8日，金蝶“2023全球創(chuàng)意大會(huì)暨企業(yè)數(shù)字信用平行論壇”在深圳隆重舉行。金蝶信息科首席運(yùn)營(yíng)官朱海勃在主題報(bào)告中發(fā)表了《共建企業(yè)數(shù)字信貸生態(tài)建設(shè)》 “解決包容性金融的三個(gè)困難”表示，目前小微金融服務(wù)面臨“發(fā)現(xiàn)、轉(zhuǎn)型、識(shí)別”三個(gè)問(wèn)題，導(dǎo)致小微金融服務(wù)的可用性不高。

　　根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的研究，73.6%的銀行家認(rèn)為普惠金融是信貸供應(yīng)的首要任務(wù)。作為當(dāng)代企業(yè)的數(shù)字信貸資產(chǎn)，數(shù)據(jù)正成為數(shù)字普惠金融戰(zhàn)爭(zhēng)的“核心”武器。

　　見(jiàn)微知“信” 掌握五大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)維度

　　朱海勃表示，在過(guò)去的幾年里，金蝶信科與100多家銀行金融機(jī)構(gòu)合作，為150萬(wàn)企業(yè)提供服務(wù)。在此過(guò)程中，積累了大量企業(yè)授權(quán)的財(cái)稅數(shù)據(jù)，推出了“涇渭云”企業(yè)大數(shù)據(jù)征信云服務(wù)。朱海波分享了風(fēng)險(xiǎn)控制維度的五個(gè)示例，“涇渭云”提煉總結(jié)了3000多個(gè)核心風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽。

　　各行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)差異：根據(jù)“涇渭云”的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)值不同，并隨時(shí)間變化而波動(dòng)。2022年，住宿、餐飲、交通等特定行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高。到2023年7月，住宿、餐飲、交通風(fēng)險(xiǎn)降低，建筑業(yè)風(fēng)險(xiǎn)升高。紡織、木制品、食品飲料行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高于制造業(yè)的平均水平，礦產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也高于批發(fā)零售業(yè)的平均水平。

　　稅負(fù)率字段：揭示了企業(yè)的真實(shí)納稅水平。稅負(fù)率極低的企業(yè)容易虛構(gòu)發(fā)票，風(fēng)險(xiǎn)高于平均水平。

　　月平均開(kāi)票天數(shù)：企業(yè)月開(kāi)票天數(shù)與經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性正相關(guān)，開(kāi)票天數(shù)較多意味著風(fēng)險(xiǎn)較低。

　　應(yīng)收賬款比例：根據(jù)應(yīng)收賬款占營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)的比例，判斷企業(yè)應(yīng)收賬款的規(guī)模。低比例表示應(yīng)收賬款較小，拖欠風(fēng)險(xiǎn)較低。當(dāng)應(yīng)收賬款比例低于一定水平時(shí)，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯著降低。

　　交易對(duì)象與供應(yīng)鏈關(guān)系：涇渭云數(shù)據(jù)分析顯示，通過(guò)供應(yīng)鏈交易關(guān)系，可以更好地識(shí)別高質(zhì)量企業(yè)，與更多核心企業(yè)合作交易的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越低。此外，穩(wěn)定的客戶數(shù)量也會(huì)對(duì)企業(yè)的聲譽(yù)產(chǎn)生積極的影響。

　　共建企業(yè)數(shù)字信貸生態(tài)生態(tài) 解決“發(fā)現(xiàn)難、轉(zhuǎn)化難、識(shí)別難”問(wèn)題

　　近幾年來(lái)，企業(yè)數(shù)字化信貸蓬勃發(fā)展。根據(jù)中國(guó)人民銀行《2021年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，小微企業(yè)信用貸款余額年均增長(zhǎng)148%以上。

　　朱海勃認(rèn)為，目前小微金融服務(wù)的困難在于企業(yè)信貸需求生產(chǎn)過(guò)程中的三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：發(fā)現(xiàn)、轉(zhuǎn)型和識(shí)別。通過(guò)場(chǎng)景創(chuàng)新、產(chǎn)品智能匹配模型和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)解決方案，金蝶信科可以有效解決發(fā)現(xiàn)、轉(zhuǎn)化和識(shí)別的困難。

　　首先，構(gòu)建多維客戶獲取場(chǎng)景，解決發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

　　傳統(tǒng)的電銷(xiāo)和營(yíng)銷(xiāo)方法成功率低，網(wǎng)銷(xiāo)成本高。為此，金蝶信科通過(guò)金蝶的SaaS云服務(wù)系統(tǒng)，構(gòu)建了金蝶生態(tài)客戶獲取場(chǎng)景，幫助金融機(jī)構(gòu)有效發(fā)現(xiàn)融資需求。對(duì)于中小企業(yè)，金蝶信科將信用評(píng)估服務(wù)嵌入金蝶“精斗云”?？蛻粼谑褂密浖r(shí)授權(quán)數(shù)據(jù)，并根據(jù)模型進(jìn)行評(píng)分，以獲得低成本、高質(zhì)量的金融服務(wù)。金蝶信科面向中大型企業(yè)，在金蝶云星空系統(tǒng)中嵌入了“金蝶效應(yīng)金融”供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，幫助金融機(jī)構(gòu)在4萬(wàn)家核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景中分批發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)小微客戶。此外，基于隱私計(jì)算功能，金蝶幫助銀行準(zhǔn)確識(shí)別優(yōu)質(zhì)企業(yè)的上下游關(guān)系，批量識(shí)別潛在優(yōu)質(zhì)客戶，定義核心企業(yè)白名單。目前，金蝶信科每天能夠準(zhǔn)確獲得4000家企業(yè)的融資需求。

　　二是打造產(chǎn)品匹配模型，解決轉(zhuǎn)化問(wèn)題。

　　由于產(chǎn)品數(shù)量眾多，將潛在客戶轉(zhuǎn)化為實(shí)際金融產(chǎn)品申請(qǐng)人是另一個(gè)難點(diǎn)。金蝶新科基于3000多個(gè)數(shù)據(jù)標(biāo)簽，構(gòu)建了400多個(gè)產(chǎn)品匹配規(guī)則。根據(jù)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入規(guī)則和客戶的數(shù)據(jù)信用，幫助客戶準(zhǔn)確匹配金融產(chǎn)品，從而提高產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化率。

　　最后，提高信息真實(shí)性和數(shù)據(jù)質(zhì)量，解決識(shí)別問(wèn)題。

　　“雖然復(fù)雜的驗(yàn)證不能節(jié)省勞動(dòng)力，但數(shù)據(jù)很昂貴，但不能減少物質(zhì)資源?！痹谛庞眠^(guò)程中，信息的真實(shí)性和欺詐是一個(gè)重要的挑戰(zhàn)。金蝶信科通過(guò)數(shù)據(jù)分析和隱私計(jì)算技術(shù)，特別是對(duì)虛假發(fā)票、偽造身份、偽造業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)處理錯(cuò)誤等進(jìn)行監(jiān)控和糾正，以提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，識(shí)別欺詐。

　　“共建多維金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，成為整個(gè)金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。朱海勃說(shuō)，在未來(lái)，解決包容性問(wèn)題仍需要解決數(shù)據(jù)的豐富性，金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)需要由核心企業(yè)、信用調(diào)查公司、交易所等具有數(shù)據(jù)資源的機(jī)構(gòu)共同建立。通過(guò)整合信用調(diào)查信息、財(cái)產(chǎn)信息、工商司法信息、稅務(wù)信息等多維數(shù)據(jù)，為金融科技創(chuàng)新提供基本動(dòng)力，構(gòu)建共享的數(shù)字可持續(xù)金融生態(tài)，幫助小微包容性實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。