民間借貸案件的借款期限如何約定、有何作用？借款人能否提前還款？本文來講講。

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一、借款期限的約定

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1、常見約定方式

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在民間借貸案件中，關(guān)于“借款人什么時(shí)候應(yīng)該還錢”的問題，當(dāng)事人經(jīng)常采用以下三種約定方式來解決。

例如：2023年7月1日，甲借錢給乙，可以約定如下：

①直接約定借款期限，如“借款期限為2023年7月1日至2023年8月1日”；

②直接約定還款日，如“乙應(yīng)當(dāng)在2023年8月2日還清借款”；

③直接約定還款期限和最終還款日，如“乙應(yīng)當(dāng)在2023年8月3日前還清借款”。

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2、三種方式的區(qū)別與聯(lián)系

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借款期限：一般指出借人提供借款的期限。

還款期限：一般指借款人還清借款本息的期限；最終還款日：指還款期限的最后一天。

還款日：一般指借款人還清借款本息的日期。

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（1）還款期限與還款日

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只約定還款期限，意味著借款人在這個(gè)期限內(nèi)均可還款，并且借貸雙方可能約定分期還款的方式，而非到期一次性還清。

只約定還款日，意味著借款人只需要到期一次性還清本息即可。

二者的區(qū)別主要在于還款方式的不同，但在最終還款日的確定上，并無不同。

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（2）借款期限與最終還款日

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在大多數(shù)民間借貸案件中，不管是借貸雙方的習(xí)慣和認(rèn)知，還是法院的裁判觀點(diǎn)，都遵循著兩條共識(shí)，即

①借款期限屆滿次日=最終還款日；

②借款之日起至最終還款日之前=借款期限。

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這意味著，不管是以上哪種約定方式，都可以推定出借款期限，因此，本文不再進(jìn)行區(qū)分，不管是直接約定還款期限、還是直接約定還款日，均視為對(duì)借款期限的約定。

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當(dāng)然，這些概念的含義和所謂的共識(shí)目前還沒有得到法律的規(guī)范，因此，實(shí)踐中可能存在不適用的情形。

例如：2023年7月1日，甲借錢給乙，同時(shí)約定如下：

①借款期限為2023年7月1日至2023年8月1日；

②還款期限為2023年8月2日至2023年9月1日。

在上述例子中，甲乙雙方對(duì)借款期限和還款期限的理解已經(jīng)與本文的闡述不一致，自然也無法適用上述的兩條共識(shí)。

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二、借款期限的作用

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1、借款期限，本質(zhì)上是出借人的承諾、借款人的權(quán)利。

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（1）若約定了借款期限，意味著除非出現(xiàn)法定情形或約定情形（如借款人未按約定使用借款），否則在借款期限內(nèi)，出借人不得向借款人收回借款，就算起訴到法院，也難以得到支持。

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（2）若沒有約定借款期限或約定不明，則出借人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還，經(jīng)催告后起訴到法院，一般會(huì)得到支持。

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2、借款期限，決定了逾期利息的起計(jì)日期。

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（1）若約定了借款期限，同時(shí)又沒有約定借期內(nèi)利息和逾期利息，則借款期限內(nèi)視為沒有利息，而逾期利息則可以按法定標(biāo)準(zhǔn)自借款期限屆滿次日起計(jì)，向借款人主張（具體可見《民間借貸的“利率”》一文）。

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（2）若沒有約定借款期限或約定不明，同時(shí)又沒有約定借期內(nèi)利息和逾期利息，則自然也不存在借期內(nèi)利息，而逾期利息也可按上述標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，但起計(jì)日期上有所區(qū)別。

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①出借人有證據(jù)能夠證明催告過借款人在合理期限內(nèi)還款的，可以從該合理期限屆滿次日起計(jì)逾期利息，法院一般會(huì)支持。

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②出借人無法證明催告過借款人還款的，法院一般從出借人起訴之日起計(jì)逾期利息。

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3、借款期限，是計(jì)算訴訟時(shí)效的重要時(shí)間點(diǎn)。

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（1）若約定了借款期限，則訴訟時(shí)效從借款期限屆滿次日開始起計(jì)。

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（2）若沒有約定借款期限或約定不明，則訴訟時(shí)效從借款次日開始起計(jì)。

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在不考慮訴訟時(shí)效中止或中斷的情況下，約定了借款期限的訴訟時(shí)效將會(huì)提前到期，訴訟時(shí)效一旦到期，借款就難以追回。（具體可見《訴訟時(shí)效過期怎么辦》一文）

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《民法典》（2021年實(shí)施）

第六百七十五條　借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

（第五百一十條　合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行地點(diǎn)等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補(bǔ)充；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同相關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。）

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三、借款人提前還款的問題

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1、借款人能否提前還款

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（1）若沒有約定借款期限或者約定不明，借款人可以隨時(shí)返還借款。

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（2）若約定了借款期限，一般情況下默認(rèn)允許借款人可以提前還款，除非當(dāng)事人有相反的約定。

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2、提前還款如何計(jì)算利息

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（1）若當(dāng)事人沒有相關(guān)約定，可以按照實(shí)際借款期限計(jì)算利息。

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（2）若當(dāng)事人有相關(guān)約定，一般按照約定的方式計(jì)算利息。但是，最終付還的利息一般不能超過約定借款期限對(duì)應(yīng)的利息。

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（3）若當(dāng)事人沒有約定借款人提前還款的利息計(jì)算方式，而是約定了相關(guān)的違約金，或者同時(shí)約定利息和違約金，從出借人的實(shí)際損失來看，最終付還的利息或違約金的款項(xiàng)總和一般也不能超過約定借款期限對(duì)應(yīng)的利息標(biāo)準(zhǔn)。

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《民法典》（2021年實(shí)施）

第六百七十七條　借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。

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《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2020〕17 號(hào)）

第三十條　借款人可以提前償還借款，但是當(dāng)事人另有約定的除外。

借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期限計(jì)算利息的，人民法院應(yīng)予支持。

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法律依據(jù)（按涉及或引用的先后排序）：

1.?《民法典》（2021年實(shí)施）

2.?《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2020〕17 號(hào)）