現(xiàn)在很多家庭都會給孩子零花錢。大一點(diǎn)兒的孩子偶爾還會獲得一些賺錢的收入。很多父母在教孩子管理這些零花錢的時候，會給孩子買上一個儲錢罐。在大多數(shù)父母看來，就只會教孩子把錢存起來，而存錢的方式也大多只有用儲錢罐一種。

少數(shù)開明的家庭，會把每逢過年長輩們給的壓歲錢交由孩子管理。管理的方式，大多也是以孩子的名義開個銀行賬戶，把錢存到銀行里。在我看來，存銀行和存儲錢罐都屬于同一思維。對于理財來說，并沒有太大的新意。

我們來討論一下如何通過玩轉(zhuǎn)孩子手上的零花錢來培養(yǎng)孩子的財商， 讓孩子的錢生錢又有哪些妙招。

一、培養(yǎng)財商，必須要讓孩子手上有點(diǎn)錢

讓孩子獨(dú)立管理自己的閑錢，是培養(yǎng)孩子財商的先決條件。

美國著名的兒童及青少年理財教育專家珍妮特·博德納爾說：“即使小孩子也要掌管自己的消費(fèi)選擇權(quán)?！?/strong>

有消費(fèi)選擇權(quán)的前提是，孩子有完全可以自行支配的錢。有錢，就不只是如何花出去的問題，還有如何管好手中留存的錢。這就是我們常說的“理財“。

覺察一下，我們有沒有發(fā)現(xiàn)身邊三四十歲以上的人，有很多是曾經(jīng)賺到過錢，但后來因為花錢無度或者管錢無方，慢慢地又沒了錢？所以，決定一個人的長期財富，并不是他賺了多少錢，而是能不能把手中的錢管理好。

而會存錢、會理財?shù)哪芰Γ皆缗囵B(yǎng)越好。這就好比一個人的生活習(xí)慣、性格愛好，在孩提時代去發(fā)展更容易。成年以后再想去影響一個人，改變一個人就很難。財商教育也是一樣，一個人是怎樣的金錢觀，他如何消費(fèi)，如何理財，越早建立正確的認(rèn)知，越有利于這個人長遠(yuǎn)的發(fā)展。作為父母，應(yīng)該盡可能地給孩子創(chuàng)造這樣的機(jī)會，讓孩子從嘗試中不斷發(fā)展自己的能力和認(rèn)知。

二、為什么教孩子理財，不能只有“儲蓄思維“？

經(jīng)濟(jì)學(xué)上，有一個名詞叫“通貨膨脹”。當(dāng)一個國家物價上漲，就會變相地造成貨幣貶值。一般來說，每年5%的通貨膨脹率被認(rèn)為是健康經(jīng)濟(jì)狀況下的常態(tài)。如果遇到貨幣超發(fā)，物價瘋漲，百分之十幾的通貨膨脹率也并不奇怪。

我們知道，現(xiàn)在中國的銀行活期存款年利率只有0.3%，一年期定期存款利率只有1.75%。這意味著什么？

這就是說，如果我們單靠把錢存在銀行里，根本跑不贏通貨膨脹。錢看起來一分沒花，也會逐漸貶值。所以，教孩子理財，不能只有單一的“儲蓄思維“，把錢只放在儲錢罐或者銀行里。

投資大師巴菲特就曾說，我喜歡儲蓄，但我更喜歡投資。1942年，11歲的巴菲特用自己存下來的114美元買下了第一只股票。16歲，他靠著股票已經(jīng)賺到了53000美元。

單一的儲蓄思維行不通，那么我們該如何培養(yǎng)孩子的理財思維呢？

三、培養(yǎng)孩子的理財思維，首先要注意這兩個關(guān)鍵點(diǎn)

有一定財富積累的成年人會通過買房子、投資公司股權(quán)、買賣二級市場的股票、債券、基金、大宗商品等等來實現(xiàn)財富增值。這里面涉及到很多專業(yè)知識背景、市場行情判斷和數(shù)據(jù)分析。對于理解能力和社會閱歷都有限的孩子來說，一上來就學(xué)習(xí)這些理財方法是有難度的。

我們可以考慮先建立孩子的理財思維，重點(diǎn)關(guān)注兩個關(guān)鍵點(diǎn)。

1、關(guān)于配置

簡單解釋“配置“的概念，就是你有一筆錢，該如何安排才能既保證不時之需，又能讓“錢生錢，不貶值”呢？

這需要我們先思考一下自己的需求。短期內(nèi)日常支出需要多少錢？近期有沒有要采購的大額物品？能長期存儲不使用的錢有多少？

資金需求會直接影響我們理財配置的比例和方案。

通常來講，我建議將壓歲錢這類大額收入的一半用作長期、穩(wěn)健收益的理財，另一半用作有一定風(fēng)險、但也有超額收益的理財。

巴菲特有句名言：不要在花錢后再儲蓄，要在儲蓄后再消費(fèi)。

所以，日常零花錢可以用強(qiáng)制儲蓄的方式將一定比例的錢存儲下來，而不是花完了再看還能剩下多少。沒有規(guī)劃的消費(fèi)，的確很容易入不敷出。

2、關(guān)于風(fēng)險

風(fēng)靡全球的財商書《小狗錢錢》中，陶穆太太帶著孩子們成立了一個“金錢魔法師”投資俱樂部。關(guān)于投資邏輯，陶穆太太告訴孩子們，第一，應(yīng)該把錢投資在安全的地方；第二，應(yīng)該讓錢會下“金蛋”；第三，投資應(yīng)該簡單明了。

這三點(diǎn)完美詮釋了教兒童理財?shù)年P(guān)鍵所在。而其中最重要的一點(diǎn)就是，風(fēng)險管控。教孩子理財，要先追求穩(wěn)妥安全的理財方法，再追求“下金蛋“，也就是收益。

四、推薦3種簡單易行的兒童理財，孩子也能懂的理財新玩法

關(guān)于投資的知識、方法，父母應(yīng)該盡可能講得簡單明了，孩子聽得懂，易操作。這里，我便為大家推薦幾種容易理解、簡單易行的兒童理財方法。

1、 靈活使用銀行賬戶和微信零錢通

不推崇單一的儲蓄思維，但不意味著不使用儲蓄這個方法。靈活使用銀行賬戶和微信零錢通，對于日常管理零花錢來說，是很有幫助的。用孩子的名字設(shè)一個儲蓄賬戶，教孩子把暫時不用的錢存進(jìn)去。如果存款金額比較大，父母不放心孩子管錢的能力，可以提前跟孩子制定好這筆錢的使用規(guī)則。比如說，日常用度不能動用這筆錢；家庭明令禁止的事情不能動用這筆錢；如果是自己想出去玩、或者學(xué)一些業(yè)余興趣課程可以使用這部分錢，但超出一定額度的使用，需要跟父母協(xié)商。

約法三章，有言在先，但又不過度干涉孩子管錢的細(xì)節(jié)，這樣既能夠幫助孩子建立理財意識，又能夠鍛煉孩子的決策能力。

當(dāng)然，聰明智慧的父母，還可以趁機(jī)給孩子普及一下銀行存款的相關(guān)知識。比如， “什么是活期和定期儲蓄“，”銀行是如何用別人的錢賺錢的“等等。

孩子的銀行賬戶最好不關(guān)聯(lián)微信、不設(shè)網(wǎng)銀。不方便孩子支取。制造一定的花錢難度，反而有利于孩子養(yǎng)成存錢、不亂消費(fèi)的習(xí)慣。待銀行儲蓄賬戶達(dá)到一定數(shù)額，可轉(zhuǎn)入能獲得更高收益的理財賬戶。

短期內(nèi)就得花的零用錢可以留做現(xiàn)金或者存入微信零錢通。現(xiàn)在，越來越多的人習(xí)慣用移動支付，很多孩子的電話手表都可以實現(xiàn)二維碼支付。把錢存入零錢通不僅可以隨用隨取，還有高于一年期定期存款利息的收益，比單純持有現(xiàn)金更方便、劃算。只不過電子支付不容易讓孩子建立金錢的概念，不適宜把過多的錢放在微信零錢通里。

2、 股票只是成人世界的名詞？不，玩轉(zhuǎn)股票基金孩子也可以

考慮到投資風(fēng)險的問題，中國證券交易規(guī)定16周歲以上的孩子才能開設(shè)證券賬戶。但是我仍然建議父母用自己的身份為孩子開設(shè)一個單獨(dú)的證券賬戶，用來打理孩子一部分的存款。

現(xiàn)代商業(yè)社會，了解一些金融知識和金融產(chǎn)品，越來越成為新一代年輕人必備的生存技能。一些發(fā)達(dá)國家中小學(xué)的財商課程里都會涉及一些金融知識和產(chǎn)品的介紹。對于國內(nèi)的孩子來說，提前儲備一些金融知識，對于了解社會、感知經(jīng)濟(jì)都是很有必要的。

3、簡單易行但不失專業(yè)，穩(wěn)妥安全卻收益不菲，適合孩子的債券投資

債券也是金融市場上常見的投資工具。相比較股票類產(chǎn)品，債券類產(chǎn)品更安全、穩(wěn)妥。雖然整體收益不如股票類產(chǎn)品，但也會明顯好于銀行存款。尤其是在經(jīng)濟(jì)環(huán)境、股市行情不好的情況下，債券產(chǎn)品優(yōu)勢非常明顯。

現(xiàn)在很多債券都可以在二級市場上交易，不一定要到期才能兌現(xiàn)收益。所以流動性也比較好。

這里要提一下流動性的問題。我們說，做投資不能有短視、投機(jī)的心態(tài)，更不能一看價格有波動就心態(tài)不穩(wěn)，應(yīng)該用更長遠(yuǎn)的眼光來評估一個理財產(chǎn)品的價值。但是，我們?nèi)匀灰P(guān)注一個產(chǎn)品的流動性。

因為外在環(huán)境是在不斷變化的，當(dāng)潛在風(fēng)險較大時，能不能及時兌現(xiàn)決定了這個產(chǎn)品的風(fēng)險程度。對于新手投資來說，風(fēng)險仍然是考慮的第一要素。

說到選擇具體理財產(chǎn)品，父母可以和孩子一起探討。如果孩子對安全性要求很高，那么可以選擇國債，或者一些3A級，也就是評級非常優(yōu)質(zhì)的公司債券。這類產(chǎn)品年化收益率一般可以達(dá)到5-6%。具體收益會受產(chǎn)品年限、購買價格和市場利率等因素影響。

如果孩子有挑戰(zhàn)性，想獲得高一些收益，也可以效仿股票基金的選品方式，選擇一些過往業(yè)績好，債券投資經(jīng)驗豐富的專業(yè)人士管理的債券基金。專業(yè)債券投資人會在低風(fēng)險的前提下，加一些杠桿工具來放大投資收益。孩子可以借此了解更多金融知識和金融工具的玩法。

培養(yǎng)孩子的財商，教孩子存錢理財方法，并不是期望孩子現(xiàn)在就成為投資高手。而是要培養(yǎng)孩子對錢的感覺、對財富的認(rèn)知。現(xiàn)在高考導(dǎo)向，越來越要求孩子的綜合能力，了解時事，接觸社會。某種意義上，財商的培養(yǎng)就是在給孩子創(chuàng)造更多接觸社會的機(jī)會。

我們要在孩子的心中種下一顆關(guān)于“財富和價值”的種子。用孩子成長中的覺察、閱歷、能力去澆灌。經(jīng)年累月，相信這顆種子一定會長成碩果累累的參天大樹。