保險(xiǎn)，是一個(gè)用來(lái)解決家庭整體財(cái)務(wù)安全規(guī)劃的一種金融工具，不同的人，在不通的場(chǎng)景和需求下，配置方式是完全不同的。

那么，今天我們就來(lái)聊一下，當(dāng)前，大部分單身/不婚人士，他們的家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃需求會(huì)有哪些，應(yīng)該如何規(guī)劃？

在聊這個(gè)問(wèn)題之前，我們需要定義一個(gè)比較典型的模型，便于我們更好的理解

一。客戶基本信息：

劉女士，女性，30~35左右，單身未婚or短時(shí)間內(nèi)沒(méi)有婚育可能性，二線城市，年收入10~20W左右，公司正常給繳納五險(xiǎn)一金，個(gè)人存款10~20W左右，主要放在活期理財(cái)和低風(fēng)險(xiǎn)基金中

父母50~60之間，城市退休職工，有醫(yī)保，有退休金每月3000~5000左右，父母存款50W左右，主要放在銀行定期滾存

家里有1~2處房產(chǎn)，劉女士自住一套，父母自住一套，無(wú)貸or月還貸額度不高

二。需求分析：

這是一個(gè)看起來(lái)很不錯(cuò)的家庭，甚至還有一點(diǎn)點(diǎn)讓人羨慕。但為什么我們說(shuō)她仍然有必要去研究和考慮保險(xiǎn)這種工具呢？保險(xiǎn)保險(xiǎn)，保的是風(fēng)險(xiǎn)，那么我們就得知道，對(duì)于這樣一個(gè)讓人有點(diǎn)羨慕的家庭，還可能會(huì)存在哪些風(fēng)險(xiǎn)。

請(qǐng)先試想以下幾個(gè)問(wèn)題，這個(gè)家庭：

1.常見(jiàn)的，會(huì)影響這個(gè)家庭總收入（取中值150000+4000*2*12=24.6W）的事情，有哪些？

2.下一筆，一次性超過(guò)5~10W元的支出，可能會(huì)用在什么地方？

3.20年以后，劉女士家庭的收入和資產(chǎn)，會(huì)發(fā)生哪些變化？

大家心中現(xiàn)在都會(huì)有各種各樣不同的，對(duì)于上述三個(gè)問(wèn)題的想法，我們不討論對(duì)錯(cuò)，我給大家分享一下，從家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃角度來(lái)說(shuō)，上面這些問(wèn)題分別對(duì)應(yīng)著哪些事情。

1.會(huì)影響這個(gè)家庭總收入（取中值150000+4000*2*12=24.6W）的事情，有哪些？

1）劉女士失業(yè)----這確實(shí)是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，但是只要能力和身體都OK，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是比較好解決的

2）劉女士重大疾病手術(shù)出院后的休養(yǎng)時(shí)間----3~5年康復(fù)期，如果原崗位比較辛苦，可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)法工作

3）劉女士身故----疾病/猝死/意外身亡

4）父母身故----疾病/猝死/意外身亡

2.下一筆，一次性超過(guò)5~10W元的支出，可能會(huì)用在什么地方？

1）劉女士醫(yī)療/意外疾病支出----女性三大高發(fā)癌癥宮頸癌、子宮內(nèi)膜癌、卵巢癌等。

2）父母醫(yī)療/意外疾病支出----常見(jiàn)如骨折摔傷，腎病，阿爾茲海默癥，癌癥等

3）父母被誘導(dǎo)購(gòu)買保健品/理財(cái)?shù)?---若因工作長(zhǎng)時(shí)間不在父母身邊，很難保證父母不背著孩子購(gòu)買這些

4）大宗消費(fèi)，如購(gòu)物/購(gòu)車/改善住房等----需要注意存款和投資消費(fèi)的占比，避免月光

3.20年以后，劉女士家庭的收入和資產(chǎn)，會(huì)發(fā)生哪些變化？

1）劉女士50~55，進(jìn)入主動(dòng)收入降低，健康支出增加，且將要開(kāi)始使用社保退休金作為主要收入方式了

2）父母70~80，進(jìn)入平均來(lái)看身體健康醫(yī)療消費(fèi)陡然提升的階段

3）存款，有可能因?yàn)闆](méi)有規(guī)劃的消費(fèi)，以及醫(yī)療支出等原因，無(wú)法保持穩(wěn)定增值

三。規(guī)劃思路：（不涉及價(jià)格，不同的服務(wù)，價(jià)格或有偏差）

1。劉女士作為被保險(xiǎn)人：

1）醫(yī)療保險(xiǎn)：又稱百萬(wàn)醫(yī)療，用來(lái)解決因?yàn)榧膊∽≡簩?dǎo)致的，經(jīng)社保報(bào)銷后的剩余費(fèi)用

關(guān)鍵詞：免賠額，保證續(xù)保年限，癌癥特效用藥墊付/支付/送上門，特殊器械報(bào)銷，質(zhì)子重離子/car-T，等

建議選擇增值服務(wù)較多的產(chǎn)品，真正患病時(shí)，高品質(zhì)的治療方案，往往比金額本身，更重要

2）重疾險(xiǎn)：用來(lái)保障罹患重疾之后康養(yǎng)時(shí)的工作損失和復(fù)診/藥品費(fèi)用

關(guān)鍵詞：重疾綠色通道（預(yù)約專家門/問(wèn)診，病房，手術(shù)，檢查加急等），異地就醫(yī)住宿交通補(bǔ)貼，電話醫(yī)生等

建議先用單次，定期，非兩全，無(wú)身故責(zé)任，無(wú)輕中癥的產(chǎn)品拉高首次罹患重疾保額（年收入3~5倍）

再根據(jù)預(yù)算，增加多次賠付，終身，輕中癥等全面保障場(chǎng)景的補(bǔ)全

3）定期壽險(xiǎn)：用來(lái)解決自己對(duì)于父母的贍養(yǎng)責(zé)任，自己在，提供陪伴；自己不在，至少能讓父母不會(huì)在悲痛的情況下，因?yàn)橐院蠼?jīng)濟(jì)問(wèn)題雪上加霜

建議根據(jù)年收入的5~10倍配置保額，此項(xiàng)坐高杠桿以后，重疾險(xiǎn)中，就可以放棄身故責(zé)任來(lái)降低其費(fèi)用了

4）意外險(xiǎn)：用來(lái)解決概率更小，但是影響更大的意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療或者身故問(wèn)題

建議購(gòu)買至少100W+保額，最好帶有猝死責(zé)任（因?yàn)殁涝瓌t上不算意外）的產(chǎn)品，另外，如果有車的同學(xué)，需要關(guān)注下你的車險(xiǎn)中，有沒(méi)有駕乘險(xiǎn)

5）養(yǎng)老保險(xiǎn)：用于使用自己年輕時(shí)候的積蓄，來(lái)解決自己退休以后的除社保以外的收入補(bǔ)充問(wèn)題

建議養(yǎng)老要有兩個(gè)賬戶，即為了應(yīng)對(duì)緊急情況而使用的靈活備用金賬戶（保單中的現(xiàn)金價(jià)值和退保條款），以及與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流賬戶（保單中的月領(lǐng)取金額）

PS1：在養(yǎng)老這里要著重說(shuō)一下，因?yàn)橄啾扔诒Ｕ闲捅ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)總金額和資金靈活性要求較大，因此在沒(méi)有做好風(fēng)險(xiǎn)保障之前，不建議將預(yù)算過(guò)早的轉(zhuǎn)移到這個(gè)類型的產(chǎn)品中，以防止繳費(fèi)壓力過(guò)大，干擾了正常的生活

PS2：如果家庭比較氛圍比較開(kāi)放，父母和孩子互相充分信任的前提下，可以嘗試和父母溝通，在保留一部分存款的前提下，將整個(gè)家庭的資產(chǎn)做一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)劃，畢竟現(xiàn)在銀行定期的利率，下調(diào)的很厲害，定期滾存，并不是唯一操作

2。父母作為被保險(xiǎn)人：

1）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)：

如果父母歲數(shù)≤60歲，且身體比較健康，那么一定要嘗試購(gòu)買商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，哪怕每年1500+，哪怕保證續(xù)保只有3年，但是絕大多數(shù)父母可能身體條件都不太允許

如果父母歲數(shù)＞60歲，則建議購(gòu)買當(dāng)?shù)氐墓せ荼?普惠寶等政府支持類保險(xiǎn)，因?yàn)檫@類產(chǎn)品，對(duì)于大多數(shù)沒(méi)有罹患過(guò)重大疾病的人，都允許購(gòu)買，可以大概的理解為，百萬(wàn)醫(yī)療mini版，核保更寬松，但免賠額更高，賠付額度和比例較低。

這類產(chǎn)品往往在每年10月~12月開(kāi)始發(fā)售，購(gòu)買后保障明年一年時(shí)間，年底要提前關(guān)注當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)信息

2）重疾險(xiǎn)：

父母年齡段的重疾險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是，杠桿很低，如果還是終身+全部重疾的話，保費(fèi)很容易倒掛保額

因此建議可以為父母購(gòu)買一份僅賠付癌癥的老年防癌重疾險(xiǎn)，雖然最高保額有上限，而且杠桿率不是特別的高，但核保比較寬松，僅需要核查有沒(méi)有癌癥前置疾病，三高等人群也是有機(jī)會(huì)購(gòu)買的，是還是那句話，對(duì)于父母來(lái)說(shuō)，能不能買的到才是關(guān)鍵。

3）意外險(xiǎn)：

父母的意外險(xiǎn)，和年輕的人保障范圍差不多，區(qū)別僅僅在于費(fèi)率以及最高保額有限定而已，對(duì)于愛(ài)旅游和愛(ài)運(yùn)動(dòng)的父母來(lái)說(shuō)，還是有必要買一份的

四。實(shí)現(xiàn)效果：

1。家中任何一個(gè)人生病住院，都有報(bào)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)和社保解決一大部分，不會(huì)因病返貧，也不會(huì)過(guò)多的占用家庭存款。且最重要的是，如果報(bào)銷范圍足夠好，就可以采用效果更好的治療方案，減少疼痛，加快身體痊愈。

2。劉女士作為家里頂梁柱，如果罹患重疾導(dǎo)致工作無(wú)法持續(xù)，有重疾險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)?~5年收入作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充，以便于養(yǎng)好身體后，重新走上工作崗位

3。劉女士作為家里頂梁柱，如果不幸身故，那么她的5~10年收入的賠償，會(huì)一定程度上，替代自己，照顧她的父母

4。如果父母罹患了癌癥，那么防癌重疾險(xiǎn)賠付的金額，能讓父母在患病的同時(shí)，由于知道不是花的自己的錢，會(huì)更愿意接受效果更好，費(fèi)用更昂貴的治療方案，這可以讓劉女士可以更好的對(duì)父母盡孝

5。如果一切都平平安安，到了劉女士50歲+或者退休的時(shí)候，可以在領(lǐng)取社保退休金的基礎(chǔ)上，再領(lǐng)取到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充養(yǎng)老金。如果那個(gè)時(shí)候還是沒(méi)有遇到合適的他，那么這份養(yǎng)老金，就是劉女士高品質(zhì)老年生活的最好的底氣和保障。

寫在最后：

本來(lái)不想寫這么多的，但是一想到和好多有責(zé)任感的單身客戶聊的這些問(wèn)題，就覺(jué)得都想分享給大家，當(dāng)然上面只是冰山一角，保險(xiǎn)想要買的對(duì)，買的有用，還有很多細(xì)節(jié)需要針對(duì)每個(gè)不同的人進(jìn)行需求分析才可以。

如果看到這里的朋友對(duì)于這些思路有自己的想法，或者想讓我?guī)湍阕鲆幌乱延斜螜z視或者產(chǎn)品保障翻譯，歡迎隨時(shí)來(lái)與我溝通~