?　　工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大國(guó)有銀行12月14日同日公告，根據(jù)“央媽”的新規(guī)定，

　　自2021年1月1日起，調(diào)整靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品計(jì)息規(guī)則，提前支取計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按照支取日人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息。

　　何為靠檔計(jì)息類(lèi)產(chǎn)品？

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是存款類(lèi)產(chǎn)品提前支取不會(huì)按照活期計(jì)算，而是參照不同的存款時(shí)間分段計(jì)算利率，即“階梯利率”。比如說(shuō)，A客戶(hù)本來(lái)計(jì)劃存款一年，能夠拿到2.5%的利率，但是由于家中出現(xiàn)事故，需要急用錢(qián)，原本提前支取只能按照活期，但是由于A客戶(hù)已經(jīng)存款超過(guò)半年，就能夠得到半年期計(jì)算的存款利息，一定程度上提升了客戶(hù)的存款利息。

　　這種存款方式，既有利于客戶(hù)提前支取，也能夠增加銀行的存款金額，但是為什么被“央媽”按下了“暫停鍵”呢?

　　背后的原因在于：第一，這種“階梯利率”雖然一程度上提升了客戶(hù)和銀行的利益，但同時(shí)也增加了銀行的資金成本，對(duì)銀行的整體業(yè)務(wù)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了較為持久的影響，從而提升了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)；第二，定期提前支取不會(huì)變成活期的操作方式，提高了客戶(hù)的資金使用流動(dòng)性，而這也引起了監(jiān)管層的高度重視；第三，“階梯利率”的推行范圍并不局限于單一銀行，而是多家上個(gè)月銀行，容易引起較大的資金波動(dòng)。

　　“央媽”的動(dòng)手并不是毫無(wú)征兆，在此之前已有端倪。

　　據(jù)悉，自從2019年12月，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)就早已通過(guò)窗口指導(dǎo)方式對(duì)靠檔計(jì)息的定期存款提出限制。之后，在今年3月，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，強(qiáng)調(diào)按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品，對(duì)存款利率管理規(guī)定提出進(jìn)一步要求。

　　在監(jiān)管多次出手規(guī)范后，商業(yè)銀行加快了整改步伐。例如，今年8月，廣發(fā)銀行的公告顯示，將于9月11日終止“定活智能通”及“智能分段計(jì)息”業(yè)務(wù)。而在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)App端，根據(jù)存款時(shí)間執(zhí)行階梯利率的存款產(chǎn)品早已難覓蹤跡。

　　在后疫情時(shí)代，商業(yè)銀行的流動(dòng)性定然不容樂(lè)觀，秉持“長(zhǎng)痛不如短痛”的態(tài)度，率先對(duì)存量“動(dòng)刀子”，目標(biāo)從大行開(kāi)始，然后在后續(xù)按照情況選擇其余商行是否一并調(diào)整。

　　那么，對(duì)于擁有相關(guān)產(chǎn)品的消費(fèi)者，該如何應(yīng)對(duì)？

　　筆者認(rèn)為：一是持有至產(chǎn)品到期，二是在新規(guī)生效前取出來(lái)，轉(zhuǎn)投別的產(chǎn)品。

　　整體而言，六大行的動(dòng)向就是未來(lái)銀行發(fā)展的“旗幟”，六大行取消“階梯利率”后，許多商業(yè)銀行在考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的情況下，必然會(huì)選擇跟隨“帶頭大哥”的腳步，未來(lái)“階梯利率”很可能會(huì)就此退出金融舞臺(tái)。當(dāng)然，以上猜測(cè)還需要時(shí)間來(lái)檢驗(yàn)，目前儲(chǔ)蓄者需要做的則是及時(shí)通過(guò)各種銀行網(wǎng)站、手機(jī)App了解最新規(guī)則，關(guān)注最新的銀行動(dòng)向，最終做出最為適宜的投資決策。

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